Потребительский кредит (заем) – что это такое и на что стоит обратить внимание?

Постоянное появление новых, более совершенных товаров, их потенциальная доступность для приобретения практически любым человеком, а также иные факторы, привели к увеличению частоты возникновения ситуаций, когда, несмотря на имеющуюся необходимость и/или желание приобрести тот или иной товар, нагрузка на бюджет отдельной семьи от его приобретения может значительно превышать их возможности. Чтобы снизить разовую нагрузку на бюджет отдельной семьи, деля ее на ежемесячные выплаты, а также для получения прибыли и по иным причинам был создан потребительский кредит (заем).

Что такое потребительский кредит (заем)?

Согласно определению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования

Резюмируя вышесказанное, потребительский кредит (заем) – это выдача денежных средств потребителю под определенный процент на различные цели (за исключением предпринимательской деятельности), с обеспечением или без него.

Основные отличия рассрочки от потребительского кредита (займа)?

Широкое распространение потребительского кредита и рассрочки, а также их относительная схожесть, достаточно часто создают ситуации, когда потребитель, не имеющий специальных знаний, путает одно понятие с другим. В свою очередь, это может негативно отразиться на финансовых возможностях данного потребителя.

Определение рассрочки можно представить следующим образом:

Рассрочка – это оплата стоимости товара равными частями, без дополнительных процентов и переплат, в течение определенного срока.

Таким образом, в отличие от договора потребительского кредита (займа), в договоре рассрочки не должно быть следующих признаков:

1. Дополнительные переплаты, сборы, комиссии (несмотря на это, право увеличения цены на определенный процент у продавца все же имеется);
2. Упоминание банка (рассрочку может предоставить только магазин или производитель);
3. Срок более 2 (двух) лет (максимальный срок рассрочки обычно не превышает 2 (двух) лет, однако в исключительных случаях данный срок может быть превышен);
4. Первоначальный взнос менее 30% стоимости товара (в случае с рассрочкой, первоначальный взнос обычно составляет от 30% стоимости товара);
5. Продавец имеет право потребовать пени (в договоре рассрочки продавец может потребовать только неустойку за нарушение условий договора).

Если же Вы обнаружили один и более признаков, которых не должно быть в договоре рассрочки, это означает, что, несмотря на заверения продавца, Вам предлагают потребительский кредит (заем).

На что стоит обратить внимание?

Первое, на что следует обратить внимание, это – наличие всех, необходимых для ознакомления с условиями, документов.

Достаточно часто встречаются ситуации, когда при оформлении потребительского кредита отсутствуют 1 (один) и более листов с условиями, как самого кредита, так и дополнительных услуг. Также может встретиться обратная ситуация, когда среди бумаг присутствует 1 (один) и более листов с лишними услугами и прочим.

!Важно: Не ведитесь на уверения лица, оформляющего Вам потребительский кредит (заем), что с условиями Вы можете ознакомиться на сайте банка (сайте магазина и т.д.). При оформлении потребительского кредита Вам обязаны предоставить для ознакомления все необходимые документы, с прописанными в них условиями.

Второе, на то следует обратить внимание, это – процентная ставка по кредиту и условия ее изменения.

К сожалению, сейчас все еще возможно столкнуться с ситуацией, когда в договоре потребительского кредита (займа) не указаны общая сумма и итоговый процент. Если в Вашем договоре не указана общая сумма платежа и/или годовая ставка по кредиту – ее можно посчитать самостоятельно. Вполне возможно, что после подсчета Вы решите обратиться в другой магазин (банк).

!Важно: Даже если и магазин (банк), и продавец (лицо, оформляющее кредит) Вам знакомы, а также есть все необходимые данные, процентную ставку по кредиту и общую сумму лучше дополнительно посчитать самостоятельно.

На что также следует обратить внимание:

1. Агентское вознаграждение – обычно оно составляет процент от стоимости товара. Эта сумма также включается в общую сумму и на нее начисляются проценты;
2. С каким именно банком Вы заключаете договор, а также наличие его отделений в Вашем населенном пункте – наличие отделения банка в Вашем населенном пункте позволит оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств, если иное не предусмотрено правилами банка;
3. Страхование кредита – за редким исключением (ипотека, автокредит), банк не имеет права навязывать Вам данную услугу. Однако следует помнить о том, что отказ от страховки может повлечь за собой изменение условий кредитования;
4. Дополнительные услуги – если Вы не определили заранее, что данная услуга Вам необходима, от нее следует отказываться сразу. Любая дополнительная услуга увеличивает общую сумму кредита.

!Важно: В договор потребительского кредита (займа) также могут включить «скрытые» услуги. Наиболее ярким примером служит «СМС-информирование». Данная услуга включается практически во все договоры потребительского кредита (займа), но при этом не указывается в общей сумме кредита, а идет отдельным пунктом в графике платежей (при этом на нее не должны начисляться проценты по кредиту).

Как отказаться от дополнительных услуг после заключения договора?

После заключения договора потребительского кредита (займа), может оказаться, что какие-либо дополнительные услуги Вам не нужны. Независимо от причин, по которым Вы согласились на данные дополнительные услуги, в большинстве случаев от них можно отказаться.

Наиболее простым случаем будет отказ от страховки (кроме ипотеки, автострахования). В данном случае, согласно п. 1 указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»::

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Резюмируя вышесказанное: если с момента заключения договора добровольного страхования прошло менее 14 (четырнадцати) календарных дней (согласно п.2 того же указания, страховщик имеет право увеличить данный срок, но на практике такого мне не встречалось) и не произошло наступление страхового случая, то Вы можете написать заявление на отказ от данной страховки с возвратом средств. Из уплаченной суммы вычитаются средства за время действия данной страховки и комиссия за перевод.

!Важно: В случае отказа от страховки после заключения договора потребительского кредита (займа), следует обращаться непосредственно к страховой компании, которая указана в договоре страхования, а не в магазин (банк) выдавший кредит.

С остальными дополнительными услугами все несколько сложнее. В данном случае Вы можете обратиться непосредственно в организацию, предоставившую данную услугу. Сам процесс отказа от иных услуг изменяется в зависимости от вида оказанной услуги и правил конкретной организации. Так, от оказанной разовой услуги отказаться, скорее всего, не получиться, но вполне возможно отказаться от оказываемой услуги, если данная возможность предусмотрена законодательством и/или правилами данной организации.

Советы и маленькие хитрости

1. Обращайте внимание на дату вступления в силу – в некоторых договорах может быть указано, что дата вступления в силу не с момента заключения договора, а, к примеру: «спустя 16 дней после заключения…»;

2. Если у Вас есть основания подозревать лицо, оформляющее потребительский кредит (заем), в навязывании услуг и/или есть иные претензии – можно позвонить по горячей линии того банка, от имени которого Вам оформляется договор;

3. Заявление на отказ от дополнительной услуги желательно писать в двух экземплярах – это необходимо для того, чтобы на Вашем экземпляре была отметка о получении данной организацией Вашего заявления. То есть у Вас на руках оставалось доказательство обращения по данной причине. Альтернативой может служить документ, выдаваемый некоторыми организациями при получении обращения;

4. При направлении заявления на отказ почтой, желательно выбирать «экспресс»-варианты (срочная доставка и т.д.) – это дает относительную гарантию того, что организация получит Ваше обращение вовремя;

5. Жалобу на не предоставленные услуги лучше писать не только на имя руководства филиала (отделения) данной организации, но также на имя вышестоящего руководства (региональные отделения и т.д.) – это значительно сокращает время ожидания ответа;

6. Если Вы не смогли ознакомиться с условиями предоставления потребительского кредита (займа), то Вы можете уточнить их в любом отделении того банка, от имени которого был составлен договор, либо на сайте банка;

7. С условиями договора, заключенного банком с данным магазином, можно ознакомиться на сайте банка – в некоторых случаях это позволяет подать жалобу на нарушения договора сотрудником данного магазина.

Примечание

Данная публикация (статья) написана на основе потребительских кредитов (займов) на сотовые телефоны и бытовую технику. Хотя некоторые части статьи можно применить к ипотеке и автокредитованию, данная публикация (статья) не подразумевает ее применение для данных видов потребительских кредитов (займов).

Условия потребительского кредита в банках / Потребительский кредит

Потребительский кредит условия банков. Сейчас очень популярны кредиты, которые выдаются на удовлетворение любых потребностей.

Каковы условия потребительского кредита в 2020 году?

Какие банки выдают выгодные займы?

Общие условия потребительского кредита

Потребительский кредит представляет собой услугу банков, при которой кредитор выдает денежные средства заемщику на любые цели. При этом банковское учреждение взимает процент, благодаря чему получает прибыль от предоставления денег в долг.

Каждый банк самостоятельно определяет условия потребительского кредита без обеспечения. Существуют следующие критерии.

Процентная ставка

Без начисления процентов не обходится ни один займ. Ведь именно это позволяет банковским организациям зарабатывать на выдаче кредитов. Кредитор определяет минимальную процентную ставку, но окончательный ее размер устанавливается индивидуально.

Начисляется процент каждый месяц. Его величина в банках варьируется в пределах 9-20% годовых.

Срок кредитования

Срок кредитования представляет собой период времени, в течение которого клиент должен погасить задолженность. Банки определяют минимально и максимально возможный промежуток времени, к примеру, от полугода до 5 лет.

От срока будет во многом зависеть итоговая переплата по потребительскому кредиту. Чем больше растянуть займ, тем больше придется переплатить сверх взятой суммы.

Сумма кредита

Каждый банк устанавливает свой кредитный лимит, к примеру, 1 миллион рублей. Это значит, что рассчитывать на сумму больше указанной величины не стоит. Но также это не говорит о том, что клиент гарантированно получит этот миллион.

Окончательная сумма рассчитывается индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика. Чем больше заработная плата, тем больше шансов взять крупный кредит. Огромным плюсом будет наличие дополнительных источников дохода или недвижимого имущества в собственности.

Необходимость в обеспечении

Если клиенту необходима крупная сумма денег, то банк, скорее всего, выдаст их только при наличии обеспечения. Это может быть поручительство или передача в залог движимого или недвижимого имущества. Условия кредита в этом случае будут более выгодными, так как у банка на руках будут гарантии возврата задолженности.

К примеру, если заемщик взял займ без залога имущества, то кредитору остается полагаться только на заработную плату клиента, поэтому он будет повышать процентную ставку или настаивать на личном страховании. Если же человек передал в залог недвижимость, то в случае неуплаты, банк сможет легко ее продать и внести в счет долга. Поэтому риск невозврата будет меньше, а значит, и завышать процент банк не будет.

Другие условия

Помимо указанных условий кредиторы могут включать еще комиссии, которые взимаются за различные операции, связанные с кредитом. Например, некоторые банковские учреждения умудряются даже взять оплату за то, что они предоставили займ.

Сотрудники банков могут умалчивать о наличии дополнительных и скрытых комиссий. Поэтому следует внимательнее читать кредитный договор перед его подписанием.

Другим условием потребительского кредита является начисление пеней и штрафов за неисполнение долговых обязательств. Их размер указывается в соглашении, на них также стоит обращать внимание. Некоторые кредиторы могут устанавливать грабительские штрафы.

Требования к заемщикам

Рассчитывать на наименьший процент по потребительскому кредиту может заемщик, который идеально соответствует всем требованиям кредитора.

1. Возраст от 21 года и до 65 лет.
2. Гражданство России.
3. Хорошая заработная плата.
4. Официальное место работы.
5. Положительная кредитная история.

Если заемщик привлекает к оформлению кредита поручителя, последнего также будут проверять по указанным критериям.

Банк более лояльно относится к следующим категориям лиц:

• Зарплатные клиенты, которые получают заработную плату на карту учреждения, где оформляется займ.
• Сотрудники компаний, являющихся партнерами банковской организации.
• Люди, вышедшие на пенсию по старости.
• Постоянные клиенты, которые уже давно пользуются услугами кредитора.

Для таких заемщиков предусматриваются минимальные проценты, не предъявляются жесткие требования к документам и платежеспособности.

Сейчас нередко можно увидеть кредитные программы, которые предлагают всем гражданам взять потребительский кредит по одному паспорту, без подтверждения дохода, с отрицательной кредитной историей. Это совершенно не значит, что банк относится лояльно к своим клиентам. За такими предложениями скрываются невыгодные условия кредитования: высокая процентная ставка, небольшой срок займа, маленький кредитный лимит, грабительское страхование и прочее.

Оформление кредита

Перед тем, как взять потребительский кредит, необходимо ознакомиться со всеми существующими программами банка и выбрать из них наиболее выгодную.

Далее понадобится следующее.

Сбор пакет документации

При оформлении потребительского займа нужны такие документы:

1. Паспорт клиента.
2. Второй документ, который удостоверяет личность, к примеру, заграничный паспорт.
3. Справка, указывающая уровень заработной платы за последние 3 месяца.
4. Трудовая книжка или трудовой договор для подтверждения официального трудоустройства.

Если привлекается поручитель, от него понадобятся такие же бумаги. При внесении обеспечения по кредиту в виде залога понадобится предъявить документы на предоставленное имущество.

Подача заявки

Собрав все необходимые документы, можно смело подавать заявку на выбранную программу. Для этого можно посетить ближайшее банковское отделение, попросить у сотрудника анкету и заполнить ее.

Но при этом придется подстроиться под режим работы банка, потратить время на езду и ожидание в очередях.

Чтобы сэкономить свое время, рекомендуется подавать заявку на потребительский кредит онлайн. Все, что для этого нужно, – компьютер и доступ в интернет. Необходимо зайти на официальный сайт банковского учреждения, выбрать программу и заполнить анкету.

Содержание анкеты может быть разным в зависимости от конкретного банка. Возможно, понадобится указать место работы, уровень заработной платы, семейное положение, наличие детей, наличие других долгов и прочие сведения.

Рассмотрение заявки

На рассмотрение заявления клиента уходит примерно 3 дня. В процессе этого сотрудники банка анализируют заемщика, проверяют его платежеспособность. Если кредитора все устраивает, он одобряет заявку и устанавливает индивидуальные условия кредитования для клиента.

О принятом решении и условиях выдачи денег менеджер банковского учреждения оповещает заемщика и назначает время, когда понадобится подъехать в офис и заключить соглашение.

Оформление кредитной документации и получение денег

Завершительным этапом получения кредита на потребительские нужды является оформление кредитного договора. После его подписания денежная сумма выдается наличными или переводится на счет заемщика.

Перед тем, как подписывать соглашение, необходимо внимательно прочитать его. Особенно уделить внимание процентной ставке, размеру пеней и штрафов в случае просрочки платежа, наличию личного страхования и дополнительных платных услуг.

Условия потребительского кредита в банках

Каждый банк предлагает свои условия кредитования, поэтому стоит рассмотреть предложения самых надежных и крупных банков России.

Сбербанк

Условия потребительского кредита в Сбербанке установлены следующие:

• Процентная ставка – от 12,9 % годовых.
• Сумма займа – от 30 тысяч до 3-5 миллионов рублей. Точная величина зависит от того, имеет ли заемщик зарплатную карту Сбербанка. Зарплатные клиенты вправе рассчитывать на кредит до 5 миллионов рублей, остальные – на 3 миллиона.
• Период погашения задолженности – от 3 месяцев до 5 лет.

Банк не требует привлекать поручителей или вносить имущество в залог. При выдаче денежных средств комиссия не взимается.

Годовой процент рассчитывается в зависимости от суммы займа и участия в зарплатном проекте. Чем крупнее размер кредита, тем меньше процент. Зарплатные клиенты могут претендовать на минимальный процент.

При оформлении потребительского займа сотрудники Сбербанка требуют предоставления документов, удостоверяющих наличие официальной работы и заработной платы.

Россельхозбанк

Потребительский кредит в Россельхозбанке предоставляется на таких условиях:

• Годовой процент – от 9,9%.
• Время действия займа – не более 7 лет.
• Размер кредита – до 1 миллиона рублей.

Зарплатные клиенты имеют возможность получить сумму до 1,5 миллиона рублей. Если заемщик предоставит обеспечение, банк может выдать более крупный кредит.

При оформлении требуется предъявить подтверждение доходов и официального трудоустройства.

Условия потребительского кредита в ВТБ предлагаются следующие:

• Минимальный годовой процент – 11%.
• Кредитный лимит – 5 миллионов рублей.
• Срок кредитования – 7 лет.

За предоставление займа комиссионные сборы не взимаются. Обеспечение не требуется, но при желании клиент может его предоставить, чтобы получить более крупную сумму.

Для оформления займа сотрудники ВТБ требуют предъявления паспорта, СНИЛС, справки о доходах. Если заемщик желает взять больше половины миллиона рублей, потребуется приложить к пакету документов еще и трудовую книжку.

Таким образом, условия потребительского кредита в банках разнятся. Чтобы найти выгодную программу, следует проанализировать все предложения банковских учреждений.

Как выбрать лучший кредит 5 правил

Источник https://www.9111.ru/questions/777777777370288/

Источник https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/usloviya-potrebitelskogo-kredita-v-bankah/

Источник

Источник