Ипотека, если есть кредит

Сегодня кредиты стали настолько привычным явлением среди населения, что наличием займа уже никого не удивишь. Однако многих интересует, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, и наоборот. На практике все зависит от конкретных обстоятельств и финансовых возможностей заемщика.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты потребительского плана

Идеальный клиент для банка – состоятельный гражданин с высокой официальной зарплатой, который:

• имеет хорошую кредитную историю (желательно в этом же учреждении);
• владеет недвижимостью и автотранспортом;
• не имеет непогашенных займов.

Однако такие клиенты встречаются нечасто. Большая часть граждан уже пользуется кредитами и имеет текущую задолженность перед банками. Может ли банк из-за этого отказать в выдаче нового займа? Если есть кредит, одобрят ипотеку в том случае, если клиент имеет хороший регулярный доход и в состоянии оплачивать все взносы без проблем. То есть наличие непогашенных займов не будет препятствовать оформлению ипотеки. Тем более, если сальдо задолженности (остаток) не очень велико.

При оценке платежеспособности заемщика сотрудники банка оценивают соотношение доходов и расходов семьи. При этом учитываются альтернативные источники прибыли (неофициальная подработка, зарплата супруга). Во внимание берется количество нетрудоспособных членов семьи, наличие арендованного жилья, различных обязательств.

Существует негласное правило, что кредитная нагрузка на заемщика должна составлять не более 40–50% от общего заявленного дохода семьи. Это позволит клиенту своевременно отдавать долг без ущерба качеству жизни.

Конечно, при наличии у гражданина трех и более действующих кредитов банк задумается о целесообразности выдачи нового займа. Клиенту непросто будет удержать в памяти информацию о том, когда какой долг необходимо погашать и в каком объеме. А в случае наступления непредвиденных обязательств риск возникновения просрочки значительно увеличивается. Поэтому заемщику выгодно рефинансировать имеющуюся задолженность по потребительским займам в единый кредит. При этом процентная ставка нередко становится даже выгоднее.

Дадут ли кредит, если есть ипотека в Сбербанке или другом учреждении

Немного сложнее обстоит дело, если заемщик уже имеет ипотеку и планирует получить потребительский заем. Обычно при оформлении жилищного кредита учитываются все доходы семьи, то есть гражданин берет в долг сумму, которая максимально ему доступна. Поэтому в ближайшие годы человеку будет довольно сложно получить новый кредит в том же или другом банке. Рассчитывать на благосклонность кредиторов можно в случае повышения зарплаты или погашения значительной суммы задолженности по ипотеке.

Если же доходы позволяют оплачивать ипотеку и новую ссуду, проблем не должно возникнуть. Главное, чтобы все платежи осуществлялись по графику без опозданий и не было просроченных обязательств.

Советы заемщикам: как оформить ипотеку

1. Самое главное – вовремя погашать текущие взносы. Просрочка иногда портит не только отношения с текущим кредитором, но и пятнает кредитную историю в целом. В случае наличия невыполненных обязательств в прошлом вероятность отказа при оформлении нового займа довольно велика. Если есть текущая просрочка – оформить ипотеку не удастся.
2. Если у вас хорошая кредитная история и есть текущие займы в банках, обратитесь за ипотекой к своим кредиторам. Вам будут доступны выгодные процентные ставки.
3. Не стоит скрывать от сотрудника банка текущие кредиты при подаче заявки на ипотеку. Служба безопасности учреждения выявит обман в ходе проверки данных и вы получите отказ. Лучше сразу рассказать всю правду и предоставить доказательства, что вы сумеете справиться с кредитной нагрузкой.
4. Дадут ипотеку, если есть кредит с небольшой задолженностью, которая в течение нескольких месяцев будет погашена. Но при этом клиент должен осилить взнос по жилищному займу.

В каких случаях дадут ипотеку, если есть непогашенный кредит

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Решение всегда остается за кредитором. Но ваши шансы значительно возрастают, если до закрытия действующего кредита осталось всего несколько месяцев. А также наличие созаемщика без долгов увеличит шанс на получение ипотеки.

Почему действующий кредит влияет на ипотеку

Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства. Причем если это заем наличными с фиксированной ставкой и платежом, он будет меньше влиять на взятие ипотеки, чем кредитная карта с лимитом от 300 000 р.

Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:

• Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
• Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р. Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет.
• Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.

Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.

Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита

Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.

При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:

• Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
• Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
• Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
• Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
• Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.

Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД. Наличие нарушений рабочего режима и замечаний от работодателя. А также запрет на выезд из страны.

Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.

Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки

Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:

• Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
• Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью». Такой показатель надежности перевесит в пользу выдачи займа, несмотря на наличие еще открытого кредита.
• Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
• Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
• Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.

Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками. Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.

5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

• Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
• Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
• Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
• Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
• Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

Источник https://cbkg.ru/articles/ipoteka_esli_est_kredit.html

Источник https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/v-kakih-sluchajah-dadut-ipoteku-esli-est-nepogashe/

Источник

Источник