Выбор автомобиля на вторичном рынке — стоит ли брать в кредит машину с пробегом

Стать обладателем машины хотят, практически, все. Но далеко не все способны купить новый автомобиль, пусть даже и в кредит. Поэтому необходимо рассмотреть варианты — как купить в кредит машину с пробегом, чтобы после платежей по кредиту оставались бы средства не только на содержание машины, но на семейные расходы.

Варианты выбора в кредит машины б/у

Первый вариант — это оформление потребительского кредита на максимальную сумму, которую одобрит банк исходя из уровня доходов, и далее купить машину. Если брать во внимание среднестатистическую семью, то, как правило, уровень доходов там не большой. Поэтому рассчитывать на большую сумму не придется.

От суммы потребительского кредита, который одобрит банк и будет зависеть какую машину искать и выбирать на вторичном рынке.

Второй вариант — это оформление кредита на машину с пробегом через банк. Здесь возможны два пути:

1. Выбор из тех, подержанных машин, которые предлагает банк приобрести в кредит через автосалоны, партнеры банка,
2. Самостоятельный поиск машины с пробегом на вторичном рынке, включая родных, знакомых и по объявлениям.

Первый путь более привлекательный в правовом аспекте сделки, так как не следует забывать, что среди машин с пробегом вполне могут оказаться кредитные автомобили, за которые не выплачена сумма кредита.

Конечно, кредитный автомобиль может оказаться и в автосалоне, но только в «сером». Банки, обычно, имеют партнерское сотрудничество с автосалонами официальных дилеров по продаже в кредит машин с пробегом. Поэтому «официалы» вряд ли пойдут на обман с продажей залогового автомобиля. Репутация, как говориться, дороже стоит.

Совсем другое дело, когда самостоятельно выбирается подержанная машина, которая потом проверяется и оценивается в банке для определения возможности предоставления кредита. Здесь помимо технических моментов состояния автомобиля, вполне могут оказаться подводные камни правового характера.

Третий вариант — это обращение в автосалоны дилеров с целью подбора подходящей машины с пробегом, которые сдают по системе трейд-ин.

Наверно, третий вариант может оказаться самым приемлемым, так как по трейд-ин сдают обычно не старые машины, находящиеся в «расцвете» технического сотояния. Можно сказать, что такую машину будет выгодно купить в кредит.

Разделение по группам машин с пробегом

Исходя из предыдущих пунктов, когда покупатель ограничен суммой потребительского кредита или условиями кредитования банка на подержанные автомобили, следует ориентироваться на своеобразные группы подержанных машин.

Что это за группы и как делятся машины с пробегом по степени привлекательности для покупателя:

1. Машины от 1 до 3 лет с момента выпуска,
2. Машины от 4 до 7 лет,
3. Машины от 8 до 12 лет.
4. Более 12 лет от даты производства.

Теперь желательно остановиться на каждой из групп, расположенных в порядке убывания, относительно продажной стоимости.

Безусловно, что в группе № 1 находятся самые дорогие по цене машины, но и самые предпочтительные в плане пробега, износа узлов и деталей, а также общего технического состояния. Если позволяет сумма кредита, то предпочтительнее выбирать и покупать машину с пробегом из такой группы предложений. Такие автомобили находятся на границе окончания гарантийного срока — либо по пробегу, либо по годам. Если повезет, то удастся купить машину с пробегом с действующей гарантией.

Во второй группе находятся машины дешевле по цене, но, между тем, с хорошими техническими данными. «Хорошими» — это конечно, относительное определение.

А учитывая, что хозяев могло быть у машины несколько за этот период, и смотрели они за машиной по-разному, то состояние может отличаться.

Косвенно о состоянии машины с пробегом говорит её цена, но не всегда. Зачастую проблемы с машиной не афишируются, и цена не снижается. В любом случае, покупая машину возраста второй группы, потребуются затраты на обслуживание порядка 10% от цены машины.

В третьей группе находятся машины с «возрастом» до 12 лет. Нетрудно предположить, что состояние у них, мягко говоря, удовлетворительное, а иногда встречаются попросту «убитые» варианты с массой технических проблем. На восстановление и ремонт уже потребуется сумма от 20% стоимости машины. Если речь идет о покупке в кредит машины с пробегом, то дополнительные затраты на ремонт могут оказаться не «подъемными». Купленная машина, после серьезной поломки, окажется на приколе до лучших времен.

Четвертая группа машин с пробегом подойдет только тем, кто имеет минимальный бюджет на покупку б/у машины. Но при этом обладает большим количеством свободного времени, так как с покупкой «возрастной» машины в гараже окажется своего рода «конструктор», в котором постоянно надо что-то делать и переделывать.

Понятно, что на «цвет и возраст машины — товарищей нет», поэтому принимать решение о том, какого возраста купить в кредит машину с пробегом необходимо исходя из желаний и реальных возможностей.

Автосалоны и машины по системе трейд-ин

Продажа подержанных машин через автосалон, так называемая система трейд-ин, дополнительная возможность купить машину с пробегом хорошего качества.

Данная система продаж пришла к нам из западного авторынка относительно недавно. Поэтому, за сравнительно короткое время, соотечественники не успели оценить все удобства и выгоды от обмена или покупки машины по такой системе.

Что, прежде всего, отпугивает? Конечно, это распространенное мнение, что автосалон оценит сдаваемую машину по трейд-ин ниже нижнего предела. Естественно, что машина будет приниматься по цене, процентов на 10 меньшей, чем продажная. При этом не надо забывать, что продавец освобождается от всех хлопот по подготовке и переговорах о продаже машины. А снижение цены — это плата за услуги автосалона, своего рода комиссионный платеж.

Поскольку обсуждается покупка машины, то в системе трейд-ин видны преимущества в приобретении авто с пробегом для тех, кто ограничен в средствах. Такие преимущества заключаются в следующем:

• У машины устранены имевшиеся недостатки и дефекты,
• Машина юридически проверена,
• Проведены тесты на оригинальных стендах.

Цена машины с пробегом по системе трейд-ин определяется по основным характеристикам:

• Год выпуска,
• Общий пробег,
• Состояние кузовного железа,
• Состояние наружной окраски,
• Укомплектованность дополнительными опциями.

Если говорить про автосалон официального дилера, то о качестве машины с пробегом, продаваемой по трейд-ин, красноречиво расскажет сервисная книжка. Если машина обслуживалась в установленные изготовителем сроки, прежний хозяин использовал оригинальные запчасти, то, скорее всего, купить такую машину обойдется дороже, чем «одногодок» по объявлению.

Немало важный момент заключается в том, что в автосалонах находятся представители банков, которые примут заявку на автокредит и дадут ответ о возможности предоставления и сумме одобренного кредита. Исходя из этой суммы, и можно выбрать машину с пробегом среди тех, что представлены в автосалоне.

Общие правила выбора машины с пробегом

Ни для кого не секрет, что новый автомобиль ежегодно теряет в цене. В среднем, в зависимости от модели и иных параметров, стоимость снижается на 10-15%.

Ни когда не нужно полагаться на слова продавца о том, что машина в идеальном состоянии. На осмотр машины с пробегом, которую предполагается купить, следует пригласить специалиста, пусть и за деньги.

Вначале пристально обследуется кузов на предмет деформаций, повреждений и наличия одинаковых зазоров:

• Между кузовом и каждой дверью,
• Крышкой (или дверью) багажника,
• Капотом.

Далее внимание уделяется лакокрасочному покрытию. Отдельные места со свежим покрытием должны насторожить. Для выявления дефектов пригодится носовой платок с магнитом.

Двигатель должен запускаться без длительной работы стартера, т.е. через пару секунд. Черный выхлоп и неустойчивая работа запущенного двигателя, говорит о проблемах с мотором.

Постановка машины на подъемник дает прекрасный обзор днища кузова и всех узлов ходовой части и трансмиссии. На что обратить внимание:

• Отсутствие подтеков,
• Целостность резиновых пыльников,
• Наличие антикоррозийного покрытия,
• Отсутствие ржавчины и деформаций на днище.

Как грамотно купить авто в кредит — три шага

«Человек придумал кредит, чтобы уже сегодня жить завтрашним днем», — сказал один из известных экономистов, подчеркивая важность этой финансовой операции для тех слоев населения, которые по определенным причинам не имеют возможность купить какой-либо товар за наличные. К наиболее успешным операциям по займу относятся кредиты на покупку автомобилей, и эта тенденция сохраняется уже на протяжении не одного десятка лет. В том числе и в России, где бум автомобильного кредитования наблюдался в докризисных 2006 – 2008 годах. Но и в посткризисные годы этот вид покупки транспортного средства был весьма популярен у россиян: по статистике, в 2013 году каждый второй новый автомобиль покупался в кредит (этому, в частности, способствовала программа льготного кредитования). Сегодня мы расскажем о том, как правильно купить машину в кредит.

Для начала снова обратимся к статистике. В 2014 году, по данным Объединенного кредитного бюро РФ, количество желающих приобрести автомобиль за средства финансовых учреждений резко пошло на убыль: в первом квартале было выдано на 16 процентов меньше автокредитов, чем за такой же период 2013 года, а во втором – уже на 26 процентов. Тем не менее, как говорят финансисты, большая часть людей, приходящих в российские автосалоны, интересуется условиями покупки машины в кредит. И в большинстве случаев покупает автомобиль именно таким способом. Положим, что у вас не хватает денег, чтобы приобрести машину за наличный расчет, и вы задумываетесь о кредите. Давайте подробно рассмотрим процесс приобретения автомобиля в кредит и его «подводные» камни.

Шаг 1. Выбор банка и кредитной программы

Допустим, вы уже остановили выбор на определенной марке и модели автомобиля, решили, какую комплектацию будете брать. Дело осталось за малым: оплатить выбранный автомобиль. Своих средств не хватает, вы спрашиваете менеджера в салоне о возможности покупки машины в кредит. И тут в ваши уши вкладывают массу информации о специальных предложениях, о беспроцентном займе, о защищенном кредите – в общем, голова идет кругом. Естественно, в таком состоянии принимать столь ответственное решение нельзя. Возьмите у менеджера все расчеты по каждому предложению и отправляйтесь домой, где в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против» предложенных вам способов покупки авто.

Автокредит

Каждый автолюбитель, решивший взять машину в кредит, может выбрать два пути займа: взять деньги у того банка, в котором он получает зарплату, либо воспользоваться услугами банка (ов), который ему предложит автосалон. Плюсы первого варианта – «родной» банк может предложить кредит на более щадящих условиях (например, снижение ставки на 1.0 процент), ежемесячный платеж может списываться с вашей зарплатной карточки (не нужно ходить в отделение, выстаивать там очередь, следить за сроками погашения кредита). А также — потребовать минимальный пакет документов, предоставить «кредитные каникулы» на лояльных условиях, дать разрешение на заем в течение пары часов. Минусы в том, что все остальные операции (страхование, постановка машины на учет и так далее) вам придется делать самому. Да и контроль над соблюдением кредитного договора со стороны банка будет строжайшим.

Преимущества второго варианта – участие в партнерской программе (Nissan Finance, Renault Finance, Citroen Finance и так далее), где автосалон предлагает специальные условия кредитования (по сниженным ставкам) и страхования (сниженные тарифы по КАСКО и ОСАГО), оформление документов в автосалоне, быстрое принятие решения о выдаче кредита (в течение 1 дня). Отрицательные моменты такого способа кредитования в том, что покупателя на определенный срок (от года и на весь срок кредита) могут привязать к одной страховой компании (иногда той, которой владеет дилер), тарифы которой по КАСКО могут быть выше, чем у не входящих в партнерскую программу автосалонов, страховых и банков, СК. Поэтому, прежде чем делать выбор между этими двумя вариантами кредитования, нужно оценить все плюсы и минусы.

Теперь остановимся на кредитных программах, предлагаемых банками и автосалонами.

Беспроцентный кредит – штука весьма интересная и заманчивая, но со своими особенностями. Чтобы оформить такой заем, у вас на руках должно быть не менее 50% от стоимости автомобиля – эта сумма составит первоначальный взнос. Вторая особенность – это срок беспроцентного кредита. Обычно такой кредит выдают на год, в крайнем случае – на два года. Ежемесячный взнос по такому типу займа ниже, чем при обычном кредите, и это объясняется тем, что большая часть стоимости автомобиля уже оплачена покупателем. Кроме того, в таких программах у клиента нет выбора по системе погашения кредита – предусмотрено исключительно погашение долга равными платежами (аннуитет). При составлении договора надо внимательно читать права и обязанности сторон. В некоторых договорах банк предусматривает такую «штрафную» санкцию, как перевод беспроцентного кредита в процентный за задержку платежа на 1 день.

Экспресс-кредит – это возможность взять заем на покупку автомобиля за несколько часов. На этом его преимущества и заканчиваются. А дальше – одни минусы. Во-первых, сумма кредита ограничена миллионом рублей (обычные кредиты выдаются на сумму до пяти миллионов рублей), во-вторых, первоначальный взнос по экспресс-кредиту – 20% от стоимости автомобиля. В-третьих, высокая процентная ставка 17-20% в год (у обычного кредита в зависимости от срока – до 16% годовых) и обязательное оформление КАСКО, без которого процентная ставка может превысить отметку в 20% годовых.

Кредит без справки о доходах и первоначального взноса – лакомый, на первый взгляд, вариант займа, который при своих видимых преимуществах, таит очевидные недостатки в виде высоких процентных ставок (от 20 до 25% годовых) и жестких штрафных санкциях (высокая пеня в случае задержки по выплате долга за кредит).

Специальные программы кредитования – ими вовсю пользуются автодилеры, привлекая покупателей лояльными ставками (от 4.9 до 7.9% годовых в рублях). Такие программы являются акциями, срок их действия обычно ограничен месяцем, а их цель – сбыть остаток автомобилей на складе дилера. Поэтому выбор моделей и комплектаций, участвующих в такой программе, может быть ограниченным. Еще один неприятный момент – величина первоначального взноса. Дело в том, что приятную процентную ставку дают только при условии первоначального взноса от 30% стоимости автомобиля и срок действия – всего год. Хочешь взять кредит на срок от 2 до 5 лет: не вопрос, тут и взнос от 10%, но процентная ставка уже не 4.9%, а 10.9 до 14.9%.

Шаг 2. Оценка собственных возможностей и сбор документов.

Для начала ответьте сами себе: сможете ли вы позволить выделять определенную часть своего дохода на погашение кредита. В среднем за автомобиль стоимостью от 500 000 рублей ежемесячный платеж в банке составляет порядка 13 000 – 20 000 рублей. Если ответ положительный, то двигаемся дальше и определяемся, сможете ли вы внести первоначальный взнос, который составляет от 10% стоимости автомобиля. Сможете? Отлично. Далее подсчитываем, что к первоначальному взносу нужно будет приплюсовать залог за автомобиль (отдается в руки менеджеру автосалона, является гарантией того, что вы действительно собрались покупать эту машину), а также расходы на оформление полисов КАСКО и ОСАГО. Положим, вы покупаете автомобиль Nissan Juke за 650 000 рублей, залог за который в автосалоне составил 30 000 рублей, а КАСКО и ОСАГО – 60 000 рублей. Первоначальный взнос в банке-кредиторе — 15%, это составит 98 000 рублей. В результате, вам придется иметь на руках наличными порядка 190 000 рублей. Сюда же приплюсуем услугу салона по регистрации автомобиля в МРЭО ГИБДД и изготовлении номеров – 15 000 рублей. Итого – 205 000 рублей. Есть у вас такая сумма? Если да, значит, готовим деньги и собираем необходимые для открытия кредитной линии документы.

В банк обычно представляются такие документы:

— анкета заемщика (выдается в банке);

— второй документ, подтверждающий личность заемщика (водительское удостоверение либо загранпаспорт);

— справка с места работы о доходах за последние шесть месяцев;

— договор купли-продажи автомобиля (берется в автосалоне);

— платежный документ автосалона на оплату приобретаемого автомобиля;

— копия паспорта транспортного средства (ПТС);

— страховой полис КАСКО с квитанцией об оплате страховой премии;

— страховой полис ОСАГО с квитанцией об оплате страховой премии;

— платежный документ об оплате первоначального взноса (квитанция банка).

Если у вас есть поручитель, то от него потребуется паспорт и справка с места работы о доходах, на основании которой банк убедится в том, что поручитель сможет в случае чего подстраховать вас и погасить задолженность по кредиту.

Шаг 3. Оформления договора о кредите.

Пожалуй, не менее ответственный шаг, чем первые два. В процессе оформления кредита может возникнуть множество нюансов, которые заемщик не предусмотрел. Например, то, что некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки о кредите. Либо предусматривают штрафные санкции за любые, казалось бы, незначительные вещи. Сменил, к примеру, заемщик телефонный номер, поменял место жительства, перешел на другую работу, не подвез автомобиль в оговоренный срок к отделению банка на сверку – изволь заплатить 1% от суммы кредитного договора.

Также надо учитывать, что при оформлении автокредита владельцем машины являетесь вы, а залогодержателем – банк. И помимо кредитного договора придется оформлять договор о залоге, который обязательно должен быть заверен нотариусом. Естественно, эта операция не бесплатная и ее расценки лучше узнать заранее.

Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы выяснить, взимает ли банк плату за досрочное погашение кредита. Большинство российских банков от этой меры отказалось, но бывают исключения. Не лишним будет узнать о возможности рефинансировании кредита и перевода его из одной валюты в другую. Ведь может случиться такое, что вас начнет тяготить взятый в иностранной валюте кредит, перестанут устраивать условия предоставления займа, да и просто захочется сменить авто до истечения срока кредита. Если такие возможности банк предоставляет, то поинтересуйтесь – на каких условиях и что для этого нужно.

В общем, перед тем, как ставить подпись под договором, выясните все возможные санкции, которые может применить по отношению к вам кредитное учреждение. И лишь уяснив все положительные и отрицательные моменты, можно заключать договор.

Источник https://avtomobilkredit.ru/page/kupit-v-kredit-mashinu-s-probegom

Источник https://avtoexperts.ru/article/kak-kupit-avto-v-kredit/

Источник

Источник