Где и на каких условиях ИП может взять автокредит

Если ИП не хватает личных средств или у него нет возможности изъять деньги из оборота, он может купить автомобиль на заёмные средства — по программе потребительского или автокредитования. Расскажем, почему иногда автокредитование — это единственный вариант покупки, чем оно выгоднее потребительского кредита и на каких условиях оформить автокредит.

Автокредит или потребительский кредит — что выбрать для покупки автомобиля

Автокредит — это целевой заём. Банк выдаёт его только на покупку транспортных средств (ТС). По программе автокредитования ИП может купить транспорт для личных нужд или бизнеса, новый или подержанный:

легковые и грузовые автомобили;

полуприцепы и прицепы;

транспортные средства класса «D»;

спецтехнику для монтажных и дорожных работ.

Автокредит похож на потребительский, но у них есть несколько принципиальных отличий.

Обеспечение займа

Купленное ТС является обеспечением по кредиту. Автомобиль находится в залоге у банка, пока долг с процентами не будет полностью погашен. Для кредитной организации это защита от невозврата средств. Если у заёмщика возникнут финансовые трудности и он не сможет вовремя платить по кредиту, банк продаст машину на торгах и возместит свои затраты.

В борьбе за клиентов некоторые банки предлагают автокредиты без обеспечения. В этом случае почти наверняка процентная ставка будет выше. Например, «Райффайзенбанк» предлагает экспресс-кредит на покупку машины без залога, но под 17,9 % годовых.

Ограничение на распоряжение ТС

Автокредит для ИП на покупку автомобиля накладывает ограничение на продажу, дарение и другие сделки с транспортным средством, пока оно в залоге у банка. Им можно пользоваться только для личных нужд или ведения коммерческой деятельности.

На автомобиль, купленный на средства потребительского кредита, такие ограничения не накладывают. В тяжёлой финансовой ситуации владелец может, например, сам продать транспортное средство, чтобы погасить задолженность перед банком.

Выбор автомобиля

Банки предпочитают давать автокредиты на выгодных условиях на новые ТС. Их легче реализовать на торгах по хорошей цене. Также в банках могут быть ограничения на покупку транспортных средств, связанные с маркой автомобиля, его назначением, местом приобретения. Например, не все банки дают кредиты на покупку подержанного авто у физлица.

Потребительский кредит не накладывает такие ограничения. На заёмные средства вы можете купить любое транспортное средство у любого продавца. Сообщать о сделке банку не нужно.

Пример ограничений на выбор авто в «Росбанке»:

Форма получения займа и оплата ТС

Автокредитование подразумевает передачу заёмных средств непосредственно продавцу ТС. Банк производит оплату безналичным способом в указанные в договоре сроки.

Потребительский кредит позволяет получить заёмные средства в любом удобном виде — на личный счёт, карту или наличными. При оплате наличными многие автосалоны делают скидку на покупку или дают приятные бонусы.

Процентная ставка, срок и размер кредита

Процентная ставка по автокредиту часто бывает ниже, чем по потребительскому. Это связано с тем, что ТС находится в залоге у банка и служит защитой от невозврата средств по займу.

Ещё одно преимущество автокредита для ИП заключается в увеличенном размере — до 100 миллионов рублей. Такие условия актуальны для покупки коммерческого транспорта. Потребительский кредит обычно выдают в максимальном размере до 5 миллионов рублей.

Срок выдачи кредитов в обоих вариантах примерно одинаковый и редко превышает 5 лет.

Страхование ТС

В большинстве случаев при оформлении кредита на авто для ИП страхование по КАСКО на весь период возврата средств обязательно. Так банк защищает себя от убытков. Транспортное средство страхуют от угона, взрыва, пожара, различных повреждений. Страхование по КАСКО может обойтись в 8–15 % от стоимости автомобиля.

Обязательное страхование приобретаемого на заёмные средства коммерческого транспорта требует Росбанк:

Если в банке есть программа автокредитования без обязательного страхования, процентная ставка может быть выше. Например, в «Металлинвестбанке» она возрастёт на 3 %.

При потребительском кредитовании страховать купленный автомобиль по КАСКО необязательно.

Первоначальный взнос

Для автокредита в размере до 5 миллионов рублей и потребительского кредита первоначальный взнос — не обязательное условие. Особенно, если транспортное средство остаётся в залоге у банка.

При получении займа для покупки коммерческого транспорта на крупную сумму первоначальный взнос обязателен. его размер составляет 20–-40 % от размера кредита.

Условия внесения первоначального взноса в «Металлинвестбанке»:

Брать автокредит невыгодно только в двух ситуациях:

1. У ИП на есть почти вся необходимая сумма — повышенная ставка по потребительскому кредиту компенсируется отсутствием обязательного страхования по КАСКО.

2. У предпринимателя нестабильное финансовое положение — возможность в любой момент продать автомобиль может выручить в сложной ситуации.

Автокредит выгоднее потребительского, если бизнес достаточно стабилен и кроме минимального первоначального взноса денег на покупку машины у ИП нет. Не нужно думать о залоге и искать поручителя, можно купить транспорт на крупную сумму и погашать задолженность в течение длительного времени.

Топ-7 банков с предложениями автокредитования

Банковские программы автокредитования для частных лиц есть почти в каждом крупном банке, но вот для ИП их не так много. Гораздо больше вариантов получить родственный кредитный продукт — инвестиционный, на увеличение оборотных средств. Как правило, такие программы предусматривают покупку транспорта для ведения коммерческой деятельности.

Условия выдачи автокредита

Программы автокредитования для ИП

От 6 месяцев до 4 лет

От 300 000 до 2 000 000 рублей

Без залога приобретаемого транспортного средства.

Без первоначального взноса.

Страхование КАСКО не обязательно.

Можно выбрать авто любой марки, модели, года выпуска и от любого продавца.

До 100 000 000 рублей

Обязательное страхование авто и спецтехники — КАСКО, выгодоприобретатель — банк.

Заём выдают только для покупки нового автотранспорта — легкового, грузового, коммерческого. Колёсная спецтехника только марок РФ, стран Евросоюза, Южной Кореи, Белоруссии, Японии и США.

Приобретаемое авто остаётся в залоге у банка.

Первоначальный взнос от 20 % до 30 %.

От 300 000 рублей

Первоначальный взнос 20 % или 0 % при наличии дополнительного обеспечения.

Приобретаемый транспорт остаётся в залоге у банка.

Авто новые и с пробегом, иностранного и производства РФ, категорий B, C, D, E. Есть ограничение по возрасту транспортных средств на момент погашения кредита. Зависит от их назначения, страны-производителя.

Выдача кредита возможна без страхования КАСКО, но тогда ставка вырастет на 3 %.

От 1 месяца до 10 лет

От 100 000 рублей

Приобретение всех видов автотранспорта — спецтехники, легкового, грузового, прицепов и полуприцепов.

Продавец ТС — только юрлицо или ИП, удовлетворяющее требованиям банка.

Страхование залогового имущества обязательно.

Индивидуальные условия залога движимого имущества. Это может быть как приобретаемый транспорт, так и иное имущество.

Первоначальный взнос — 0 %, если приобретаемое ТС остаётся в залоге у банка.

От 6,9 % — при передаче автомобиля в залог и страховании жизни

От 13 месяцев до 5 лет

От 100 000 до 20 000 000 рублей

Первоначальный взнос — от 0 %.

Страхование КАСКО не обязательно. Его отсутствие не влияет на процентную ставку.

Подержанный или новый легковой автомобиль.

Передача приобретаемого авто в залог банку не обязательна, но снижает ставку по кредиту.

Кредиты на пополнение оборотных средств

От 300 000 до 10 000 000 рублей

Целевое использование — пополнение оборотных средств, приобретение основных средств.

От 500 000 до 100 000 000 рублей

На приобретение товарно-материальных ценностей для ведения коммерческой деятельности.

Обеспечение кредита: транспортное средство, недвижимость, оборудование, депозит. Возможна необеспеченная часть кредита до 20 % от его размера, но не более 3 миллионов рублей.

Какие требования предъявляют к заёмщику

Чтобы ИП мог купить машину в кредит для бизнеса или личных нужд, он должен соответствовать определённым требованиям. Они разнятся в зависимости от банка и программы кредитования.

Возраст — от 20 до 60 лет. Иногда кредитные организации дают заём на покупку авто с 18 до 70 лет.

Срок ведения деятельности — не менее 6 месяцев. В некоторых банках это условие мягче — достаточно работать в статусе ИП всего 3 месяца.

Место регистрации — в регионе присутствия банка.

Кредитная история — без просрочек платежей и задолженностей по другим кредитам.

Заёмщик — резидент РФ, не находящийся в стадии банкротства.

Если для оформления автокредита нужен поручитель, то к нему предъявляют аналогичные требования. Если это физлицо, то вместо срока ведения коммерческой деятельности значение имеет стаж работы.

Какие документы нужны для оформления автокредита

В каждом банке свой перечень документов, которые ИП должен предоставить для получения кредита на покупку автомобиля. Стандартный список включает в себя:

документы, подтверждающие личность заёмщика;

ИНН, ОГРН, свидетельство о регистрации ИП, лицензии на ведение деятельности, если их наличие предусмотрено законодательством РФ;

справка из ИФНС, подтверждающая отсутствие у ИП задолженностей;

декларацию о доходах за период, установленный банком.

Поручитель предоставляет документы, подтверждающие его личность и доходы. Если это ИП или юрлицо, также необходимы документы, подтверждающие их правовой статус, выписка с расчётного счёта и отчётность об уплаченных налогах.

Как оформить автокредит

Оформить автокредит ИП может как в отделении банка, так и в автосалоне. Процедура получения займа почти одинаковая, но есть некоторые нюансы.

В банке

Одни банки рассматривают ИП как физлицо и позволяют воспользоваться соответствующей программой автокредитования. Только вместо справки о доходах нужно будет предоставить финансовую отчётность предпринимателя. Такие условия расширяют возможности ИП для получения автокредита, но о них стоит узнать заранее в самом банке.

Другие банки предлагают ИП те же программы кредитования, что и для юрлиц. Здесь требования к заёмщику, залогу и поручителям могут быть строже, но сумма и срок кредитования — больше.

Оформление автокредита через банк происходит следующим образом:

1. Вы подаёте предварительную заявку на кредит — на сайте банка или в его отделении. В заявке указываете свои личные и контактные данные, желаемый срок и размер кредита, регистрационные данные ИП. Рассмотрение заявки занимает до 5 дней.

2. Когда банк примет предварительное положительное решение, вам позвонят или пришлют соответствующее письмо на e-mail, а также пригласят в офис с полным пакетом документов. На их подготовку у вас может быть от 30 до 90 дней. Например, срок действия положительного решения в «Райффайзенбанке» — 30 дней. За этот же период вы можете определиться с необходимым ТС.

3. Вы подаёте документы, которые банк рассматривает в течение 1-3 дней, чтобы убедиться в вашей платёжеспособности и одобрить модель приобретаемой машины.

4. Если банк окончательно одобряет заявку, вы подписываете договор кредитования.

5. Банк перечисляет продавцу машины нужную сумму, а вы получаете документы на ТС и передаёте их в кредитную организацию. Если авто не служит обеспечением кредита, документы вы оставляете себе.

Между вами и банком нет посредников, а это значит, что с учётом предоставленных документов, вы можете рассчитывать на самую выгодную процентную ставку.

Процесс получения кредита на авто в банке занимает много времен. С учётом требований кредитных организаций круг продавцов и выбор моделей ТС может быть существенно ограничен.

При обращении непосредственно в банк есть возможность участвовать в льготной программе кредитования, получить дополнительные бонусы и скидки от производителя авто, с которым банк сотрудничает напрямую. Оформление через банк — единственный вариант, если вы хотите купить авто не в салоне, а у частного лица.

В автосалоне

Процедура оформления кредита на машину в автосалоне почти такая же. Отличие заключается лишь в том, что автомобиль вы выбираете сразу, а заявку на кредит отправляете через сотрудника автосалона или находящегося там кредитного специалиста.

Так как автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, у них есть возможность отправить заявку на получение займа в каждый из них. Это увеличивает шансы на положительное решение.

Оформление кредита для ИП в автосалоне происходит быстрее, чем в банке. В этом заинтересованы продавцы автомобилей. Рассмотрение предварительной заявки может занять от 1 часа до 1 рабочего дня.

Учитывайте, что автосалон — посредник между вами и банком. За свои услуги он возьмёт комиссию и ставка по кредиту будет выше. Также в автосалонах почти всегда требуют страхование приобретаемого автомобиля по КАСКО.

Если быстрота получения автокредита вам не важна, то выгоднее обратиться за его получением в банк.

Самые лучшие предложения автокредита в 2020 году, ТОП 20

Автокредиты

Если не хватает средств приобрести автомобиль сразу, то можно выбрать один из банков для оформления автокредита. На текущий момент практически все лидирующие банки России предлагают своим клиентам кредитные продукты для покупки как новый машин, так и подержанных. В этой публикации мы собрали самые лучшие предложения автокредита в 2020 году. Выбирая в какой кредитной организации оформить автокредит стоит подробно изучить условия договора автокредитования: процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса за транспортное средство, срок кредита, обязательно ли оформлять КАСКО на кредитную машину и т.д.

Ставки по автокредитам за последние несколько лет серьезно снизились, а многие автомобильные салоны вообще идут по пути «беспроцентного кредита» при продаже своих автомобилей, но там тоже есть подводные камни и мы расскажем о них в одной из наших публикаций. А пока выбираем лучшие предложения кредитов на покупку автомобиля в России по данным на 2020 год.

Чаще всего крупные автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, причем условия кредитования существенно отличаются друг от друга. После того как вы решили купить машину в определенном автосалоне менеджер по продажам обращается к сотруднику, отвечающему за взаимодействие с банками и тот отправлять запрос на автокредит сразу в несколько банков одновременно. В итоге вам может прийти одобрение кредита сразу от нескольких банков, и тогда вы уже сами решаете, какое предложение оказалось самым лучшим и выгодным для вашей ситуации.

На что именно обратить внимание, выбирая оптимальный вариант из нескольких одобренных автокредитов?

• Максимальный срок кредитования;
• Возможность досрочного погашения кредита;
• Низкая ставка по кредиту на машину;
• Отсутствие всевозможных комиссий и сборов;
• Условия страхования машины, находящейся в залоге (необходима ли КАСКО, можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию для оформления страховки).

Знаете ли вы, что иногда автосалон при значительном первоначальном взносе (например от 70% от стоимости транспортного средства) может вообще дать беспроцентную рассрочку, то есть вам вообще не придется платить процентов по автокредиту.

Когда вы получили от кредитного менеджера автосалона список одобренных банковских предложений — не торопитесь сразу подписывать договор. Изучите условия и сравните их с той информацией, которую банки публикуют в открытом доступе на своих официальных сайтах. Может оказаться так, что вам предложили не самый оптимальный кредитный вариант, и лучше попробовать поторговаться, чтобы выбить себе более выгодные условия.

Подводные камни автокредитования

Чтобы не переплачивать по кредиту проверяйте совокупно все условия договора: процентную ставку, условия по КАСКО, возможность досрочного погашения, комиссии за ведение счета и прочие банковские хитрости.

Не стоит забывать о таких подводных камнях при кредитовании (не только при покупке автомобиля, кстати):

• Взимается ли плата за открытие банковского счета?
• Необходимо ли оплачивать оценку залогового имущества?
• Необходимо ли оплачивать услуги нотариуса?
• Бесплатна ли услуга рассмотрение заявки на кредит?
• Берут ли с заемщика плату за оформление кредитного договора?
• Как происходит конвертация валюты, если вы взяли кредит в долларах или евро?

Если вы решили взять автокредит в долларах или другой иностранной валюте, будьте предельно осторожны. Да, ставки в валюте чаще всего ниже, чем в рублях, но риск потерять в будущем в разы больше сэкономленного за счет резкого падения курса рубля к доллару или евро очень высок. Мы рекомендуем брать кредит на машину в той валюте, в которой вы зарабатываете, это защитит вас от рисков курсовых колебаний.

ТОП 20 банков с лучшими предложениями автокредита в 2020 году

И так, о подводных камнях и нюансах оформления кредитного договора мы уже поговорили, теперь можно начинать определяться с выбором банка. Мы рекомендуем отдать предпочтение крупным известным банкам, которые дорожат собственной репутацией, предлагая по-настоящему прозрачные кредитные продукты.

В данном рейтинге представлены ТОП 20 банков, выдающих автокредит. В таблице представлены условия автокредитования при стоимости машины в 1 000 000 рублей, первоначальном взносе 300 000 рублей и сроке кредитования в 3 года.

Банк	Ставка	Ежемесячный платеж	Переплата	Наименование Автокредита
Русфинанс Банк	3,00%	от 20 356	32 804	Автокредит «Lifan Direct промо»
Фольксваген Банк	6,00%	от 21 293	66 540	Автокредит «Audi Credit Comfort (A6)»
Совкомбанк	7,00%	от 21 611	77 991	Кредит «автостиль-особый (Ravon Direct)»
БМВ Банк	7,77%	от 21 858	86 878	Автокредит «Высшие ценности»
Мерседес-Бенц Банк	7,90%	от 21 900	88 385	Автокредит «С остаточным платежом (а, b , cla, gla, c (седан, купе, кабриолет), glc)»
Кредит Европа Банк	7,90%	от 21 900	88 385	Кредит «Автоэкспресс — Lifan драйв плюс»
РН Банк	8,50%	от 22 093	95 360	Автокредит «Программа box+»
Банк «Санкт-Петербург»	8,88%	от 22 103	95 715	Автокредит «Легкая покупка (у дилеров партнеров банка)»
Тойота Банк	9,80%	от 22 517	110 599	Автокредит «Комфорт»
ВТБ	9,90%	от 22 549	111 778	Автокредит «Свобода выбора (ин. автомобили)»
Тинькофф Банк	9,90%	от 22 549	111 778	Автокредит «Подержанное авто»
Локо-Банк	10,40%	от 22 714	117 690	Автокредит «под залог авто»
Банк зенит	10,40%	от 22 714	117 690	Кредит «на новый автомобиль»
Юникредит Банк	10,50%	от 22 747	118 875	Автокредит «Jaguar и Land Rover Restart»
Уралсиб	11,90%	от 23 210	135 577	Автокредит «Автопартнер (финансовая защита с GAP)»
ОТП Банк	11,90%	от 23 210	135 577	Автокредит «Зимний драйв»
РоссельхозБанк	12,75%	от 23 262	137 429	Кредит «Новый автомобиль»
Газпромбанк	14,00%	от 23 636	150 902	Автокредит «Новый автомобиль отечественного производства»
Сургутнефтегазбанк	18,00%	от 25 296	210 640	Кредит «на приобретение автомобиля»
Банк «Восточный Экспресс»	19,00%	от 25 647	223 297	Автокредит «Авто»

Вы должны знать, что многие банки разработали свои собственные льготные программы кредитования, базирующиеся на государственной программе субсидирования автокредитования в России, согласно которой потребители могут приобрести автомашину как отечественного, так и зарубежного производителя, собранную на территории РФ.

В крупных банках, как правило, вы можете не переживать относительно комиссий и скрытых платежей. Вдобавок, клиенты имеют право досрочно погасить автокредит без дополнительных штрафных санкций, что позволит вам сэкономить деньги в будущем.

Условия выдачи автокредита (документы, справка о доходах)

Несмотря на то, что покупаемый в кредит автомобиль остается в залоге у банка, риски убытков всё же, существуют, поэтому банк запрашивает у потенциального заемщика документы и справку о доходах (либо по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка) для документального подтверждения его финансового состояния. Для банка это является способом проверки платежеспособности клиента, ведь стабильный заработок позволит стабильно расплачиваться по кредитному договору.

Чаще всего банки устанавливают определенные условия выдачи автокредита заемщику:

• Гражданство Российской Федерации.
• Регистрация по месту жительства/пребывания в регионе, где присутствует банк в котором оформляется автокредит.
• Возраст заемщика — от 21 года до 65 лет на момент погашения кредита;
• Положительная кредитная история заемщика (как получить кредит, если у вас плохая кредитная история);
• Первоначальный взнос, хотя бы минимальный.
• Страхование приобретаемого в кредит автомобиля по КАСКО.
• Наличие контактных телефонов (стационарного/дополнительного).

Все эти, а также другие возможные условия автокредитования влияют на максимальный размер кредита, на процентную ставку и на срок займа. По сути банк в процентную ставку закладывает риски потенциальных убытков, в случае неплатежеспособности заемщика, даже с учетом того, что машина по договору остается в залоге у банка.

Секреты и советы по оформлению кредита на автомобиль

1. Выбирайте банк, который требует предоставить стандартный пакет документов. На первый взгляд, это не очень удобства (собирать все эти справки, трудовые книжки и тд), но на самом деле это позволяет кредитной организации дать лучшие условия по автокредиту, ведь банк в случае стандартном проверки меньше рискует, чем в случаях экпресс-кредитования по одному паспорту. Не исключено, что банк, который согласен дать вам кредит на покупку машины по одному документы помимо высокой процентной ставки включит в кредитный договор еще и дополнительные комиссии, поэтому на выходе стоимость такого кредита будет выше чем у конкурентов с более развернутой проверкой заёмщика.
2. Проанализируйте несколько автокредитов показавшихся вам лучшими предложениями на рынке. Многие автосалоны предлагают своим клиентам льготные условия автокредитования по программе государственного субсидирования, но помните, что такая льготная программа распространяется на все модели (есть ограничения по цене, по географии сборки автомобиля, и т.д.).
3. Если вы ознакомились с несколькими предложениями и нашли банк с самыми выгодными для вас условиями, в обязательном порядке сравните итоговую сумму переплаты с автокредитами других банков. Перед подписанием договора кредитования нужно внимательно его изучить, чтобы все пункты были вам предельно понятными и «прозрачными». Просчитайте общую сумму переплаты за пользование кредитом, сравните с имеющимися у вас вариантами автокредита от других банков и выбирайте самое лучшее предложение.

Проанализировав финансовые условия кредита, заострите внимание на следующих моментах:

• Наличие филиалов банка в районе, где вы проживаете.
• Способы погашения кредита (наличными в кассе, через банкоматы и терминалы, онлайн).
• Отсутствие штрафов и ограничений на досрочное погашение кредита.
• Включена ли стоимость КАСКО в сумму кредита (хотя бы на первый год страхования).

Досконально изучив условия кредитования, не стесняйтесь задать менеджерам автосалона вопросы о действующих спецпредложениях, льготных программах, всевозможных акциях и скидках. Это может позволить вам существенно сэкономить деньги, приобретая автомобиль, пусть даже и в кредит.

Многие автолюбители озадачены вопросом, что выгодней взять — потребительский нецелевой кредит или автокредит? Отвечая на этот вопрос, скажем: в большинстве случаев лучшим вариантом будет автокредит, так как процентные ставки по нему гораздо ниже, что в случае потребительского кредитования. Не игнорируйте также и схему Trade-in, позволяющую приобрести новую машину путем продажи старого транспортного средства в автосалон, в зачет нового.

Источник https://podelu.ru/article/gde-i-na-kakikh-usloviyakh-ip-mozhet-vzyat-avtokredit/

Источник https://www.papabankir.ru/avtokredity/luchshiye-predlozheniya-na-avtokredit/

Источник

Источник