Автокредит или потребительский кредит — как выгоднее взять автомобиль?

Автокредит или потребительский кредит — как выгоднее взять автомобиль?

Получить деньги для покупки нового автомобиля можно несколькими способами, к примеру, оформить потребительский или автокредит. Это два совершенно разных банковских продукта, поэтому стоит разобраться, чем они отличаются.

Что такое потребительское и автокредитование

Заявку на потребительский кредит есть смысл подавать в случае, когда для покупки машины уже есть определенная сумма денег, но их не хватает. Банк выдаст нецелевой займ и не будет требовать отчета о том, куда были потрачены средства.

Кредит на покупку автомобиля относится к целевым. При этом купленная машина остается в залоге у банка до момента погашения ссуды. Если заемщик не сможет или не захочет платить по кредиту, финансовое учреждение сможет забрать автомобиль в счет погашения долга.

В чем различия между двумя видами кредитов

Кредит на покупку автомобиля и потребительский займ имеют немало различий:

  1. Процентные ставки. В зависимости от банка, ставка по автокредиту, в сравнении с классическим потребительским, обычно ниже на 3-7 процентных пунктов. Это связано с тем, что при выдаче целевого кредита с обеспечением финансовое учреждение подвергается меньшему риску невозврата долга. Для сравнения переплаты, используйте калькулятор автокредита.
  2. Вероятность одобрения. Практика показывает, что получить автокредит проще, чем потребительский. Причина, опять-таки, в наличии обеспечения.
  3. Максимальная сумма. Заемщик может взять кредит на автомобиль на сумму до 5 млн рублей. По потребительским кредитам наличными банки редко одобряют суммы свыше 1,5 млн рублей.
  4. Срок кредитования. Единственный параметр, который совпадает у двух видов займов. И кредиты на авто, и кредиты наличными чаще всего выдают на срок до 5-7 лет.
  5. Предоставление залога. В потребительском кредитовании наличие залога необязательно до определенной суммы займа, но его предоставление увеличивает шансы одобрения заявки. При автокредитовании транспортное средство автоматически выступает в роли обеспечения. При этом владелец может распоряжаться автомобилем на свое усмотрение: управлять им, доверять третьим лицам. Запрещена только его продажа в период действия кредитного договора.
  6. Страхование по КАСКО. Большинство банков требует застраховать предмет залога. В случае с автомобилями речь идет о страховке КАСКО. При этом требования к договору страхования могут отличаться в разных финансовых учреждениях. В редких случаях банки разрешают отказаться от покупки полиса, но нужно быть готовыми к увеличению ставки на 3-5 процентных пунктов.
  7. Первоначальный взнос. Потребительское кредитование не предусматривает внесения каких-либо взносов. Чтобы взять кредит на автомобиль, нужно подготовить минимум 10-20% от стоимости транспортного средства.
  8. Льготные программы. В сфере потребительского кредитования не бывает льготных программ с господдержкой. А вот при оформлении автокредита можно рассчитывать на скидку от государства (когда при соблюдении условий оно берет часть оплаты на себя) или от производителя (с большим первоначальным взносом (50-70%) и минимальным ежемесячным платежом).
  9. Оформление договора. При оформлении потребительского кредита заемщик подписывает кредитный договор и получает деньги на карту либо в кассе банка. При оформлении автокредита нужно дополнительно оформить договор залога транспортного средства. Заемщик не получает деньги на руки, их сразу перечисляют продавцу автомобиля. Также договор может содержать пункт о том, что после оформления автомобиля ПТС остается в банке до момента погашения задолженности. В таком случае клиент должен принести документ в течение 10 рабочих дней после его получения.
Вам будет интересно  Кредиты в банках Челябинска

Что выбрать?

У каждого из видов кредитования есть свои преимущества. При оформлении потребительского кредита наличными:

  • не нужно собирать деньги на первый взнос;
  • не нужно оформлять полис КАСКО;
  • автомобиль не является залогом.
  • процентная ставка ниже;
  • доступная сумма больше;
  • можно получить в момент покупки автомобиля;
  • есть льготные программы.

При оформлении автокредита у заемщика появляется возможность купить машину, стоимость которой превышает 1,5 млн рублей. Вот только продать такой автомобиль до момента полной оплаты задолженности практически невозможно. Придется искать деньги для досрочного закрытия и снятия обременения с транспортного средства. В этом плане удобнее потребительский кредит, так как при его оформлении автомобиль не выступает в качестве залога.

Заранее стоит подумать о том, как вы будете погашать кредит. При непредвиденных обстоятельствах, в случае с автокредитом, банк заберет машину и продаст ее для покрытия долга. Если оформлен потребительский кредит, при возникновении проблем можно продать авто по выгодной для себя стоимости, отдать банку остаток долга и оставить часть денег себе.

Что выгоднее: автокредит или потребительский И какие бывают льготные автокредиты?

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто-и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.

Вам будет интересно  Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке

ВЕРОЯТНОСТЬ ОДОБРЕНИЯ ЗАЯВОК на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

МАКСИМАЛЬНЫЙ СРОК автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

ЗАЛОГ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

ВОЗМОЖНОСТЬ РАСПОРЯЖАТЬСЯ АВТОМОБИЛЕМ. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

СТРАХОВАНИЕ ПО КАСКО. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

Выгодоприобретателем должен быть банк.

Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.

Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.

Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Вот основные условия:

1)Это ваша первая машина.

2)Приобретаемый автомобиль новый.

3)Автомобиль не дороже 1 млн рублей.

4)Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ ОТ ПРОИЗВОДИТЕЛЯ. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Вам будет интересно  Потребительский кредит частным лицам

ТАКОЙ КРЕДИТ ОБЫЧНО РАССЧИТАН НА 3 ГОДА. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1)Нет первого взноса.

2)Не обязательно оформлять полис каско.

3)Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

2)Максимальная сумма больше.

3)Можно получить быстро, в момент покупки машины.

4)Доступны программы льготного кредитования.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Источник https://1000bankov.ru/wiki/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit—kak-vygodnee-vzyat-avtomobil/

Источник https://www.9111.ru/questions/777777777756566/

Источник

Источник

Author: mag

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *