Потребительский кредит против автокредита 2021 — как выгоднее покупать машину сегодня

Потребительский кредит против автокредита 2021 — как выгоднее покупать машину сегодня

Сегодня покупка авто стала еще более доступной, несмотря на всеобщие тенденции к подорожанию, которые можно наблюдать как на первичном, так и на вторичном рынке. А все благодаря кредитованию, которое с каждым годом становится более выгодным на фоне стремительно растущей конкуренции среди кредитно-финансовых учреждений. Появилась даже такая услуга, как автокредитование.

Автокредит или потребительский и машинка на столе

Что такое автокредит

Неопытный покупатель вряд ли отличит обычный банковский кредит от автокредита, вероятнее всего отдав предпочтение последнему, как специализированному займу под конкретные цели. И действительно, такой вид кредитования относится к целевым займам, со всеми сопутствующими особенностями и условиями выполнения взятых на себя обязательств.

Как он рассчитывается

Теперь немного теории. Важно понимать, что автокредит, который, как правило, оформляется непосредственно в автосалоне при покупке транспортного средства, не обходится без участия банка. То есть заемщиком является именно кредитно-финансовое учреждение, с которым у дилера заключено партнерское соглашение, но никак не сам дилер и уж тем более не его автосалон, являющийся по сути лишь точкой продажи.

Что же касается расчета, то, как и в случае с обычным банковским займом в банке, автокредит выдается под определенный процент. Последняя величина определяется в индивидуальном порядке для каждого клиента, завися не только от минимальной процентной ставки, суммы и срока кредитования, но и от страховки.

Так, отсутствие страховки жизни обходится потенциальному заемщику как минимум в 9% годовых, тогда как оформление полиса помогает снизить ставку до 3,5%. По большому счету то на то и выходит, с той лишь разницей, что в одном случае вы страхуете свою жизнь, а в другом нет. Преимущества первого варианта очевидны, согласитесь.

Другое дело КАСКО – страхование, подразумевающее полное покрытие рисков, связанных с транспортным средством.

При оформлении автокредита этот вид услуг становится обязательным, что может прибавить к стоимости авто до 15%. Немало, но в случае чего заемщик может рассчитывать на 100-процентное возмещение убытков в случае ДТП – страховая компания полностью покроет эти расходы.

Страховка оправданна даже в случае угона или полного выхода из строя, что позволит заемщику не платить кредит за то, чего больше нет.

Не секрет что в современных автосалонах можно купить не только новое, но и подержанное авто, в том числе и по программе обмена с возможной доплатой Trade-In. В этом случае также является доступным автокредитование, но уже под совсем другие проценты, поскольку повышение ставки минимизирует определенные риски, связанные с состоянием авто, для самого кредитора.

Точных цифр приводить не приходится – все слишком индивидуально, но если говорить в общем, то обычно эта величина стартует от 10% годовых. И это при условии оформления КАСКО и внесения первой выплаты в размере 10-20% от общей суммы.

Если же говорить о размерах таких займов, то обычно они варьируются в диапазоне от 1,5 до 5 млн руб., хотя возможны и большие суммы. При этом на погашение автокредита отводится 5-7 лет, что является вполне привычной практикой для банков.

Игрушечный автомобиль, калькулятор и монеты на бланке с ручкой

Сегодня можно взять кредит на авто прямо в салоне. Такой вид кредитования называется автокредитом, и считается, что он является более выгодным. На самом же деле и этот вариант имеет свои недостатки, главный из которых заключается в том, что банк страхует себя, оформляя автомобиль, как залоговое имущество

Плюсы и минусы

На первый взгляд автокредитование кажется самым выгодным вариантом. И это действительно так, если не считать некоторых нюансов. Именно поэтому настоятельно рекомендуется не спешить с выбором в пользу автокредитования, не ознакомившись с плюсами и минусами этого займа.

Вам будет интересно  Где можно взять автокредит без первоначального взноса

Так, к безусловным преимуществам этого процентного займа можно отнести:

  • относительно низкая процентная ставка при выполнении ряда условий;
  • высокий процент одобрения заявок на кредитование;
  • гибкие условия, которые меняются в зависимости от выполнения необязательных требований банка;
  • возможность оформления займа прямо в салоне;
  • эксплуатация автомобиля до полного погашения займа;
  • возможность участия в акциях и различных льготных программах от банка и самого автопроизводителя.

Радует и то, что услуга автокредитования предоставляется практически всеми кредитно-финансовыми учреждениями, поскольку этот вид займа по праву считается наиболее безопасным для банков.

То есть вы можете воспользоваться услугами того банка, постоянным клиентом которого и являетесь, просто обозначив свои предпочтения во время оформления сделки.

В то же время высокая степень безопасности обеспечивается рядом определенных условий, соблюдение которых расценивается потенциальными клиентами как недостатки, хотя они однозначно носят весьма условный характер. Есть у автокредитования и существенные минусы.

Приведем все недочеты данного вида услуги:

  • средства предоставляются только под залоговое имущество, в качестве которого и выступает сам автомобиль;
  • обязательное оформление КАСКО, которая прибавляет к первоначальной стоимости авто весьма солидную сумму;
  • первоначальный взнос, что автоматически делает кредит менее доступным;
  • необходимость хранения ПТС у заемщика до полной выплаты, что может ограничивать автовладельца в передвижении на кредитном транспортном средстве.

Если взвесить все «за» и «против», по-настоящему серьезным недочетом автокредитования является обязательное для выполнения условие по оформлению движимого транспортного средства под залог. А все потому, что в случае продолжительной просрочки или невыполнения взятых на себя кредитных обязательств кредитор имеет полное право взыскать с кредитополучателя залоговое имущество, то есть само авто.

В этом случае все выплаченные ранее средства автоматически прогорают, даже если большая часть займа была погашена. Такова оборотная сторона медали более доступной процентной ставки и гибких условий автокредитования, которые обязательно следует взять на вооружение перед тем, как оформлять какие-либо бумаги.

Передача ключей от авто из рук в руки

Чем отличается потребительский кредит от автозайма

Первое и самое существенное отличие автокредита от обычного банковского займа заключается в том, что он является целевым, выдаваясь под конкретные задачи (в нашем случае под покупку транспортного средства). Конечно, взять целевой кредит можно и напрямую в банке, правда, в этом случае и условия будут другими, прежде всего выливаясь в повышенную процентную ставку.

Зато в банке есть возможность получить средства без оформления приобретаемого имущества как залогового. Другое дело, что в этом случае необходимо предоставить более внушительный пакет документов, включающий справки о доходах и другие доказательства платежеспособности, вроде поручительства.

Конечно, в банке не нужно оформлять КАСКО, сэкономив на полном покрытии солидную сумму, но эта привилегия весьма сомнительна и хороша лишь в том случае, если гарантированно все будет хорошо. А такой гарантии, как известно, быть не может (со всеми вытекающими отсюда рисками и их последствиями).

Плюсы нецелевого кредита

Итак, суммируя все выше сказанное, можно выделить основные преимущества при оформлении обычного нецелевого потребительского кредита в банке.

К ним относится:

  • отсутствие необходимости обозначения цели кредита;
  • возможность оформить кредит без залога;
  • не нужно оформлять КАСКО;
  • не всегда необходимо делать первый взнос;
  • более длительные сроки кредитования;
  • возможность погашения займа аннуитетными или дифференцированными платежами.

И если вам больше подходит такой вариант, то выберите его, а не навязываемую салоном услугу автокредитования.

Молодая женщина обнимает авто

Банковский кредит на покупку авто хорош тем, что он может быть оформлен, как нецелевой, без формальной передачи машины под залог. Но в этом случае приходится подтверждать свои доходы или прибегать к поручительству

Минусы

С другой стороны не все так гладко, ведь получение большой суммы денег без залога и поручительства является доступным только для привилегированных банковских клиентов. И речь не только о хорошей кредитной истории, но и о платежеспособности, которая в таких ситуациях контролируется с особой тщательностью.

Вам будет интересно  Калькулятор автокредитов

Так, к минусам потребительского кредитования стоит отнести:

  • необходимость доказывать свою платежеспособность, предоставляя по требованию банка справки о доходах, которые должны быть высокими, и бумаги, подтверждающие законное трудоустройство;
  • на принятие решение сотрудникам банка может понадобиться больше времени;
  • безупречная кредитная история и отсутствие незакрытых займов;
  • поручительство и страхование при невысоких доходах или их отсутствии.

Недостатков на первый взгляд меньше, но все они довольно существенные.

Проще говоря, взять нецелевой кредит в банке гораздо сложнее, и не исключено, что вам откажут.

Задумчивый молодой мужчина над калькулятором и кредитной программой

Как выгоднее купить машину в кредит или автокредит в 2021 году по деньгам

Для того чтобы потенциальный заемщик мог сделать окончательный выбор, проведем сравнительный расчет для авто- и потребительского кредитования сроком на 5 лет на автомобиль стоимостью в 2 млн российских рублей.

Приблизительный расчет для автокредитования будет выглядеть следующим образом:

  • 2 млн – тело кредита;
  • 200 тыс. – первый взнос без оплаты страховки;
  • 10% переплаты по оставшейся сумме составит 180 тыс. в год или 900 тыс. за весь срок.

В общей сложности получается 2 000 000 + 900 000 = 2 900 000 млн руб., не считая КАСКО, которую придется платить каждый год, с учетом того, что речь идет о довольно солидных суммах. Конкретные цифры приводить не приходится, поскольку расчет страхового полиса зависит от многих факторов, начиная с марки и года выпуска авто и заканчивая объемом двигателя и водительским бонусом-малусом.

Теперь приведем расчет потребительского кредита, который будет складываться из следующих расходных статей:

  • 2 млн – тело кредита;
  • 17% годовых переплата без первоначального взноса и поручительства составит за 1 год 340 тыс., за 5 лет – 1,7 млн руб.

То есть в общей сложности выходит 3,7 млн руб., что конечно больше, чем расчет для автокредита, но только на первый взгляд, ведь мы не считали КАСКО, с которой общая сумма также рискует перевалить за 3,5 млн, если не удастся рассчитаться раньше времени.

Передача документов и ключей от авто из рук в руки

На первый взгляд может показаться, что автокредит выгоднее потребительского. И это действительно так, если не считать такого серьезного момента, как КАСКО.

При автокредитовании этот вид страхования становится обязательным, являясь самым дорогим из всех возможных. С другой стороны он обеспечивает полное страховое покрытие, что также немаловажно, особенно когда машина в кредите

Ну а решать вам, дорогой покупатель, как, собственно, и выплачивать кредит за своего новенького железного друга.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Добрый день. В сегодняшней статье я, на основании своего опыта, расскажу, что выгоднее при покупке автомобиля автокредит или потребительский кредит. Статья будет полезна всем читателям, так как, в отличии от большинства статей в поисковой выдаче, не является рекламой (я не получаю денег ни от банков ни от автосалонов), но это не точно.

Мне дважды доводилось приобретать автомобили в автосалонах в кредит, один раз это был четырёхлетний Volkswagen Polo, а второй раз это был новый Skoda Rapid. Приобретая автомобиль с пробегом я остановился на потребительском кредите, приобретая новый автомобиль мы выбрали автокредит. Почему так читайте ниже.

Для тех, кто больше любит смотреть, вот видео в котором наглядно разъясняются отличия автокредита от кредита наличными:

Чем автокредит отличается от кредита наличными?

Каждый из нас минимум один раз оформлял кредит, всем известна схема — получаешь деньги единовременно, а потом возвращаешь частями в большем, на условленный процент размере.

Автокредит отличается от кредита наличными, тем, что является целевым ( потратить его можно только на автомобиль), и в большинстве случаев, он обеспечивается залогом в виде этого самого автомобиля. В остальном всё аналогично — получивший кредит обязан платить ежемесячные платежи по установленной банком ставке.

Вам будет интересно  Госпрограммы; Первый автомобиль; и; Семейный автомобиль: все, что нужно знать об акции

Какой кредит получить легче?

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании многих факторов — анализ кредитной истории, доходов заемщика, трудоустройства, наличие залога и его обеспечение.

Если у заемщика хорошая кредитная история, есть официальное место работы с подтвержденным ДОСТАТОЧНЫМ доходом — с большой долей вероятности кредит наличными до 500 000 р. (для регионов), и до 1 000 000 (для Москвы и Петербурга), он получит. Главное, чтобы месячный платеж не превышал 40% от дохода.

кредит наличными по паспорту - альтернатива автокредиту

Проблема в том, что этих денег не хватит, на новый автомобиль отличный от Лады. А процентная ставка по кредиту будет от 15 до 24х % годовых.

Выдавая кредит без обеспечения, банк рискует, поэтому требования к заемщикам выше, соответственно потребительский кредит получить сложнее.

Автокредит, особенно с первоначальным взносом, получить гораздо легче! Дело в том, что банк получает залог, который при продаже покрывает кредит. Так как банк заинтересован в получении прибыли, он предъявляет требования к первому взносу (чтобы реализовать автомобиль без убытка, если заемщик откажется исполнять обязательства) и сохранности предмета залога (для этого многие банки обязуют заемщика оформить полис КАСКО).

Договорились — автокредит получить легче, но автомобиль обязательно будет обременен залогом и, возможно, придется оформлять КАСКО.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Удобнее всего сравнивать эти продукты соотнеся условия в таблицу:

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

Автокредит Кредит наличными
Срок кредита до 5ти лет до 7ми лет
Процентная ставка 6% (субсидирование) -24% 12-25%
Вероятность одобрения выше ниже
Залог приобретенный автомобиль не требуется
Размер кредита до 100% стоимости автомобиля до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля 5 лет-РФ/10 лет-иномарки нет ограничений
Необходимость страховки КАСКО (часто обязательно)
Здоровье (можно отказаться)
Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины В залоге банка, продажа только с разрешения полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.

Какой кредит предпочесть при покупке нового автомобиля?

новые автомобили в салоне

После ознакомления с таблицей, казалось бы ответ очевиден — лучше брать потребительский кредит (если его дадут), но в случае с новыми автомобилями не все однозначно.

Сегодня в РФ действуют несколько программ для стимулирования продаж автомобилей произведенных в РФ — первый автомобиль, семейный автомобиль, утилизация и т.п.. Все они сводятся к тому, что государство субсидирует процентную ставку по этим кредитам. Обязательно смотрите итоговый платеж, добавляйте месячную стоимость страховки, и сравнивайте с размером платежа по потребительскому кредиту.

Не ведитесь на то, что в автосалоне висит табличка — “кредит на этот автомобиль от 5% годовых”. Чудес на свете не бывает — или субсидирование или ставка соизмерима с ставкой банка на обычные кредиты.

Статистика говорит, что на первый год каско приобретают 78% покупателей автомобилей, поэтому я не уверен что платежи по КАСКО надо добавить к кредиту! Т.е. большинство его так и так покупают.

Большинство дилеров имеют бонусы от страховых компаний за продажу полисов КАСКО, поэтому оформляя КАСКО в салоне простите скидку.

При покупке в автокредит, как правило, банки не разрешают оформлять КАСКО с франшизой, уточните у менеджера эту возможность, КАСКО с франшизой дешевле!

Договорились — покупая новый автомобиль, если вы попадаете на льготные программы, автокредит, вероятно, будет выгоднее.

Какой кредит предпочесть при покупке автомобиля с пробегом?

автомобили с пробегом

При приобретении автомобиля с пробегом однозначно выгоднее потребительский кредит. Преимущества были описаны в таблице, но там опущен факт, что значительно расширяется выбор, не обязательно проводить сделку через автосалон, можно приобрести машину у частного лица.

Процентные ставки на самом деле одинаковы, но ваш автомобиль будет только ваш и вы всегда сможете его быстро продать и выйти в деньги. В случае с кредитным автомобилем это гораздо сложнее.

К сожалению, не всем дадут потребительский кредит нужного размера. Поэтому, если у вас не самая хорошая кредитная история или недостаточный доход, вам придется приобрести автомобиль используя автокредит.

Заключение.

На этом у меня сегодня все. Я надеюсь, что после прочтения этой статьи, вы однозначно поняли для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит. Если у Вас остались вопросы, или если вы хотите дополнить статью, пишите комментарии.

Источник https://ostrovrusa.ru/kupit-mashinu-v-kredit-ili-avtokredit

Источник https://life-with-cars.ru/pokupka-avtomobilya/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit/

Источник

Источник

Author: mag

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *