Выгодно ли брать автокредит под 0 процентов?

Конкуренция на рынке автокредитования с каждым днем обостряется. Банковские учреждения в сотрудничестве с автосалонами придумывают различные маркетинговые ходы, чтобы потеснить своих конкурентов. Сегодня многие банки могут предложить потенциальным заемщикам купить отечественное или импортное авто без процентов, временных затрат и с минимальным пакетом документов. Фраза «автокредит под 0» звучит, конечно, заманчиво, но всем известно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Нулевой автокредит: брать или не брать?

Оформлять ли автомобиль в кредит под ноль процентов? Это дело каждого. С одной стороны, выбрав такую кредитную программу, можно значительно сэкономить, ведь при стандартном кредите на 5-7 лет переплата может составить 90-100%. А удорожание по льготному кредиту, оформленному всего на 2 года, будет лишь 10%. С другой стороны, для оформления нулевого автокредита требуется высокий первоначальный взнос (от 50%). Поэтому, если у заемщика есть примерно 2/3 стоимости авто, то будет намного выгоднее занять деньги или самостоятельно собрать недостающую сумму и купить новую машину без лишних затрат.

Но если автодилер совместно с банковским учреждением предлагает нужную модель и комплектацию автомобиля (да еще и на отличных условиях), то смысл в беспроцентном кредите все-таки есть. Ведь в данном случае заемщик сможет обзавестись новым транспортным средством с минимальными затратами.

Что касается автокредита с ежемесячными выплатами, то такой вариант подходит только в том случае, если машина нужна срочно. Но даже такой вид автокредита необходимо выплачивать как можно быстрее, ведь по своей стоимости он может выйти как обычный кредит по ставке в 20% годовых (или дороже).

Требования к заемщику для получения беспроцентного займа

При оформлении беспроцентного кредита банк предъявляет следующие требования:

1. Возраст заемщика должен быть от 21 до 60 лет (для лиц в возрасте 60 лет обязательным условием также будет страхование жизни).
2. Заемщик может выплачивать ежемесячно не более 40% от своего постоянного дохода.
3. Страховка «Каско» оформляется исключительно у партнеров банка.

Кроме этих условий, банк требует от потенциального клиента предъявления минимального пакета документов, без которых оформление автомобиля в кредит будет невозможным:

• паспорт;
• водительские права;
• справка с текущего места работы;
• справка о размерах дохода.

Кроме того, покупка машины в кредит без процентов может обернуться для заемщика штрафами и пенями, размер которых будет намного больше, чем при стандартных кредитах. В качестве компенсации «морального ущерба» банковские учреждения могут поднимать процентные ставки по обслуживанию кредитного счета.

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Решая оформлять беспроцентный кредит на авто, нужно понимать, что действительно нулевым он не будет. Ведь даже в Гражданском кодексе РФ (ст. 819) написано, что «заемщик обязан уплатить проценты и вернуть доверенную сумму денег». Поэтому любой кредит на любое приобретение (необязательно автомобиль) никогда не будет безвозмездным. Да, процентная ставка будет мизерной, но она все равно будет составлять 0,01% или 0,0001% годовых.

При оформлении машины в кредит не стоит забывать и о страховке транспортного средства, за счет чего затраты вырастут примерно на 6-8% в год. При оформлении беспроцентного займа банки обычно требуют уплату одноразовых комиссий (еще 3-5% от суммы кредита). Кроме того, некоторые финансовые учреждения могут потребовать от клиента, чтобы он застраховал свою жизнь (а это еще 1-3% в год).

Иногда банк может предложить клиенту оформить автомобиль в кредит без сотрудничества с автосалоном. Такая услуга может оказаться довольно хорошим вариантом для тех людей, которые желают купить авто без привязки к конкретной марке или модели. Но и тут есть свой подвох: автокредит, оформленный без участия дилера, обычно содержит ежемесячные комиссии.

Итак, среди преимуществ данного вида автокредита можно отметить следующее:

• возможность купить новое авто практически в рассрочку;
• чаще всего беспроцентный автокредит выдается в рамках акции с автосалонами;
• оформление страховки по льготному тарифу.

Что касается недостатков, то они таковы:

• высокий первоначальный взнос – от 50%;
• максимальный срок займа – до 2 лет;
• скрытые ежемесячные комиссии.

В общем, кредит под 0 процентов годовых – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого визуально уменьшается стоимость займа.

Как правило, нулем здесь и не пахнет. В данном случае стоит учитывать, что стоимость автокредита зависит от стоимости депозитов на рынке. Поэтому, чтобы узнать реальную процентную ставку, необходимо умножить ежемесячную комиссию на 12, а затем прибавить к рекламной ставке. Например, одно банковское учреждение завлекает новых клиентов следующими условиями: 0,0001% в год, срок займа – 5 лет, первоначальный взнос – всего 10%. При этом в договоре прописывается мелким шрифтом еще одно условие: кроме процентной ставки, заемщик обязан выплачивать 1% комиссии каждый месяц. И в итоге получается, что удорожание автомобиля составляет около 60%, а это уже соответствует реальной ставке на уровне около 20%. Кроме того, в отличие от процентной ставки обязательная ежемесячная комиссия начисляется на тело кредита, а не на его остаток. То есть, даже если заемщик выплатит весь долг досрочно, экономии практически не будет.

Как посчитать будущие выплаты по кредиту?

Для того чтобы правильно посчитать выплаты по автокредиту, необходимо сначала уточнить, как считается ежемесячная комиссия: от остатка кредита или от всей суммы займа. Скорее всего, такая комиссия отсчитывается от суммы кредита, но уточнить все же нужно.

Итак, если комиссия беспроцентного кредита отсчитывается от суммы, то никаких калькуляторов не нужно, расчет здесь очень простой. Для начала надо узнать аванс по кредиту, перевести его «проценты» в «реальные деньги» для выбранной вами цены автомобиля, а затем вычитать из стоимости транспортного средства цену аванса. Это будет тело кредита. После того как это число будет умножено на величину ежемесячной комиссии, получится та самая сумма, которую вам и придется платить каждый месяц (кроме тела кредита).

К примеру, стоимость вашего автомобиля – 15 тысяч долларов, аванс – 20%, итого тело кредита составит 12 тысяч долларов (15-15*20%). Ежемесячная комиссия составляет 0,9% от суммы кредита, значит, в месяц придется платить 108 долларов.

После этого нужно поделить тело кредита на выбранный срок кредитования (в месяцах). Если кредит был оформлен на 5 лет (60 месяцев), то 12 тысяч долларов «конвертируются» в 200 долларов в месяц, если же срок кредита – 2 года (24 месяца), то получится 500 долларов в месяц. Осталось только прибавить рассчитанную ранее ежемесячную комиссию – и получится сумма ваших выплат по беспроцентному кредиту.

Если же ежемесячная комиссия считается от остатка кредита, то посчитать ее в уме уже не получится. Однако выплаты в этом случае будут меньше. Кроме того, не стоит забывать, что в размер ежемесячных выплат еще будут включены страховки «Каско», «ОСАГО» и, скорее всего, страхование жизни. То есть страховка – это еще около 100 «лишних» долларов в месяц.

Памятка будущему заемщику

Если вы решились все-таки приобрести автомобиль в кредит без процентной ставки, то сначала нужно обязательно ознакомиться со всеми условиями предоставления кредита. Не будет лишним и сравнение аналогичных предложений в других банках, например, ВТБ24, Банк Москвы, Сбербанк и т. д.

Кроме того, желательно ознакомиться с небольшим списком того, на что следует обратить внимание, перед тем как оформлять машину в кредит:

1. Для начала нужно хорошенько подумать, а так ли сильно на самом деле вы нуждаетесь в этом кредите. Также нужно трезво оценить свои финансовые возможности и подумать, сможете ли вы стабильно выплачивать проценты (как минимум в течение года). Нужно помнить, что расторгнуть кредитный договор будет намного сложнее, чем его подписать.
2. Перед подписанием документов нужно внимательно изучать все условия. Банки любят «прятать» скрытые выплаты, поэтому необходимо читать каждый пункт в документе. Все условия договора должны быть для вас понятными, если это не так, то вы всегда можете попросить банкира объяснить тот или иной пункт в договоре.
3. При заключении договора купли-продажи необходимо обратить на общую стоимость транспортного средства вместе со всем дополнительным оборудованием (магнитола, диски, сигнализация) и дополнительными услугами. Итоговая цена автомобиля может значительно отличаться от той, которая была указана в рекламе или по телефону.
4. Обязательно надо обратить внимание и на условия договора, которые касаются страховки. Желательно рассмотреть несколько вариантов оформления кредита, а только потом выбрать наиболее выгодный для вас. Следует помнить, что подписание договора страхования не является обязательным условием кредитного договора.
5. При невозможности выплачивать ежемесячные платежи нужно незамедлительно обратиться в банковское учреждение в письменном виде и приложить документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность.
6. Если вам продали некачественный товар, то у вас есть право требовать возмещение убытков (в случае возврата автомобиля).

Из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: нулевые автокредиты – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого привлекают новых клиентов. При этом и продавец, и сам клиент прекрасно знают, что приобретаться будет авто, а не кредит. Кредит в данном случае выступает лишь в качестве дополнительного инструмента продаж. Беспроцентные кредиты предлагаются, как правило, только при поддержке автодилеров и с «уникальным» предложением от страховой компании-партнера. Обычно такие предложения идут в комплекте и лишают клиентов выбора другого авто или иной страховой компании. Кроме того, нулевые кредиты действуют только на конкретные модели авто, а не на весь модельный ряд. Поэтому если клиенту нужна конкретно эта машина в этой комплектации, то, скорее всего, вопрос о стоимости кредита будет стоять на втором месте.

В каком банке лучше взять автокредит под самые низкие проценты

Разбираем условия банков по автокредитам и ищем лучшие условия для покупки авто.

Если вы еще не купили собственный автомобиль по причине отсутствия денег, то вот пара цифр для принятия решения. В 1-м квартале 2019 года россияне установили рекорд и взяли более 90 тысяч автокредитов. А доля кредитных автомобилей в общем объеме составила почти 60 %. Что же так привлекает россиян? В статье разберем, где можно взять машину в автокредит. Самые низкие проценты, минимальный или полное отсутствие первоначального взноса, необязательная страховка – это мечты любого автовладельца. Узнаем, реальные они или нет.

Понятие автокредита и критерии выбора банка

Автокредит – это особый вид кредита, который выдает банк на определенную цель: на покупку легкового или грузового автомобиля, мотоцикла, прицепа и пр. В зависимости от существующих кредитных программ в той или иной финансовой организации заемщик может получить деньги на приобретение как нового авто, так и транспортного средства с пробегом.

Целевой вид автокредита – это главное отличие его от потребительского займа, где неважно, на что именно заемщик потратит полученные средства. При автокредитовании покупатель не только должен отчитаться о покупке перед банком, но и оставить у него купленную машину в залог до погашения долга.

Программ автокредитования много. Этот сектор активно развивается в последние годы, поэтому банки стараются предложить выгодные условия, чтобы заинтересовать клиента. Например, отказ от обязательного оформления полиса Каско, первоначального взноса и пр.

Но каждый заемщик должен четко понимать, что за привлекательным рекламным слоганом может скрываться увеличенная процентная ставка. Не раз говорила в своих статьях, что банк – это не благотворительная, а коммерческая организация. Главной целью ее является получение прибыли. Отсюда делайте выводы.

Критерии выбора банка для получения автокредита:

1. Минимальная процентная ставка. Но не спешите принимать решение без предварительных расчетов. Условия обязательного оформления Каско или личного страхования могут сделать кредит не таким выгодным, как вам показалось.
2. Первоначальный взнос. Отличным рекламным трюком стало условие “без первоначального взноса”. Но, во-первых, вы увеличиваете себе долговую нагрузку, если с нуля будете выплачивать заем. А, во-вторых, банк может повысить ставку при нулевом взносе, что также скажется на вашем бюджете.
3. Страхование. Обязательно включите в расчет стоимости автокредита сумму на страхование. Почти все банки требуют оформить полис Каско, а некоторые еще и полис личного страхования. Отсутствие такого требования приводит, как правило, к увеличению процента.
4. Участие банка в госпрограмме льготного автокредитования. Это серьезное конкурентное преимущество перед другими игроками рынка. Об этом скажу несколько слов чуть ниже.
5. Разнообразие кредитных программ. Далеко не все банки выдают деньги на покупку авто с пробегом или мототехники. А есть еще варианты купить в автосалоне или с рук.
6. Простота оформления. При подготовке статьи изучила условия в банках по автокредитам. Везде есть предложения по экспресс-кредитованию и классическому. По экспресс-программе требуется предоставить всего два документа: водительское удостоверение и паспорт. По классической – полный комплекс с подтверждением дохода, регистрации, занятости и пр. Ставки, конечно, разные. По второму варианту проценты будут ниже. Выбирайте.
7. Требования к заемщику: возраст, регистрация, занятость, гражданство. Где-то верхняя граница возраста – 65 лет, а где-то – 75.
8. Вариант получения денег. Банк может перевести деньги на счет или карту, а заемщик уже самостоятельно расплачивается с продавцом авто. А может сразу перевести автосалону, и покупатель, вообще, не увидит денег. Выбирайте выгодные для вас варианты.

Вот такие получились критерии. Если что-то забыла, напишите свои в комментариях. А сейчас рассмотрим условия автокредитования в ведущих банках.

Сравнение условий автокредитования в банках

Если задать вопрос, где самый дешевый кредит на покупку автомобиля, я отвечу очень просто: там, где работает программа государственного автокредитования. Не все банки в ней участвуют, и не все заемщики подпадают под необходимые критерии, которых всего два:

1. Первый автомобиль, т. е. вы никогда ранее не имели в собственности авто.
2. У вас двое или более несовершеннолетних детей.

Главный плюс программы – компенсация 10 % стоимости авто за счет государства (25 % для Дальнего Востока). Минус – автомобиль должен быть отечественной сборки.

Если по каким-то причинам вас госпрограмма не интересует, то проведем сравнение лучших предложений от крупнейших игроков на рынке автокредитования: Сетелем Банка, ВТБ, ЮниКредит Банка, Совкомбанка, Россельхозбанка, Газпромбанка и Тинькофф Банка.

Выясним, где минимальные процентные ставки, а где можно получить деньги без первоначального взноса. Подбор оптимальных условий автокредитования удобно сделать с помощью калькуляторов. Почти у всех банков они есть на сайтах.

Как вы, наверное, заметили, в списке нет Сбербанка. Дело в том, что он передал функции автокредитования Сетелем Банку, который является совместным предприятием Сбербанка и BNP Paribas Personal Finance. Сетелем Банк – лидер автокредитования в России. С него и начнем.

Сетелем Банк

1. Два документа: паспорт и один на выбор (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Если хотите снизить ставку по кредиту, то предоставьте справку о доходах.
2. Досрочное погашение без комиссии.
3. Партнерские программы со многими известными производителями (Ford, Hyundai, KIA, Subaru и др.).
4. Можно приобрести новое или подержанное авто до 3,5 тонн отечественного и зарубежного производителя.
5. Обязательно оформление Каско.

Заявка подается онлайн, причем сайт перебрасывает в личный кабинет Сбербанка. Остальные условия, например, размер процентной ставки, первоначального взноса и срок кредитования зависят от выбранной партнерской программы.

Например, по программе Kia Finance ставка стартует от 10,3 % при условии личного страхования. Первый взнос – не менее 20 %, а срок кредитования – до 5 лет. Максимум, на что может рассчитывать заемщик, – это 8 млн рублей.

Программа Lada Finance дает деньги под 12 % годовых, но снижает первый взнос до 10 %. Максимальная сумма – 1,3 млн рублей.

Требования к заемщику:

• возраст от 21 до 75 лет на момент погашения автокредита;
• гражданство России;
• постоянная регистрация на территории нашей страны.

ВТБ предлагает на выбор купить:

• новое авто (до 7 млн рублей на 7 лет, от 3,5 % годовых);
• авто с пробегом (до 3 млн рублей на 5 лет, от 8 % годовых);
• авто с пробегом в автосалоне (до 5 млн рублей на 5 лет, от 5 % годовых);
• коммерческое авто (до 3 млн рублей на 5 лет, от 16,6 % годовых);
• мототранспорт (до 1 млн рублей на 5 лет, от 15,9 % годовых).

Оформлять Каско не обязательно, но ставка будет выше. Об этом банк предупреждает. Иномарку с пробегом можно купить без внесения первого взноса, а за досрочное погашение банк не берет комиссию. Минимальная ставка будет действовать, если:

• получаете зарплату через ВТБ;
• предоставите полный комплект документов;
• застрахуете свою жизнь и оформите Каско.

ВТБ работает с госпрограммой. Правда, сумма займа всего до 900 тыс. рублей. Для получения повышенной скидки в 25 % необходимо, чтобы была постоянная регистрация в Дальневосточном федеральном округе или покупка машины в одном из регионов ДФО. Для жителей других регионов России скидка по госпрограмме составит 10 %.

ЮниКредит Банк

Выдает автокредиты на покупку мотоцикла, автомобиля и легкого коммерческого грузопассажирского транспорта. Авто могут быть новыми (2015 – 2019 года выпуска) или с пробегом от автосалона (возраст машины на момент погашения кредита составляет не более 15 лет). К заемщикам выдвигаются стандартные требования:

• гражданство России;
• постоянная регистрация на территории РФ, но есть регионы, которые не могут участвовать в кредитовании (Кавказские республики и Крым).

Условия по программе “Кредит на новый автомобиль”:

1. Срок – до 7 лет.
2. Первый взнос – от 15 %.
3. Процентная ставка – 16,8 %, для оформивших страховку жизни и здоровья – 14,99 %.
4. Максимальная сумма займа – 2 млн руб. при первом взносе от 15 % и 6,5 млн руб. при первом взносе от 20 %.

Условия по программе “Кредит на подержанный автомобиль”:

1. Срок – до 5 лет.
2. Первый взнос – от 15 %.
3. Процентная ставка – 17,29 %, для купивших полис страхования жизни и здоровья – 14,29 %. Такие проценты действуют для клиентов, которые оформили Каско, если нет, то ставка увеличивается на 3 %.
4. Максимальная сумма займа – 4 млн руб.

Кроме этих двух программ, действуют многие другие. Например, “Экспресс-Кредит”, “Кредит с отсрочкой погашения”, “Престиж” и др.

Совкомбанк

Является участником госпрограммы. Предлагает получить деньги на покупку нового авто по экспресс-программе:

• время рассмотрения заявки – 1 час;
• первый взнос – от 0 %;
• ставка – от 15,49 % годовых;
• сумма – до 2,5 млн руб.;
• из документов нужен только паспорт.

Или воспользоваться классической программой:

• время рассмотрения заявки – 4 часа;
• первый взнос – от 15 %;
• ставка – от 15,2 % годовых;
• сумма – до 4,9 млн руб.;
• из документов нужен паспорт и 2-й на выбор.

К некоторым программам можно платно подключить Гарантию Отличной Ставки (Г.О.С.). Это возможность снизить проценты по кредиту при выполнении ряда условий:

• вовремя погашать ежемесячные платежи;
• досрочное погашение не ранее, чем через 2 года;
• быть владельцем карты Халва и совершить по ней хотя бы одну покупку.

Размер сниженной ставки по Г.О.С. составит 7,9 % для новых машин и 9,9 % для подержанных. Разница в процентах возвращается на банковский счет заемщика.

Россельхозбанк

Россельхозбанк выдает автокредит только на покупку нового транспортного средства: легкового, грузового и прицепа в размере не более 3 млн рублей и максимум на 5 лет.

Другие условия кредитования:

1. Взнос составляет от 15 % стоимости автомобиля.
2. Заключение договора Каско и на усмотрение заемщика договора личного страхования.
3. Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами.
4. Ставка для обычных заемщиков – 12 %, а для зарплатных и “надежных” клиентов – 11 %. Если клиент отказывается от личного страхования, то процент увеличивается на 4,5 %.

Преимуществом Россельхозбанка является более низкая граница возраста заемщика, от 18 лет.

Газпромбанк

Газпромбанк поможет купить отечественный или иностранный автомобиль и попросит за это от 12,75 % годовых (при условии, что вы зарплатный клиент и приобретаете машину у партнера банка). Максимально сможет выдать 4,5 млн рублей на срок до 7 лет для авто иностранного производства и 2,4 млн руб. на 3 года для отечественных авто. Первоначальный взнос составит от 15 %, если приобретаете машину у партнеров банка и 20 % для других случаев.

За счет кредитных средств можно приобрести только новый автомобиль. Деньги банк не выдает наличными, а перечисляет автосалону. Чем дольше выбираете срок погашения займа, тем выше процентная ставка. При максимальном сроке в 84 месяца она составит 15,75 % годовых.

В качестве обязательных документов нужен не только паспорт, но и документы, подтверждающие доходы заемщика. Банк может запросить и другие документы. Например, водительское удостоверение, военный билет, копию трудовой книжки и др.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк выдает автокредит без первого взноса и обязательного оформления Каско. Максимальная сумма небольшая – 2 млн руб., а срок – до 5 лет. Требований об обязательной покупке в автосалоне нет, можно приобрести и с рук.

Банк переводит деньги на карту клиента, и последний сам выбирает и покупает автомобиль. Но только после проверки по базам ГИБДД, ФНП, ФССП и банковским источникам, которую проводит кредитная организация. Как только сделка будет завершена, копии ПТС и договора купли-продажи надо отнести в банк.

Процентная ставка варьируется от 9,9 до 21,9 %.

Заключение

При беглом рассмотрении условий кредитования по покупке автомобиля они кажутся более привлекательными, чем по потребительским займам. Но это только на первый взгляд. В каждом конкретном случае рекомендую рассчитать стоимость кредита с учетом всех страховых полисов, которые банк вас попросит оформить, срока и размера первоначального взноса.

И особый интерес вызывает льготная госпрограмма. Кто-нибудь из вас ей уже воспользовался? Делитесь впечатлениями в комментариях. Не всем же разъезжать на иномарках.

Источник https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/avtokredit-0-procentov.html

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/avtokredit-samye-nizkie-procenty-i-luchshie-predlozheniya.html

Источник

Источник