Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

• краткосрочный (до 1 года),
• долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

• необеспеченный,
• обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

• целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
• нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

• банка, микрофинансовой организации,
• торговой организации,
• предприятия – работодателя заемщика,
• небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
• частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

• для пенсионеров,
• для госслужащих,
• для бюджетников,
• для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет и старше;
• постоянный доход;
• стаж на одном месте от 3 месяцев;
• регистрация (постоянная или временная) на территории России;
• хорошая кредитная история;
• наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
• документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредита	Процентная ставка	Максимальный срок	Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными	11,9 – 19,9 %	До 7 лет	5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели	12,9 – 19,9 %	До 5 лет	5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными	12,9 – 23,9 %	До 5 лет	1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными	12,5 – 24,7 %	До 7 лет	1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными	11,99 – 23,49 %	До 5 лет	1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

• статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
• чистота кредитной истории;
• уровень дохода;
• сумма и срок кредита;
• объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

• Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

• Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).

• Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
• Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

• Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

• Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

• Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Кредит без подтверждения дохода

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к кредиту. Не является публичной офертой.

Альфа-Банк не выдаёт кредиты наличными меньше 100 тыс. ₽

Попробуйте рассчитать кредит с другими параметрами

Преимущества кредита в Альфа-Банке

45 дней до первого платежа

Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.

Вносите платежи или гасите кредит досрочно любым удобным способом — в мобильном приложении, интернет-банке, в банкоматах или отделениях. Быстро, просто, без комиссии.

Деньги на дебетовую карту

Вы сможете пользоваться ей как обычной дебетовой картой — совершать покупки, оплачивать услуги и бесплатно пополнять с карты любого банка.

Онлайн-заявка на кредит

Заполните заявку

За 5 минут полностью онлайн

2 минуты

Получите деньги

В отделении или доставкой

Полезно знать

Вы можете получить кредит, если

Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше

У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов

Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев

Владельцам зарплатных карт

Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?

В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров

В любом отделении Альфа-Банка

Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.

Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 21.12.2021. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015. Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.

В ситуации, когда срочно требуется дополнительная сумма, стоит взять потребительский кредит в банке без подтверждения дохода и занятости. Особенно если вы не трудоустроены официально.

В Альфа-Банке вы можете оформить такой вид займа, если проходите по следующим несложным критериям отбора: гражданство Российской Федерации, возраст от 21 года, постоянная регистрация в регионе присутствия банка, непрерывный стаж от 3 месяцев и регулярный доход не менее 10 000 рублей после налогообложения.

Кредит в Альфа-Банке оформляется по упрощенной процедуре — всего за несколько минут. Достаточно иметь доступ в интернет.

Заявка на кредит заполняется на сайте банка, и здесь же вы сможете получить решение банка по своему кредиту. Если заявка будет одобрена, деньги можно будет получить деньги в любом банковском отделении, либо с доставкой на дом бесплатно.

Почему вам стоит взять кредит без подтверждения дохода в Альфа-Банке

Этому банку можно доверять — многолетний опыт, надежная репутация, высокий кредитный рейтинг. Выгодные условия кредитования: сумма до 7,5 млн рублей, срок до 5 лет, выгодная процентная ставка (не зависит от наличия страховки).

Погашение кредита возможно любым из способов на ваш выбор: в банкоматах банка или партнеров, в интернет-банке или мобильном приложении.

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/potrebitelskij-kredit-eto-chto-takoe.html

Источник https://alfabank.ru/get-money/credit/bez-podtverzhdeniya-doxoda/

Источник

Источник