Что надо знать до подписания кредитного договора

Такой востребованной банковской услугой, как получение займа, пользуются не только простые граждане, но и организации, а также предприниматели. Так, деньги можно занять до зарплаты, например, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для покупки жилья на несколько десятков лет в крупном банке или же получить займ или инвестиционный капитал на развитие бизнеса у деловых партнеров.

Для каждого из вариантов кредитования свои условия. Однако независимо от категории заемщика, суммы кредита, ставки и срока погашения, должен быть оформлен официальный документ — соглашение. По сути, кредитный договор является гарантом для обеих сторон. Заемщику гарантируется своевременная выплата денежных средств под определенный процент, а кредитору — определенный доход, то есть плата за пользование его активами.

Следовательно, подписание кредитного соглашения — это обязательное условие кредитования. Причем документ должен быть составлен правильно. То есть раскрывать все обязательные условия и реквизиты. В противном случае стороны могут оспорить действительность документа в судебном порядке. Итак, определим состав кредитного договора: что и как указывать (образцы разных типов кредитных соглашений даны в приложении к статье).

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Предмет договора

В первую очередь определимся, что «кредитный договор», понятие, определяет не только положения ГК РФ , но и действующее банковское законодательство, например Распоряжения Центробанка РФ, а также законы о банковской системе России.

Основываясь на законодательных нормативах, стоит отметить, что кредитный договор — это услуга, которая подразумевает получение денежных средств за определенную плату, на конкретное время. Следовательно, предметом соглашения могут быть только деньги.

А вот при оформлении займа предметом соглашения могут выступать и денежные средства, и материальные активы. Например, оборудование, транспортные средства, материалы и иное имущество.

Предмет договора — это одно из существенных условий. То есть данный реквизит должен быть раскрыт подробнейшим и точнейшим образом. В противном случае документ признают ничтожным.

Предмет договора может быть сформулирован таким образом:

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
3. Срок, на который выдаются деньги.
4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Виды соглашений

Классификация кредитных взаимоотношений подразумевает разделение по видам:

1. Кредитный договор: возмездный и безвозмездный. Простыми словами платный или бесплатный. Платный кредит самый распространенный. А вот безвозмездное кредитование чаще встречается в бизнесе, когда одна компания предоставляет займ другой организации. Однако бесплатный займ простой гражданин может получить у работодателя.
2. С обеспечением и без обеспечения. Например, обязательства по кредиту, обеспеченные поручительством или залогом. Если кредитуется небольшая сумма денег, то обеспечение может не потребоваться.
3. Целевые и нецелевые займы. То есть деньги выдаются на определенную цель либо без нее. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, рефинансирование. Нецелевыми считают простые потребительские кредиты, в которых не определена конкретная цель, на которую можно израсходовать займ.

Права и обязанности сторон

Кредитный договор может быть определен как обязанность. То есть кредитор обязан выдать деньги, а заемщик обязан их вернуть. Исходя из этого, следует определять ключевые обязанности каждой из сторон соглашения.

Итак, кредитор обязан выдать денежные средства в долг в оговоренной сумме на конкретный срок. Причем придется соблюсти и условия предоставления. Например, выдать деньги наличными или в иностранной валюте. Зачислить на расчетный счет или погасить действующий кредит (рефинансирование).

А вот обязанности заемщика заключаются в следующем:

1. Потратить деньги на конкретные цели, если это оговорено в соглашении.
2. Своевременно вносить периодические платежи в соответствии с графиком.
3. Уплачивать проценты по кредиту или фиксированные суммы оплаты.
4. Предоставить подтверждение обеспечения, если требуется.

Стороны вправе разорвать заключенное соглашение, если одна из сторон нарушила оговоренные условия. К тому же можно предусмотреть штрафные санкции в виде пеней и неустоек за нарушение договоренностей.

Кредитный договор — виды и особенности

С кредитными договорами сталкиваются практически все граждане и организации.

Эта форма сделки позволяет получить деньги в займы. При этом закон четко определяет права участников, существенные условия кредитования и порядок пользования денежными средствами. Но как правильно его оформить и на что следует обратить внимание, чтобы не быть обманутым, расскажем далее.

Что такое кредитный договор?

Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации.

При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:

• в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
• условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
• как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• предмет — денежная сумма в рублях или иностранной валюте, размер которой согласован сторонами;
• стороны — на стороне заемщика может выступать одно или несколько лиц (например, созаемщики по ипотечному кредиту);
• целевое назначение средств (например, ипотека или потребительский кредит);
• срок, на который деньги передаются заемщику;
• условия выдачи и погашения кредитных обязательств (например, график ежемесячных платежей, требование об обязательном страховании ипотечного жилья и т.д.);
• размер процентов за пользование кредитом;
• способ обеспечения обязательств (например, залог при выдаче ипотеки).

Стоит заметить, при оформлении ипотеки обязательно устанавливается обеспечение в виде залога, тогда как при других видах кредитования это не обязательно.

Оформление кредитного договора возможно при согласии сторон по всем существенным условиям. При отсутствии такого согласия хотя бы по одному пункту делает невозможным продолжение сделки.

Стороны кредитных отношений

Сторонами договора являются кредитор и заемщик.

Как указывалось выше, кредитором может выступать банк, либо иное финансовое учреждение. Главное — это наличие специальной лицензии на оказание банковских услуг, выдаваемой Центробанком России.

Требование о выдаче лицензии, предъявляемое для кредиторов, автоматически усиливает меры контроля за деятельностью банковского сектора.

Деньги могут предоставлять и микрофинансовые организации, но в этом случае заключается договор займа, а не кредитования.

По требованию банка или по условиям сделки на стороне заемщика могут выступать одновременно несколько лиц, которые будут нести солидарную или субсидиарную ответственность за погашение кредита.

Виды кредитных договоров

Можно выделить следующие виды кредитного договора в зависимости от:

• валюты денежных средств — рублевые или валютные кредиты;
• целевого назначения — потребительский, инвестиционный и ипотечный кредит, автокредит и т.д.;
• условий оформления кредита — открытие кредитной линии, предоставление овердрафта по карте, выдача наличных средств и т.д.

Перечисленные виды договоров могут комбинироваться в виде одного кредита. Например, целевой ипотечный кредит может быть выдан в рублях или иностранной валюте.

Нарушение и неисполнение кредитного договора

Если вы не платите по кредиту, то банк вправе:

• требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
• направить в суд исковое заявление о принудительном взыскании долга и процентов;
• обратить взыскание на залог (автомобиль, квартиру и т.д.), если он был предусмотрен условиями договора.

Проценты за пользование кредитными средствами, начисляются за весь период просрочки, вплоть до полного исполнения обязательств.

Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.

Срок действия кредитного договора

Он определяется по соглашению заемщика и кредитора.

Если вы вовремя не вносите платеж, то деньги банк может взыскать принудительно. Учтите, что срок давности по кредитному договору составляет 3 года.

Когда срок давности истек — принудительное взыскание невозможно. Однако вы вправе погасить сумму долга.

Срок договора может быть продлен по соглашению сторон (например, при реструктуризации долга). Исковая давность по кредитному договору таким способом не продлевается.

Если вы письменно признали долг, отсчет срока исковой давности начинается заново.

Отказ от кредитного договора

Банк может отказаться от кредитного договора в одностороннем порядке. Это возможно при неоднократном нарушении заемщиком своих обязанностей.

Например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам банк направляет требование о погашении долга и предупреждает о досрочном расторжении договора. Если задолженность не погашена, документы передаются в суд.

Банк может расторгнуть договора даже при соблюдении графика платежей. Например, при отказе оформить залог или страховку при ипотечном кредитовании.

Со стороны заемщика отказ от кредитного договора допускается только при полном возврате заемных средств. В этом случае банк обязан пересчитать проценты за фактическое количество дней кредитования.

Резюме

В большинстве случаев заемщик не может повлиять на условия кредитного договора, за исключением суммы и срока кредита. Это связано с собственными правилами кредитования каждого банка, а также специальными требованиями к конкретным заемщикам.

Подписав кредитный договор, вы обязаны неукоснительно соблюдать его, в том числе по целям распоряжения заемными средствами. В противном случае вы можете лишиться не только денег, но и имущества.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

28 апреля 2017 года моя мама обратилась по объявлению в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») для бесплатной диагностики спины. Оказывая психологическое воздействие, сотрудники данной компании заключили с мамой договор купли-продажи с одновременным подписанием кредитного договора от имени КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), но по факту кредит был оформлен и выдан сотрудниками ООО «Квартет», в нарушении требований действующего законодательства по оформлению и выдачи кредита (кредит выдан некредитной организацией в тот же день, тем самым не было возможности и времени проверить платежеспособность клиента, мама не была в полной мере ознакомлена с индивидуальными и общими условиями кредитования, отсутствовала возможность детального ознакомления с договором из-за нарушения установленного законом порядка выдачи потребительского кредита). При заключении договора купли-продажи не были соблюдены в полной мере требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Заключая договор купли-продажи маме не была предоставлена полная информация о свойствах товара, его применении и реальной стоимости. Тем самым, она была введена в заблуждение и приобрела товар, не подходящий ее здоровью по медицинским показателям (мама перенесла операцию по онкологии, у нее есть справка о противопоказаниях в медицинском лечении). Также маму пытались заставить посетить медицинские процедуры, которые ей противопоказаны. На следующий день 29.04.2017 г. я с мамой обратились в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») с претензией о расторжении договора купли-продажи и возврату денежных средств на кредитный счет КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с последующим расторжением кредитного договора. В претензии был получен отказ в связи с отсутствием юриста. Был получен отказ Банка в расторжении кредитного договора. 29.04.2017 в адрес ООО «Квартет» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по почте заказным письмом с уведомлением были направлены претензия о расторжении договора купли-продажи и возврате средств банк и заявление с требованием расторжения кредитного договора. КБ «Ренессанс Кредит» отказался предоставлять документы по кредиту, так как по словам сотрудника Банка кредит выдан ООО «Квартет», а не Банком. Банку не известно ФИО лиц, оформивших и выдавших кредит. Дополнительно с мамой был заключен договор добровольного страхования без личного согласия мамы на заключение данного договора, сославшись на то,что заключение является обязательным. 29.04.2017 г. в КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) с нашей стороны было обращение по телефонному разговору, электронной почте на официальном сайте, а также личная явка в беларусское отделение по адресу Большая Грузинская д. 62 с требованием получить всю необходимую документацию по кредиту, принять заявление с требованием не осуществлять перечисление денежных средств в ООО «Квартет» и расторгнуть кредитный договор. В обращении было отказано. В адрес Банка направлено заявление по почте с заказным письмом с уведомлением. Банк не дал развернутого объяснения как произошла выдача кредита. Из слов сотрудника Банка можно сделать вывод что Банк предоставляет займ ООО «Квартет», а уже ООО «Квартет» выдает кредиты физическим лицам, при этом физическое лицо, получив кредит несет ответственность уже перед Банком, но сам Банк не проверяет платежеспособность клиента, не владеет документацией по кредиту, не знает кто из сотрудников ООО «Квартет» занимается оформлением и выдачей кредита. ООО «Квартет» заставило маму подписать доверенность на предоставление компании права от ее имени открыть кредитный счет и предоставить в Банк всю необходимую документацию по кредиту. Доверенность была составлена с нарушением действующего законодательства, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации, доверенность нотариально не заверена, отсутствует номер доверенности в реестре, обязательные реквизиты.

История стара как мир:

1. претензия в организацию с требование расторжения договор купли продажи;

2. претензия в страховую компанию на расторжение договора страхования, так как он скорей всего был заключен при получении кредита;

3. уведомление в банк о расторжении кредитного договора и если деньги еще не перечислены продавцу, то отмена своего поручения.

С вероятностью 80-90 процентов вопрос решается в досудебном порядке, при наличии грамотно составленных документов

По правилу оказания услуг, по Закону о Защите прав потребителей вы можете в любое время отказаться. от такого договора, прислав претензию в письменном виде, в таком случае центр вам обязан в течении 10 дней вернуть все деньги на счет, полученные по вашему кредиту, за исключением сумм уже потраченных вами на процедуры, кредит вы также можете погасить сами, чтобы не набежали проценты, в противном случае вам придется обращаться в суд о расторжении такого договора с Центром, возврате денежных сумм, убытков в виде оплаченных процентов банку, компенсации морального вреда.

29.01.2016г. в офисе ООО «Элит Сервис» я получила процедуру по бесплатной диагностике состояния здоровья. В результате мошеннических действий сотрудников этой организации, после психологического, либо какого-то другого воздействия мною был подписан кредитный договор для получения оплаты товаров/услуг на сумму 94 тыс.руб. Кредитный договор был подписан мною в одностороннем порядке. Только дома я осознала, что я совершила. Я являюсь безработной и с сентября 2015г. состою на учете в Центре Занятости.

30.01.2016г. я обратилась в банк «Ренессанс Кредит» с заявлением о расторжении этого кредитного договора, однако у меня заявление не приняли, отправив в организацию, где я оформляла договор.

Тогда в этот же день 30.01.2016г. я обратилась в с заявлением в ООО «Элит Сервис», Заявление у меня приняли, однако Банку о моем решении не сообщили, хотя Банком мой кредит еще не был одобрен, Банк его одобрил 03.02.2016г., а денежные средства перечислил на счет организации 04.02.2016г.

Моя претензия была удовлетворена только в части возврата средств за не полученные услуги в сумме 6350-00. А остальная сумма кредита за «волшебный чемоданчик»косметики осталась без удовлетворения.

Я обращалась в Полицию, Центральный Районный суд, Банк «Ренессанс Кредит», Центральный Банк РФ.

Ответ практически из всех организаций одинаковый, что я подписала договор добровольно, в заблуждение не была введена, игнорируя тот факт, что я обращалась и в Банк и в ООО «Элит Сервис» до подписания Банком моего кредитного договора.

Как мне доказать, что я была введена в заблуждение?

При оформлении кредитного договора о наборе косметики речь вообще не шла, Говорили, что я похожу на процедуры, если мне они не подойдут, то я в любой момент могу расторгнуть договор. Когда я сообщила, что являюсь безработной, мне посоветовали указать предприятие, где я работала ранее, а телефон записали своего сотрудника, которая меня и обрабатывала. Первый взнос (3994 руб) они внесли за счет своих собственных средств, что говорит о их информированности о моей неплатежеспособности. А потом, пообещали расторгнуть кредитный договор, если я к тому времени не найду работу или меня не устроят процедуры.

Я до сих пор не понимаю, как я могла попасться на уловку этих мошенников и что мне дальше предпринимать?

Прошу Вас сообщить, есть ли положительная судебная практика в этом вопросе, ведь таких обманутых десятки, а может и сотни людей?

Здравствуйте! Введением заблуждения признается факт доказывающий данное, то есть не указание в пунктах договора информации об услугах за которые должна производиться оплата, или указание стоимости услуг меньшей суммы чем с вас взимают. Далее, вы перед тем как подписывать договор должны были с ним ознакомиться, а уже потом принимать решение подписывать его или нет.

Положительной судебной практики по данным делам я не наблюдал.

Положительная практика имеется, но результат зависит от конкретной ситуации.

Вот одно из судебных решений:

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

п. Березовка «25» февраля 2015 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Яловка С.Г., при секретаре Аболенцевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Турчина Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «БьютиПэлес»,

акционерному обществу «ОТП банк»

о расторжении договора купли-продажи, договора на оказание
платных медицинских услуг, договора потребительского кредита (займа),

Турчина Е.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО
«БьютиПэлес, АО «ОТП Банк», в котором просила: — расторгнуть договор
купли-продажи № СЕВ-12-08 от <дата> года, заключенный между ООО
«БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. о продаже косметических средств торговой марки
«DeSheli» (комплект косметических средств для ухода за волосами, телом и кожей)
и применить последствия расторжения договора купли-продажи, — расторгнуть заключенный между ООО «БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. договор на оказание платных медицинских услуг от <дата> года, количество процедур — 60, стоимость каждой
процедуры — 16 970 рублей, — расторгнуть договор потребительского кредита
(займа) от <дата> № 2686131753, заключенный между АО «ОТП Банк» и Турчина
Е.Г. Иск обоснован тем, что Турчина Е.Г. <дата> приехала по приглашению
на бесплатную косметическую процедуру по адресу: <адрес>.

В ходе проведения процедуры, полагает истица, её одурманили,
расспрашивали про её жизнь, она отвечала и со всем, что говорили соглашалась,
находилась в затуманенном состоянии под воздействием комплекса факторов — расслабляющая музыка, ароматические масла. После проведения процедуры — нанесения крема на кожу лица, предложили приобрести набор косметической
продукции. В этот же день истица подписала все три вышеуказанных договора.

В п. 2.2. договора купли-продажи указано, что цена товара
составляет 152 730 рублей, товар приобретается, в том числе, путем заключения с
банком договора на предоставление кредита на 34 месяца. Истице был предоставлен кредит АО «ОТП Банк» на срок 34 месяца, общая сумма 114 473 рублей 39 копеек, процентная ставка 29,25 % годовых.

При этом банк в заявлении о предоставлении кредита указал
сведения, не соответствующие действительности, а именно, что личный доход
истицы 42 000 рублей. В действительности истица является пенсионеркой и
получает пенсию в размере 11 030 рублей и 1 700 рублей за инвалидность 3
группы. Истица указывает, что подписывала все документы, не читая. Также истица
указывает, что при заключение договора купли-продажи со стороны продавца
допущены многочисленные нарушения прав истицы как потребителя (продавцом
нарушена ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав
потребителей») — не была представлена полная информация о косметике, способе ее применения и предостережениях.

Также косметика была навязана с применением методов внушения
и уговоров, истицу ввели в заблуждение относительно цены товара. Уже дома
истица отошла от задурманенного состояния и поняла, что её обманули, так как
косметические средства она покупать не хотела, тем более за большие денежные
средства и в кредит, имея доход 12 730 рублей в месяц. Кроме того, сумма
кредита не совпадает с ценой товара, указанной в п. 2.2. договора
купли-продажи.

Также после нанесения крема на грудь у истицы появилась
аллергия, покраснела кожа, пришлось обращаться к врачу и теперь она боится
применять косметические средства торговой марки «DeSheli».

В судебное заседание истица Турчина Е.Г., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила заявление о полном отказе от иска, сообщила, что правовые последствия отказа от иска, предусмотренные ч. 3 ст.
173, ст.ст.220-221 ГПК РФ, ей известны и понятны. Представители ответчиков ООО «БьютиПэлес», АО «ОТП Банк» также в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили. Судом установлено, что отказ от иска сделан истицей добровольно, правовые последствия отказа от иска,
предусмотренные ч. 3 ст.173, ст.ст.220-221 ГПК РФ, истице известны и понятны. В соответствии со ст.39 ГПК РФ, истец вправе отказаться от иска. Суд принимает отказ истицы от иска, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц. В силу ст.220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу, если истец отказался от иска и отказ принят судом. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.39,220,221 ГПК РФ, определил: принять отказ Турчина Е.Г. от иска, предъявленного ею к обществу с ограниченной ответственностью «БьютиПэлес», акционерному обществу «ОТП банк»
о расторжении договора купли-продажи, договора на оказание платных медицинских
услуг, договора потребительского кредита (займа). Производство по гражданскому
делу по иску Турчина Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью
«БьютиПэлес», акционерному обществу «ОТП банк» о расторжении договора
купли-продажи, договора на оказание платных медицинских услуг, договора
потребительского кредита (займа) прекратить. Разъяснить сторонам, что повторное
обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете по тем же
основаниям не допускается. На определение в апелляционном порядке может быть
подана частная жалоба в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения в
Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Судья: С.Г. Яловка

Источник https://ppt.ru/forms/kredit/dogovor

Источник https://pravoved.ru/journal/kreditnyy-dogovor/

Источник

Источник