Автокредит на 5 лет — выгодно ли это, где можно взять, подводные камни

Привет, мои хорошие! Молодые мамочки меня поймут и согласятся. Когда у тебя маленький ребенок, муж, дом, работа и еще собака, то у тебя нет свободного времени вообще.

Для того, чтобы тратить меньше времени на дорогу на семейном совете было принято решение о покупке авто. Только от куда же деньги взять на такую роскошь? В салоне к нашей проблеме подошли серьезно и подобрали хорошую машину «семейного класса», и список банков в котором нам могли бы выдать кредит.

Выбранное авто оказалось не из дешевых, и пришлось брать автокредит на 5 лет. Кредит получили, машину с салона забрали, теперь как говорится «главное чтобы ни гвоздя, ни жезла на нашем пути».

Что такое автокредит?

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена. Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование. Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения. Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы. В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора. Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

В чем выгода?

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

1. Первое — в случае форс-​мажора вам два-​три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2018 год, можно отметить следующие.

Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.

Возраст: 20– 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.

Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.

Стаж работы от 3-​х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.

Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Документы

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

• заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
• паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
• трудовая книжка (копии определенных страниц);
• справка о ваших доходах;
• водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Выгодно ли брать автокредит на 5 лет?

Различный подход банков к срокам кредитования создает широкий выбор продуктов на рынке автокредитования. В зависимости от личных обстоятельств клиент может самостоятельно выбрать кредитора, который помимо оптимальных сроков погашения ссуженных средств, предлагает и различные сроки использования займа (льготные периоды).

На сегодняшний день оптимальным сроком автокредита является пятилетний период. Благодаря заранее отработанной схеме погашения ссуды, клиент не будет ощущать значительную нагрузку на семейный бюджет, как в случае с кредитом на 1 или 2 года.

Автокредит на 5 лет кроме этого имеет ряд преимуществ, в первую очередь для заемщика. Имеющий постоянный заработок покупатель автомобиля,может погасить ранее оговоренного срока свою задолженность перед банком-кредитором. В таком случае некоторые учреждения могут предоставить скидки на оставшуюся задолженность.

Еще одним достоинством автокредитования на 5 лет является снижение годового процента. Такую роскошь могут позволить крупнейшие банки России и Украины, такие как: «ПриватБанк», «Сбербанк России», «Альфа Банк», «Астра Банк», «УралСиб», «ХоумКредит Банк», «ВТБ 24» и другие.

Зачастую в таких финансовых учреждениях желающие стать автовладельцами могут воспользоваться минимальным пакетом документов для положительного решения по предоставлению необходимой суммы. Хотя речь идет о среднеценовом сегменте автопродаж, для потребителей с неофициальным доходом такой вариант является наиболее приемлемым.

Кроме того, обычно банк требует обязательного автострахования, залогового обеспечения, вознаграждения за открытие и обслуживание банковского счета. Поэтому рассчитывая срок кредитования, который включает в себя еще льготный период и срок погашения, необходимо уточнить сумму необходимых средств не только на покупку, но и на обслуживание автокредита.

Рассчитать как полную стоимость кредита, так и оптимальный период кредитования можно либо в выбранном автосалоне, либо на нашем сайте посредством онлайн-калькулятора.

Преимущества и недостатки автокредитования

Самое главное преимущество автокредитования – это возможность покупки автомобиля сразу, оплатив только часть его стоимости, а остаток выплачивать со временем. Первоначальным взносом обычно является сумма в 20–30 процентов от стоимости авто. При этом банк оплачивает оставшуюся сумму, которую позже заемщик возвращает с учетом процентов.

Автокредит выгодно брать в том случае, если для покупки автомобиля не достаточно имеющихся средств, а добавить к ним нужно значительную сумму денег. Если взять большой кредит в банке на покупку авто, можно действительно выиграть: ведь если копить нужную сумму средств, инфляционные потери могут превысить затраты на выплату кредита.

Но банк со временем может снизить проценты по автокредитам, тогда заемщик будет огорчен, ведь кредит он должен погашать по старым, фиксированным и более высоким процентным ставкам.

Еще одно несомненное преимущество в том, что потенциальный покупатель благодаря автокредиту может приобрести себе более дорогое транспортное средство, которое он не смог бы себе купить за имеющиеся деньги.

Также есть и некоторые недостатки в покупке авто в кредит. Самым важным минусом можно считать многомесячную обязанность выплаты немалых сумм за кредит, которые в результате значительно превышают стоимость приобретенного автомобиля.

Но если брать кредит в иностранной валюте, можно также столкнуться с не менее высокими ставками, которые иногда достигают 19 процентов годовых. Кроме этого, данное объяснение выглядит еще нелепее после заявлений о финансовой стабильности, которые делает власть.

Еще один недостаток описываемой системы кредитования кроется в процедуре получения автокредита. Вы не сможете взять кредит в банке, если ваш доход не достигает установленного уровня. Во многих банковских учреждениях откажутся даже говорить с вами, если ваша зарплата составляет менее 12–15 тысяч рублей.

Выгодно ли автокредит брать для покупки подержанного автомобиля? Вы должны понимать, что вам дадут кредит, только лишь, если это свежая иномарка (не старше 5–6 лет), стоимость самой дешевой из них приравнивается к стоимости недорогого отечественного авто.

Банки стараются исключить из оборота людей с небольшими доходами, ведь накладные расходы на предоставление кредита одинаковы, как для автомобиля за 5 тысяч долларов, так и для автомобиля за 30 тысяч долларов. Поэтому банки считают, что им незачем возиться с мелочью.

Таким образом, можно сказать, что современная система автокредитования рассчитана на ту группу населения, которая и без того может позволить себе купить дорогой автомобиль. Представители автосалонов заявляют, что больше всего увеличиваются продажи в тех компаниях, в которых продают автомобили зарубежного производства.

Выгоден ли автокредит людям с небольшим, но стабильным доходом? Да. Взяв кредит, человек избавляется от многих проблем, связанных с накоплением денег, а также от томительного ожидания осуществления заветной мечты.

Ведь лучше получить авто сейчас, переплатив некоторую сумму, чем долгое время собирать нужное количество денег, при этом отказывая себе во всем.

Кроме этого, не все могут копить, очень часто имеющиеся деньги приходится тратить на совершенно другие вещи. А на вопрос: автокредит где выгоднее можно будет ответить только после того, как посетить не один десяток банков.

Накрутки по автокредитам

Очень часто потенциального заемщика привлекает низкий процент кредита, таким образом, он рассчитывает сэкономить на кредите приличную сумму денег. Но в данном случае сразу же после оформления договора клиент столкнется с дополнительными расходами – оплатой услуг за предоставление кредита.

В одних банках – это определенный процент, в других – фиксированная ставка, не зависящая от суммы кредита. Таким образом, ставка, заявленная в договоре в размере 18 процентов, автоматически увеличивается до 20 и более процентов за счет подобной оплаты.

Еще один важный фактор – страхование. Для автомобиля, купленного в кредит, является обязательным страхование на весь срок кредитования, при этом учитывается полная стоимость автомобиля.

Так что, купив авто и заплатив первоначальный взнос в 50%, при страховании необходимо заплатить сумму из расчета полной стоимости машины. Сумма эта составит около 8–10 процентов от стоимости автомобиля. К примеру, для Kia Rio годовой полис составляет 1 237 долларов. Для многих клиентов это неприемлемо.

Кроме этого, обязательная автогражданка – необходимое условие для получения кредита. В среднем по г. Москве она составляет 5 148 руб. Дополнительные расходы могут составить 100–200 долларов. К ним относятся: плата за открытие счета, комиссия за проведение операции, плата за перевод денежных средств на счет автосалона, потери от обмена долларов в рубли и наоборот.

Обычно банк сотрудничает с определенной страховой компанией или же банк и страховая компания входят в состав одной корпорации, поэтому клиент не может воспользоваться услугами других страховщиков.

А у них все взаимовыгодно. Например, низкие 12 процентов за предоставление кредита могут компенсироваться высокой ставкой за страхование авто. Более того, порой требуется страхование жизни клиента, что приводит к дополнительным непредвиденным расходам.

Выгодно ли автокредит совмещать со страхованием? Не очень, но часто без страховки кредит просто не дадут. Страхуют автомобили по программе АВТОКАСКО, которая включает страховку от ущерба и угона. Нельзя застраховать автомобиль от угона, если на нем нет охранной системы, которая соответствует классу транспортного средства.

Кроме этого, устанавливать охранную систему должен не какой-нибудь знакомый установщик, а определенная фирма, адрес которой клиент получит в страховой компании. Не сложно догадаться, что они уже давно и взаимовыгодно сотрудничают.

Следовательно, чтобы забрать купленную в кредит машину из автосалона, нужно обязательно оплатить первоначальный взнос, комиссию за оформление кредита, два страховых полиса и установку охранной системы. Чтобы получить государственные номера на авто, нужно заплатить еще 100–250 долларов (регистрация проводится сотрудниками ГИБДД в течение 3 дней).

Еще одно заманчивое предложение, которое можно встретить в автосалонах – это «беспроцентный кредит». Не стоит обольщаться, ведь кредит под 0% — это обычная рассрочка, условия которой достаточно жесткие: половину стоимости автомобиля нужно оплатить сразу, а срок кредитования составляет не больше года.

Данный вид кредитования выгоден банку, ведь проценты ему оплачивает автосалон. А автосалон в свою очередь также ничего не теряет, так как прибыль идет от объемов и накладных расходов, которые берутся с покупателя. Получается, что автокредит выгодно с такими накрутками это что-то практически в реальном мире не существующее.

Реальная стоимость автомобиля

Ежемесячный платеж по кредиту должен быть не более 40–50 процентов от ежемесячного дохода заемщика или общего дохода семьи.

Учитывая ежегодные траты на страхование, автомобиль купленный в кредит будет стоить на треть дороже купленного за собственные средства. Вам остается решить, выгоден ли автокредит для вас?

Где можно взять?

Различные банки предлагают достаточно разные процентные ставки: от 17 до 23 процентов в рублях и от 11 до 17 процентов в валюте.

Также отличаются и сроки предоставление кредита – от 2 до 5 лет. Обязательным условием получения автокредита, является страхование приобретаемого автомобиля. Большинство банков требуют от заемщика оплату 20–30 процентов полной стоимости автомобиля из собственных средств.

До недавнего времени автокредит в г. Москве можно было взять в среднем под 15 процентов годовых в валюте с первоначальным взносом, составляющим 30 процентов от стоимости авто. Исключения составляли только специальные программы дилеров.

На сегодняшний день кредит на покупку автомобиля в московских банках можно взять под 12 процентов и даже 10 процентов годовых в валюте.

Только в данном случае автомобиль можно приобрести в определенном салоне и определенной марки. К примеру, в Raiffeizenbank россияне могут взять автокредит под 11 процентов годовых на автомобиль ToyotaCorolla у официальных дилеров.

Взять кредит на покупку автомобиля сроком до 5 лет можно в Сбербанке, ведь только он предоставляет самый «длинный» кредит. Он выдается под 19 процентов годовых в рублях и не требует первоначального взноса.

Но взять данный кредит оказывается достаточно сложно, так как от заемщика требуется значительный пакет документов (в числе которых есть и справка о легальных доходах), а также от двух до четырех поручителей. Другие банки предлагают более «короткие» кредиты сроком от 1 до 3 лет, предполагающие возможность досрочного погашения.

В случае, когда ваши доходы не достаточно высокие, лучше обратиться в банки, которые при выдаче автокредита руководствуются общим семейным доходом. В таком случае заработная плата супруга может помочь в решении такого важного вопроса.

Выбрать нужный кредит можно на специальном сервисе подбора автокредита, на котором нужно ввести необходимые данные и вам будет предоставлен широкий выбор подходящих именно вам кредитов.

Подводные камни кредитования

При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.

Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.

Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Выгодно ли брать ссуду с точки зрения стоимости машины?

Определяющим вопросом при покупке автомобиля является его стоимость. При этом большинство водителей понимают, что обычный кредит в любом случае приведет к переплатам, ведь кроме стоимости самого автомобиля придется платить еще и проценты.

Однако у автодилеров и в банковских организациях нередко проводятся акции, которые предлагают особые условия по кредитам. Например, при покупке автомобиля за заемные средства его стоимость может быть снижена на 5 — 10 процентов.

Либо банк предлагает особые условия по выдаче беспроцентного кредита. Такая ситуация заставляет задуматься. А вдруг покупка автомобиля в кредит окажется более выгодной, чем покупка за наличные?

На самом деле так, конечно же, не происходит. Однако видимость создается.

Например, при покупке автомобиля в кредит требуется оформление страхового полиса КАСКО. Его стоимость в среднем составляет 8 процентов стоимости автомобиля в год, т.е. стоимость КАСКО «съедает» всю выгоду от специальной цены или от беспроцентного кредита.

Итоговая стоимость автомобиля, купленного в кредит, зависит от следующих факторов:

1. Размера первоначального взноса.
2. Длительности договора.

Например, рассчитаем итоговую стоимость покупки автомобиля А. Автомобиль А продается в автосалоне за 1 000 000 рублей. Покупатель имеет в наличии 500 000 рублей, т.е. 50% стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму он планирует выплатить в течение 5 лет. Предложенный процент по кредиту — 7.

При этом стоимость ежемесячного платежа составит примерно 10 300 рублей. Т.е. за 5 лет водитель заплатит банку 618 000 рублей. На первый взгляд кажется, что переплата не такая уж и большая (118 000 / 1 000 000 * 100 = 11,8% от стоимости автомобиля).

Однако если добавить к этой сумме стоимость страховки КАСКО (80 000 рублей в год), то картина станет менее радужной. В этом случае итоговая стоимость автомобиля составит:
1 118 000 + 5 * 80 000 = 1 518 000 рублей.

Переплата в этом случае составляет более половины стоимости автомобиля (51,8 %). А учитывая тот факт, что водитель берет в кредит только 500 тысяч, то получается что затраты на «обслуживание» займа больше, чем его сумма.

В данном примере не рассматривались дополнительные комиссии банка, однако они делают итоговую сумму еще больше. Итак, с финансовой точки зрения купить автомобиль за наличные в любом случае выгоднее, чем брать его в кредит.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

1. Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
2. Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
3. У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи.

Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом.

Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Так что для покупки первого автомобиля, назначение которого не вполне определено, брать кредит не стоит. Если человек привык обходиться без автомобиля, то он сможет продержаться без него и еще некоторое время, пока не соберет необходимую для покупки сумму.

Причем дискомфорта это не составит. Кстати, затраты на собственный автомобиль в любом случае окажутся больше, чем ежедневные поездки на работу на такси.

Также при покупке первого автомобиля сложно оценить, каких затрат потребует обслуживание автомобиля (бензин, техническое обслуживание, страховка, ремонт). Поэтому даже если размер платежа по кредиту кажется вполне приемлемым, может оказаться, что на обслуживание автомобиля денег уже не хватает.

Источник https://creditovanie24.ru/avtokredit-na-5-let/

Источник

Источник

Источник