Взаймы через посредника. Стоит ли пользоваться услугами кредитных брокеров?

Во время пандемии коронавируса многие столкнулись с финансовыми трудностями и задумались о том, чтобы взять кредит. Но останавливает сбор необходимых документов: ведь придется встречаться с другими людьми, рискуя подхватить инфекцию. А интернет пестрит рекламой кредитных брокеров, которые обещают взять на себя все хлопоты, гарантируют получение денег — в том числе и дистанционно. Стоит ли обращаться к их услугам?

В законах не значатся

«В законодательстве нет понятия „кредитный брокер“, — поясняет первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров. — Поэтому их работа никаким специальным законом не регламентирована и никем не контролируется, что иногда создает серьезные риски для их клиентов. Они играют роль посредников между финансовыми организациями и теми, кто желает получить кредит или заем. Чаще всего их услуги — просто консультация. Заключать договоры от имени банков или микрофинансовых организаций (МФО) они могут только по специальной доверенности от кредиторов. Последние выдают ее только брокерам, работающим, например, в магазинах или автосалонах. Гарантировать, что вы непременно получите кредит, они не могут. Как не могут и снизить для вас процентную ставку по кредиту. И тем более — улучшить вашу кредитную историю».

А чем же брокеры реально могут помочь? Могут составить список банков, предложения которых соответствуют вашим пожеланиям. Могут помочь собрать документы, которые от вас требует банк, и разослать ваше заявление по нескольким банкам или МФО. Могут поделиться своим опытом работы с финансовыми организациями: где заемщиков проверяют строже и где требования менее жесткие, где более привлекательные ставки или другие условия обслуживания.

Брокер не волшебник

Если брокер клянется, что его знакомства в разных банках позволят выбить кредит для кого угодно, будьте уверены: он обманывает вас.

В крупных банках и МФО заявки на получение заемных средств обрабатывает специальная компьютерная программа. Именно на основе такого беспристрастного анализа клиент получает одобрение заявки, и ему назначается процент. Это конфиденциальная программа банка, и у кредитного брокера доступа к ней быть не может.

В редких случаях, когда результат оказывается неоднозначным, к делу подключается специалист банка или МФО. Он может потребовать от заемщика дополнительные документы. Но повлиять на его решение брокер вряд ли сможет, ведь сотрудник несет ответственность перед своим работодателем, в том числе материальную.

Если же брокер обещает сделать вам нужные документы, например справку о зарплате, значительно превышающей реальную, он толкает вас на серьезный конфликт с законом. Поддельные документы — не что иное, как мошенничество.

Банки обычно проверяют документы, полученные от заемщиков. Сведения об уплаченных вами налогах имеются в Федеральной налоговой службе и в Пенсионном фонде России, и они позволяют вычислить ее реальный размер.

Есть и простая логика. Если вы работаете электриком в коммунальной службе, а в справке указано, что ваш ежемесячный доход больше 100 тыс. руб., это уже подозрительно: ведь зарплата электрика минимум втрое ниже.

Самое меньшее, что вам угрожает, когда обман вскроется, — получить отказ от банка или МФО в выдаче кредита или займа. Но может быть и хуже: на вас и брокера заведут уголовное дело о мошенничестве, совершенном группой лиц. Это серьезная уголовная статья, по которой вам может грозить не только крупный штраф, но и тюрьма.

Есть и еще одна причина, по которой с брокером, обещающим получение кредита или займа при любых обстоятельствах, лучше дела не иметь. Недобросовестные кредитные брокеры часто действуют в одной упряжкес черными кредиторами, работающими нелегально. Те выдают деньги под огромные проценты. А если вы задержите выплату им долга, в ход могут пойти любые методы воздействия, вплоть до криминальных.

Кредит своими руками

Практически все, что предлагает сделать кредитный брокер, под силу сделать вам самим.

Если посредник говорит, что вам не выдадут кредита без его помощи из-за плохой кредитной истории, не торопитесь соглашаться. Если вы раньше задерживали платежи, но нечасто и на небольшие суммы, это, скорее всего, не помешает вам в получении кредита. А если платили нерегулярно или крупно задолжали кому-то, никакой брокер вам не поможет.

Конечно, сейчас не лучшее время, чтобы ходить по инстанциям и собирать документы. Но если вы получаете зарплату в том же банке, где планируете взять кредит, вам могут одобрить его дистанционно. А микрофинансовые организации нередко соглашаются выдать новым клиентам и онлайн-займы.

На сайтах финансовых организаций, как правило, есть список необходимых документов. Справку по форме 2-НДФЛ обычно берут в бухгалтерии на работе. Но ее можно получить и через ваш личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы nalog.ru. А если у вас есть личный кабинет на портале госуслуг gosuslugi.ru, можно не только сформировать там справку, но и прямо с портала отправить ее в финансовую организацию. Список необходимых электронных адресов также есть на портале.

Подтвердить вашу состоятельность могут и другие документы. Если вы работаете внештатно, можно представить кредитору договор подряда. Если сдаете квартиру — договор аренды с указанием ежемесячной платы. Многие кредиторы рассмотрят выписки с ваших банковских или брокерских счетов, документы о праве собственности на квартиру или машину.

Лучше сразу обратиться в банк или МФО и выяснить, какие документы нужны и как их направить кредитору.

Как выбрать кредитного брокера?

Если все-таки готовы платить деньги за помощь посредника, выбирайте специалистов, которые устанавливают за свои услуги фиксированную плату, а не проценты от будущего кредита. Так будет проще спланировать свои расходы.

В выборе придется ориентироваться на рекомендации людей, которым вы доверяете, поскольку пока не существует ни государственного реестра кредитных брокеров, ни специальных рейтингов.

Не будет лишним проверить его паспорт и официальный статус. Если он представляет организацию, нужно убедиться, что она есть в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Ссылку на этот реестр можно найти на сайте Банка России cbr.ru и на сайте Федеральной налоговой службы nalog.ru.

Позвоните по контактным телефонам, указанным на сайте организации, которую представляет брокер: расспросите, имеется ли такой сотрудник, попросите выслать вам документы, которые это подтверждают, например скан трудового договора. Если брокер — индивидуальный предприниматель, его тоже можно проверить, не выходя из дома, через сайт ФНС России в разделе «Проверь себя и контрагента». Для этого нужно знать его ИНН и/или ФИО. А проверить паспортные данные брокера можно через сайт Федеральной миграционной службы ufms-gov.ru в разделе «Проверка документов». Особенно внимательным нужно быть, сотрудничая с кредитным посредником дистанционно: в этой ситуации риск нарваться на мошенника возрастает.

Нередко потребительские кредиты предлагают прямо в магазинах — например, на покупку бытовой техники, мобильных телефонов, мебели и так далее. Во многих регионах непродовольственные магазины уже возобновили работу, с начала лета открылись они и в столице. Как правило, кредиты оформляют сотрудники этой же торговой точки, они заинтересованы, чтобы вы получили кредит и купили их товар. Часто за их услуги не нужно даже платить, так как они получают комиссию от магазина или кредитора. К ним можно обращаться без особых опасений.

Но и здесь нужно все хорошо рассчитать. Условия кредита, который предлагает магазинный брокер, могут оказаться не самыми выгодными. Не исключено, что в другом месте вам предложат лучшие варианты.

10 признаков, что банк даст вам кредит

Кто он — человек, которому любой банк готов выдать кредит на сумму в несколько миллионов под минимально возможную ставку? Мы собрали 10 примет, по которым можно вычислить идеального заёмщика, и дали советы, как им стать.

1. Вы уже выплатили несколько кредитов

Банки не слишком доверяют людям с «чистой» кредитной историей, то есть без закрытых или действующих займов. А вот клиентам, которые уже зарекомендовали себя как добросовестные заёмщики, готовы выдать кредиты побольше и под выгодный процент.

Как стать идеальным заёмщиком : если планируете взять большой кредит, но до этого ни разу не брали у банка взаймы, откройте кредитную карту, оплачивайте ей покупки и погашайте долг в беспроцентный период. Это самый выгодный вариант, который покажет банкам: этому дисциплинированному человеку можно доверять.

Узнать свой кредитный рейтинг — оценку, которую дают кредитные бюро заёмщику на основе его кредитной истории — можно в нашем сервисе «Кредитный рейтинг».

Рейтинг считается на основе оценок двух кредитных бюро — НБКИ и ОКБ. Он покажет, с какой вероятностью банк выдаст вам кредит — и какой заём будет получить проще: кредит наличными, кредитную карту, автокредит, микрозаём или ипотеку.

Чтобы узнать подробности, увидеть расшифровку рейтинга и персональные советы, как улучшить свой кредитный рейтинг — лучше купить отчёт «Идеальный заёмщик». Он стоит 450 ₽.

2. Вы ни разу не допускали просрочек

Человек, который всегда платит за кредит вовремя, вызывает большое доверие у банков. «Технические» просрочки длиной в пару дней обычно не ухудшают кредитную историю, но их всё равно лучше не допускать. А вот стабильные опоздания с оплатой или перерывы в погашении кредита на 30 или больше дней могут сильно испортить вашу репутацию для кредитных организаций.

Как стать идеальным заёмщиком : платить за кредит вовремя. Чтобы не допускать технических просрочек, оплату лучше вносить на пару дней раньше срока, особенно если впереди выходные или праздничные дни.

3. У вас мало кредитов

Важный фактор для банков — кредитная нагрузка клиента. Она показывает, насколько заёмщик обременён долгами по отношению к его зарплате: минимальный платёж по кредитам (считаются все текущие займы) не должен превышать 40% от суммы дохода. Так банки определяют, не возникнет ли у клиента проблем с погашением долга.

Как стать идеальным заёмщиком : прежде чем оформлять новый кредит, разберитесь со старыми. На кредитную нагрузку влияют в том числе открытые кредитные карты и разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если вы ими не пользуетесь. Чтобы снизить кредитную нагрузку, эти карточки лучше закрыть или попросить банк уменьшить кредитный лимит.

4. Вы не тратите слишком много денег

В кредитной нагрузке учитываются не только текущие займы, но и постоянные расходы клиента. Например, траты на аренду жилья, выплату алиментов, обеспечение иждивенцев (детей или близких родственников, у которых проблемы со здоровьем). Если эти расходы слишком велики, то, скорее всего, кредитный лимит будет не очень высоким.

Как стать идеальным заёмщиком : сокращать расходы или увеличивать доход. К примеру, если вы живёте в слишком дорогой квартире и понимаете, что из-за неё вам могут не одобрить желаемую сумму по ипотеке, арендуйте квартиру подешевле. Или если вы делите плату за съёмное жильё с кем-то ещё, докажите это документами — например, выпиской из банка или распиской от владельца жилья.

5. Вы хорошо зарабатываете

Чем выше доход клиента, тем больший кредит готовы предложить ему банки. Идеально, если вы работаете в компании с хорошей репутацией (банки проверяют организации и вряд ли выдадут кредит человеку, работодатель которого находится на грани банкротства) и имеете стабильный «белый» доход.

Как стать идеальным заёмщиком : собрать все источники своего дохода и подтвердить их документами. Подойдут, к примеру:

• недвижимость, сдаваемая в аренду по договору;
• проценты с депозитов;
• прибыль от ценных бумаг;
• доход с дополнительного места работы;
• пенсия;
• гонорары и прочее.

Надёжнее всего обращаться за кредитом в банк, на карту которого вы получаете зарплату: у него есть доступ к движению денег у вас на счёте, и значит, у вас будет выше шанс на одобрение большого лимита и выгодной ставки.

6. Вы не врёте банку

Банк оценивает клиента по особому алгоритму, на основе которого формируется скоринговый балл. Но дополнительно каждую заявку просматривает работник банка — кредитный инспектор. Он может позвонить будущему заёмщику или тем, чьи контакты клиент указал в анкете: работодателю, родственникам. Если инспектор выяснит, что сведения из анкеты — недостоверные, или поймёт, что в разговоре его пытаются обмануть, то шансы на одобрение кредита устремятся к нулю.

Как стать идеальным заёмщиком : говорить правду. Кредитный инспектор также заинтересован в том, чтобы выдать вам кредит, и может подсказать, как увеличить шансы — например, снизить кредитный лимит или указать неофициальный доход. Ну а если банк упорно не выдаёт вам кредит — вероятно, на это есть причины: например, вам действительно будет сложно справляться с платежами.

7. Вы не подаёте заявки во много банков одновременно

Если за короткое время заёмщик обратился за кредитом сразу в несколько организаций, значит, у него по какой-то причине появилась срочная нужда в деньгах. Это может вызвать недоверие у банков: создастся впечатление, что заявитель пытается получить кредит в любом банке или МФО.

Как стать идеальным заёмщиком : старайтесь не делать более трёх заявок по кредитам в месяц. Первым делом стоит обращаться в свой «зарплатный» банк — в нём вероятнее всего получить одобрение и выгодный кредит.

Также можно воспользоваться сервисом «Персональный подбор кредита» от Сравни.ру.

В заявке на кредит нужно указать желаемую цель, сумму и город, в котором хотите оформить кредит. Также следует ввести свои персональные данные: ФИО, электронную почту и телефон для связи.

Сервис проанализирует ваш кредитный рейтинг и выяснит, какие банки, вероятно, будут готовы выдать вам в кредит желаемую сумму. Из подборки вы сможете выбрать предложения с самой выгодной ставкой или те банки, которым вы доверяете или в которых вам будет удобно погашать кредит.

Так вам не придётся самостоятельно подавать сразу несколько заявок в разные банки, чтобы узнать, получится ли оформить заём и под какую ставку это можно будет сделать.

8. Вы не брали кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это помощь для тех, кто временно не справляется с погашением долга: отсрочка платежей без штрафов и пени. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы , но из-за коронакризиса в 2020 году государство разрешило брать каникулы и по другим видам кредитов. Оформить такую отсрочку можно только при наличии уважительных причин: например, из-за потери работы или долгой болезни.

Каникулы были призваны выручить людей, попавших в сложную финансовую ситуацию. Но банки не спешат снова выдавать кредиты тем, кто однажды оформлял временную отсрочку платежей. То же самое касается тех, кто подавал заявку на реструктуризацию долга — просьбу снизить ежемесячный платёж или списать штрафы.

Как стать идеальным заёмщиком : завести финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Такой «резервный фонд» должен включать в себя 3 – 6, а то и больше минимальных платежей по всем кредитам — чтобы даже в случае потери дохода не возникало потребности в кредитных каникулах.

9. Вы не брали взаймы у МФО

Банки не очень любят, когда в кредитной истории появляются микрозаймы. Они могут означать, что у клиента плохо с финансовой дисциплиной (регулярно не хватает денег до зарплаты) либо по какой-то причине остальные банки отказывают в кредитах, и клиенту приходится брать займы в МФО.

Как стать идеальным заёмщиком : стараться не оформлять микрокредиты. Иногда клиенты обращаются в МФО, чтобы исправить кредитную историю — если в ней много просрочек, а банки не дают шансов на реабилитацию. Тогда эту причину нужно объяснить кредитному инспектору и обратить его внимание на то, что все микрозаймы были погашены вовремя.

10. Вы не являетесь злостным должником

Если клиент не платит за ЖКХ, игнорирует автомобильные штрафы и не выплачивает алименты, это будет красным сигналом для банка: вероятно, и к кредитам он может относиться так же. Банки будут крайне осторожны в одобрении кредита такому заёмщику, особенно если в отношении него уже выносились решения суда.

Как стать идеальным заёмщиком : не доводить дело до больших долгов, погашать штрафы и прочие выплаты вовремя. А если вы уже задолжали, то со всеми обязательствами следует расправиться, а затем повышать доверие банков — например, оформить кредитку и несколько месяцев (или даже лет) регулярно вносить платежи без задержек.

Источник https://aif.ru/money/mymoney/vzaymy_cherez_posrednika_stoit_li_polzovatsya_uslugami_kreditnyh_brokerov

Источник https://www.sravni.ru/text/10-priznakov-chto-bank-dast-vam-kredit/

Источник

Источник