Одобрят; ли ипотеку, если есть действующий кредит?

Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?

При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?

Ипотека при наличии задолженности

Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?

Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.

Какие факторы влияют на решение банка

Банк не называет причины, по которым выносится положительное или отрицательное решение по заявкам на ипотеку. Но есть факторы, позволяющие предположить критерии оценивания. Одним из самых главных является платежеспособность заемщика. Она характеризуется не только наличием постоянного дохода, объекта залога и положительной кредитной историей.

Платежеспособность напрямую связана с совокупной финансовой нагрузкой, а именно — количеством ежемесячных расходов, включая обязательства по кредитам. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления графика платежей совокупные выплаты по всем обязательствам не превысят 50% вашего среднемесячного дохода, у вас хорошие шансы на одобрение.

Кроме этого, положительное решение вероятно, если:

текущий кредит выплачен практически полностью, до окончания его срока действия осталось не более года

по кредиту нет задолженностей, просрочек, не проводилось рефинансирование или реструктуризация

с момента оформления действующего кредита ваши доходы выросли

Что еще проверяет банк

Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.

Вам будет интересно  Самые выгодные кредиты в Москве

Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.

Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:

судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество

наличие в прошлом судебных разбирательств с банками

нулевая кредитная история

Что делать, если есть просроченный кредит

Наличие просроченного кредита значительно уменьшает шансы на одобрение ипотеки. Если банк видит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные задержки, то он может сделать вывод о неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него финансовой дисциплины.

В случае, если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку придется потратить некоторое время на ее исправление. В первую очередь нужно будет закрыть все просроченные платежи и дальше вносить деньги вовремя или даже немного заранее. Следующий шаг — это исправление своей кредитной истории и персонального рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».

Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?

Реализация залогового имущества — длительная процедура, которая не гарантирует мгновенное возвращение денег банку. Предлагая кредитные продукты, банк получает проценты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше, чем доход от продажи квартиры, поэтому при оценивании заявок на ипотеку организации стараются выбрать максимально надежных заемщиков.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки при имеющемся кредите, нужно гарантировать возврат заемных средств в полном объеме. Например:

предоставить созаемщика с высокими доходами — это может быть не только супруг, но и взрослые дети или родители

предоставить сведения о дополнительных доходах — получаемой пенсии, доходах от сдачи в аренду недвижимости, дополнительном заработке

Также на решение банка может повлиять ваша готовность внести большой первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования обычно регламентируют минимальный порог первоначального взноса, а верхний предел не ограничен и не обсуждается. Если вы готовы внести не установленные 10–15% от стоимости приобретаемого объекта, а более — это характеризует вас с положительной стороны.

При выборе срока кредитования лучше указать максимальный период, поскольку это снизит размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете крупное поступление денег — наследство, средства от продажи имущества — и планируете погасить ипотеку быстрее, для банка ваши планы не очевидны и не гарантированы: оценивается только текущий располагаемый доход. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.

Вам будет интересно  Самый популярный; потребительский кредит наличными в ВТБ 24

Если заемщик имеет право на получение маткапитала или других мер господдержки, это также может способствовать принятию положительного решения.

Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку преимуществ не дает: если вы имеете право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж будет больше половины вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если на вас уже оформлена одна ипотека и вы подаете заявку на оформление второй, то вероятнее всего, что банк откажет в одобрении. Наличие двух ипотек создает слишком большую финансовую нагрузку на заемщика, что может обернуться рисками для его кредитора. Оптимальным решением в такой ситуации будет сначала закрыть первую ипотеку, а затем обращаться за получением второй.

Однако в некоторых ситуациях есть вероятность одобрения второго такого займа. Для этого необходимо, чтобы у клиента была безупречная кредитная история, достаточно средств для оплаты первоначального взноса и очень высокий доход, который позволит закрывать сразу два ипотечных кредита так, чтобы сумма платежей не превышала половины его среднемесячного дохода.

В каких еще случаях банк может отказать

Помимо уже оговоренных случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в одобрении ипотеки при наличии действующего кредита. В совокупности с другими факторами риск отказа может быть высоким для тех, кто:

  • не может предоставить крупный первоначальный взнос;
  • планирует закрыть первоначальный взнос только средствами материнского капитала;
  • не подходит по возрасту — например, младше 21 года или старше 65 лет;
  • имеет нестабильный доход — например, работает на фрилансе;
  • является ИП или самозанятым недавно, работает на предприятиях малого или среднего бизнеса и не может официально подтвердить доход.

Что делать, если банк отказал

Повторное заявление подавать не запрещается. Но предоставлять те же самые сведения заново, просто сменив банк — нелогично. Для подачи нового заявления на ипотеку желательно скорректировать свой финансовый статус:

погасить все кредиты и задолженность по кредитным картам

продать имущество, если есть такая возможность, чтобы высвободить деньги для закрытия текущих долгов

выбрать другой вариант кредитования или уменьшить запрашиваемую сумму

Итоги

Получить одобрение ипотеки при наличии незакрытых кредитов можно, если сам заемщик и его текущие займы соответствуют определенным требованиям. Шансы на одобрение будут высокими, если:

  • совокупные платежи по всем кредитам не превышают 50% дохода заемщика;
  • действующий кредит почти полностью выплачен;
  • заемщик обладает хорошей кредитной историей, не допускает просрочек и задолженностей.

Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.

Самостоятельно оценить шансы на одобрение ипотеки можно с помощью калькулятора, а также изучив требования к заемщикам на странице банка, где указаны варианты ипотечного кредитования.

Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.

Вам будет интересно  Условия и процентная ставка по кредитам в Сбербанке в 2020 году

Рекомендуем

Мечтаете улучшить свои жилищные условия? С ипотекой под залог уже имеющегося в собственности жилья — купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке стало не только проще, но и выгоднее!

Одобрят ли ипотеку, если есть непогашенный кредит

На сегодня на долю ипотеки приходится более 60% сделок на первичном рынке жилья. В кредитном портфеле это самый долгосрочный вид кредитования. Таким образом, требования к клиентам банки предъявляют более жесткие, чем к беззалоговому потребительскому кредитованию.

Из этой статьи Вы узнаете:

Условия выдачи ипотечного кредита

К ипотечному кредиту нужно подготовиться осознанно и серьезно, рассмотреть доходы всех членов семьи и оценить возможные финансовые риски.

Прежде чем обращаться в финансовую организацию, необходимо определиться с объектом недвижимости, стоимостью и какая сумма необходима.

Так как сумма для ипотеки обычно большая и выдается заёмщику на длительный срок, а процентная ставка ниже, чем у потребительского кредита, банк стремится обезопасить заемные средства. Чем выше сумма, которую клиент хочет взять в долг, тем внимательнее сотрудники относятся к рассмотрению заявления.

В первую очередь служба безопасности проверяет все сведения, которые указывает клиент в анкете.

К заемщику предъявляются следующие требования:

Трудоспособность. Клиент должен быть трудоспособен и иметь достаточные средства для возвращения кредита. Минимальный возраст клиента для получения кредита составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет.

Источник дохода должен быть постоянным и подтвержден документально. Если клиент работает по найму, то представляет справку 2-НДФЛ за последние полгода, если занимается предпринимательской деятельностью – справку 3-НДФЛ. При этом приветствуются дополнительные источники дохода (сдача недвижимости в аренду, вторая работа, получение дивидендов и т. п.), которые также должны иметь официальное подтверждение. При оформлении займа на большие суммы, пенсии и государственные пособия не приравниваются к источникам дохода. К исключениям относятся материнский капитал и накопительно-ипотечная система для военнослужащих.

Стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев.

Гражданство. Ипотечный кредит предоставляется клиентам, имеющим гражданство РФ.

Влияет ли размер дохода на решение банка по ипотеке?

При одобрении ипотеки уровень ежемесячного дохода заемщика и созаёмщика (например, второго супруга) будет решающим фактором. При этом банки не говорят о конкретной сумме. Важно, чтобы доход был достаточным для погашения долговых обязательств. И после выплаты взносов оставалось 55-65% от ежемесячного дохода.

Может ли кредитная история повлиять на решение банка по ипотеке?

Стоит ли скрывать информацию по непогашенным займам при оформлении заявки на ипотеку в банке? Однозначный ответ: нет!

Служба безопасности обязательно проверит кредитную историю заемщика, сделав запрос в БКИ.

А вы можете проверить свою кредитную историю прямо сейчас, сделав запрос на сайте Юником24. Это безопасно, точно и быстро!

Для повышения шансов получить одобрение от банка, важно, чтобы не было просрочек по предыдущим займам. При этом полное отсутствие кредитной истории также не дает 100% шансов. Это связано с тем, что учреждение не может определить обязательность заемщика, умение рассчитывать свои средства, поэтому может отказать.

Финансисты рекомендуют, перед тем как подать заявку на ипотеку, оформить кредит, например, на бытовую технику, и закрыть его в срок или досрочно.

Таким образом, хорошая кредитная история (кредиты, погашенные в срок, либо предварительно) дает дополнительные баллы и повышает шансы на получение ипотечного кредита.

Источник https://www.raiffeisen.ru/wiki/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-uzhe-est-nepogashennyj-kredit/

Источник https://unicom24.ru/articles/dadut-li-ipoteku-esli-est-nepogashennyj-kredit

Источник

Источник

Author: mag

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *