Обязательно ли каско при автокредите

Автокредитование позиционируется, как исключительно удобный и выгодный способ приобретения новой машины при недостаточном наличии собственных финансов. Неоспоримое преимущество целевого займа сопряжено с некоторым количеством «подводных камней», связанных с необходимостью непременного оформления КАСКО. Требование обязательной покупки полиса добровольного страхования – атрибут договора на получение автокредита в большинстве банковских организаций. В этой статье мы ответим на вопрос, обязательно ли каско при автокредите и рассмотрим особенности оформления страхового договора.

Обязательно ли каско при автокредите

Почему страховка КАСКО выдвигается как обязательное условие

Главная задача банка при выдаче автокредита – максимально снизить возможный риск невозврата ссуды. Именно поэтому до полного погашения займа должником транспортное средство остается в собственности банка, как залог. Если автомобиль в процессе эксплуатации заемщиком получит существенные повреждения или будет похищен, то финансовая организация понесет существенный убыток.

При оформлении КАСКО гарантируется возмещение ущерба, связанного с восстановлением первоначальной стоимости автомобиля при наступлении страхового случая (угона, уничтожения, дорожной аварии). Таким способом банк обеспечивает себе возврат автокредита в виде сохранности залогового имущества, поскольку все издержки, вызванные непредвиденными обстоятельствами, будут компенсированы страховой компанией.

Нужна ли страховка КАСКО автолюбителю?

С точки зрения автовладельца, наличие КАСКО является не менее выгодным. Оформленный полис добровольного страхования при автокредите гарантирует заемщику важные преференции:

• в случае серьезного повреждения или угона машины должнику предстоит в любом случае нести расходы по выплате кредита, но восстанавливать транспортное средство ему придется из своего бюджета. А при полном уничтожении или похищении автомобиля убыток будет двойным, поскольку машины уже не будет;
• при заключении договора автокредита потенциальному владельцу машины банком устанавливаются более лояльные условия – меньшая сумма первоначального взноса, сниженная процентная ставка.

Несмотря на очевидную эффективность КАСКО для автовладельцев, для многих эта услуга становится нежелательной ввиду значительного удорожания полной стоимости автокредита. Заключение договора комплексного страхования при оформлении ссуды, в зависимости от конкретных характеристик, увеличивает стоимость кредитного автомобиля на 10%-12%.

Кроме того, многие финансовые организации ограничивают право заемщика на самостоятельный выбор страховой компании, предлагая оформить КАСКО у банковских партнеров.

Эти факторы служат основанием для возникновения желания у потенциальных заемщиков отказаться от оформления договора комплексного страхования при покупке машины на условиях автокредита.

Обязательно ли оформление КАСКО при автокредите?

Гражданское российское законодательство не содержит требования обязательного приобретения полиса КАСКО, поскольку этот вид страхования является исключительно добровольным для автовладельца. Банковские учреждения при оформлении автокредита формально не требуют приобретения полиса КАСКО.

Тем не менее, заключение договора целевого займа без дополнительного страхования влечет за собой ряд негативных последствий для потенциального автовладельца:

• срок кредитования на приобретение машины может быть существенно сокращен, в результате возрастет размер ежемесячного платежа;
• проценты по ссуде будут увеличены на 7-9 п.п. в год;
• сумма автокредита уменьшается;
• первоначальный взнос при оформлении автокредита возрастет до 10-40% от стоимости транспортного средства.

В результате экономия на отказе от КАСКО может стать для автовладельца эфемерной, а при детальном расчете окажется, что переплата будет более существенной, нежели с оформлением комплексной страховки.

Кроме того, отказываясь от оформления КАСКО непосредственно на стадии заключения договора автокредита, будущий заемщик рискует получить отказ банка в выдаче целевого займа.

Финансовый рынок существует в услових жесткой конкуренции, что ведет к появлению банковских кредитных продуктов на покупку автомобиля без добровольного страхования. Следует знать, что параметры подобных предложений однозначно будут более кабальными для заемщика.

В ряде случае автозаем без КАСКО можно оформить только на транспортное средство, приобретаемое в конкретном салоне, являющемся партнером кредитующей организации. Этот факт может сузить поиск желаемого автомобиля для будущего заемщика.

Как отказаться от комплексного страхования ответственности?

Договор автокредитования обязан содержать конкретные условия предоставления целевой ссуды, в том числе и оформление КАСКО. Если кредитополучатель согласен на приобретение полиса, то банк прописывает необходимость продления страховки на второй и последующий годы.

Ситуация, когда клиент отказывается от покупки полиса на этапе согласования договора автокредита, не требует дополнительных пояснений. При таких обстоятельствах условия предоставления займа диктует банк, он же вправе отказать в выдаче ссуды.

Автокредит и страхование

Тем не менее, у заемщика, оформившего автокредит с КАСКО, есть возможность отказаться от дополнительной страховки после заключения договора.

Видео. Как получить автокредит без КАСКО?

После покупки автомобиля

На основании Указания ЦБ РФ за № 3854-У от 20.11.2015г., у заемщика есть право в течение пяти дней после приобретения транспортного средства на условиях автокредита заявить о расторжении страхового договора. Такое правило действует с 01.01.2017 года.

Если на протяжении установленного срока клиент банка расторгает договор КАСКО, то ему выплачивается исчисленная страховая премия, за исключением предусмотренных нормативным документом Центробанка удержаний. К таковым относятся суммы, рассчитанные за период от начала действия договора автокредита со страхованием вплоть до дня расторжения соглашения.

Наступление страхового случая

После вступления в силу вышеуказанного документа ЦБ некоторые банки пересмотрели сроки, в течение которых заемщик может обратиться в кредитную организацию за отказом от КАСКО, а также возможность вернуть страховые взносы:

Как видно из таблицы, гарантированный возврат уплаченной заемщиком суммы страховки предоставляется далеко не всеми банковскими организациями. Кроме того, обязанность вернуть страховую премию по КАСКО Центробанк возлагает не на кредитующую организацию, а на СК.

Наименование банка	Установленный период отказа без штрафа	Условия возврата страховой премии
ВТБ-24	5 календарных дней	Не возвращаются
Абсолют	6 дней (рабочих)	Возврат (неполный)
Сбербанк	14 дней	Возврат не более 56,7 % от величины страховки
Альфа	14 дней (за исключением выходных)	Не возвращаются
Ренессанс	5 дней	Возвращаются

Растожение страховки от КАСКО на второй/последующие годы

В подавляющем большинстве случаев стоимость комплексного страхования на второй год при втозайме возрастает практически вдвое. Это объясняется несколькими причинами:

• введение в формулу расчета повышающего коэффициента ввиду увеличения «возраста» автомобиля;
• предотвращение использования автолюбителями-заемщиками мошеннических схем получения страхового возмещения (умышленные аварии);
• в момент оформления автокредита часто заемщику предоставляются скидки и бонусы по КАСКО.

По причине резкого роста полиса КАСКО на второй год автокредита, многие заемщики решаются на отказ от страхования. В ситуации, когда должник полностью погасил ссуду за первые 12 месяцев, решение о продлении договора комплексного страхования остается за ним. Если же кредитный договор не закрыт, то необходимо руководствоваться теми положениями, которые обозначены в соглашении о предоставлении автозайма.

В договоре могут быть предусмотрены санкции за непродление полиса КАСКО после первого года использования:

• требование о полной выплате кредита;
• повышение кредитной ставки;
• штраф.

Как правило, банки увеличивают процентную ставку по автокредиту на 0,5 п.п., если заемщик отказывается от оформления полиса на второй год.

Решая вопрос, продлевать ли КАСКО после первых 12 месяцев, следует тщательно просчитать возможные риски. Для неопытных водителей имеет смысл сохранить страховку на весь период действия договора автокредита. Такой же вариант является в случаях, если сумма контракта с банком несоразмерно высока по сравнению с суммой страховки – например, для дорогих автомобилей.

В иных ситуациях более выгодным будет увеличение процентной ставки и отказ от КАСКО.

Первоначальная стоимость автомобиля	640 000 руб.
Процентная ставка по автозайму	13,0 %
Предусмотренное договором повышение ставки при отказе от страхования	0,5%
Увеличенная кредитная ставка	13,5 %
Удорожание %% из расчета 1 месяца	3 200 руб.
Удорожание %% из расчета 12 месяцев	38 400 руб.
Годовая стоимость КАСКО	75 500 руб.

Если автовладелец откажется от комплексного страхования на второй год, то он может сэкономить 37 100 рублей. В качестве бонуса заемщик сможет вернуть значительную часть взносов, которые он произвел в пользу СК, если оформит отказ в течение 5 календарных дней.

Подобную экономию можно получить, если в условиях договора автокредита предусмотрено ежегодное перезаключение или продление страхового полиса.

Отказ от КАСКО должен быть оформлен в виде письменного заявления заемщика и передан в страховую компанию. На основании извещения о расторжении полиса банк должен оформить дополнительное соглашение о повышении процентной ставки или заключить новый договор автокредита с измененными условиями.

В качестве альтернативы, значительно удешевляющей стоимость КАСКО, можно использовать ограниченное страхование. Покупка полиса с защитой только от одного страхового случая может снизить его стоимость в 8-9 раз. К примеру, страхование «от угона» обойдется клиенту ориентировочно 9 000 рублей, в то время как полной КАСКО будет стоить 75 500 рублей.

Принимая решение об отказе от оформления комплексного страхования ответственности, целесообразно исходить из условий договора автокредита, опыта вождения автовладельца и результатов детального сравнительного расчета потенциальной экономии.

Обязательно ли покупать полис КАСКО при автокредите?

Поскольку сам тип страхового договора КАСКО является исключительно добровольным, вопрос «В каких случаях каско обязательный вид страхования?» уже выглядит некорректным. Однако несмотря на законодательную базу, иногда этот вид страхования действительно становится обязательным.

Нет КАСКО, нет кредита

Большинство банков, предоставляющих кредитование на покупку автомобиля, требует обязательного страхования покупаемой собственности. Это объясняется желанием кредитора уменьшить свои риски и гарантировать возврат занимаемых средств. Ведь проблемы с авто, происходящие на момент его пребывания в кредите, отражаются на стоимости машины и, соответственно, на возможности кредитуемого автовладельца вернуть долг.

Официально банки не имеют права принуждать клиентов к страхованию КАСКО, но на деле ситуация – нет полиса, нет кредита – более чем распространена. При этом еще недавно тариф КАСКО составлял 10…12% от стоимости транспортного средства, сейчас на некоторые модели полис оформляется при условии 25…45% стоимости. Таким образом, переплата при кредитовании может составить более 100%.

Продолжительность выплат по КАСКО при кредитовании

Многие потенциальные покупатели авто в кредит задают вопрос: нужно ли платить взносы по КАСКО, если машина в автокредите второй (третий, пятый) год? К сожалению, да. Эти взносы выплачиваются до полного погашения кредита. Таким образом, наиболее выгодным с точки зрения переплат является краткосрочный займ, но большинство покупателей не могут себе его позволить.

Важным моментом является постепенное снижение рыночной стоимости авто в течение срока его эксплуатации, а также наличие аварий у владельца. Если оформить страховку на первый год кредита, а потом продлять ее по мере необходимости, можно заметно снизить расходы на полис по причине удешевления машины.

Как купить машину в кредит, не страхуя ее по КАСКО?

Избежать добровольно-принудительного страхования можно только в двух случаях. Первый – это настолько благоприятная кредитная история и баланс имущества, что банк просто не сможет отказать в кредите. Согласитесь, это большая редкость. Второй, более реальный вариант – взять кредит не под покупаемый автомобиль, а под недвижимое имущество или как потребительский займ. В этом случае расходы заметно сократятся.

Получите электронный полис по почте, на бланке курьером или в одном из наших офисов

Источник https://bank-explorer.ru/kredity/strahovanie/obyazatelno-li-kasko-pri-avtokredite.html

Источник https://98rus.ru/kasko/obyazatelnoe-kasko-pri-avtokredite

Источник

Источник