Что такое потребительский кредит? Как работает, виды, примеры

Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают в банках, финансовых учреждениях или других организациях для совершения покупок. Эти организации позволяют потребителям погашать непогашенный остаток с течением времени в обмен на выплату процентов.

Доступ к различным видам кредитов позволяет потребителям расширить свою покупательную способность и воспользоваться защитой потребительских кредитов. Понимание того, как работает потребительский кредит, может помочь вам разумно управлять своим кредитом.

Определение и примеры потребительского кредита

Потребительский кредит – это деньги, которые потребители могут занять для оплаты товаров или услуг. Доступ к кредиту позволяет потребителям делать покупки сегодня, а затем оплачивать их в течение определенного периода времени. Кредиты потребителям предоставляют банки, финансовые учреждения и другие организации.

Вот примеры потребительского кредита:

• Кредитные карты
• Кредиты на образование
• Ипотека
• Автокредиты

Для защиты потребителей от недобросовестной практики кредитования и предотвращения дискриминации со стороны организаций на основе нефинансовых факторов законы страны регулируют потребительское кредитование.

Как работает потребительский кредит

Банки, эмитенты кредитных карт и некоторые предприятия предоставляют кредиты потребителям с помощью таких продуктов, как кредитные карты и ссуды. Эти кредитные продукты позволяют потребителям гибко оплачивать покупки с течением времени, обычно с ежемесячными платежами, которые значительно меньше цены покупки. Взамен потребители платят кредитору проценты.

Система кредитной отчетности позволяет кредиторам определять, какие потребители являются наиболее идеальными заемщиками. Банки и эмитенты кредитных карт отслеживают деятельность потребителей по получению займов и выплатам. Они регулярно делятся этой информацией с агентствами кредитной информации, которые собирают всю кредитную информацию для потребителей в кредитном отчете. Затем агентства кредитной информации предоставляют данные о потребительских кредитах будущим кредиторам, чтобы эти кредиторы могли определить кредитоспособность потенциального заемщика.

Наличие истории своевременного погашения долгов позволяет вам создать хорошую кредитную историю и, в свою очередь, позволит вам занимать больше денег на более выгодных условиях.

С другой стороны, плохое обращение с кредитом затрудняет заимствование денег, поскольку кредиторы могут не захотеть предоставить вам кредит. Те, кто готовы кредитовать потребителей с плохой кредитной историей, как правило, взимают более высокие процентные ставки и комиссионные.

Вы имеете право просматривать свою кредитную информацию и оспаривать любые ошибки с кредитными бюро или организациями, предоставившими данные.

Виды потребительского кредита

Рассмотрите следующие виды потребительского кредита.

Кредит в рассрочку или возобновляемый кредит

Кредит в рассрочку – это фиксированная сумма кредита, которую вы можете использовать один раз, как правило, для конкретной покупки, например дома или автомобиля. Сроки погашения и ежемесячные платежи обычно фиксируются на весь срок действия ссуды, но ваши ежемесячные платежи могут варьироваться, если по ссуде используется переменная ставка.

Возобновляемый кредит предоставляет установленную сумму кредита, которую вы можете брать повторно, пока вы будете соблюдать условия. У вас будет возможность свободно использовать свой кредит при минимальных платежах для погашения непогашенного остатка.

Как рассрочка, так и возобновляемый кредит могут взимать проценты по остаткам, которые вы погашаете с течением времени. Каждый может также иметь дополнительную плату.

Защищенные и необеспеченные

Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили актив или активы в качестве обеспечения для получения кредита. Если вы не выполнили кредитное соглашение, кредитор может взять ваш залог и продать его, чтобы оплатить ваш баланс. Ипотека, автокредитование и обеспеченные кредитные карты являются примерами обеспеченного кредита.

Для сравнения, необеспеченный кредит не привязан к активам, которые кредитор может конфисковать в случае дефолта. Необеспеченные кредиты, такие как кредитные карты и кредиты на образование, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку кредиторы считают их более рискованными из-за отсутствия залога.

Как получить потребительский кредит

Чтобы получить потребительский кредит, вы должны обратиться к кредитору или эмитенту кредитной карты. Организация запросит у вас личную информацию, чтобы подтвердить, кто вы, и определить, можете ли вы вернуть взятые взаймы деньги. В большинстве случаев кредитор также проверит вашу кредитную историю, чтобы узнать, соответствуете ли вы их кредитным требованиям, а также определить процентную ставку и условия погашения, которые они вам предлагают.

Некоторые виды потребительского кредита получить легче, чем другие. Кредитные карты, например, относительно легко получить, и одобрение приходит иногда в течение нескольких секунд.

Для сравнения, ипотека требует обширной документации, процесса андеррайтинга и может занять больше месяца. В целом, чем больше денег вы занимаете, тем сложнее будет получить ссуду.

Ключевые выводы

• Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают и возвращают со временем.
• Банки, финансовые учреждения и предприятия предоставляют кредиты на основе истории займов потребителя и его способности погашать.
• Потребительский кредит может быть обеспеченным или необеспеченным.
• Потребители могут получить доступ к кредитным продуктам, обратившись к кредитору.

Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.

Потребительский кредит — это что? + как он оформляется и кто может взять

Словосочетание потребительский кредит наверное знакомо каждому, кто хоть раз пытался им воспользоваться в банке. Но еще остались те, кто плохо понимает, чем отличается потребительское кредитование например, от ссуд или микрозаймов. А между прочим, разница между ними достаточно большая. Сегодня мы разберемся с тем, что же это такое. И как все это вообще работает в России.

• Оглавление

Общее определение

Если придерживаться статистики ЦБ РФ за 2017 год, то меньше чем за 12 месяцев, у россиян размеры кредитов в банках достигли 11 триллионов рублей. Это достаточно ощутимая цифра. Если провести простейшие расчеты, то получится, что:

1. Почти 1/3 всех доходов уходит на гашение кредитов;
2. На каждого (гражданина РФ) приходится по 1.8 кредита.

Эти данные отлично дополняются информацией из Кредитного Бюро.

Говоря о потребительском кредитовании, мы подразумеваем некий общераспространенный механизм выдачи заемных денежных средств. Не только на какие-нибудь сосуды или цели, но и для решения серьезных бытовых задач.

Если говорить кратко, то под потребительским кредитом подразумевается:

1. Некая сумма денег;
2. Механизм начисления процентов.

А берется потребительский кредит на какие-то определенные нужды например. Хотя практика показывает, что очень часто, россияне берут кредиты просто так. Но сегодня не об этом. Занимаются выдачей потребительских кредитов:

1. Кооперативы;
2. МФО;
3. Банки и т.д.

Именно последние возвели этот вид кредитования в абсолют. Обычно, кредиты все-таки берутся для:

1. Получения должного образования;
2. Покупки чего-нибудь;
3. Ремонта;
4. Лечения и других бытовых проблем.

Ну а суть этого понятия кроется в названии. Главная задача: обеспечить возможность потребления определенных товаров и услуг. Кроме того, для целей предпринимательской деятельности потребительское кредитование не подходит (просто не дадут). А вот на то, чтобы съездить в отпуск — вполне.

Кстати, потребительский кредит регулируется ФЗ № 353.

О целях и преимуществах

И так, начнем с самого простого. Потребительское кредитование не имеет особых ограничений по целям. Но цели должны быть бытовые, ведущие за собой суть потребления товаров или услуг. Как мы уже говорили выше, коммерческая составляющая тут не сработает. Используются они чаще всего:

1. При необходимости приобрести что-то;
2. При желании сделать ремонт;
3. В момент финансовых затруднений;
4. Для оплаты лекарств или полноценного лечения;
5. Для отдыха;
6. Для помощи своим близким или друзьям.

Потребительский кредит нужен если у вас сломалась старая стиральная машинка или телефон например, а денег на новые нет. По крайней мере, всей суммы.

Иногда кредиты люди берут не себе.Так, ваш друг может иметь плохую кредитную историю. И чтобы ему помочь вы можете взять кредит для него, но на себя. Или можете выступить по его сделке поручителем. О том, что в таких ситуациях иногда бывает, мы расскажем чуть позже. А пока, поговорим об основных преимуществах.

1. Некая страховка от того, что цена на желаемое взлетит;
2. Можно купить что-то сразу;
3. Можно приобрести себе то, что продается в ограниченных количествах;
4. Оплата требуется не в полном размере, а по частям;
5. Можно приобрести что-то по номинальной стоимости.

Разберем на примере с автомобилями. Предположим, вы хотите взять машину за 800 тыс. рублей. Но к моменту, когда вы накопите на нее, такого предложения может уже и не быть. Поэтому проще купить ее сразу и погасить кредит досрочно. Только при досрочном погашении это будет вам выгодно.

А вот что до ограниченных предложений, то тут все немного интереснее. Дело в том, что банки иногда выпускают различные коллекционные или инвестиционные монеты. И одной из ключевых ценностей этих монет является ограниченный тираж. Иными словами, их на всех не хватит. И купить их можно только в определенный момент времени например. А под рукой нужной суммы может не оказаться. Поэтому вы можете оформить кредит и успеть приобрести что-то в ограниченной серии.

Ну а с тем, как работают платежи по графику и так все понятно. Кредит ведь берется для того, чтобы компенсировать отсутствие необходимой суммы на руках. Вместе с этим удобством вы автоматически соглашаетесь и на все недостатки. А их тут хватает.

1. Спонтанность приобретения;
2. Переплата по процентам;
3. Высокая вероятность оказаться неплатежеспособным;
4. Требуется дисциплинированность в гашении;
5. Серьезные проблемы при просрочках;
6. Увеличение нагрузки на личный или семейный бюджет.

Кредит развращает человека. И он уже смотрит на этот инструмент, как на свой личный кошелек. Начиная покупать вещи по сиюминутному желанию.

Что до переплаты, то она неизбежна. Плюс к тому, вы рискуете приобрести не только телефон, но и дополнительные (дорогостоящие, что немаловажно) аксессуары к нему. Плюс к тому, вам могут навязать комиссионные и страховку.

Если вы допускаете просрочки и не платите все вовремя, то впоследствии вам просто не дадут возможность взять ипотеку например. А программы по улучшению КИ чаще всего не срабатывают.

Ну и главный недостаток: долговая яма. Суть этого механизма очень проста:

1. Вы берете кредит;
2. Оказываетесь без работы;
3. Попадаете в просрочки.

Если у вас несколько кредитов, то вы привычно берете 1 большой, чтобы перекрыть 2 предыдущих. Потом еще 1 и так до тех пор, пока сумма долга не окажется огромной. А потом и банки видя размеры ваших долговых обязательств перестают брать кредит. Все, приехали. Выбраться из этой ситуации не так и просто, как кажется поначалу.

О кэшбеке, читателям интересно будет прочитать статью: Кэшбек на карте — что это? + выгода для держателя карты

Классификация по потребительскому кредитованию

А теперь разберемся с тем, какие виды кредитов вообще предлагаются. Тема эта касается, в основном банков. Так, все потребительские кредиты делятся на:

1. Нецелевые;
2. Целевые;
3. С ускоренной схемой выдачи;
4. Со стандартным одобрением;
5. С обеспечением или без такового;
6. В разных валютах.

Под целевым кредитом подразумевается некий займ, выдаваемый на конкретную покупку или услугу. Такой кредит будет рассчитываться в зависимости от:

1. Стоимости товара, который вы собираетесь приобретать;
2. Платежеспособности заемщика.

Цель жестко прописывается в договоре. Это может быть кредит на образование например, или для рефинансирования (как раз тот случай, когда вы перекрываете предыдущие кредиты за счет нового).

Кроме того, авто или ипотечное кредитование тоже можно считать целевым. Однако, в отличие от потребительского кредита здесь используется еще и система использования залога. Впрочем, здесь есть и очевидные преимущества. По таким кредитам есть гарантия того, что хоть часть средств вернется в банк. Предположим, в качестве залога используется:

1. Автомобиль;
2. Квартира.

Если вы откажетесь выплачивать кредит, то их у вас просто отберут. И банк таким образом, отобьет свои денежные средства обратно. Не все, но это хоть какая-то гарантия на возврат своего.

При этом, не стоит путать потребительское кредитование под залог имущества или недвижимости от обычной ипотеки. В первом случае, залог будет оформлен на квартиру, которая уже есть у вас в собственности. И отберут в случае чего, уже ее. А с ипотекой система немного другая. Там сама цель кредита и есть залог. И квартира, фактически вашей не является. Пока вы не погасите кредитные обязательства целиком.

Что до товарных приобретений, то кредит на такие цели выдается по сокращенной схеме. Разумеется, и процентная ставка будет в разы выше (если сравнивать с кредитами нецелевой категории).

Товарный кредит предполагает передачу денежных средств сразу продавцу. Т.е. вы не получаете деньги на руки, как при обычной ссуде. Вы просто забираете товар и должны остаетесь уже не продавцу, а банку.

Про расчетные счета в банках, специально для читателей подготовлена статья: Расчетный счет в банке — кому он нужен + как открывается по порядку и правилам

О нецелевом потребительском кредитовании

Программы подобного вида работают с наличными средствами. И в этом, кроется ключевое различие с обычным целевым кредитом. Ведь если вы оформляете нецелевой кредит, то:

1. Вы можете потратить ее куда угодно;
2. Деньги выдаются наличными.

Но в последнее время, используется еще и система дебетовых карт. На которую и будет зачислена нужная вам сумма денежных средств. Уже через пластиковую карточку вы сможете все обналичить.

При этом банк еще и не станет проверять фактическое использование средств. При получении нецелевого кредита менеджера даже не интересует, на что будут потрачены средства. Тем не менее, он обязательно это спросит.

Все дело в том, что банк не интересуется тем, куда вы потратите средства с нецелевого кредита. Но тут кроется одна большая ловушка. Которая базируется на психологии человека. Предположим, что вы ответили: я не знаю на что будет потрачен кредит. Менеджер это услышал, и он делает соответствующие выводы:

1. Клиент отнесся к кредиту недостаточно серьезно;
2. В будущем, это легкомыслие может повлиять на соблюдение графика выплат.

Поэтому, даже при получении нецелевого кредита мы рекомендуем вам назвать какую-нибудь конечную цель. Чтобы увеличить вероятность одобрения и саму сумму денежных средств.

Более того, инспекторам и менеджерам доступен специальный маркер. Еще на стадии заполнении заявки. Если вы не знаете на что берете деньги, то могут посчитать, что вы берете его для кого-нибудь другого. А это автоматически увеличивает потенциальный риск невозврата. Поэтому говорить о том, что вы оформляете деньги для брата например, тоже не стоит. Вероятность отказа сильно возрастает.

Подводные камни кредитных карточек

В принципе, привычные многим кредитные карты тоже можно считать разновидностью потребительского кредитования. Ведь они всегда выдаются без определенной цели например. Все предельно просто:

1. Вы оставляете заявку;
2. Банк ее одобряет (или отказывает);
3. Получаете карту на руки;
4. Пользуетесь для покупок или оплаты услуг.

Но здесь изменения очень разительные. Если сравнивать кредитку с обычным потребительским кредитом. Вся суть в том, что для кредиток устанавливаются обособленные условия по обслуживанию.

Но, обо всем по порядку. Начать следует с кредитного лимита, который устанавливается в индивидуальном порядке. Это первое отличие от потребительского кредита, ведь доступные средства на кредитке всегда меньше, чем обычно. Рассчитывается лимит с учетом:

1. Среднего дохода в месяц;
2. Других параметров.

Как показывает практика, обычно люди получают до 300 тыс. рублей лимита. Это что называется, «в среднем по больнице». При этом, формула расчета закладывается так, чтобы тело кредита составляло 5-6 размеров среднего дохода в месяц.

Плюс к тому, все закладывается в срок действия карты, которая проработает в среднем до 36 месяцев. И пока она работает, вы сможете воспользоваться лимитом. Обычно, после полного погашения лимита по кредитке, он полностью восстановится.

Что до возврата, то тут нет особого графика по возврату платежей. Если говорить прямо, то он устанавливается в малых долях. Вы можете гасить кредит по минимальным платежам или перекрыть все сразу и в один момент. Однако, в минимальном платеже кроется коварство. Внося только его вы всего-лишь перекрываете проценты. Но не закрываете сам кредит.

И в такой ситуации, гасить свой долг перед банком можно годами. По одной кредитке. Поэтому нельзя расслабляться и доверять минимальным платежам. Нужно гасить все большими частями или даже целиком. Плюс к тому, минимальный платеж увеличивает переплату и это очень заметно.

Ну и завершая тему с общими условиями для кредитных карт: ставки достаточно высокие. В сравнении по Сбербанку, карта будет «стоить» вам до 30% годовых. При том, что обычный потребительский кредит можно взять под 12-20 процентов. Это весьма ощутимая разница.

А в некоторых банках по кредиткам устанавливают и вовсе сумасшедшую ставку. Например 39% годовых с подтверждением и почти до 60% годовых без подтверждения своего дохода.

Кроме того, годовое обслуживание по кредитной карте тоже увеличено. Но кое-где, это компенсируется тем, что вы можете снимать наличные средства бесплатно. Плюс к тому, банки завлекают вас тем, что предлагают короткий период, когда деньги можно вернуть без процентов.

А теперь о том, какие требования могут предъявляться к потенциальному заемщику.

Что нужно для получения потребительского кредита?

Надо заметить, что требований у банковских и кредитных организаций огромное количество. И у каждого есть свои, особенные. Но мы рассмотрим в основном те, которые предъявляются всегда:

1. Наличие регистрации в регионе работы;
2. Гражданство России;
3. Соответствующий возраст;
4. Наличие кредитной истории;
5. Наличие официального трудоустройства.

Под наличием регистрации мы подразумеваем ее присутствие в регионе, где работает банк. В некоторых случаях вам могут одобрить кредит и с временной регистрацией.

Потребительские программы кредитования на данный момент работают только с гражданами РФ, достигшими 21 года. В отдельных случаях, возраст может быть снижен или увеличен. В последнем случае мы подразумеваем достаточно крупную сумму займа. Банк может «задрать» возрастную планку и до 25 лет.

У вас должно быть официальное место работы, и желательно, 3-6 месяцев стажа.

Ну а кредитная история должна быть хоть какая-нибудь. Желательно без просрочек, но бывают и кредиты с плохой КИ.

Учитываться будет также наличие других кредитов, которые не погашены. И разумеется, размер вашего фактического дохода.

А теперь о том, какие документы для потребительского кредита потребуются. Рассмотрим на примере с нецелевыми потребительским кредитованием. Стандартный пакет следующий:

1. Справка о доходах;
2. Паспорт;
3. Военный билет;
4. Документ подтверждающий наличие работы (как вариант, копия трудовой книжки);
5. Документы для поручителя.

В отдельных случаях потребуется собирать бумаги для залогового кредитования. Для поручителя перечень документов устанавливается менеджером в индивидуальном порядке.

В качестве дополнительных документов могут запросить пенсионное удостоверение, загранпаспорт и водительские права. Так, банк собирает о вас максимум информации. И увеличивает потенциальную возможность получить кредит на нужную сумму.

Говорить об экспресс-кредитах мы не будем. Так как там куда большая процентная ставка. А требований, несмотря на то, что документов меньше, предъявляется еще больше.

Постскриптум

Потребительский кредит вне всякого сомнения, может решить большинство бытовых задач. Но как мы уже и говорили выше, он очень сильно развращает. В идеале, вам стоит взять кредит с возможностью досрочного погашения. И воспользоваться этим механизмом, чтобы максимально сократить потери от процентов и переплаты. А в остальном, это еще один инструмент для решения вопросов с личными финансами.

Источник https://ardma.ru/finansy/banki/potrebitelskiy-kredit/

Источник https://bankis.ru/potrebitelskiy-kredit-eto-chto-kak-on-oformlyaetsya-i-kto-mozhet-vzyat/

Источник

Источник