Что взять автокредит или потребительский кредит — что лучше и выгоднее оформить

Потребительский или автокредит? В наше время желающих приобрести машину становится все больше и больше. Но вот автомобиль удовольствие не из дешевых. И зачастую у людей желающих стать автовладельцами не хватает денег на покупку хоть какого-нибудь автомобиля. И тут на помощь приходит кредит. Но перед людьми появляется еще одна проблема.

Для приобретения автомобиля в банке имеется два вида кредитов:

1. потребительский кредит на неотложные нужды заемщика,
2. целевой автокредит на покупку машины.

Итак, для начала рассмотрим оба вида кредитов по отдельности.

Потребительский кредит для покупки авто

Потребительский кредит подразумевает заём у банка наличных денег на собственные нужды. Его можно потратить на все что душе угодно. Но, потребительский кредит имеет жесткие требования для получения. До 150 000 рублей — требуется один поручитель, от 150 000 до 300 000 рублей требуется два поручителя, больше 300 000 рублей нужно поручительство юридического лица.

В отличие от автокредита, потребительский кредит потребует уплаты более высоких процентов. Однако его главное преимущество перед автокредитом состоит в том, что для получения потребительского кредита требуется меньшее количество документов.

Целевой автокредит

Автокредит — это целевой кредит на приобретение автомобиля. Помимо низких процентов он также предусматривает участие в бонусных программах.

Также бывают случаи, когда автопроизводители для увеличения количества продаж, выплачивают все проценты по кредиту за вас. То есть вы просто растягиваете полную стоимость автомобиля на весь срок кредитования, не переплачивая ни копейки.

Но, как и у всех кредитов, у автокредита тоже имеются недостатки. Один из них — это первоначальный взнос. Обычно он составляет 20-30% от стоимости кредита. Ещё один недостаток — это то, что в качестве залога используется ваша новая машина, и вы не сможете её продать, пока не выплатите все долги по кредиту.

Также в условия автокредита входит обязательное страхование КАСКО. Оно добавляет к процентной ставке по кредиту еще 6%. Так что в сумме вы получаете 25-30% годовых.

Что же лучше потребительский кредит или автокредит

Вот мы и подошли к главному вопросу. Что собственно выгоднее: потребительский или автокредит? Этот вопрос приносит головную боль многим людям желающим взять кредит. Давайте разбираться.

1. Во-первых, автокредит имеет более низкие проценты, нежели потребительский кредит.
2. Во-вторых, автокредит может быть выгодным за счет бонусных программ.
3. В-третьих, КАСКО позволяет вам не беспокоиться из-за каждой царапинке на автомобиле.

Но если вам не хватает совсем немного, лучше будет взять потребительский кредит. Тогда вам придется брать в кредит только ту сумму, которой у вас не хватает. Какой бы кредит вы не предпочли, вам все равно придется переплатить около 20-30 процентов от взятой суммы.

Развитие автокредитования на будущее

В условиях современной действительности автопроизводители, всех моделей и марок, стремятся завоевать потенциального покупателя. Что для этого используется? В первую очередь это специальные программы кредитования от производителя:

• Лада Финанс,
• Пежо Финанс,
• КИА финанс и др.

Данные программы специального, льготного кредитования без сомнения привлекательны для будущих автовладельцев. Помимо скидок при расчете автокредита используются другие приемы привлечения желающих купить автомобиль в кредит:

• расширение базовой комплектации автомобиля при сохранении цены,
• увеличение гарантийного срока автомобиля по пробегу и по годам,
• скидки на послегарантийный ремонт в сервисах дилеров.

Среди них потребительским кредитом пользуются те, кому либо отказали в автокредите, либо условия автокредитования на понравившуюся модель хуже, чем в обычном кредите.

Положительной тенденцией в автокредитовании можно назвать то, что оформление займов перестало ассоциироваться с обманом. Под обманом с автокредитом обычно понимают

1. скрытые проценты,
2. дополнительные сборы,
3. неоговоренные комиссии.

Единственное, что может потребоваться — это единоразовая оплата за открытие счета, оформление кредитной карты. Эта сумма обычно составляет от 4 до 6 тыс.руб.

Для поддержания отечественного производителя действует программа государственного субсидирования автокредитов, которая ежегодно меняется по количеству моделей, подпадающих под льготное автокредитование. При чем, если говорить объективно, то количество моделей в прграмме не увеличивается, а уменьшается.

Выгодный автокредит

Самые выгодные предложения автокредитов, с точки зрения среднестатистического заемщика, выделяются на определенные марки, как отечественные, так и зарубежные:

При определении выгодного автокредита играют роль такие показатели:

• Величина первого взноса по автокредиту,
• Рассрочка первых платежей без процентов,
• Допустимый срок кредитования, ,
• Низкая годовая ставка процентов.

Самая высокая ставка процентов, как правило, по экспресс-кредитам, а самый экономный и распространенный автокредит оформляются сроком до 3-х лет. Это самый оптимальный срок с точки зрения возврата средств банку — получается экономия на выплате процентов.

Предложения выгодного автокредита складываются из условий поддержки гос.программы автокредитования и дополнительной скидки завода изготовителя. Но данное сочетание выгодных для заемщика условий кредитования будет возможно только для тех моделей, которые собираются на российских заводах.

Для примера можно привести величину переплаты в процентах от суммы кредита для некоторых марок автомобилей:

• Модели АвтоВаза — 6%,
• Reno Logan — примерно 7%,
• Skoda — чуть более 4%.

Кому-то может показаться, что автомобили в кредит покупают только бюджетных моделей. Но это в действительности не так. Такое впечатление складывается из-за общего количества «народных» автомобилей на улицах городов.

Спросом, для оформления в кредит, пользуются и автомобили семейного класса — кроссовер, минивен. Автокредит на такие модели получится оформить под 9,5-11 процентов. Самый выгодный автокредит на кроссовер придется на модель Peugeot4008, и составит около 8% годовых.

Модели премиум-класса доступны для оформления в кредит по ставкам, практически равным, ставкам на бюджетные модели.

Величина выгодных процентов по автокредитам напрямую зависит от партнерских договоренностей между банкирами и производителями машин. Из условий таких договоренностей и складывается самый выгодный автокредит для заемщиков.

Рассрочка vs. потребительский кредит: что выбрать

На желанные или непредвиденные покупки иногда не хватает денег — тогда можно занять их у банка. Но что выбрать: рассрочку или потребительский кредит? Вопрос сложнее, чем кажется. Разбираемся, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.

Карты рассрочки

Сейчас карты рассрочки предлагают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Раньше свои карты рассрочки были также у Киви Банка и Альфа-Банка.

стоимость обслуживания — бесплатно;

срок рассрочки — до 36 месяцев (зависит от магазина);

лимит — до 350 тысяч ₽.

В магазинах-партнёрах рассрочка всегда бесплатная. Вне партнёрской сети можно оплачивать покупки своими деньгами либо оформить платную рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц.

С картой «Халва» сотрудничают более 200 000 партнёров. Сумма каждой покупки делится на равные части (по количеству месяцев рассрочки у партнёра). Раз в месяц «части» по всем покупкам суммируются и выставляются единым платежом по рассрочке (дата выставления платежа равна дате оформления карты).

стоимость обслуживания — бесплатно;

срок рассрочки — в партнёрской сети: до 12 месяцев; вне партнёрской сети: до 51 дня;

лимит — до 290 тысяч ₽.

Со «Свободой» сотрудничают около 130 000 партнёров.

Кредит Европа Банк предлагает функцию рассрочки подключать к действующим кредитным картам. Похожие предложения есть у Тинькофф Банка , Россельхозбанка , Райффайзенбанка и банка Русский Стандарт .

Большинство банков, рекламируя рассрочку, прикрывают ей по факту кредитные карты с долгим беспроцентным периодом.

Рассрочка — это, по сути, беспроцентный кредит. Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа. Рассрочку можно погасить досрочно, тогда платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности — сумма, которую нужно выплатить в итоге, не изменится из-за начисленных процентов (как это может произойти в случае досрочного погашения кредита).

Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется в магазинах, кафе и других компаниях, заключивших партнёрское соглашение с банком. В этом главное отличие рассрочки от потребительских кредитов и кредитных карт.

Покупать с помощью карты рассрочки можно и не у партнёров банка, но в этом случае условия будут другими: например, по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка рассрочка вне партнёрской сети составляет до 51 дня — это больше похоже на льготный период по кредитной карте. Карта «Халва» Совкомбанка предполагает два варианта: первый — покупки вне партнёрской сети клиент будет делать на свои сбережения, второй — платный (290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц с рассрочкой на 2 месяца).

Если клиент своевременно не вернул деньги или задержал ежемесячный платёж, то рассрочка превращается в кредит. Совкомбанк возьмёт 10% годовых, Хоум Кредит Банк — от 17,9% до 34,8% годовых.

Выводы

Главный плюс карты рассрочки — можно совершить крупную покупку, на которую не хватает собственных средств, не переплачивая за неё проценты по кредиту. При этом нужно иметь в виду ограничение по списку компаний-партнёров, где можно взять товар или оплатить услугу в рассрочку. Впрочем, список партнёров у обеих карт достаточно велик, чтобы можно было выбрать подходящий вариант.

Чтобы найти выгодный вариант, лучше сравнивать цены на аналогичные товары у партнёров и непартнёров карты. Также есть смысл уточнять, действует ли карта рассрочки на товары по акции с сохранением скидки.

При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку на случай, если клиент не сможет своевременно платить, заболев или потеряв работу. Напомним, что по закону о защите прав потребителей такая страховка необязательна. Отказаться от нее, по идее, можно без последствий. Или можно оформить (если переживаете, что иначе банк откажет в рассрочке), а потом воспользоваться законным периодом охлаждения — он составляет 14 дней с момента оформления договора. В течение этих двух недель клиент может отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций и вернуть за неё деньги (за вычетом тех дней, когда полис действовал).

Когда стоит оформлять рассрочку

На товары, которые есть в магазинах-партнёрах . Если товар, который вам нужен, продаётся у партнёра банка по выгодной цене (или хотя бы не завышенной), то его лучше купить в рассрочку и не переплачивать проценты.

Если нужно сформировать кредитную историю. Кредитные бюро считают рассрочку кредитом, поэтому её дисциплинированное погашение повысит кредитный рейтинг. Если у вас « пустая » кредитная история, а вы собираетесь брать большой кредит — например, ипотеку, — то можно взять какой-нибудь товар в рассрочку. Но не забывайте, что несвоевременное погашение или просрочки платежей будут снижать кредитный рейтинг.

Узнать свой кредитный рейтинг

Чтобы зарабатывать на кредите : свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а покупки оплачивать с помощью карты рассрочки там, где это возможно. После получения зарплаты долг по карте можно погасить, а остатки перевести в доходные счета.

Потребительские кредиты

Потребительский кредит редко выдаётся наличными, в основном банк перечисляет сумму на специально оформленную карту, откуда при желании можно снять деньги без комиссии. Такой кредит не требует первоначального взноса и обеспечения. Но в отличие от рассрочки, банк начисляет проценты за использование кредита.

Источник https://avtomobilkredit.ru/page/avtokredit-vs-potrebitelskij-kredit-kto-pobedit

Источник https://www.sravni.ru/text/rassrochka-vs-potrebitelskij-kredit-chto-vybrat/

Источник

Источник