Потребительский кредит против автокредита 2021 — как выгоднее покупать машину сегодня

Сегодня покупка авто стала еще более доступной, несмотря на всеобщие тенденции к подорожанию, которые можно наблюдать как на первичном, так и на вторичном рынке. А все благодаря кредитованию, которое с каждым годом становится более выгодным на фоне стремительно растущей конкуренции среди кредитно-финансовых учреждений. Появилась даже такая услуга, как автокредитование.

Что такое автокредит

Неопытный покупатель вряд ли отличит обычный банковский кредит от автокредита, вероятнее всего отдав предпочтение последнему, как специализированному займу под конкретные цели. И действительно, такой вид кредитования относится к целевым займам, со всеми сопутствующими особенностями и условиями выполнения взятых на себя обязательств.

Как он рассчитывается

Теперь немного теории. Важно понимать, что автокредит, который, как правило, оформляется непосредственно в автосалоне при покупке транспортного средства, не обходится без участия банка. То есть заемщиком является именно кредитно-финансовое учреждение, с которым у дилера заключено партнерское соглашение, но никак не сам дилер и уж тем более не его автосалон, являющийся по сути лишь точкой продажи.

Что же касается расчета, то, как и в случае с обычным банковским займом в банке, автокредит выдается под определенный процент. Последняя величина определяется в индивидуальном порядке для каждого клиента, завися не только от минимальной процентной ставки, суммы и срока кредитования, но и от страховки.

Так, отсутствие страховки жизни обходится потенциальному заемщику как минимум в 9% годовых, тогда как оформление полиса помогает снизить ставку до 3,5%. По большому счету то на то и выходит, с той лишь разницей, что в одном случае вы страхуете свою жизнь, а в другом нет. Преимущества первого варианта очевидны, согласитесь.

Другое дело КАСКО – страхование, подразумевающее полное покрытие рисков, связанных с транспортным средством.

При оформлении автокредита этот вид услуг становится обязательным, что может прибавить к стоимости авто до 15%. Немало, но в случае чего заемщик может рассчитывать на 100-процентное возмещение убытков в случае ДТП – страховая компания полностью покроет эти расходы.

Страховка оправданна даже в случае угона или полного выхода из строя, что позволит заемщику не платить кредит за то, чего больше нет.

Не секрет что в современных автосалонах можно купить не только новое, но и подержанное авто, в том числе и по программе обмена с возможной доплатой Trade-In. В этом случае также является доступным автокредитование, но уже под совсем другие проценты, поскольку повышение ставки минимизирует определенные риски, связанные с состоянием авто, для самого кредитора.

Точных цифр приводить не приходится – все слишком индивидуально, но если говорить в общем, то обычно эта величина стартует от 10% годовых. И это при условии оформления КАСКО и внесения первой выплаты в размере 10-20% от общей суммы.

Если же говорить о размерах таких займов, то обычно они варьируются в диапазоне от 1,5 до 5 млн руб., хотя возможны и большие суммы. При этом на погашение автокредита отводится 5-7 лет, что является вполне привычной практикой для банков.

Сегодня можно взять кредит на авто прямо в салоне. Такой вид кредитования называется автокредитом, и считается, что он является более выгодным. На самом же деле и этот вариант имеет свои недостатки, главный из которых заключается в том, что банк страхует себя, оформляя автомобиль, как залоговое имущество

Плюсы и минусы

На первый взгляд автокредитование кажется самым выгодным вариантом. И это действительно так, если не считать некоторых нюансов. Именно поэтому настоятельно рекомендуется не спешить с выбором в пользу автокредитования, не ознакомившись с плюсами и минусами этого займа.

Так, к безусловным преимуществам этого процентного займа можно отнести:

• относительно низкая процентная ставка при выполнении ряда условий;
• высокий процент одобрения заявок на кредитование;
• гибкие условия, которые меняются в зависимости от выполнения необязательных требований банка;
• возможность оформления займа прямо в салоне;
• эксплуатация автомобиля до полного погашения займа;
• возможность участия в акциях и различных льготных программах от банка и самого автопроизводителя.

Радует и то, что услуга автокредитования предоставляется практически всеми кредитно-финансовыми учреждениями, поскольку этот вид займа по праву считается наиболее безопасным для банков.

То есть вы можете воспользоваться услугами того банка, постоянным клиентом которого и являетесь, просто обозначив свои предпочтения во время оформления сделки.

В то же время высокая степень безопасности обеспечивается рядом определенных условий, соблюдение которых расценивается потенциальными клиентами как недостатки, хотя они однозначно носят весьма условный характер. Есть у автокредитования и существенные минусы.

Приведем все недочеты данного вида услуги:

• средства предоставляются только под залоговое имущество, в качестве которого и выступает сам автомобиль;
• обязательное оформление КАСКО, которая прибавляет к первоначальной стоимости авто весьма солидную сумму;
• первоначальный взнос, что автоматически делает кредит менее доступным;
• необходимость хранения ПТС у заемщика до полной выплаты, что может ограничивать автовладельца в передвижении на кредитном транспортном средстве.

Если взвесить все «за» и «против», по-настоящему серьезным недочетом автокредитования является обязательное для выполнения условие по оформлению движимого транспортного средства под залог. А все потому, что в случае продолжительной просрочки или невыполнения взятых на себя кредитных обязательств кредитор имеет полное право взыскать с кредитополучателя залоговое имущество, то есть само авто.

В этом случае все выплаченные ранее средства автоматически прогорают, даже если большая часть займа была погашена. Такова оборотная сторона медали более доступной процентной ставки и гибких условий автокредитования, которые обязательно следует взять на вооружение перед тем, как оформлять какие-либо бумаги.

Чем отличается потребительский кредит от автозайма

Первое и самое существенное отличие автокредита от обычного банковского займа заключается в том, что он является целевым, выдаваясь под конкретные задачи (в нашем случае под покупку транспортного средства). Конечно, взять целевой кредит можно и напрямую в банке, правда, в этом случае и условия будут другими, прежде всего выливаясь в повышенную процентную ставку.

Зато в банке есть возможность получить средства без оформления приобретаемого имущества как залогового. Другое дело, что в этом случае необходимо предоставить более внушительный пакет документов, включающий справки о доходах и другие доказательства платежеспособности, вроде поручительства.

Конечно, в банке не нужно оформлять КАСКО, сэкономив на полном покрытии солидную сумму, но эта привилегия весьма сомнительна и хороша лишь в том случае, если гарантированно все будет хорошо. А такой гарантии, как известно, быть не может (со всеми вытекающими отсюда рисками и их последствиями).

Плюсы нецелевого кредита

Итак, суммируя все выше сказанное, можно выделить основные преимущества при оформлении обычного нецелевого потребительского кредита в банке.

К ним относится:

• отсутствие необходимости обозначения цели кредита;
• возможность оформить кредит без залога;
• не нужно оформлять КАСКО;
• не всегда необходимо делать первый взнос;
• более длительные сроки кредитования;
• возможность погашения займа аннуитетными или дифференцированными платежами.

И если вам больше подходит такой вариант, то выберите его, а не навязываемую салоном услугу автокредитования.

Банковский кредит на покупку авто хорош тем, что он может быть оформлен, как нецелевой, без формальной передачи машины под залог. Но в этом случае приходится подтверждать свои доходы или прибегать к поручительству

Минусы

С другой стороны не все так гладко, ведь получение большой суммы денег без залога и поручительства является доступным только для привилегированных банковских клиентов. И речь не только о хорошей кредитной истории, но и о платежеспособности, которая в таких ситуациях контролируется с особой тщательностью.

Так, к минусам потребительского кредитования стоит отнести:

• необходимость доказывать свою платежеспособность, предоставляя по требованию банка справки о доходах, которые должны быть высокими, и бумаги, подтверждающие законное трудоустройство;
• на принятие решение сотрудникам банка может понадобиться больше времени;
• безупречная кредитная история и отсутствие незакрытых займов;
• поручительство и страхование при невысоких доходах или их отсутствии.

Недостатков на первый взгляд меньше, но все они довольно существенные.

Проще говоря, взять нецелевой кредит в банке гораздо сложнее, и не исключено, что вам откажут.

Как выгоднее купить машину в кредит или автокредит в 2021 году по деньгам

Для того чтобы потенциальный заемщик мог сделать окончательный выбор, проведем сравнительный расчет для авто- и потребительского кредитования сроком на 5 лет на автомобиль стоимостью в 2 млн российских рублей.

Приблизительный расчет для автокредитования будет выглядеть следующим образом:

• 2 млн – тело кредита;
• 200 тыс. – первый взнос без оплаты страховки;
• 10% переплаты по оставшейся сумме составит 180 тыс. в год или 900 тыс. за весь срок.

В общей сложности получается 2 000 000 + 900 000 = 2 900 000 млн руб., не считая КАСКО, которую придется платить каждый год, с учетом того, что речь идет о довольно солидных суммах. Конкретные цифры приводить не приходится, поскольку расчет страхового полиса зависит от многих факторов, начиная с марки и года выпуска авто и заканчивая объемом двигателя и водительским бонусом-малусом.

Теперь приведем расчет потребительского кредита, который будет складываться из следующих расходных статей:

• 2 млн – тело кредита;
• 17% годовых переплата без первоначального взноса и поручительства составит за 1 год 340 тыс., за 5 лет – 1,7 млн руб.

То есть в общей сложности выходит 3,7 млн руб., что конечно больше, чем расчет для автокредита, но только на первый взгляд, ведь мы не считали КАСКО, с которой общая сумма также рискует перевалить за 3,5 млн, если не удастся рассчитаться раньше времени.

На первый взгляд может показаться, что автокредит выгоднее потребительского. И это действительно так, если не считать такого серьезного момента, как КАСКО.

При автокредитовании этот вид страхования становится обязательным, являясь самым дорогим из всех возможных. С другой стороны он обеспечивает полное страховое покрытие, что также немаловажно, особенно когда машина в кредите

Ну а решать вам, дорогой покупатель, как, собственно, и выплачивать кредит за своего новенького железного друга.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Добрый день. В сегодняшней статье я, на основании своего опыта, расскажу, что выгоднее при покупке автомобиля автокредит или потребительский кредит. Статья будет полезна всем читателям, так как, в отличии от большинства статей в поисковой выдаче, не является рекламой (я не получаю денег ни от банков ни от автосалонов), но это не точно.

Мне дважды доводилось приобретать автомобили в автосалонах в кредит, один раз это был четырёхлетний Volkswagen Polo, а второй раз это был новый Skoda Rapid. Приобретая автомобиль с пробегом я остановился на потребительском кредите, приобретая новый автомобиль мы выбрали автокредит. Почему так читайте ниже.

Для тех, кто больше любит смотреть, вот видео в котором наглядно разъясняются отличия автокредита от кредита наличными:

Чем автокредит отличается от кредита наличными?

Каждый из нас минимум один раз оформлял кредит, всем известна схема — получаешь деньги единовременно, а потом возвращаешь частями в большем, на условленный процент размере.

Автокредит отличается от кредита наличными, тем, что является целевым ( потратить его можно только на автомобиль), и в большинстве случаев, он обеспечивается залогом в виде этого самого автомобиля. В остальном всё аналогично — получивший кредит обязан платить ежемесячные платежи по установленной банком ставке.

Какой кредит получить легче?

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании многих факторов — анализ кредитной истории, доходов заемщика, трудоустройства, наличие залога и его обеспечение.

Если у заемщика хорошая кредитная история, есть официальное место работы с подтвержденным ДОСТАТОЧНЫМ доходом — с большой долей вероятности кредит наличными до 500 000 р. (для регионов), и до 1 000 000 (для Москвы и Петербурга), он получит. Главное, чтобы месячный платеж не превышал 40% от дохода.

Проблема в том, что этих денег не хватит, на новый автомобиль отличный от Лады. А процентная ставка по кредиту будет от 15 до 24х % годовых.

Выдавая кредит без обеспечения, банк рискует, поэтому требования к заемщикам выше, соответственно потребительский кредит получить сложнее.

Автокредит, особенно с первоначальным взносом, получить гораздо легче! Дело в том, что банк получает залог, который при продаже покрывает кредит. Так как банк заинтересован в получении прибыли, он предъявляет требования к первому взносу (чтобы реализовать автомобиль без убытка, если заемщик откажется исполнять обязательства) и сохранности предмета залога (для этого многие банки обязуют заемщика оформить полис КАСКО).

Договорились — автокредит получить легче, но автомобиль обязательно будет обременен залогом и, возможно, придется оформлять КАСКО.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Удобнее всего сравнивать эти продукты соотнеся условия в таблицу:

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

Автокредит	Кредит наличными
Срок кредита	до 5ти лет	до 7ми лет
Процентная ставка	6% (субсидирование) -24%	12-25%
Вероятность одобрения	выше	ниже
Залог	приобретенный автомобиль	не требуется
Размер кредита	до 100% стоимости автомобиля	до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля	5 лет-РФ/10 лет-иномарки	нет ограничений
Необходимость страховки	КАСКО (часто обязательно) Здоровье (можно отказаться)	Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины	В залоге банка, продажа только с разрешения	полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.

Какой кредит предпочесть при покупке нового автомобиля?

После ознакомления с таблицей, казалось бы ответ очевиден — лучше брать потребительский кредит (если его дадут), но в случае с новыми автомобилями не все однозначно.

Сегодня в РФ действуют несколько программ для стимулирования продаж автомобилей произведенных в РФ — первый автомобиль, семейный автомобиль, утилизация и т.п.. Все они сводятся к тому, что государство субсидирует процентную ставку по этим кредитам. Обязательно смотрите итоговый платеж, добавляйте месячную стоимость страховки, и сравнивайте с размером платежа по потребительскому кредиту.

Не ведитесь на то, что в автосалоне висит табличка — “кредит на этот автомобиль от 5% годовых”. Чудес на свете не бывает — или субсидирование или ставка соизмерима с ставкой банка на обычные кредиты.

Статистика говорит, что на первый год каско приобретают 78% покупателей автомобилей, поэтому я не уверен что платежи по КАСКО надо добавить к кредиту! Т.е. большинство его так и так покупают.

Большинство дилеров имеют бонусы от страховых компаний за продажу полисов КАСКО, поэтому оформляя КАСКО в салоне простите скидку.

При покупке в автокредит, как правило, банки не разрешают оформлять КАСКО с франшизой, уточните у менеджера эту возможность, КАСКО с франшизой дешевле!

Договорились — покупая новый автомобиль, если вы попадаете на льготные программы, автокредит, вероятно, будет выгоднее.

Какой кредит предпочесть при покупке автомобиля с пробегом?

При приобретении автомобиля с пробегом однозначно выгоднее потребительский кредит. Преимущества были описаны в таблице, но там опущен факт, что значительно расширяется выбор, не обязательно проводить сделку через автосалон, можно приобрести машину у частного лица.

Процентные ставки на самом деле одинаковы, но ваш автомобиль будет только ваш и вы всегда сможете его быстро продать и выйти в деньги. В случае с кредитным автомобилем это гораздо сложнее.

К сожалению, не всем дадут потребительский кредит нужного размера. Поэтому, если у вас не самая хорошая кредитная история или недостаточный доход, вам придется приобрести автомобиль используя автокредит.

Заключение.

На этом у меня сегодня все. Я надеюсь, что после прочтения этой статьи, вы однозначно поняли для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит. Если у Вас остались вопросы, или если вы хотите дополнить статью, пишите комментарии.

Источник https://ostrovrusa.ru/kupit-mashinu-v-kredit-ili-avtokredit

Источник https://life-with-cars.ru/pokupka-avtomobilya/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit/

Источник

Источник