Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля: потребительский или автокредит

Что выбрать – автокредит или потребительский кредит, а также что выгоднее и удобнее для автолюбителя? Автомобиль является дорогостоящей покупкой, которую могут позволить далеко не все. Поэтому нужно знать о возможных переплатах, процентных ставках и сроках обоих видов кредитования.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Разбираясь, что выгодней – автокредит или потребительский кредит, необходимо сравнить их достоинства и недостатки. Эти займы имеют существенные отличия. Если говорить об обычной ссуде, то ее целевое назначение – это приобретение различных товаров, в том числе транспортных средств. Это либо продажа с отсрочкой выплат, либо предоставление конкретной суммы на определенную покупку.

Для оформления стандартного кредита необязательно озвучивать его назначение. Банк может выдать средства, не зная, как их будет тратить заемщик. Если средства необходимы для покупки авто, то клиенту не нужно оформлять страховку, например, КАСКО. Это позволяет клиентам банка существенно сэкономить, так как страховку обычно включают в размер кредита.

Еще одно преимущество обычного займа перед автокредитом – это отсутствие обеспечения. Конечно, при потребительском займе наличными или на карту банки иногда требуют предоставление залога, но здесь многое зависит от суммы. К тому же оформление залога при обычной ссуде осуществляется на более выгодных условиях.

Потребительскую ссуду гораздо проще оформить. Можно не беспокоиться об увеличении платежей из-за подорожания товара. Если говорить о сроках, то деньги можно взять на длительный период. Это существенное отличие обоих видов займов.

Стандартный кредит на покупку автомобиля имеет свои недостатки. В первую очередь предоставление поручителя и переплату по процентам. Что касается поручительства, то автокредит от потребительского кредита отличается тем, что не требует участия третьих лиц. А если сумма слишком большая, то клиенту нужно предоставить несколько поручителей (иногда одним из них должно выступать юридическое лицо). Что удобнее и выгоднее – автокредит или потребительский заем, необходимо решать заемщику самостоятельно.

Преимущества и недостатки автокредитования

Выбирая автокредит или потребительский кредит, следует знать, что выгоднее. Если целевое назначение – приобретение транспортного средства, то есть смысл рассмотреть такое кредитование, как вариант получения средств от банка. К его преимуществам можно отнести:

• Возможность получения господдержки при оплате.
• Низкий процент первоначального взноса.
• Нет необходимости предоставлять поручителей.

Господдержка позволяет приобретать машины стоимостью до 750 тыс. рублей. Часть выплат при этом государство берет на себя. Кроме того, клиенты могут рассчитывать на предоставление дополнительных льгот и сниженные процентные ставки.

Это целевой кредит, залогом в котором выступает приобретаемый автомобиль. Из этого следует, что владелец не сможет продать или подарить машину без разрешения банка. Еще одним из недостатков такого кредита является то, что выбор транспортного средства зависит от сотрудничества банка с теми или иными автосалонами. Поэтому иногда довольно затруднительно купить выбранный автомобиль.

Также, выбирая автокредит или потребительский заем, следует учитывать необходимость оформления КАСКО. А это означает, что клиенту банка придется выплачивать до 100 тыс. в год. Эта сумма зависит от модели авто или года выпуска. Отказаться от страховки не получится, так как она является обязательным условием оформления займа.

Если у человека нет возможности оформить большую ссуду, ему придется воспользоваться льготным автокредитованием. А это существенно уменьшает количество моделей авто для приобретения.

Важно: при покупке другого авто, не указанного в договоре, клиента ожидают большие штрафы.

Зная, чем отличается автокредит от потребительского займа, клиенту банка проще выбрать способ получения средств на такую дорогостоящую покупку. Поэтому не стоит торопиться с оформлением документов, иначе приобретение может оказаться неподъемным финансовым грузом.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Автокредит против потребительского” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Примеры

Чтобы понять, что выбрать – автокредит или потребительский заем, необходимо просчитать возможность выплаты всей суммы. Возьмем обычную семью с доходом в 33 тыс. рублей, желающую приобрести транспортное средство за 550 тысяч. Допустим, эта семья уже накопила 100 000 рублей на покупку, поэтому готова ежемесячно вносить по кредиту 16 тыс. рублей. Осталось определиться, какой кредит выгоднее для таких заемщиков в 2021 году.

По сути, семье необходимо оплатить лишь 450 000 рублей. То есть выплачивать по 9 тыс. рублей в течение 5 лет. Но к этой сумме добавляется страховка. Допустим, она стоит 65 тыс. рублей за 1 год. Теперь общая сумма ссуды с вычетом уже накопленных 100 тысяч составляет 515 000 рублей. К ним нужно добавит еще 3% за открытие счета (этот процент может быть больше или меньше в зависимости от банка). Итого заем увеличивается до 530 тыс. рублей (ежемесячный взнос – 11 тысяч). Если учесть дополнительные проценты и комиссию, то сумма составит приблизительно 660 000 рублей.

Не стоит забывать о страховке, которую необходимо оплачивать каждый год. За 4 года придется дополнительно выплатить 240 тыс. рублей. Если к этой сумме добавить 660 тыс. рублей общей суммы ссуды и 100 000 рублей, которые семья уже накопила, получается, что автомобиль обойдется в 1 млн. рублей. 60 месяцев, в течение которых заемщики будут оплачивать ссуду, придется платить более 16 тысяч. Еще не факт, что этой суммы хватит, учитывая дополнительные платежи.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Автокредит или потребительский кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Такая большая переплата возможна при автокредите. Если это нереальная сумма, то лучше взять стандартный кредит на подержанный автомобиль. Допустим, машине всего два года, а ее общая стоимость составляет 440 000 рублей. 100 тысяч семья вносит сразу, значит, остается выплатить еще 355 тысяч (с учетом комиссии в 3%).

Если человек согласен платить все те же 16 000 рублей в месяц, то выплатить заем можно за 28 месяцев. Переплата составит всего 70 000 рублей. То есть машина станет собственностью семьи уже через 2, 5 года и без большой переплаты. Не стоит забывать, что при стандартной ссуде не нужно платить страховку.

Выбирая, что лучше – автокредит или обычная ссуда, необходимо учитывать размер переплаты и срок кредитования. Также можно зайти на любой автомобильный форум, чтобы пообщаться с людьми, которые приобретали свои машины с помощью банков. Только выяснив все преимущества и недостатки, можно отправляться в банк и оформлять автокредит или потребительский заем.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

• Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
• Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
• Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
• Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
• Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
• Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
• Можно погасить заем досрочно — без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

• Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
• Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
• Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
• Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
• Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
• Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.
• Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
• Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

• Высокие процентные ставки. По сравнению с автокредитом придется переплачивать.
• Желаемая сумма трудно достижима. Размер займа напрямую зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины. Увеличить шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей. Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, достаточно одного поручителя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на эту роль. Но и таких средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительского кредитования показывает, что банки выдают максимум один миллион рублей.
• Идеальный поручитель. На эту роль подойдет не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные финансовые результаты.
• Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
• Возрастные нюансы. Человеку до 25 лет или более 55 лет получить потребительский заем гораздо сложнее.

Недостатки автокредита

• Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
• Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
• Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
• Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
• Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение — какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

• возраст;
• принадлежность к стране;
• место работы;
• трудовой стаж.

• от 21 до 65 лет;
• гражданство РФ;
• постоянное место работы;
• минимум пол года стажа

• от 18 до 70 лет (в Сбербанке — до 75 лет);
• гражданство РФ;
• постоянная работа;
• от трех месяцев

• новые;
• б/у : отечественного производства не старше 5 лет, иномарки — не более 10 лет)

• паспорт гражданина;
• справки о доходах с места работы;
• водительские права

• паспорт гражданина;
• второй документ на выбор;
• справки с работы

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Название банка	Автокредит	Потребительский кредит
Юникредит банк	Сумма — от 100 000 до 6 500 000 руб. на срок от 12 до 84 месяцев, ставка — от 15,5% до 16,5%	Сумма — максимум 1,2 млн. руб. на срок от 1 года до 7 лет, ставка — 16,9% — 24,5%
Россельхозбанк	Сумма — от 100 тыс.руб., до 5 лет, ставка — от 17, 5%	Сумма — от 10 до 750 тыс.руб. на срок от одного месяца до 3 лет, ставка — 23,75% — 24,25%

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб. Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Источник https://proavtopravo.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Источник https://auto-lawyer.org/avtokreditovanie/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Источник

Источник