Что выгоднее выбрать: автокредит или потребительский кредит

У людей есть много возможностей для покупки автомобиля. Можно выбрать автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее оформить? У каждой услуги есть свои плюсы и минусы, которые следует знать перед покупкой машины.

Отличия

Прежде чем узнать, что выгоднее – взять автокредит или потребительский кредит, следует изучить отличия этих услуг. Обе банковские программы позволяют воспользоваться выгодными условиями для покупки транспорта.

Но важно учитывать особенности, поскольку они подходят не для всех. Автокредит имеет целевое назначение, и поэтому средства тратятся именно на приобретение автомобиля, а потребительский кредит оформляется на разные нужды. Из этих денег можно купить транспорт или что-то другое.

Кому можно получить?

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Отзывы свидетельствуют, что не всем получается оформить их. Нужно соответствовать некоторым требованиям. Оформляются такие займы гражданам РФ:

1. Потребительский кредит — от 18 до 75 лет, а стаж должен быть 3-4 месяца.
2. Автокредит выдается в возрасте 21-65 лет. Необходимо постоянное место работы хотя быть последние полгода.

Какую машину можно выбрать?

По этому аспекту займы сильно отличаются. Прежде чем взять автомобиль в кредит, следует оценить рыночные предложения, а также определить желаемую цену:

1. По автокредиту можно купить машину, обозначенную в договоре. Причем она выбирается в определенном автосалоне, который считается партнером банка. Можно приобрести новое или поддержанное транспортное средство возрастом не старше 5 лет.
2. С потребительским кредитом получится оформить любой автомобиль, включая частного владельца. Это может быть новый транспорт или поддержанный.

Период кредитования и проценты

Чтобы определить, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, следует ознакомиться, какие сроки и проценты по ним действуют. Обе программы действуют по одинаковым правилам:

• Ставки по автокредиту составляют 10-17 %. Оформляется договор на 1-5 лет.
• Переплата по потребительскому кредиту составит 15-24 %. Срок займа составит 7-10 лет и больше.

При оформлении автомобильного займа обязательно требуется получать КАСКО до полной оплаты долга. В некоторых банковских организациях необходимо оформлять страхование жизни. Поэтому оценить, что выгоднее брать, потребительский кредит или автокредит, будет сложно.

Сумма

Важно учитывать максимально разрешаемые суммы, если оформляется автокредит или потребительский кредит. Отзывы свидетельствуют, что в каждом банке для заемщиков действуют особые условия. Но при автокредите минимум можно оформить 45 тыс. рублей, а максимум 5 млн рублей. Получается, что этими средствами можно заплатить до 100 % цены транспортного средства.

Если же оформлять потребительский кредит, то сумма определяется размерами доходов клиента. Обычно в банках предлагается получить 15 тыс. – 3 млн рублей.

Преимущества и недостатки автокредита

Имеет свои плюсы и минусы автокредит и потребительский кредит. Что лучше выбрать? Автозаймы предоставляются с обеспечением, поскольку транспорт будет в залоге. Тогда риск невозврата заметно меньше, поэтому ставка будет меньше.

Такая услуга удобно оформляется в салоне. В некоторых банках есть программа государственной поддержки, благодаря которой можно получить средства на автомобиль по низкой ставке. Автосалоны часто привлекают клиентов акциями, по которым предлагаются выгодные условия.

Из минусов услуги следует выделить обязательное оформление страхования КАСКО у партнеров банка. Клиенту нужно внести первый платеж от 15 %, а с низкой ставкой сумма взноса доходит до 50 %. Купить транспорт получится лишь у официальных дилеров, с которыми работает банк.

Плюсы и минусы займа наличными

Определяя, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит, следует учитывать плюсы и минусы наличного займа. При его оформлении не требуется первый платеж.

Такие займы считаются нецелевыми, поскольку не нужно указывать, на что будут тратиться средства. Поэтому не нужно покупать полис КАСКО и оставлять автомобиль в залог. Есть возможность покупки любого транспорт. Недостатком нецелевого займа считается более высокие ставки.

Часто при заключении договора клиентам предлагается оформить страховку. Но на самом деле она не может быть оформлена принудительно. По ст. 953 ГК РФ страхование жизни и здоровья не является обязательной. Но при ее оформлении банк минимизирует риски на случай непогашения.

Условия

Как видно из отзывов, не все знают, что лучше оформлять – автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее? Важно учитывать нюансы оформления, которые повлияют на возможность свободного распоряжения транспортом во время действия договора:

• Автокредиты оформляются с залоговым обеспечением, чтобы застраховать риски. До оплаты заемных средств паспорт транспорта остается в банке.
• Потребительский займ может быть оформлен без залога.

В обоих случаях необходим достаточный доход. Перечень документов почти одинаковый, только по автозайму нужны документы на покупку авто, копии полисов страхования. По анализу плюсов и минусов получится выбрать подходящий автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее, получится определить по возможностям сделки.

Возможности сделки

Результат сделки определяется от исполнения требований и условий обоими сторонами, которые принимают участие в процессе. Необходимо оформление договора, чтобы взять автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее сегодня, зависит от возможностей клиента и условий банка.

Важным этапом сделки является оформление договора. Это главный документ, в котором есть необходимые сведения – права и обязанности сторон. Он содержит основные понятия и термины. Перед подписанием договора надо ознакомиться с его условиями.

Сделка будет успешной, если в течение всего процесса сторонами будут соблюдены требования. Заемщику важно контролировать сроки погашения долга, не допуская просрочки. При автозайме требуется покупка страховки. При просрочках начисляются штрафы и пени. Заемщику надо оплатить просроченные платежи в течение 60 дней, иначе последует другое наказание.

Правовая информация

Если рассматривать законодательную базу, то на сегодняшний момент в России нет отдельного законодательного документа, где бы указывалось об автозаймах, поскольку он не относится к отдельному виду кредита. Главным законом считается Гражданский Кодекс РФ.

Также есть несколько Федеральных законов, где прописаны основанные принципы кредитования. Знание правовых основ пригодится для защиты своих прав в случае заключения финансовой сделки.

Выбор предложения

Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее оформить? Чтобы сделать правильный выбор, следует учитывать несколько факторов:

• Сумма первоначального взноса. Если она небольшая, то лучше оформить автокредит.
• Срок оплаты. Определяется от суммы и первого взноса. Потребительский займ будет выгодным, если сроки небольшие.
• Страховка. Если оформлять автокредит, то предлагается страхование, а при потребительском займе ее можно не оформлять.
• Ставка. Процент ниже по автозайму будет меньше по сравнению с наличным займом.
• Досрочная оплата. Определяется программой и организацией. После изучения факторов следует принимать решение.

Что предлагает Сбербанк?

Сбербанк России является одним из востребованных среди жителей нашей страны. По вопросам кредитования многие обращаются именно в него. Учреждение предлагает свои условия по услугам.

Кредитование осуществляется для лиц старше 21 года и младше 65 лет. При этом следует иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев на последнем месте работы.

Подтвердить это необходимо справкой с последнего места работы.

Ставка может быть в пределах 22-26,5 % от 3 месяцев до 2 лет или 23-27,5 % от 2 до 5 лет. Максимум по сумме не может быть выше 1,5 млн рублей. Если рассматривать автокредитование, то Сбербанк предлагает несколько программ:

• «На приобретение нового или поддержанного авто». Оформляется на 3 месяца – 5 лет. Ставка составляет 14,5-16 %, а сумма равна 45 тыс. – 1 млн рублей.
• «Бизнес-Авто». Выдается сумма 150–300 тыс. рублей. Ставка и сроки зависят от транспорта: 1-7 месяцев на сельскохозяйственный транспорт под 10 %, а на остальные машины – 20 %.
• «Экспресс-Авто». Ставка 17–17,75 % устанавливается для обычных клиентов, и 16,5–17 % — для постоянных. Сумма равна 150 тыс. – 5 млн рублей.

Сбербанком предлагаются выгодные условия оформления кредитов. Поэтому желающим стать владельцем транспорта рекомендуется обращаться именно в это учреждение.

Способы получения

Займы наличными выдаются в отделении банка. Процедура несколько сложнее по сравнению с заказом кредитной карты. Нужно будет 1-2 раза посетить банк. Сначала требуется подать заявку, предоставив необходимые документы. Во второй раз надо прийти в банк для получения средств, если было принято положительное решение. По автозаймам средства перечисляются на счет автодилера.

Иногда средства переводятся на карту. Если срочно потребовались деньги, то можно оформить именно такой займ. По таким программам заявка обычно рассматривается несколько минут. Деньги перечисляются на указанные в заявке реквизиты. Нередко выбирается перевод средств на счет.

Варианты погашения

По разным видам займов используются одинаковые способы оплаты. Платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. В первом случае оплата происходит одинаковыми частями, а во втором – проценты начисляются на остаток, поэтому сумма взносов снижается. Обычно выбирается способ с ежемесячным внесением платежей.

Для оплаты займа открывается специальный счет, на который надо переводить средства. Можно оплачивать наличными и безналичными способами. Средства переводятся через кассу банка. Этот способ считается самым простым и надежным, но занимает некоторое время. Для перевода нужен паспорт и номер договора.

Сейчас используется банкоматы, которые быстро зачисляют средства. Если устройство своего банка, то комиссия за проводимые операции не берется. Остальные аппараты могут взимать определенный процент от суммы. Быстро зачислять средства можно через интернет-банк, что нужно для экономии времени.

Оплачиваются банковские займы через платежные терминалы, бухгалтерию и почту. Каждый из методов имеет свои плюсы и минусы. Потребительские кредиты и автокредиты оплачиваются одинаково. Для этого нужны данные договора. Поэтому, какую из этих услуг выбирать, зависит от условий и требований кредитования.

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк.

Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования.

Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

1. Это ваша первая машина.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистовКак ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1. Нет первого взноса.
2. Не обязательно оформлять полис каско.
3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

1. Ставка ниже.
2. Максимальная сумма больше.
3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Что выгоднее в 2020 году – автокредит или потребительский

Время чтения: 5 минут

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем.

Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели.

Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2020 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
2. Дождаться положительного ответа.
3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

• Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:
• Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода
  

  Ренессанс Кредит	от 10,5%	До 700 тысяч рублей	24–70 лет	До 5 лет	Требуется
  Альфа-банк	11,99%	До 4 миллионов рублей	21–55 лет	До 5 лет	Требуется
  ОТП-Банк	10,5%	До 4 миллиона рублей	21–68 лет	До 7 лет	Не обязательно

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения.

Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому.

Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит.

Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины.

А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили.

Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами.

Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

• экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
• кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
• кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком.

Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе.

Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
3. Можно продать машину до полного погашения долга.
4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
2. Гибкий график погашения платежей.
3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Автокредит или потребительский кредит: какой кредит выгоднее, преимущества и разница между ними

Информация обновлена: 20.01.2020

В качестве альтернативы автокредиту заемщики часто рассматривают оформление обычного потребительского кредита для покупки машины. Оба эти варианта имеют как преимущества, так и недостатки, поэтому они могут применяться в разных ситуациях. В этой статье вы узнаете, что лучше взять — автокредит или потребительский кредит — и когда это стоит делать.

Чем отличается автокредит от потребительского

Автокредит — это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом — оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос — он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО.

Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками.

Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки — процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования.

Для потребительского кредита таких требований нет — потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем — например, сразу же продать или подарить его.

При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита	Потребительский	Автокредит
Цель	Любая	Покупка автомобиля
Где оформляется	В банке	В банке, в автосалоне
Статус машины	Принадлежит покупателю	Принадлежит покупателю, но в залоге у банка
Требования к машине	Нет	Класс, марка, пробег — в зависимости от банка
Первоначальный взнос	Не требуется	Требуется — от 10-15% от стоимости машинв
КАСКО	Не требуется	Требуется
Использование машины	Не ограничено	Ограничено условиями залога

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых.

Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы.

У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

• Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
• Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
• Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
• Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
• Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

Вопрос-ответ

Требуется ли оформление ОСАГО при покупке машины за счет потребительского кредита?

Да — оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита?

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

Почему банк иногда без объяснения причины отказывает в выдаче кредита?

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности — таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит в банке на покупку машины

Когда покупка автомобиля откладывается из месяца в месяц, из года в год, стоит подумать об обращении в банк за кредитом. Заемщику предстоит выбрать, какой из кредитных продуктов более выгоден – потребительский кредит или автокредит. У каждого из вариантов есть свои достоинства и недостатки. Целевые займы чаще выдают под низкий процент, однако для покупки старого автомобиля автокредит становится недоступным. Потребзайм, не требуя никаких обоснований о таком расходовании средств, не позволит купить дорогое авто, поскольку кредитная линия часто оказывается весьма ограниченной.

Автокредит: плюсы и минусы

Чтобы одолжить у банка на покупку автомобиля заемщик стоит перед выбором: воспользоваться целевым займом на авто или взять обычный потребкредит. Условия автокредита наиболее соответствуют требованиям будущего автовладельца:

• крупная сумма кредитного лимита, учитывающая стоимость автомобилей;
• увеличенный срок погашения;
• низкая переплата на процентах.

Однако брать автокредит смогут далеко не все и не на все покупки. Есть два важных ограничения, из-за которых заемщик отказывается от обращения в банк:

1. Кредиты на машину предполагают соответствие транспортного средства жестким требованиям банка по возрасту, пробегу, производителю или категории ТС. Банки неохотно кредитуют подержанный транспорт, особенно если его покупают с рук.
2. После оформления кредитного договора, на право распоряжения накладывается обременение, из-за которого автовладелец не сможет продать транспорт.

Против использования автокредита выступают заемщики, не желающие платить дорогую добровольную страховку КАСКО, поскольку расходы на нее ведут к удорожанию итоговой суммы покупки на 20-50% в зависимости от стоимости полиса и длительности автокредитования.

Плюсом в пользу целевого кредита может стать возможность получения субсидии, которая ведет к снижению стоимости на 10% или 25%. Семейные автовладельцы, воспитывающие 2 детей, и начинающие автолюбители, впервые покупающие машину, заплатят меньше за счет полученной от государства компенсации.

Помимо стандартного автокредита есть еще варианты получения необходимого финансирования – через банки, работающие исключительно для кредитования покупок машин конкретных автопроизводителей (ставка снижается на 5-7% от среднего показателя).

В автосалонах и банках предлагают специальные программы со сниженным платежом в период кредитования – Buy Back позволяет пользоваться машиной, внося небольшие суммы в счет погашения, а в конце срока предоставляется выбор – выкупить автомобиль полностью, либо сдать ее и взять новое авто на аналогичных условиях.

Автокредит учитывает, что сумма на автомобиль нужна немаленькая, поэтому большая часть программ позволяет брать в долг до нескольких миллионов рублей.

Оформляя кредитную покупку в салоне, нужно быть готовым, что процентная переплата окажется выше, чем при визите в банк. Продавцы машин стремятся работать с банками, которые традиционно одобряют заявки с высокой вероятность одобрения. В результате, заемщику придется выбирать между программами с высокими процентами и комиссионными автосалона, либо идти в банк и заниматься оформлением самостоятельно.

Потребительский кредит на покупку машины: плюсы и минусы

Взять простой потребительский кредит проще, поскольку не требует согласования цель, куда планирует потратить деньги заемщик. Процедура оформления длится недолго, а если предоставлен полный пакет документов, шансы на одобрение лимита достаточно высокие.

Собираясь взять машину в рамках нецелевого потребзайма, автомобилист может рассчитывать на:

• отсутствие ограничений при выборе марки, возраста, состояния автомобиля;
• полное право распоряжаться машиной сразу после переоформления документов;
• покупку с рук, у физического лица;
• возможность покупки полностью за счет кредитных средств, без первого взноса;
• отсутствие дополнительных расходов на КАСКО;
• быстрое оформление в течение дня.

Несмотря на очевидные плюсы кредита наличными, иногда его выбор нецелесообразен, поскольку:

1. Лимит в банке не превышает 300-500 тысяч рублей, что автоматически ограничивает выбор недорогими автомобилями.
2. Высокий процент приводит к большой переплате, которая за годы погашения выливается в наценку до 100% от исходной стоимости.
3. Срок кредитования ограничен 3-5 годами, что ведет к высокой кредитной нагрузке и невозможности получения суммы, достаточной для приобретения нового автомобиля.

Отсутствие КАСКО некоторые заемщики расценивают как отрицательная черта потреб займа для покупки авто, поскольку угон или гибель транспорта не отменит обязательства перед банком – платить долг придется все равно.

Что выгодней на сегодня: автокредит или потребительский кредит

Благодаря возможности выбора между потребительским и автокредитом будущий автовладелец может выбрать оптимально подходящий вариант кредитования, в зависимости от преследуемых целей.

Не существует единого ответа, как лучше взять кредит на машину, поскольку для разных ситуаций кредитные решения отличаются.

Выгоднее оформлять автокредит, если:

1. Покупают новое дорогое авто.
2. Планируется участие в программе кредитования с господдержкой с выбором нового авто бюджетной категории.
3. Автовладелец будет оформлять КАСКО.
4. Машина приобретается с остаточным платежом по программе Buy Back.

Выбирают нецелевой потребзайм в следующих случаях:

1. Если нет собственных сбережений для внесения первого взноса по автокредиту.
2. В ближайшем будущем планируется продажа транспортного средства, поэтому оформление в залог банку нецелесообразно.
3. Не требуется дорогая страховка КАСКО.
4. Заемщик хочет купить дешевле старое авто с солидным пробегом.

Если нет уверенности в возврате средств банку согласно установленного графика, стоит выбирать кредит потребительский, чтобы в случае проблем иметь возможность продать транспортное средство и расплатиться с кредитором. Если оформлен автозайм, продать машину законным образом не получится. Только банк может обратиться в суд с требованием принудительно взыскать просроченную задолженность, а это означает выплату не только основного долга и процентов, но и штрафов с неустойками, которые могут значительно ухудшить положение заемщика.

Некоторые банки, не имея специальных программ в основной линейке кредитных продуктов, предлагают нецелевые займы как альтернативу. Другие (например, Сбербанк) выделяют такие программы в отдельное направление с широким выбором условий, подходящих заемщикам.

Автокредит рассчитан на решение проблемы с финансированием покупки автомобиля на условиях, диктуемых банком, но если эти требования соблюдены, а финансовое положение заемщика стабильно, проще выбрать целевой кредит и внимательно изучить предложенные схемы, экономя на процентах при покупке нового дорогого автомобиля.

Источник https://injcar.ru/remont/chto-vygodnee-vybrat-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Источник https://zambank.ru/avtokredit/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit

Источник

Источник