Как не потерять авто при залоге

Фото: Pexels

КОРОТКО О СЕРОМ КРЕДИТОРЕ

– нет четкой информации о процентной ставке, штрафах и пенях за просрочку платежей;
– нет сведений о регистрационном номере в реестре МФО/ломбардов.

– нет четких ответов о форме договора.

– нет стенда информации с копиями свидетельств о регистрации;
– отсутствуют свидетельства о регистрации МФО либо агентского договора с МФО в случае, если компания предоставляет продукт «Автозайм»;
– отсутствуют квитанции/чеки о выдаче либо приеме денежных средств;
– предлагаются к подписанию иные формы договоров, кроме договоров займа и залога;
– клиенту предлагается подписать незаполненные поля/графы либо непроставленные даты в соглашениях и ПТС.

СТОП-ФАКТОРЫ ДЛЯ КЛИЕНТА

– предложение подписать договор купли-продажи в любой форме и/или договор финансовой аренды (лизинга);
– просьба/требование подписать незаполненные графы;
– отсутствие договоров займа и залога;
– отсутствие бланка строгой отчетности при продукте «Автоломбард»;
– отсутствие кредитора в реестрах МФО/ломбардов/банков;
– отсутствие документов, подтверждающих выдачу/прием денежных средств;
– отсутствие возможности оплаты безналичным способом.

КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ АВТО ПРИ ЗАЛОГЕ.

ИНСТРУКЦИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ

То, что вы прочитали выше, это основа, своеобразная «альфа и омега» того, как не попасться на удочку мошенников и не лишиться автомобиля, одновременно превратившись в вечного должника. Если хоть один из перечисленных факторов имеет место, бегите от такого кредитора как от прокаженного.

Разумеется, кто-то справедливо заметит, что универсальных правил не существует и наверняка бывают исключения. Мы согласны, и поэтому

подробно остановимся на основных аспектах финансового продукта, который в народе прозвали «Автозайм под залог ПТС».

По сути, это кредит под залог транспортного средства, которое не нужно ставить на спецстоянку. В настоящее время законно предоставлять заем под залог ПТС могут только банки и МФО (автоломбарды не вправе оставлять имущество в пользовании у заемщика). Сделки с этими финансовыми организациями находятся под контролем Центробанка и подпадают под действие 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заключая договор с банками и МФО, клиент максимально защищен от:

– незаконной продажи автомобиля по заниженной стоимости;
– завышенной процентной ставки по договору;
– необоснованных или скрытых пеней и штрафов за просрочку платежей;
– незаконной «работы» с должником.

Автомобиль может быть продан либо по согласию должника и кредитора, либо по суду, итогом которого будет решение о передаче долга для дальнейшего производства в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Залог реализуют на аукционе, а разница между долгом и ценой проданного авто остается у должника.

К сожалению, как часто бывает с хорошим продуктом, на рынке появились подделки. Мошенники увидели возможность завладеть чужой машиной за полцены. Схема выглядит следующим образом. Автовладельцу, попавшему в трудную жизненную ситуацию и ищущему деньги, предлагают оформить сразу две сделки: сначала договор купли-продажи транспортного средства, а затем договор финансовой аренды (лизинга).

Если клиент соглашается, то риск остаться без автомобиля возрастает в геометрической прогрессии. Ведь договор купли-продажи максимально защищает нового собственника-кредитора. В любой момент он вправе изъять автомобиль, даже несмотря на действующие соглашения о лизинге или аренде.

Подобные сделки, как правило, заключаются с ООО и не подпадают под регулирование Банка России. Кроме того, серые кредиторы используют различные запрещенные приемы: включают в типовые договоры огромные пени, штрафы за досрочное расторжение отношений или просрочку платежей, навязывают дополнительные услуги вроде страховок, установки за отдельную плату специальных технических средств. Например, трекеров, чтобы новый владелец без труда имел возможность отыскать автомобиль и принудительно забрать на эвакуаторе.

Для прикрытия своей деятельности мошенники могут создать небольшую микрофинансовую организацию. На сайте компании будут представлены свидетельства о ее регистрации, чтобы у потенциального клиента и регулятора создалось впечатление, что все работает по закону. На самом деле большинство договоров купли-продажи автомобилей или аренды/лизинга будут заключаться с неким ООО.

В связи с этим первая рекомендация: МФО ДОЛЖНА БЫТЬ КРУПНОЙ! Все микрофинансовые организации делятся на крупные – МФК и мелкие – МКК. Серый кредитор не может содержать и прикрываться большой компанией – это очень накладно.

Второй совет: ИЗУЧИТЕ МАТЕРИАЛЫ О КОМПАНИИ В СМИ! Мошенники не станут заявлять о себе в «Коммерсанте», «Ведомостях», «Эксперт РА» и других уважаемых средствах массовой информации.

Третий момент: мошенники – хорошие психологи. При звонке в call-центр они не скажут, что их цель – завладеть вашим авто. Наоборот, у клиента (который уже получил отказы в банках) создается ложное впечатление, что наконец-то ему кто-то доверил деньги в долг. Однако в ходе разговора оператор уйдет от ответов на вопросы о форме договора и предложит подъехать в офис для дальнейшего оформления.

Если вы не хотите потратить время впустую, категорично заявите сотруднику call-центра: «Я НЕ БУДУ ПОДПИСЫВАТЬ ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ АВТОМОБИЛЯ!» Мошенники сразу потеряют к вам интерес и визит в офис отпадет сам собой.

Наконец, четвертое: если вы все-таки приехали в офис, будьте бдительны. Именно там происходят основные нарушения. Вам расскажут о так называемом обратном лизинге, о том, что прежде чем взять свое авто в аренду, его надо продать. При этом запомните несколько верных признаков развода. ЦЕНА В ДОГОВОРЕ КУПЛИ-ПРОДАЖИ ОКАЖЕТСЯ СИЛЬНО ЗАНИЖЕНА!

Чтобы переоформить автомобиль на нового собственника, в ПТС требуется подпись старого владельца. Дабы не пугать клиента при оформлении сделки, МОШЕННИКИ ПОПРОСЯТ ПОСТАВИТЬ ПОДПИСЬ ПОД НЕЗАПОЛНЕННЫМИ ПОЛЯМИ!

Несмотря на то, что у кредитора может быть договор купли-продажи авто и ПТС с вашей подписью, у него нет прямого доступа к автомобилю. Порой МОШЕННИКИ ПРОСЯТ ПРЕДОСТАВИТЬ ВТОРОЙ КОМПЛЕКТ КЛЮЧЕЙ! Впрочем, это не обязательно. Транспортное средство можно забрать эвакуатором.

Итак, теперь у мошенника есть договор купли-продажи, ПТС, ключи. Но для большей надежности ваш АВТОМОБИЛЬ ОТДАДУТ В ЗАЛОГ ДРУГОЙ КОМПАНИИ! Это делается для того, чтобы запутать и усложнить процесс в суде, когда вы все-таки решите туда обратиться.

Как продать автомобиль находящийся в залоге

Если автомобиль приобретается по программе автокредитования, он автоматически переходит в залог банку или автоломбарду. Бывают ситуации, когда заемщик начинает испытывать трудности с оплатой кредита и содержанием транспортного средства, то встает вопрос о его продажи. Но возможно ли это сделать?

Разница между залоговым и кредитным автомобилем

Не все автовладельцы видят разницу в этих понятиях, но она действительно есть.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Автомобиль, который приобретают на средства взятые в банке — кредитный, он является собственностью финансовой компании до полного погашения долга заемщиком. В случае неуплаты банк имеет полное право его изъять. А транспортное средство, которое выступает в качестве обеспечения при оформлении займа в кредитной организации (банке, МФО или автоломбарде) — залоговое.”

Можно ли продать авто в залоге

Продать залоговый автомобиль можно, но если это не противоречит договору займа. Чтобы уменьшить риски и обезопасить себя от недобросовестных клиентов, финансовые компании заранее прописывают в условиях пункты о запрете на продажу залогового имущества до полного возврата долга.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
«Если залогодержатель дал согласие на продажу и в договоре не предусмотрен пункт о ином порядке действий, автомобиль может быть продан. Но нужно учесть, что залог на транспортное средство сохраняется. Новый владелец должен быть уведомлен и готов к тому, что на транспорт может быть обращено взыскание за неуплату долга предыдущим хозяином.”

Нередко мошенникам удается скрыть наличие обременений. Если покупателю удастся доказать в суде, что он не знал о залоге и его признают добросовестным, то автомобиль оставят у него. Для этого следует доказать, что проверки юридической чистоты проводились и на момент покупки автомобиля запретов не было.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно порядку, установленном законодательством о нотариате, сведения об обременении автомобиля необходимо вносить в реестр залогов движимого имущества, который действует на территории всей Российской Федерации. Покупатель считается осведомленным о наличии залога с момента внесении записи в открытый реестр. Следовательно, признать добросовестным приобретателем его не сможет ни один суд.”

Согласно статье 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. А так как, банки редко пропускают пункт о запрете на продажу, реализовать машину практически невозможно, но выход все же есть.

Единственным препятствием при продаже залогового авто является перерегистрация транспортного средства в ГИБДД. При наличии обременения покупатель не сможет поставить его на учет и стать полноправным владельцем. Но продать автомобиль в залоге без нарушения закона все же можно. Для этого есть несколько вариантов:

1. поменять залог на другое имущество;
2. договориться с покупателем о выплате долга кредитной организации;
3. продать автомобиль компании, которая специализируется на выкупе залоговых и подержаных транспортных средств;
4. переуступить долг третьему лицу;
5. продать по генеральной доверенности (при условии, что покупатель на это согласен).

Как осуществить законную сделку?

Каждый из перечисленных способов законной передачи права собственности залогового автомобиля имеет свои нюансы при оформлении, а также минусы и плюсы, рассмотрим их более подробно.

Полное погашение кредита

Погашение займа — снимает обременение с залога. Если обеспечивать больше нечего, и вы чисты перед кредитором, автомобиль вычеркивают из реестра залогов движимого имущества.

Для того, чтобы погасить долг в полном объеме можно использовать не только личные средства, а, например, привлечь к этому покупателя.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Если покупатель согласен погасить долг продавца перед кредитной организацией, то для начала необходимо заключить предварительный договор купли-продажи, желательно заверить его нотариально. Покупатель передает деньги собственнику на погашение долга, который в свою очередь закрывает кредит в полном объеме. После, снимается обременение и стороны переходят к оформлению основного договора.”

В данном варианте цена транспортного средства будет ниже рыночной, так как купить авто с обременением будет не слишком много желающих, но продавец все равно получит разницу и избавится от кредита.

Есть еще минусы: выплаченные проценты и часть долга заемщику уже не вернуться, а автомобиль обретет нового собственника.

Плюс в том, что этот вариант 100% избавляет продавца от долгов.

Переуступка долга

Перевести долг на третье лицо, то есть отдать свой кредит другому человеку, который продолжит его выплачивать, можно абсолютно законным путем.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно главе 24 Гражданского Кодекса РФ заемщик, в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору, имеет возможность облегчить или даже полностью снять с себя кредитные обязательства, но при этом лишится залогового имущества, путем замены должника.”

Обычно, новый заемщик выплачивает некоторую сумму продавцу (обычно в размере тех средств, которые уже были выплачены кредитору) и продолжает вносить ежемесячные платежи банку.

Плюсы подобной сделки в том, что нет необходимости выплачивать задолженность в полном объеме, а в кредитном договоре появляется новый должник.

На первый взгляд все предельно просто, но нужно учесть несколько нюансов:

• Без согласия кредитной организации провернуть сделку не удасться. Банки в первую очередь просчитывают риски, проверяют кандидата на платежеспособность и добросовестность. Например, если кредит был предоставлен клиенту с заработной платой в 70 тыс. руб., а ежемесячный платеж был 8 тыс.руб., то новый заемщик не должен ему уступать. Если человек хочет купить машину подобным образом, но его заработок 20 тыс. рублей, банк вряд ли одобрит, так как нет уверенности, что он справится с такой финансовой нагрузкой.
• В статье 355 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что с переводом долга на другое лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено договором. А это значит, что кредитор должен заключить новое соглашение об обременении.

Но банки очень редко соглашаются на подобную смену должника.

Замена предмета залога

Это работает следующим образом: заемщик обращается к кредитору с просьбой снять обременение с автомобиля и установить его на другое, равное по стоимости, имущество.

Самый распространенный пример замены предмета залога, это когда вместо транспортного средства, обременение перекладывают на недвижимость (дома, квартиры, земельные участки). Главное условие, которое гарантирует успех и банк одобрит сделку, имущество не должно уступать по цене автомобилю.

Кредитные организации охотнее соглашаются на займы под залог недвижимости, так как риски потери средств минимальные. Автомобиль может быстро упасть в цене из-за возраста, серьезной поломки или ДТП. А квартиру, даже после пожара можно восстановить и продать по полной стоимости.

Шансы на замену залога, например, на другой автомобиль, намного ниже. Если он еще и дешевле, а техническое состояние хуже, то их совсем нет.

Плюс здесь в том, что при снятии обременения с автомобиля, его можно продать по реальной рыночной стоимости, а затем погасить кредит и убрать залог с другого имущества.

По генеральной доверенности

Схема продажи автомобиля по доверенности — самый простой вариант из перечисленных. Здесь не требуется разрешение банка, собственник оформляет документы на имя покупателя в нотариальной конторе, поверенный передает деньги и может пользоваться автомобилем.

Данный способ имеет ряд минусов:

• машина остается в залоге и ее нельзя будет продать или переоформить; продавец остается собственником и обязан оплачивать налоги, штрафы или покрывать расходы, если автомобиль попал в ДТП;
• продавец может в любое время отменить доверенность, покупатель лишится автомобиля и уплаченных денег.

Таким образом, это не самый безопасный вариант для продажи залогового автомобиля.

Источник https://legal.report/kak-ne-poteryat-avto-pri-zaloge/

Источник https://credeo.ru/novosti/view/kak-prodat-avtomobil-nahodyashchijsya-v-zaloge

Источник

Источник