Содержание
Автокредит: как не отдать машину за долги?
Ты без всякого удовольствия выпил утренний кофе, сверля взглядом свой автомобиль под окном. Сегодня настал день очередного платежа, а денег как не было, так и нет.
Что делать? Отключить телефон? Поселиться в шалаше на дачном участке? Спокойствие, только спокойствие! В этой истории есть люди, которым нынче еще хуже, чем тебе.
Кто в группе риска?
Каждый второй автомобиль, который колесит по дорогам нашей необъятной родины, куплен в кредит (мы приблизились к стандартам Европы, где в кредит продается свыше 60% машин, а в США — и вовсе около 90% ). С 2011 по 2013 г. доля автокредитов в России в общей массе кредитов выросла с 29,34% до 44,1% .
Более чем 250 российских банков, говоря их же языком, «переложились в портфель автокредита», сделав ставку на кредитование покупок родных «тазиков» и «дешевых» иномарок, собранных у нас. Лидером в этом сегменте стал Росбанк (17% всех автокредитов) .
Что это значит? Во-первых, то, что банки снизили свои риски. Одно дело — экспресс-кредит, который человек взял в магазине, загоревшись купить холодильник, который чудно подходит под плитку на кухне, а потом вдруг сообразил, что платить нечем, потому что месяцем раньше он точно так же купил микроволновку, а еще раньше — мобильник. Совсем другое дело — уехать из автосалона на новом Renault или того круче — на Mitsubishi. В этом случае банк основательно подстелил себе соломки — по меньшей мере, в три слоя.
Во-первых, сам автомобиль находится в залоге, его единственный владелец — банк . Во-вторых, покупка защищена полисом каско , который оформляется в день кредитования. В-третьих, процент кредитования таков , что добросовестные заемщики с лихвой перекрывают ущерб, причиненный банку недобросовестными плательщиками. В-четвертых, благодаря экспресс-кредиту на большую часть платежеспособных граждан нашей необъятной страны уже имеются кредитные истории . Это как минимум 20 млн россиян (число работающих россиян — 69 млн), причем еще совсем недавно ряды должников пополнялись с ошеломляющей скоростью, до 1 млн человек в месяц . В среднем на одного экономически активного гражданина приходится задолженность в 100 тыс. рублей (средняя месячная зарплата по стране в три раза меньше).
Кстати, была даже предпринята попытка создания так называемого «Национального кредитного бюро», где бы аккумулировалась вся информация о заемщиках, защищая таким образом банки от недобросовестных клиентов. 30 крупнейших банков эту инициативу проигнорировали, включая лидера потребкредитования Сбербанк. Эксперты объясняют это как нежеланием банков делиться базой надежных клиентов, так и стремлением умолчать об имеющихся просроченных задолженностях по кредитам физических лиц.
Каких неплательщиков любят банки?
Прибыль любого банка складывается из тех процентов, которые выплачивают заемщики. А чем приходится гасить неплатежи? Только из двух источников: капитала, который принадлежит акционерам, или из той самой прибыли, которую поставляют банку добросовестные плательщики .
При этом банкиры не прочь еще и сделать хорошую мину при плохой игре: дескать, в том, что у нас такие проценты высокие, вы сами и виноваты, ведь перспективы снижения кредитных ставок зависят от добросовестности всех заемщиков разом взятых.
Но неплательщик неплательщику рознь. Есть и такие, которых банки просто обожают. Дело в том, что банки не делят неплательщиков на злостных и добропорядочных . Соответственно, и штрафные санкции для всех одни и те же — неустойка примерно 0,5% за каждый календарный день .
Именно э ти повышенные проценты — бальзам на раны «бедных» банкиров. Если тот, кто их платит, запаздывает с платежами на недельку-другую через раз, не отказываясь при этом платить вообще, то на такую необязательность и непунктуальность банки закрывают глаза, сладко зажмуриваясь. Ведь «опозданцы» и есть самые прибыльные клиенты любого банка .
Механизм власти над людьми известен еще со времен Вавилона: миром правит золото, а золотом владеет ростовщик — прародитель банков, а заодно и современной системы кредитования. Как пристало вести себя ростовщику? Читай Оноре де Бальзака, сделавшего имя Гобсека нарицательным. Помнишь, как заемщики выходили из себя, плакали, угрожали, а сам ростовщик всегда сохранял хладнокровие, это был «человек-вексель», «золотой истукан».
Проблемный кредит: кто виноват?
И все же о задолженностях плакаться на людях у банкиров не принято, потому что банки сами немало поработали на достижение критической отметки.
С точки зрения заемщиков, банки делятся на надежные и ненадежные. В свою очередь, с точки зрения службы безопасности банков, кредиты делятся на беспроблемные и проблемные.
Первая проблема — мошенничество . Вторая проблема — добросовестный заемщик, который либо не рассчитал свои силы, либо у него резко изменились обстоятельства.
Сначала исследуем первую категорию проблемных кредитов. Случаи мошенничества увеличились. Причина роста не столько в ухищрениях злоумышленников, сколько в попустительстве банков, очертя голову пустившихся в погоню за любым клиентом.
Вариант оформления автомобиля по подложным документам напрямую рассчитан на то, что клерк, заинтересованный в проценте за оформление экспресс-кредита, придираться не станет. Банк спохватится лишь тогда, когда пробьет час первого платежа. Но к тому времени машина будет разобрана на запчасти, а то и перепродана (странно, но в ГИБДД нет системы регистрации автомобилей, находящихся в залоге).
Вариант оформления кредита на подставное лицо время от времени тоже срабатывает. В Москве был случай, когда мошенники привезли в банк едва ли не целую деревню для оформления партии автомобилей. Аналогичные уголовные дела были в Казани, Санкт-Петербурге, Самаре, Ростове-на-Дону.
Самый оригинальный вариант (честь открытия принадлежит нижегородскому филиалу «Юниаструм Банка») — банковский клерк отказывает добропорядочному соискателю, а когда дверь за тем закрывается, на него оформляется автокредит, о котором он узнает благодаря подошедшему времени платежа.
На фоне всего этого банальный вариант, поджог застрахованной машины, выглядит наивным и отчаянным поступком. Тут уж в роли мошенника выступает сам заемщик, рассчитывающий таким образом получить страховку, которая перекроет его задолженность перед банком.
Кстати, 40% всех видов мошенничеств, связанных с получением кредитов, приходится на Москву, хотя московский портфель не превышает пятой части от общего объема кредитования (в Москве машины берут в кредит мало, здесь живут «ипотечные рабы»). А самые добросовестные заемщики живут в Поволжье и Центральной России.
Deadline для банков
5% — это тот уровень неплатежей по автокредитам, который в международной банковской практике считается критичным . По данным НБКИ, в 2011 — 2013 годах без просрочки обслуживали 95% автокредитов. Но на сегодняшний день просрочка составляет 8% ( по информации Объединенного кредитного бюро, доля просроченных автокредитов в два раза больше и составила почти 10%).
Заемщики пропускают платежи то в ожидании мирового кризиса, то в надежде, что их «нехороший» банк, у которого вот-вот отберут лицензию, лопнет как мыльный пузырь. Однако, судя по мерам, предпринимаемым на правительственном уровне, долги обанкротившихся банков не исчезнут вместе с ними. Следовательно, и у «нехороших» банков будут правопреемники, в том числе и на взыскание проблемных долгов.
Если два-три года назад средний возраст человека, бравшего автокредит, составлял 30 лет (именно по этим людям сейчас считается просрочка), то в прошлом году автокредиты брали 45-летние. Вообще банки неохотно выдают автокредиты людям моложе 24 лет и старше 60 лет .
Коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» разместило на своем сайте информацию о том, что объем просроченной задолженности по автокредитам за прошлый год вырос на треть и достиг 54 млрд рублей. На 2014 г. компания прогнозирует просрочку до 80 млрд рублей.
Средний размер автокредита — 494,7 тысячи рублей. Средняя сумма передаваемого коллекторам долга по автокредитам составляет 550 тысяч рублей.
Соответственно и отреагировали банки, одобряя автокредиты: увеличили процент отказов, повысили первоначальный взнос за автомобиль и саму ставку.
По сравнению с прошлым годом число машин, купленных в кредит, снизилось примерно с 52% до 44% , но упал и рынок продаж автомобилей. Возобновления госпрограммы льготного автокредитования ждут и потенциальные заемщики, и автопроизводители.
Аналитики видят несколько причин роста просрочки по автокредитам. Во-первых, в банки за автокредитом обращаются клиенты, у которых уже есть 2 – 3 действующих кредита в разных банках. Во-вторых, доходы населения почти не растут на фоне роста инфляции.
Deadline для должников
По данным опроса «Левада-Центра», треть россиян из числа имеющих непогашенные кредиты уже столкнулись с тем, что кому-то из членов семьи не выплатили зарплату, а кого-то уже успели уволить с работы. Речь идет о рядовых российских семьях, где живут от зарплаты до зарплаты, привычно расплачиваясь с долгами. Именно они, а не мошенники становятся в сложившейся ситуации основной группой риска. Основные добытчики в таких семьях — специалисты (25%) и рабочие (45%).
Если ты был в Питере, то наверняка обратил внимание на линии на стенах домах вдоль Невы. Это критические отметки. Если вода поднялась выше красной черты, то она уже за себя не отвечает и способна снести на своем пути все.
Итак, действительность такова, что существуют две группы риска: во-первых, банки, а во-вторых, их заемщики. И как минимум три способа возврата долгов.
Способ первый: «Преемственность поколений». В начале 90-х были в ходу жуткие истории про то, как братки включали счетчик за переуступленные им кем-то долги. Сейчас малиновые пиджаки вышли из моды. Банки, мечтающие избавиться от проблемных заемщиков, продают просроченные ссуды так называемым коллекторским агентствам или создают свои структуры по сбору долгов, набирая в штат вежливых «людей в штатском», хотя и братки среди них тоже бывают.
Способ второй: «Застраховано все!» Банк взыскивает долги со страховой компании, потому что неплатеж — страховой случай. Дальше с должником общается представитель страховщика.
Способ третий: « Суд нас рассудит!» Это самый нераспространенный вид выяснения отношений, хотя за последнее время банки подали около ста судебных исков, в результате которых за дело взялись судебные приставы.
К крайним способам взыскания долгов банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда уверен в недобросовестности заемщика.
Тот, кто мешает, тот нам и поможет!
Для того чтобы у банка такого впечатления не складывалось, лучше не дожидаться, когда сумма неплатежей захлестнет критическую линию. Нас много: в должниках каждый второй автовладелец. Это чересчур даже для такой необъятной страны, как наша.
В суровой Южной Корее, например, когда доля просроченных кредитов достигла 14 — 30%, власти и банки вынуждены были прийти на помощь своим гражданам. Южнокорейский Hana Bank решил нанять 100 неплатежеспособных должников, чтобы они искали других должников банка и «выбивали» из них долги. Woori Bank и Kookmin Bank кинулись искать для своих клиентов-банкротов работу у своих клиентов. А парламент принял закон, по которому банкроту, в течение восьми лет выплачивающему долг, может быть прощена оставшаяся его часть, но план реструктуризации и размеры списания определяет суд.
Но мы, слава богу, не в Корее, а в России. И надеяться нам лучше на самих себя. По крайней мере, так привычнее.
Чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее банк к заемщику в случае возникновения у него проблем.
Наложения взыскания на кредитную машину для погашения долга — последняя из мер . Это тот козырь, который у банкира при любых обстоятельствах остается в рукаве, поэтому использовать его банк не торопится. Тем более что машина за год дешевеет в среднем на 15%, а потому есть серьезный риск, что вырученных денег на погашение долга не хватит, особенно если заемщик получил кредит при нулевом взносе.
В критической ситуации
Итак, и банки, и государство кровно заинтересованы, чтобы неплательщики расплатились. Следовательно, единственное, что следует сделать нам, — это не создавать о себе мнение как о злостном неплательщике.
Как ведет себя человек, не собирающийся платить? Несмотря на все увеличивающиеся штрафные проценты за просроченные платежи, он ни в какую не платит, отключает мобильный телефон, номер которого указал в заявке на кредит, а по домашнему его родственники отвечают, что он уехал неизвестно куда и будет неизвестно когда, и т. д.
Как ведет себя человек, вынужденно не выполняющий своих кредитных обязательств? Он не ждет, что все само собой рассосется. Он, как и банк, мыслит здраво, и 10% просроченной задолженности для него сигнал к тому, что ситуация критическая .
Во-первых , он не только не уклоняется от ответов на телефонные звонки банковских клерков, но звонит им первый, ставя в известность о своих временных трудностях, и договаривается о личной встрече с представителем банка . Будь уверен, что накануне этой встречи банк задействует все свои возможности, чтобы выяснить подлинные причины твоей неплатежеспособности.
Во-вторых , на встречу в банк такой заемщик является как парламентарий, только вместо белого флага у него папка с документами . Они могут быть самыми различными: официальная справка о снижении зарплаты с места работы или того хуже — выписка из трудовой книжки, свидетельствующая о том, что ты уволен, скажем, по сокращению штатов; выписка из медкарты или справка об иных трагичных обстоятельствах, постигших тебя.
В-третьих , фактически объявив себя банкротом, не стоит ждать, что представитель банка разрыдается. Он будет смотреть на тебя оценивающе и выжидательно. Ему важно понять, насколько правдив твой драматичный рассказ и насколько ты платежеспособен сейчас и в ближайшем будущем. Поэтому имеет смысл держать в голове обоснованный план реструктуризации своих долгов, который ты сам предложишь банку .
Самый крайний вариант, который, впрочем, банк может предложить в первую очередь, — продажа залога . Если и ты не видишь для себя другого выхода, то по крайней мере з аймись продажей машины сам , потому что в любом случае ты продашь ее дороже, чем банк.
Поскольку банк заинтересован, чтобы ты расплатился, то, как правило, на время продажи штрафы не взимаются, но этот момент лучше все-таки во время переговоров уточнить .
Договориться о переносе сроков платежа не составит особого труда в том случае, если кредит тебе выдали под залог (автомобиль). Сложнее, если ты покупал, скажем, праворукий подержанный автомобиль, взяв деньги без залога и попечительства. В этом случае дело может дойти и до суда.
Но это опять-таки лишь в том случае, если ты будешь демонстрировать банку нежелание платить. Если ты убедишь банк в том, что твои финансовые трудности — явление временное , то компромисс возможен.
Оптимальный вариант
Все искусство переговоров должно свестись к тому, чтобы банк остановился на оптимальном для тебя варианте реструктуризации долга .
Что будет если не платить кредит на автомобиль?
Машина не роскошь, но стоит она больших денег. Половина всех владельцев транспортных средств приобрели авто в кредит.
Однако с каждым могут произойти непредвиденные ситуации: болезнь, потеря работы, утрата сбережений, хранившихся в ненадежном банке.
Проект закона о банкротстве физических лиц, который мог бы защитить заемщика в таких случаях, встречает ожесточенное сопротивление со стороны банковских кругов, и вряд ли будет принят в обозримом будущем.
Что же будет, если не платить кредит на автомобиль?
Как действуют банки?
Сразу после непоступления очередного платежа по кредитной линии банк уведомляет заемщика извещением о просрочке погашения долга и процентов по нему. До клиента доводится информация о начислении ему штрафных санкций за каждый день просрочки.
Наряду с письменными извещениями банки звонят на контактные телефоны должника с требованием осуществить просроченный платеж по кредиту.
Если такие действия не имели успеха, у банка появляется право взыскать полный остаток невыплаченного долга с процентами вкупе с начисленными суммами штрафа и пени. С учетом того, что санкции вводятся за все дни просрочки, сумма долга достигнет колоссальных размеров. Погасить его будет очень трудно.
На этом решимость банков получить обратно свои деньги не заканчивается. Далее последует передача ими долга коллекторским агентствам, и уже их сотрудники не оставят вас в покое.
Телефонные звонки будут преследовать днем и ночью, не давая спокойно жить. У коллекторов, в отличие от кредитных учреждений, только одна забота, одно направление работы – выбить долг. Поэтому они не стесняются в использовании запрещенных методов, нарушающих элементарные нормы общения.
В ход идут оскорбления и угрозы не только в адрес самого должника, но и членов его семьи и других родственников. Кроме того, в известность будут поставлены и работодатели заемщика.
Заключительным этапом действия сотрудников агентства будет передача дела в суд от имени банка-кредитора.
Каковы последствия невыплаты кредита?
Несвоевременное выполнение взятых обязательств по выплате кредита либо вовсе отказ от них влечет за собой плачевные последствия для заемщика.
Начнут наступление кредитные специалисты банка, а затем и коллекторы. Покой такому заемщику будет только сниться. Хотя наверняка спать спокойно ему не дадут бесконечные SMS и звонки от служащих банковского учреждения и коллекторов.
Банк может отослать заявление о мошеннических действиях клиента в органы прокуратуры, тогда придется еще долгое время объясняться с блюстителями порядка.
Крайняя мера воздействия – передача дела в суд о взыскании имеющейся задолженности с должника. Решение суда будет однозначным: конфискация автомобиля и последующая его реализация банковским учреждением.
В случае если вырученных от продажи автомобиля средств не будет хватать на погашение долга, суд обяжет недобросовестного заемщика выплатить недостающую сумму. Кроме того, на его плечи ляжет груз оплаты судебных издержек.
Если судом будет установлен факт злоумышленного невозврата денег, заемщик может лишиться свободы на два года за мошеннические действия. При этом обязательство по выплате долга останется за ним.
Портится кредитная история. Впоследствии ни один банк не выдаст такому человеку кредит.
При наличии задолженности по исполнительному листу заемщик не сможет посетить ни одну зарубежную страну, его туда просто не выпустят.
Возможно, вы также захотите узнать о страховании ипотечного кредита.
Или почитайте в ЭТОЙ статье о договоре титульного страхования.
А тут рассказано, какие виды страхования являются обязательными в РФ: //insur/i-info/obyazatelnoe-strakhovanie.html
Что делать, если нечем платить по кредиту?
Существуют некоторые рекомендации, как поступать в таком случае. Предлагаются два варианта:
Сотрудничество с кредитором.
При наступлении обстоятельств, из-за которых не представляется возможным оплатить очередной платеж по кредиту, лучше всего прийти в банк и рассказать о сложившейся ситуации.
Можно заявить о временных трудностях, испытываемых вами, и заверить об обязательной оплате долга через некоторый промежуток времени.
Хорошо будет привести некоторые доказательства улучшения материального благосостояния — это может быть скорая продажа дачи, получение годовой премии или оплата за работы по трудовому договору.
В некоторых случаях банк идет на уступки и выносит решение о пересмотре процентной ставки либо об отсрочке платежей. За это время материальное положение может улучшиться, и даже появится возможность собрать сумму для погашения долга.
Иногда банки соглашаются на проведение реструктуризации долга или перевод кредита в другой банк, с более лояльными условиями кредитования.
Неплохо будет добиться перевода кредита, полученного в долларовом эквиваленте, на рублевый, если он принесет определенные выгоды.
Также можно в добровольном порядке передать купленное на средства банка авто для дальнейшей его реализации.
Обычно в банках действует программа привлечения сторонних лиц для этой цели с выплатой им определенного процента за продажу автомобиля. Часто машина продается через аукцион с объявлением ее стартовой цены.
В случае если она будет продана за небольшую стоимость и денег не хватит на оплату оставшейся суммы долга, заемщику придется позаботиться о поиске источника для выплаты оставшейся суммы задолженности. Однако если сумма продажи транспортного средства превысит остаток долга, разница будет возвращена заемщику.
Если договориться по-хорошему с банком не удалось, и он передал ваш долг коллекторам, можно попробовать найти пути достижения соглашения с ними, предложив им все возможные варианты решения проблемы.
Игнорирование кредитора.
Не платя по своим обязательствам, можно не отвечать на звонки банковских служащих, не идти на назначенные ими личные встречи, не отдавать им свою машину.
Таким же образом вести себя в ответ на аналогичные действия работников коллекторских компаний. Через некоторое время наступит затишье перед бурей, можно выиграть время и использовать его в своих целях.
Принудительно отобрать машину представляется сложным процессом, несущим для банка определенные финансовые потери. Полученная сумма от реализации авто может не покрыть всех расходов на оценку транспортного средства, на судебные издержки, и т.д.
Оставшаяся непогашенная сумма будет проблемой уже самого банка. Не всегда банки идут на то, чтобы отобрать машину у заемщика, поэтому авто возможно останется при вас.
В результате можно дождаться начала судебного процесса, вынесения решения суда, оспорить которое еще будет время.
Следует написать ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения судебного решения в связи с тяжелыми семейными и иными обстоятельствами.
Предоставленные документы, подтверждающие данный факт, смогут выручить вас в тяжелый момент жизни и облегчить бремя непосильных выплат через пересмотр дела и установку приемлемых сроков оплаты сумм, подлежащих возмещению.
Только после этого, получив на руки исполнительный лист, в дело вступит судебный пристав. Образовавшуюся сумму задолженности нужно погасить до окончания назначенного им срока для выплаты долга, по истечении которого вас в принудительном порядке лишат автомобиля.
Для отсрочки платежа можно поговорить с приставом, ввести его в курс вашего затруднительного положения и отправить в судебную коллегию соответствующее заявление. Появится шанс за это время изыскать необходимую сумму.
Можно ли продать залоговый автомобиль, если нет возможности платить по кредиту?
Когда впереди нет просвета в материальном положении, лучше подумать о продаже взятого в кредит авто и приобретении модели машины попроще и подешевле. Можно дать объявление, обратиться с таким предложением в автосалоны или к посредникам.
Полученная разница в стоимости решит проблему несвоевременного погашения кредита, избавит от преследований кредиторов и, возможно, от угрызений совести.
Разумеется, прежде чем продавать кредитный автомобиль, следует известить банк о своем решении. Как правило, банки не возражают против продажи залогового авто, ведь в противном случае есть риск, что вы не сможете платить по кредиту.
Как осуществляется правовое регулирование в кредитовании?
Основой создания кредитных отношений выступает заключение кредитного договора между банковским учреждением и заемщиком, специфика которого отражена в ст.ст. 819— 821 Гражданского кодекса РФ.
За непредоставление кредита, соглашение о котором было подписано, банк несет ответственность в порядке, установленном российским законодательством.
Заемщик имеет право отказаться от получения кредитных средств с обязательным уведомлением кредитора о данном факте до наступления срока выдачи кредита.
В случае несвоевременной оплаты долга заемщик будет отвечать по ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».
При этом кроме процентов за пользование кредитом с заемщика будет взыскана дополнительная сумма возмещения по процентной ставке рефинансирования Центрального банка России.
Хотите узнать о страховании от потери работы, которое снизит риск невозврата кредита?
Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании жизни заемщика ипотечного кредита.
Подведем итоги
Попав в тяжелую финансовую ситуацию, помните, что всегда есть способы решения проблем с оплатой кредита.
Источник https://www.monsterauto.ru/articles/avtokredit-kak-ne-otdat-mashinu-za-dolgi.html
Источник https://strahovkunado.ru/auto/a-info/ne-platit-kredit-na-avto.html
Источник
Источник
