Кредит под залог автомобиля – что нужно знать всем сторонам сделки

646.3к

Человеку необходимы денежные средства, их у него нет в нужном количестве, но есть достаточно ликвидный на рынке автомобиль. Тогда он берет заем в ломбарде, у иного лица или кредит в банке по залог своего авто.

Лицо, выдавшее кредит (предоставившее денежные средства), просит оформить имущество в залог, чтобы иметь возможность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства по возврату денег, получить выручить средства из стоимости заложенного имущества (предмета залога), причем сделать это преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит заложенное имущество.

Особенности залога авто

Закладывая автомобиль, собственник часто передает подлинный документ на транспортное средство – ПТС – лицу, выдавшему ему кредит или займ.

Почему так делается? Потому что продать автомобиль без ПТС невозможно, но эксплуатировать его – то есть ездить на нем – разрешается.

Собственник авто (залогодатель) обязуется не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости. Также залогодатель обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, и не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Что делать, если недобросовестный заемщик продал автомобиль?

Если случилось так, что заемщик оказался недобросовестным и продал заложенное транспортное средство, нужно обратиться в подразделение ГИБДД с заявлением об утрате ПТС. Тогда взамен утраченных или непригодных для пользования регистрационных документов, паспортов на зарегистрированные в Госавтоинспекции транспортные средства и иных выдаваемых регистрационными подразделениями документов выдаются новые.

В графе «Особые отметки» нового техпаспорта при этом делается запись о сериях, номерах, датах выдачи утраченных или непригодных для пользования паспортов с указанием выдавших их организаций-изготовителей, регистрационных подразделений или таможенных органов Российской Федерации, которая заверяется подписью должностного лица и печатью регистрационного подразделения.

По общему правилу переход права собственности на автомобиль не прекращает залога. Исключение составляют случаи, когда заложенное имущество возмездно было приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Поведение приобретателя заложенного имущества может быть оценено как добросовестное лишь с одной стороны: знал он или нет, а также мог ли знать или нет о том, что приобретает имущество, обремененное залогом.

Как доказать, что покупатель не знал о залоге на авто

Добросовестным считается приобретение, при условии, что приобретатель не имел:

• достоверных сведений о нелегитимности сделки по отчуждению имущества (проще говоря, он не знал о ней);
• оснований сомневаться в легитимности сделки, очевидных для всякого нормального участника гражданского оборота, исходя из общих представлений о требуемых от гражданина заботливости и осмотрительности, с учетом обстоятельств, в которых совершается сделка (проще говоря – не мог знать о залоге).

При этом добросовестность нового собственника может быть установлена из обстоятельств приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге.

Например, при предъявления продавцов дубликата ПТС во время совершения сделки, добросовестный покупатель непременно должен усомниться в отсутствии обременений на предмет сделки и предпринять необходимые действия по подтверждению юридической чистоты автомобиля, а также зафиксировать их документально.

При наличии сомнений покупателю в первую очередь нужно обратиться в органы ГИБДД, запросить сведения о залоге на данный автомобиль в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариуса, в единой информационной системе нотариата и ФССП РФ, размещенной в Интернете.

Судебная практика

По одному из дел суд указал: «Сам по себе факт приобретения истцами автомобиля по дубликату ПТС и в течение одного месяца после поступления автомобиля в собственность А. не может свидетельствовать о том, что истцы, в том числе и покупатель автомобиля А.С., знал или должен был знать о залоге приобретенного автомобиля». Поэтому исковые требования о прекращении действия залога на принадлежащий им на праве собственности автомобиль о направлении в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об исключении сведений о залоге, возврате оригинала ПТС, удовлетворил.

Автомобиль можно продать и вообще без ПТС, то есть не получая его. Тогда новому собственнику будет выдан новый паспорт ТС по месту его регистрации:

• взамен утраченного при постановке на учет или после снятия с регистрационного учета в связи с изменением места регистрации собственников;
• при прекращением права собственности на транспортные средства.

Но делается это только после подтверждения регистрационных данных с прежнего места регистрации.

Право на проверку сохранности предмета залога

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования этого имущества.

Поэтому, если будет установлено, что автомобиль отсутствует, угнан или разбит, то залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель – досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. В случае его неисполнения – обратить взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на автомобиль при нарушении обязательств заемщика

Если заемщик перестает делать систематические взносы по кредиту, допускается обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства займа/кредита. Но с оговоркой – при систематическом нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, то нарушение обеспеченного залогом обязательства считается незначительным, а размер требований залогодержателя – несоразмерным стоимости заложенного имущества при одновременном соблюдении следующих условий:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3 месяцев.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется только через продажу с публичных торгов.

В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется через продажу с торгов, проводимых в соответствии с законом или соглашением между залогодателем и залогодержателем.

Кредит под залог автомобиля. Что необходимо знать

Cергей Моисеев

• Авторская

Самое важное о получении кредита под залог автомобиля

Если вам нужны «серьезные» деньги и причем очень срочно, скажем, для оплаты операции кому-то из родственников, то подумайте над тем, чтобы оформить кредит под залог автомобиля. О том, как это сделать, читайте ниже.

В каких ситуациях может потребоваться обратиться за помощью в банк для получения кредита под залог автомобиля?

Есть несколько ситуаций, в которых может потребоваться обратиться за помощью в банк для оформления кредита под залог автомобиля.

К ним относится:

1. Необходимость справиться с задачей за несколько дней.

2. Отсутствие официального трудоустройства или отсутствие должности с подходящей заработной платой.

3. Наличие действующих кредитов.

4. Плохая кредитная история.

Остановимся на каждой из них – в чем преимущество займа под обеспечение транспортным средством?

Необходимость решить проблему за несколько дней

Для оформления кредита под залог автомобиля не требуется «кипа бумаг», так как наличие обеспечения в виде транспортного средства само по себе говорит о платежеспособности человека. Документы будут нужны, но совсем немного.

В банках принятие решения и все формальности занимают от 1-го до 2-х дней, в микрофинансовых организациях (МФО) и ломбардах и того меньше – пару часов.

Отсутствие официального места работы или отсутствие должности со средней заработной платой

Людей, которые работают неофициально или официально, но с выдачей части заработной платы «в конверте», немало. И они не могут взять справку о доходах по общей форме, копию трудовой книжки и трудового договора с печатью работодателя или другого ответственного лица.

Наличие действующих кредитов

Эксперты считают, что у человека после проведения платежей по всем кредитам должно оставаться на жизнь 2/3 ежемесячного дохода. Если у вас есть несколько обязательств перед банками или одно перед одним банком, но очень крупное, то взять еще один займ будет непросто.

Выход из этой ситуации – закладывание автомобиля.

Плохая кредитная история

При плохой кредитной истории взять еще один займ будет не непросто, а невозможно с точностью в 99%. Но это не касается кредита под обеспечение транспортным средством.

На каких условиях можно взять кредит под залог автомобиля?

Несмотря на то, что требования к заемщику и транспортному средству разные во всех банках, среди них есть и общие:

1. Требования к заемщику:

• гражданство нашей страны;

• постоянная госрегистрация (или по-другому – «прописка») в том населенном пункте нашей страны, в котором есть хотя бы одно отделение банка (правда, иногда хватает и временной прописки);

• возраст не менее двадцати одного года и не более семидесяти пяти лет.

• официальное место работы с подходящей заработной платой;

• хорошая кредитная история.

Последние два пункта не играют роли для микрофинансовых организаций (МФО) и ломбардов, в которых также можно взять кредит под залог автомобиля. Но помните, что в них процентная ставка будет выше.

2. Требования к транспортному средству:

• нормальное внутреннее и внешнее состояние;

• отсутствие каких бы то ни было обременений, предположим, ареста.

Есть и требования к марке, модели и возрасту транспортного средства. Микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды принимают почти все автомобили.

Инструкция по оформлению кредита под залог автомобиля

Инструкция по оформлению кредита под залог автомобиля включает в себя:

1. Выбор банка и написание заявления.

2. Сбор документов.

3. Обращение к независимым оценщикам для определения рыночной цены транспортного средства.

4. Непосредственное оформление договора кредита под залог автомобиля.

Выбор банка и написание заявления

Первое, что необходимо сделать – это составить список финансово-кредитных учреждений и их предложений и отдать предпочтение наиболее оптимальному варианту. Учитывайте:

• надежность банка, о которой можно сделать вывод по рейтингу, отзывам;

• условия кредитования – сумму, срок, процентную ставку и дополнительные комиссии по кредиту.

Написать заявление можно как лично, в одном из отделений, так и на официальном сайте банка. В последнем случае вы можете отправить запрос в несколько банков всего лишь за один день.

Сбор документов

Для того чтобы взять кредит под залог автомобиля, будут нужны две группы документов:

1. Документы, которые удостоверяют вашу личность и являются доказательством вашей платежеспособности:

• документ, подтверждающий личность – паспорт гражданина нашей страны; в некоторых банках предъявляется требование предоставить еще один документ, в котором есть фамилия, имя и отчество – например, заграничный паспорт (оригиналы и копии);

• водительское удостоверение (оригинал и копия);

• трудовая книжка и трудовой договор (допускаются только копии с печатью и подписью работодателя или другого ответственного лица);

• справка о доходах по общей форме (оригинал).

2. Документы на транспортное средство:

• свидетельство о прохождении процедуры госрегистрации транспортного средства (СТС);

• паспорт транспортного средства (ПТС);

• страховой полис ОСАГО или КАСКО (владельцу страхового полиса КАСКО дадут займ под обеспечение транспортным средством с большей вероятностью, что логично).

Этот список открытый. Другими словами, сотрудники банков имеют право его изменять. Перед тем, как приступать к подготовке документов, обязательно посетите отделение или официальный сайта банка.

Обращение в специальное агентство для установления рыночной цены транспортного средства

Определение рыночной цены автомобиля является обязательным и оплачивается потенциальным клиентом банка.

Специалисты обращают внимание на:

• внутреннее состояние транспортного средства, его «начинку»;

• внешнее состояние транспортного средства.

Кроме того, они сравнивают его с автомобилями той же марки и модели.

В итоге определяется рыночная стоимость транспортного средства, которая используется при расчете суммы кредита. Максимум, на что можно рассчитывать – это 70%.

Как правило, проведение процедуры оценки транспортного средства отнимает не более 2-х – 3-х часов.

Непосредственное оформление договора кредита под залог автомобиля

Как бы ни было банально, перед тем, как поставить подпись на договоре, внимательно прочитайте его. Если какие-то из пунктов будут не совсем или вообще непонятны, то попросите объяснить их сотрудника банка или стороннего юриста.

При анализе договора кредита под залог автомобиля особенно тщательно изучите:

• свои права как заемщика и владельца транспортного средства – можете ли вы продолжить пользоваться, работать в службе такси, сдавать в аренду;

Самые лучшие банки, в которых можно получить денег в долг под залог автомобиля

Самыми лучшими банками, в которых можно получить денег в долг под залог автомобиля, являются:

3. «ВТБ Банк Москвы».

Кредит под залог авто в «Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» действует программа «Кредит наличными». В зависимости от того, к какой группе относится заемщик, будут отличаться условия:

1. Обычные условия: до одного миллиона рублей на срок от одного года до пяти лет под процентную ставку в 11,99% годовых. Нет дополнительных комиссий и необходимости подписывать договор страхования.

1. Сотрудничество с держателями зарплатных карт. Все то же самое за исключением суммы кредита – она составляет три миллиона рублей.

2. Сотрудничество с сотрудниками компаний-деловых партнеров. Все то же самое кроме суммы кредита – она составляет полтора миллиона рублей.

Таким образом, в «Альфа-Банке» делается ставка на держателей зарплатных карт –у них наиболее выгодные условия оформления кредита под обеспечение транспортным средством.

Критерии отбора клиентов в этом банке:

• гражданство нашей страны

• постоянная госрегистрация в том субъекте нашего государства, в котором есть хотя бы одно отделение «Альфа-Банка»;

• возраст не менее 21 года;

• официальное место работы с заработной платой от 10 тысяч рублей после всех социальных вычетов;

• стаж по последнему месту официальной работы от трех месяцев;

• стационарный или мобильный телефон.

Также в «Альфа-Банке» есть возможность стать держателем кредитной карты с лимитом в один миллион рублей. По ней процентная ставка равна 23,99% годовых.

Кредит под залог транспорта в «Совкомбанк»

В «Совкомбанке» оказывается услуга «Кредит на покупку нового автомобиля под залог старого транспортного средства». Условия:

• сумма кредита – от пятидесяти тысяч до одного миллиона рублей;

• срок кредита – до 60-ти месяцев;

• стоимость кредита – от 17% годовых.

Положительный ответ будет дан при:

• постоянной госрегистрации на территории нашей страны;

• возрасте от двадцати до восьмидесяти пяти лет;

• официальном месте работы;

• стаже на последнем месте официальной работы от четырех месяцев.

А также если транспортное средство находится в собственности, не выступает в качестве залога по другому кредиту, исправно и не старше девятнадцати лет.

«ВТБ Банк Москвы»

В «ВТБ Банке Москвы», также, как и в «Альфа-Банке» самого кредита под залог автомобиля нет.

Доступен кредит наличными на следующих условиях:

• сумма кредита – от ста тысяч до трех миллионов рублей для всех и от ста тысяч до пяти миллионов рублей для держателей зарплатных карт;

• срок кредита – до 60-ти месяцев;

• стоимость кредита – от 12,5 до 19,9% годовых исходя из суммы кредита, самая маленькая процентная ставка по кредиту устанавливается для тех, кто берет кредит наличными на сумму от пятисот тысяч рублей и имеет ипотеку в любом банке.

Требований к заемщику всего два:

• гражданство нашей страны;

• постоянная госрегистрация в том населенном пункте, в котором есть хотя бы одно отделение «ВТБ Банка Москвы».

«Самые лучшие банки, в которых можно взять займ под залог автомобиля и их предложения»:

Название финансово-кредитного учреждения<o:p></o:p>

Максимальная сумма кредита под обеспечение транспортным средством<o:p></o:p>

Процентная ставка по кредиту под залог автомобиля<o:p></o:p>

Особенности кредита под залог автомобиля<o:p></o:p>

Кредит наличными – три миллиона рублей для держателей зарплатных карт, полтора миллиона рублей сотрудников компаний-деловых партнеров, один миллион рублей для всех остальных.<o:p></o:p>

Кредитная карта – один миллион рублей.<o:p></o:p>

Кредит наличными – 11,99% годовых.<o:p></o:p>

Кредитная карта – 23,99% годовых.<o:p></o:p>

Удобное погашение задолженности одним из следующих способов: мобильный телефон, интернет-банкинг, банкомат, касса.<o:p></o:p>

Это кредит на покупку нового автомобиля под залог старого транспортного средства<o:p></o:p>

Пять миллионов для держателей зарплатных карт и 3 миллиона для всех остальных<o:p></o:p>

От 12,5 до 19,9% годовых<o:p></o:p>

Для работников государственных учреждений – школ, детских садов и т.д. и пенсионеров созданы особые, более выгодные условия<o:p></o:p>

Риски потерять авто при оформлении кредита под обеспечение транспортным средством?

Всех интересует, насколько велик риск потерять авто при оформлении кредита под обеспечение транспортным средством. Дело в том, что в банках необходимо оставлять паспорт транспортного средства (ПТС), а в некоторых финансово-кредитных учреждениях еще и дубликат ключей.

Если договор составлен в соответствии с российским законодательством, то беспокоиться не о чем. Да и изъять автомобиль можно только на основании исполнительного листа из суда.

Если вы столкнетесь с проблемой, например, увольнением с работы, то сможете воспользоваться:

• кредитными каникулами – отсрочкой в исполнении обязательств перед банком;

• реструктуризацией – пересмотром каких-то пунктов кредитного договора, чаще всего увеличивается срок и, как следствие, уменьшается размер ежемесячного платежа.

Лучше всего оформлять кредит под залог автомобиля в банке, а не в микрофинансовой компании (МФО) и ломбарде, так как в этом случае вы сможете и дальше ездить на транспортном средстве, а не оставите его на специальной стоянке.

Советы о том, как вернуть долг в полном объеме и вовремя

Советы о том, как вернуть долг в полном объеме и вовремя, также, как и просьба перед тем, как ставить подпись на договоре, внимательно прочитывать его, могут показаться глупыми. Но все больше и больше людей не справляются с долговой нагрузкой после оформления кредитов, в том числе и кредитов под залог автомобиля. Поэтому:

1. По возможности экономьте. Оказывайте в себе в очередном походе в кино или приобретении седьмого платья. Даже если это непривычно, на время действия кредита придется потерпеть.

2. Составляйте подробный список расходов. Психологами доказано, что многие покупки являются необдуманными и потому совсем ненужными. Планирование бюджета семьи должно включать в себя:

• подсчет дохода семьи – всем заработные платы, стипендии, пенсии и т.д.

• подсчет расходов, которые никак нельзя «выкинуть» – оплата жилья и коммунальных услуг, покупка продуктов питания и лекарств и т.д.;

• подсчет разницы между этими пунктами;

• откладывание небольшой части оставшихся денежных средств на непредвиденные расходы, например, покупку новой обуви;

• открытие банковского счета для сохранения тех денег, которые останутся после обязательных и дополнительных расходов.

3. Проводите платежи хотя бы за пару-тройку суток до дня «X». Дело в том, что платеж может задержаться, что приведет к так называемой технической просрочке – когда вы внесли деньги, но они не успели прийти на банковский счет. Техническая просрочка также может повлечь за собой штраф и ухудшение кредитной истории.

Плюсы кредита под залог автомобиля

Подведем итоги. Плюсами кредита под залог автомобиля являются:

• относительная простота процесса оформления – небольшое количество документов, нет требования к поручителю;

• меньшая процентная ставка по сравнению с «традиционными» кредитами без залога и поручителей, так как есть обеспечение в виде транспортного средства;

• автомобиль остается у вас, продолжайте пользоваться им (но могут быть ограничения – запрет на работу в такси, сдачу в аренду).

Перед тем, как оформлять кредит под залог автомобиля, взвесьте все «за» и «против». В этом случае вы и решите проблему, на которую требовались деньги, и не погрязнете в долгах.

Источник https://www.9111.ru/questions/777777777359889/

Источник https://smartmoney.today/blogs/494-kredit-pod-zalog-avtomobilja-chto-neobhodimo-znat.html

Источник

Источник