Условия получения автокредитов: как выгодно купить машину

При выборе кредитной программы для покупки автомобиля у заемщика есть несколько вариантов. В первую очередь рассматриваются автокредиты и потребительские кредиты наличными. У двух форм финансирования есть свои преимущества и недостатки, но все они субъективны.

Будущему автовладельцу рекомендуется изучить все нюансы и условия получения автокредита , чтобы взять деньги на выгодных условиях и не получить отказ.

Что взять: кредит наличными или автокредит?

Перед тем как сделать выбор, нужно разобрать, чем эти кредиты отличаются между собой на практике. У каждого из них существуют не только свои особенности, но и разные виды. Рассмотрим их все.

Виды автокредитов

Популярность автокредитов привела к тому, что у такого вида кредитования есть масса разновидностей. Вот основные из них:

• Классический автокредит.
• Автокредит с остаточным платежом.
• Покупка у юридического или физического лица.
• Программа с КАСКО или без.

Автокредит

Традиционное финансирование – это покупка автомобиля у аккредитованного дилера банка. Условия по автокредиту, как правило, подразумевают внесение первоначального взноса в диапазоне 10–50%, оформление полиса КАСКО, сниженную процентную ставку переплаты. Взять можно новый автомобиль, или ТС с пробегом.

Важным недостатком классического автокредита является оформление обязательного «кругового» страхования. Стоимость КАСКО зависит от характеристик транспорта, но выражается в сравнительно крупных суммах.

Сложнее приходится лицам, чья деятельность плотно связана с автомобилями – курьерам, таксистам. Цена страховки может значительно вырасти, если банк вообще одобрит финансирование.

Автокредит с остаточным платежом

Не самый популярный вид кредитования принципиально отличается только порядком выплаты. Особенность программы заключается в том, что определенную часть основного долга, около 20–60%, заемщик должен внести в последний расчетный период. В течение всего срока действия договора в регулярный платеж входят начисленные проценты и малая доля «тела кредита», что снижает его размер.

Выгода такой формы кредита в том, что ежемесячная финансовая нагрузка уменьшается, а в последний месяц авто можно продать, выплатив остаток и оформив следующий кредит на другую машину.

Автокредит на авто с остаточным платежом оформляется только на новое транспортное средство.

Взять такой кредит можно в банках ВТБ, «Сетелем», «Зенит», «РусФинанс», а также в учреждениях, организованных автомобильными дилерами, например, в «Мерседес-Бенц».

Ограничения и возможности при автокредитовании

Страхование КАСКО не всегда прописано условиями договора, например, в «Альфа-Банке» можно оформить автокредит и без него. Естественно, это увеличивает процент переплаты, приближая его к потребительскому кредиту, но прямым образом на решение банка не влияет. Поэтому данный фактор нельзя однозначно назвать недостатком.

Также банки разрабатывают различные виды автокредитов: «оформление по двум документам», «экспресс-автокредит», «кредит с господдержкой», «автокредит без первоначального взноса». Выбор у заемщиков довольно велик, вплоть до того, что ТС можно купить не только у дилера, но и у физического лица. Такую возможность предусматривает продукт «Из рук в руки» от «Совкомбанка». А, обратившись в «Сетелем Банк» или ВТБ, заемщик может приобрести новый мотоцикл.

Что действительно можно отнести к недостаткам автокредитов:

• Целевое расходование средств. В лучшем случае в сумму кредита можно включить стоимость КАСКО за первый год и покупку дополнительного оборудования, если это предусмотрено договором.
• Ограничение в выборе. Банки предъявляют условия к заемщику, продавцу, самому транспорту.

Плюсы в пользу автокредита:

1. Если обратиться напрямую к автодилеру, менеджер поможет оформить заявку, выбрать подходящий банк. Иногда такое сотрудничество позволяет воспользоваться уникальными кредитными программами, недоступными в банках.
2. При кредитовании с господдержкой представляется скидка на ТС в размере 10% (актуально на 2018 год).
3. ТС остается в залоге у банка, а кредиты с обеспечением получить легче.

Потребительское кредитование для покупки авто

Кредит наличными взять гораздо быстрее и проще, чем проходить всю цепочку этапов при автокредите. Минимальные пороги ставок у них привлекательны, но доступны далеко не всем. Если обратить внимание на ПСК, то такое финансирование менее выгодно. Однако, учитывая, что банк не обязует заемщика страховать автомобиль и себя самого, фактическая разница может быть незначительной.

Останавливаясь на таком способе получения денег можно выбирать между:

1. Кредит наличными – обычное потребительское финансирование. Базовые условия предполагают суммы около 1–2 млн, сроки до 5 лет, ставку от 11 до 25% годовых.
2. Кредит под залог. В качестве обеспечения принимается недвижимость, другой автомобиль, банковский вклад. Сроки достигают 10–20 лет, ставки от 12% годовых, суммы довольно крупные, порядка 5–10 млн.

Преимущество таких вариантов – отсутствие цели расходования средств. В сумму кредита заемщик может включить сам автомобиль, дополнительное оборудование, его установку, стоимость оформления договора купли-продажи и даже несколько последующих платежей.

Интересный факт: При нецелевом кредитовании менеджеры могут спросить и зафиксировать цель финансирования. Если желаете получить максимально выгодные условия – не афишируйте модель, если это дорогое авто премиум-класса. Банки считают, что чем дороже ТС, тем выше будут расходы на его обслуживание. Соответственно, риски невозврата повышаются, как и ставки по кредиту.

Детальное сравнение

Нельзя однозначно утверждать, что лучше, а что хуже: потребительский кредит или автокредит. Все зависит от потребностей клиента и его индивидуальных возможностей. Например, если покупка КАСКО входит в планы и есть желание взять новый транспорт, автокредит окажется выгодным. Максимальные ставки по ним ниже, а наличие залога, которым всегда является авто, снижает банковские риски, процент одобрения при этом возрастает. Также есть хорошая возможность оформить все бумаги в офисе дилера, где практически всегда можно встретить специалиста по кредитованию – это сокращает времязатраты на всю процедуру.

Потребительские кредиты выдают наличными, и тратить деньги можно на любые цели. Заемщик может передумать и вообще не покупать авто, взять ТС с рук в любом состоянии и любого года выпуска, чего не позволит автокредит. А среди разнообразия предложений всегда можно найти подходящие условия. Например, банк «Тинькофф» не интересуется справками о доходах, выдает кредит на дебетовую карту за несколько дней. Остается лишь снять наличные и выплачивать взносы с переплатой от 12 до 24,9% годовых.

С финансовой точки зрения, необходимо рассмотреть конкретные условия разных банков. В таблице приведены средние и/или наиболее выгодные варианты кредитования.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Стремясь стать обладателями нового автомобиля на заемные средства, будущие автовладельцы стараются минимизировать переплаты по кредиту. Для тех, у кого уже есть определенная сумма, релевантная части стоимости машины, доступно автокредитование. В общем случае для потенциальных автовладельцев доступен такой вариант займа, как потребительский, он оптимален, если вы получаете зарплату через банк, предоставляющий заем . Разберемся, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2021 году.

Потребительский кредит: каковы условия и выгода

Такой вариант предполагает заем на любые цели, что не будет являться ограничивающим фактором, а скорее наоборот расширит возможности выбора транспортного средства. Разновидностями данного варианта кредита на автомобиль считаются:

• целевой;
• нецелевой.

Первый вариант предоставляется банком на покупку оговоренного продукта, второй – на любые цели. Таким образом, к преимуществам данного варианта относится то, что вы можете определиться с моделью автомобиля уже после того, как вам предоставят деньги. При этом вам придется предоставить либо обеспечение кредита, либо подтверждение стабильного дохода, как правило, это справка о доходах 2-НДФЛ.

Клиенты банка, которые участвуют в зарплатной программе (т.е. получают зарплату на карточку данного банка), могут рассчитывать по получение кредита только по паспорту, при этом доход должен быть соответствующим для выплаты минимального платежа на регулярной основе (каждый месяц). Ставка на кредит, которая варьирует в диапазоне от 16 до 26%, определяется кредитной организацией и обусловлена благонадежностью потенциального владельца автомобиля, а именно:

• размером зарплаты;
• кредитной историей;
• наличием недвижимости и др.

Потенциальный владелец транспортного средства может взять быстрый заем, который предоставляется по паспорту и водительским правам. Но ставка и переплаты за пользование финансовой услугой при покупке автомобиля, как правило, значительно выше.

Преимуществом данного вида займа является следующее:

• вам не нужно платить первый взнос;
• банк не претендует на владение вашим автомобилем;
• выбор машины не ограничивается маркой, заявленной в банке.

При этом из минусов можно назвать то, что процент по займу выше, если сравнивать с автокредитованием, которое мы рассмотрим ниже.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Яркий пример целевого займа, автокредит берется на покупку заранее выбранного автомобиля. Низкие ставки по программе предоставления этого вида ссуды несут в себе ряд негативных моментов.

Главный из которых – машина становится обеспечением кредита (банк забирает ПТС) до момента внесения заключительного взноса, т.е. по сути, движимое имущество становится обеспечением, вы не можете, например, продать его.

Также заемщикам, которые берут автокредит, обычно необходимо внести первый взнос, размер его составляет 10-50% от полной стоимости автомобиля. К тому же необходимым требованием является оформление КАСКО.

Оформить целевой кредит для последующей покупки можно в любом банке или непосредственно в автосалоне, в котором работают представители различных банков. Нередко салоны выставляют на стойках рядом с машиной информацию о размере первого вносимого платежа и ставки по займу.

Преимуществом данного варианта кредита является возможность участия в различных программах с получением дополнительных выгодных возможностей для снижения цены покупки.

Так, например, в настоящий момент, компания Ford предлагает приобрести первый автомобиль с 10% скидкой при выполнении условий: первичный взнос – 10%, кредит предоставляется «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, с обязательным оформлением полной страховки и использованием покупаемого автомобиля банком в качестве обеспечения.

Нередко действуют и различные правительственные программы при покупке автомобиля в кредит: если транспортное средство стоит меньше определенной суммы и заем берется на срок не более 3 лет, так называемое, субсидирование позволяет воспользоваться выгоднями пониженными ставками займа (до 6-7%).

Итак, к преимуществам данного вида при покупке автомобиля можно отнести:

• низкий % по кредиту;
• оформление непосредственно в месте покупки автомобиля;
• возможность получить субсидии или скидки;

Недостатками данной опции является следующее:

• автомобиль становится обеспечением и по сути принадлежит финансовой органиазции до полной выплаты займа;
• нужно вносить некий начальный платеж.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Разберемся, какой кредит лучше взять, какой вариант и для кого будет более сбалансированным. С этой целью проведем анализ по каждой из двух опций и посчитаем переплату при покупке авто в кредит. Допустим, стоимость автомобиля составляет 800 000 рублей.

Сравнительные характеристики	Автокредит	Потребительский заем
Первая выплата	160 000	—
Размер ставки	13%	16%
Примерная стоимость КАСКО/год	96 000	—
Ответственность за жизнь/здоровье участников движения	—	2,53%
Срок кредитования	1 год	1 год
Ежемесячный платеж	60 267	77 334
Всего необходимо заплатить	723 200 + 160 000 (первоначальный взнос) + 96 000 (КАСКО) = 979 200	928 000 + 22 000 (ОСАГО) = 950 000
Переплаты	83 200 (% по кредиту) + 96 000 (КАСКО)	128 000 (% по кредиту) + 22 000 (ОСАГО)

В данном примере был рассмотрен случай, когда банк предоставил наиболее выгодный, сбалансированный процент кредита.

Правильно выстраивая логику при выяснении, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, предпочесть вторую опцию стоит при таком условии, когда вы являетесь благонадежным заемщиком. Например, получаете зарплату на карту банка и обладаете безупречной кредитной историей. При таком сценарии банк готов предложить вам наиболее выгодный процент (15-16).

Автокредит значительно выгоднее, если вы изначально планировали оформлять КАСКО на автомобиль. В этом случае переплаты будут меньше, примерно на 25%. Единого ответа для всех автолюбителей, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, нет, поскольку выгода определяется с учетом индивидуальных предпочтений и условий.

Заем средств в салоне

Для тех, кто решает для себя вопрос, где лучше взять автокредит, возможны различные варианты: в офисе финансовой организации или в представительстве дилера во время покупки автомобиля. В крупных дилерских центрах работают несколько представителей различных банков, предоставляющих заем. Для получения ссуды в автосалоне достаточно иметь при себе паспорт и права на управления ТС.

Отрицательным аспектом в данном случае является все же некая ограниченность в выборе банка и условий. Находясь в салоне и осуществляя покупку, вы можете выбрать только из предложенных вариантов, возможно в другом банке, не представленном в центре, у вас есть все шансы сэкономить больше на процентах за использование займа.

Можно ли оформить заем в салоне без банка

Нередко в своих рекламных слоганах дилеры предлагают предоставить кредит от своего имени. На самом же деле кредит на покупку предоставляет банк-партнер.

Рекомендуется внимательно читать условия программы предоставления услуги автокредитования. Информацию о банке обычно указывают мелким шрифтом под основным рекламным текстом.

Исключения, конечно, бывают, как например, в случае с авторизированным представителем Тойота и одноименным банком. При этом салон и финорганизация являются разными юрлицами. В общем же случае центры не имеют права самостоятельно предоставлять заем на покупку, поскольку такая деятельность требует лицензии.

Особые программы и условия их реализации в автосалонах

Рассмотрим еще несколько вариантов погашения стоимости автомобиля в рассрочку и со скидкой.

Программа Trade-in предполагает существенную скидку на покупку нового транспортного средства при предоставлении старого автомобиля в качестве первого взноса. Данный способ несет в себе несколько преимуществ:

1. У вас не будет необходимости участвовать в поиске покупателя старого авто.
2. Обмен осуществляется быстро.
3. У вас появится возможность пройти диагностику в салоне.

Еще один вариант покупки машины в рассрочку, бай-бэк, подходит для тех, кто часто меняет машины. По данной программе заемщик вносит 15-50% от стоимости автомобиля, затем выплачивает часть общей стоимости как обычный кредит, а последнюю часть имеет право погасить сразу при продаже автомобиля.

У автовладельца есть также возможность оставить машину себе, выплатив остаток. Преимуществом и смыслом данного варианта является снижение размера ежемесячных платежей за счет того, что последний крупный платеж не учитывается в расчете. Однако сумма переплат при такой покупке в конечном итоге больше, чем при автокредитовании, например.

Факторинг – это, по сути, беспроцентный кредит, или рассрочка, которая предоставляется при условии внесения первоначального платежа (части стоимости покупки) в размере 50%.

Что такое автолизинг и кому он выгоден

Данная разновидность автокредитования распространена на Западе и нашей стране пока не так популярна. Автолизинг – это длительная аренда, которая осуществляется в отличии от покупки в собственность через лизинговую компанию. Автолюбитель просто вносит ежемесячную плату за пользование автомобилем. К плюсам данного варианта можно отнести:

• низкие ежемесячные выплаты по сравнению с обычным кредитом;
• возможность выбрать любой автомобиль;
• простота и скорость оформления автолизинга;
• возможность выкупить авто или отказаться от его использования.

«Подводные камни» различных видов кредитования

У каждого из вариантов кредитования есть свои подводные камни. Порой неизвестные для потребителя нюансы всплывают уже после того, как он осуществит покупку.

Источник https://posobie.help/kredit/avtokredit-usloviya-polucheniya.html

Источник https://kreditolog.com/kredity/avtokredity/kakoy-vygodnee-na-pokupku-avtomobilya

Источник

Источник