Что выгоднее: автокредит или потребительский? Главное о деньгах на реальном примере

Приведенные цифры (включая стоимость и скидки) верны на дату публикации материала.

Использование наших материалов (полностью или частично) разрешено с указанием активной ссылки на публикацию

В чем разница?

Автокредит обычно можно взять под более низкую процентную ставку, нежели потребительский, потому что чаще всего он имеет какое-то обеспечение: обычно это сам автомобиль. Автомобильный кредит можно оформить только на конкретный автомобиль, а потребительский можно потратить на что угодно. Банку зачастую все равно, новый ли это автомобиль или с пробегом, или вообще не автомобиль.

Если вы не знаете, в каком салоне рассчитать кредит и на какой автомобиль, то Autospot вам поможет. Во-первых, у нас есть услуга по подбору нового автомобиля по вашим пожеланиям. Она стоит на порядок дешевле, чем у «проверенных экспертов из интернета», а еще мы дадим вам промо-код BLOG15, который сделает ее на 15% дешевле. Во-вторых, мы можем персонально для вас рассчитать кредитные условия.

Сегодня самыми популярными вариантами считаются кредиты сроком на 3–5 лет, но все зависит от каждого конкретного случая и удобства для клиента. Если выбран именно автокредит, то нужно учитывать дополнительные обязательные траты: полис каско, страхование жизни и GAP-страховку, которые выйдут в несколько сотен тысяч рублей.

На данный момент ключевая ставка хоть и резко выросла, но все еще довольно низкая, что позволяет потребительским кредитам конкурировать с автомобильными: здесь все зависит от банка. У каждого дилера сразу несколько банков-партнеров, процентные ставки в которых могут разниться кардинально. Нужно выбрать самый оптимальный вариант.

Можно ли обойтись без каско?

Что происходит с субсидиями от государства?

Популярное

Так что там с деньгами?

Рассмотрим реальное предложение от автосалона автомобиля стоимостью 3 300 000 рублей, который предлагается в кредит на 3 года со сдачей в трейд-ин авто, оцененного в 1 300 000 рублей, которые можно использовать в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка в этом случае довольно низкая — всего 5,9%, это связано с тем, что у автосалона с банком есть партнерская программа. Конечно, не у каждого дилера можно получить такую ставку, но поискать можно. Таким образом сумма кредита составит 2 372 480,55 рублей.

Полис каско за все три года кредита оценили в 150 000 рублей, то есть по 50 000 рублей в год, но эта цена очень приблизительная, так что может измениться. С учетом всех этих сопутствующих трат, внедренных в тело кредита, ежемесячный платеж составит примерно 47 700 рублей с остаточным платежом в последний 36-й месяц размером 1 050 000 рублей.

Если же остаточный платеж комфортнее раскидать по всем трем годам кредита, то каждый месяц банку придется отдавать примерно 75 000 рублей.

Повторимся, что приведенные нами цифры взяты из реального коммерческого предложения дилера на автомобиль, который пока находится в поставке и оценен в 3 300 000 рублей. Никто не может гарантировать, что эта цена не вырастет к моменту его прибытия в автосалон, так что и условия тоже могут поменяться не в лучшую сторону.

На носу сентябрь — месяц, когда практически у всех автопроизводителей вырастут розничные цены на весь модельный ряд. Несмотря на то, что в стоках и на складах у дилеров почти не осталось относительно массовых моделей, многие торопятся уже сейчас забронировать то, что приедет в середине осени или даже ближе к зиме.

А некоторые популярные модели премиальных брендов ожидаются вообще в январе-феврале 2022 года.

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.

Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?

Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.

В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.

Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Детальное сравнение

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

• процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
• для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
• потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
• получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
• автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Источник https://blog.autospot.ru/review/autocredit-and-how-to-choose-it

Источник https://finuslugi.ru/avtokredity/stat_chto_vygodnee_avtokredit_ili_potrebitelskij_kredit

Источник

Источник