Кредит в кредите. Как потребительские займы могут решить квартирный вопрос

Россияне стали чаще брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Какие плюсы и минусы такой сделки и чем рискует заёмщик — расскажет Лайф.

Почти 40 процентов россиян, желающих взять ипотеку, не имеют средств на первоначальный взнос. Такие данные следуют из опроса «Райффайзенбанком» тех, кто намерен купить жильё в течение ближайшего года. Решать эту проблему они планируют за счёт продажи старого жилья (23% потенциальных заёмщиков), с помощью материнского капитала (20% опрошенных), продажи имущества и потребительского кредита (10%). То, что потребкредит заёмщики всё чаще берут для выплаты «первоначального взноса по ипотеке», подтверждает и Центробанк.

— Заметна постепенная тенденция к увеличению доли ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог быть осуществлён за счёт потребительского кредита: с 2014 г. по I квартал 2020 г. этот показатель вырос с 3,7 до 5,5% от ипотечных выдач за данный период, — говорится в исследовании регулятора.

В ситуации, когда заёмщик берёт два кредита — ипотеку и потребкредит на первоначальный взнос, он решает свою жилищную проблему. Но риски увеличиваются как для заёмщика — у него выше финансовая нагрузка, так как нужно отдавать на покрытие кредита большую часть зарплаты, так и для банков — риски дефолта у такого заёмщика выше, чем у тех, кто имеет собственные средства на первоначальный взнос. Об этом говорят и эксперты.

— Этот взнос для банка является по сути подтверждением устойчивого финансового состояния клиента. Если человек обращается за потребительским кредитом для первоначального взноса, это, скорее всего, означает, что накопить у него не получается. Но при этом заёмщик создаёт для себя достаточно жёсткие условия: в течение нескольких лет ему одновременно придётся вносить платежи сразу по двум кредитам на существенные суммы, — рассказывает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

Метр жилья в Москве уже стоит 6 российских зарплат, но разрыв меняется

Потребкредит при решении квартирного вопроса можно использовать не только в качестве первоначального взноса. Владимир, менеджер в крупной компании, рассказал Лайфу, как смог пару лет назад с его помощью приобрести квартиру без ипотеки.

— Мы с женой хотели купить трёхкомнатную квартиру в Москве. Стоила она тогда 10 млн рублей. Две трети у нас было уже накоплено. На остальную сумму — три миллиона — поначалу хотел взять ипотечный кредит. Удивительно, но, несмотря на белую зарплату и высокий оклад, Сбербанк мне отказал. Наша компания переводила незадолго до этого всех сотрудников на новое юрлицо, и получилось, что текущий стаж оказался менее трёх месяцев. Под формальные критерии «хорошего заёмщика» я не подошёл. Владельцы квартиры торопили со сделкой, и нужно было оперативно решать вопрос с недостающей суммой. В итоге я взял потребкредит в нашем «зарплатном» банке как раз на 3 млн. Там выдали эту сумму за три дня всего по нескольким документам (паспорт, права и справка 2-НДФЛ за последний год). В итоге мы успели выйти на сделку и купили квартиру, которую хотели, — рассказывает Владимир.

Особенности национальных пенсий. Какие выплаты получают пожилые люди в разных странах

Такой вариант использования потребкредита встречается довольно часто, когда покупателю недвижимости не хватает собственных средств, а время поджимает. Как отмечают эксперты, идеальный вариант для такого решения — нехватка до 1/3 или 1/4 от стоимости жилья. И не более 3-4 млн рублей — больше просто будет сложно получить по программам потребкредитования. Хотя банки постепенно увеличивают максимальную сумму кредита по беззалоговым программам.

И всё же эксперты советуют заёмщикам оценивать трезво свои возможности. Например, если общая сумма платежей не превышает 30–35% месячных доходов заёмщика, то, в принципе, ничего страшного в такой схеме нет. По словам Александра Бахтина, если кредитные платежи приближаются к 50% от доходов и даже переходят за этот уровень, то кредитная нагрузка будет оказывать очень существенное давление на бюджет.

Особенности национальных пенсий. Какие выплаты получают пожилые люди в разных странах

Однако может быть и иная ситуация: например, человек направил свободные средства в инвестиции, это распространённая сегодня история на фоне падающих ставок по вкладам. Инвестиционные продукты предполагают определённый срок. При этом возникает одновременно желание оформить ипотеку. Эксперт отмечает, что в этом случае (при стабильном уровне дохода) нет ничего страшного в том, чтобы оформить кредит наличными на первоначальный взнос. При этом погасить его, к примеру, через полгода или год, когда срок инвестиционного продукта закончится и человек сможет вывести средства и полученную прибыль, пустив эту сумму на погашение потребительской ссуды.

Оформление ипотеки при наличии непогашенных кредитов

Потребительские кредиты и займы прочно вошли в жизнь каждого современного человека, поэтому многих интересует вопрос, дадут ли ипотеку, если у него есть непогашенные кредиты. На этот вопрос нельзя ответить однозначно и многое будет зависеть от конкретных обстоятельств, а в большей степени от финансового состояния заёмщика. Разберём наиболее распространённые ситуации более подробно.

Можно ли оформить ипотеку, если имеются действующие потребительские кредиты

С точки зрения банковского учреждения, идеальным для них клиентом является заемщик, который:

• обладает высокой официальной заработной платой;
• владеет недвижимым имуществом и транспортным средством;
• должен иметь не испорченную кредитную историю;
• не имеет просроченных и непогашенных кредитов.

Однако большая часть клиентов не всегда соответствует данным пунктам и имеет действующие займы, которые могут быть открыты в разных банках. Поэтому банковские учреждения, дающие заём, предъявляют к подобным личностям повышенные требования, особенно если речь заходит об оформлении кредита и если у них уже есть ипотека. В первую очередь они оценивают регулярный финансовый доход клиента (или совокупный доход семьи) и определяют, сможет ли он без проблем взять на себя дополнительное кредитное обязательство. А уже после этого выносят решение, дадут ли кредит или нет. Существует негласное правило, которое применяется банковскими специалистами при кредитовании и рассмотрении заявки на ипотеку. Согласно ему, кредитная нагрузка на совокупный бюджет семьи не должна быть больше 40-50%. Т.к. только в таком случае заёмщик сможет вовремя выплачивать необходимые суммы, и это не сильно отразится на его качестве жизни. Выполнение этого правила значительно увеличивает шансы клиента на право получения ипотеки, даже если у него имеются открытые задолженности.

Следующее, на что смотрят банки – это наличие положительной кредитной истории, желательно в том учреждении, где клиент рассчитывает оформлять ипотеку.

Если вы уже несколько лет подряд вовремя оплачиваете все долги, то это будет являться дополнительным плюсом, который будет учитываться при вынесении решения, давать вам заем или нет. Однако даже если у клиента были просрочки, которые впоследствии погашались, банк может одобрить кредит и в этом случае.

Дополнительным плюсом является наличие у заёмщика недвижимости или автомобиля, которые он может передать в залог банку при оформлении ипотеки. Таким образом, финансовое учреждение получает дополнительную гарантию в том случае, если у клиента возникнут денежные трудности, и он не сможет вовремя оплачивать ежемесячные взносы. В случае, если у заёмщика имеется возможность предоставлять залог, то банки более охотно дают новые кредиты, даже если у клиента имеются действующие займы, а также при наличии проблемной кредитной истории.

Наличие у заёмщика большого количества потребительских кредитов может негативно сказаться на окончательном решении банка. В этом случае можно попробовать досрочно погасить несколько из них или рефинансировать все займы в один. Таким образом, клиенту хоть и придётся его выплачивать более длительное время, но снизит финансовую нагрузку на бюджет на ближайшие годы. Данный фактор также может стать решающим при оформлении ипотеки.

Ипотека в Сбербанке при действующих кредитах

Сбербанк является самым распространённым банковским учреждением на территории России, который обладает обширным набором ипотечных программ для разных слоёв населения. Поэтому, у многих возникает резонный вопрос, можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если есть кредит, полученный в других банках. В целом здесь действуют те же общие правила. Однако, для того, чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо выполнить следующую последовательность:

• подготовить справки об официальных доходах;
• у действующих кредиторов взять выписки о наличии существующих займов и своевременности их погашения;
• выбрать определённую ипотечную программу, в зависимости от вашего социального статуса и финансовых возможностей;
• обдумать включение в общий список заёмщиков дополнительного платёжного лица.

Как видно, ипотечных программ в Сбербанке достаточно большое количество, поэтому каждый клиент может взять кредит на приобретение жилья, даже если у него есть действующие займы и имелись небольшие просрочки по текущим платежам.

Некоторые советы специалистов при оформлении ипотеки

Если вы планируете брать ссуду на приобретение жилья и думаете, дадут ли ипотеку, если есть кредит, то следующие советы значительно повысят шансы на успех.

1. Строго соблюдать график платежей по действующим долгам. Испорченная кредитная история может на долгое время лишить вас возможности взять ипотеку, тогда как наоборот хорошая история даёт вам дополнительные шансы на одобрение заявки.
2. В первую очередь обращайтесь в те банки, постоянными клиентами которых вы являетесь, особенно если именно в них у вас имеется положительная кредитная история.
3. Не стоит скрывать действующие задолженности, т.к. о них всё станет известно сотрудникам банка.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”дадут ли ипотеку если есть кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”false”]

Источник https://life.ru/p/1342973

Источник https://prosobstvennost.ru/ipoteka/dadut-li-ipoteku-esli-est-kredity.html

Источник

Источник