Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2021 году

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит. Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2021 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Фото: bankiclub.ru

Потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит тем и хорош, что банк не спрашивает, зачем вам деньги. Вы запрашиваете определенную сумму, кредитная организация изучает, насколько вы способны справиться с кредитом. Если все в порядке — вам на счет или на карту переводят нужную сумму. Как ей распоряжаться — ваше личное дело.

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены — в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2021 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами — банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании — покупка автомобиля с пробегом в автосалоне. Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

• на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
• процент по кредиту может быть заметно выше,
• не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка. С одной стороны, это плюс, с другой — минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

• часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
• необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
• автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
• иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2021 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование — только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

• у вас есть поручитель для крупной суммы,
• вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
• вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

• ставка по кредиту действительно низкая,
• купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
• вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
• вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2021 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2021 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными. Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук. Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом — более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2021 году.

Банк	Макс. сумма кредита	Процентная ставка
Росгосстрах Банк	до 3 млн руб.	от 5,9% годовых
Банк Тинькофф	до 3 млн руб.	от 7,9% годовых
Альфа-Банк	до 5 млн руб.	от 6.5% годовых
Банк ВТБ	до 7 млн руб.	от 0,4% годовых
Газпромбанк	до 5 млн руб.	от 5,6% годовых
Совкомбанк	до 1 млн руб.	от 11,9% годовых

Росгосстрах Банк (РГС) — По паспорту до 500 тысяч рублей

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 3 000 000 руб.
• Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
• Ставка: от 5,9% до 13,9% годовых.

В Росгосстрах Банке довольно лояльные условия автокредитов для покупки автомобиля на вторичном рынке. Базовая ставка по таким кредитам здесь — 13,9% годовых, но ее можно уменьшить почти вдвое.

При оформлении договора страхования жизни на весь срок действия кредита заемщик получает скидку 4%, при страховании самого автомобиля — еще 2%. В итоге автокредит можно взять под 5,9% годовых.

Еще одно важное преимущество автокредита в РГС Банке — первоначальный взнос за автомобиль не требуется.

Марка и возраст автомобиля не важны. Главное, чтобы он относился к транспортным средствам категории “B”.

Если говорить об автокредитах на покупку нового автомобиля, то ставка Росгосстрах Банка — 16,9% годовых. Скидки при наличии страховки уже не положены. Максимальная сумма — 7 миллионов рублей.

Тинькофф Банк — до 2 млн. без справок о доходах

• Сумма кредита: до 3 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 7,9% до 21,9% годовых.

Автокредит Тинькофф Банка универсальный — с его помощью можно приобрести как новый автомобиль в салоне, так и подержанный на вторичном рынке. Условия будут абсолютно одинаковыми. Для перечисления денег используется дебетовая карта банка. Если у клиента ее нет, карту привозит курьер.

Первоначальный взнос за автомобиль в Тинькофф Банке также не обязателен. Оформить кредит можно всего по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению. Автомобиль нужно будет приобретать собственными силами, без участия банка в сделке.

Единственное, что потребуется, чтобы выполнить условия финансовой организации — после совершения сделки предоставить копии договора купли-продажа и ПТС. По этим документам будет оформлен залог автомобиля на период кредитования.

Альфа-Банк — КАСКО не требуется

• Сумма кредита: от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 6,5% до 20,99% годовых.

Преимущества автокредита Альфа-Банка:

• Первоначальный взнос — не обязателен.
• Первый платеж по кредиту можно совершить через 45 дней после его получения.
• КАСКО не требуется.
• Марка и год выпуска автомобиля могут быть любыми.
• Сумма кредита в большом диапазоне — от 50 тыс. до 5 млн рублей.
• Для кредитов до 300 000 рублей не нужны справки о доходах (зарплатным клиентам банка — при любой сумме кредита).

Банк ВТБ — Пропуск 1 платежа каждые 6 месяцев

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 7 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 7 лет.
• Ставка: от 0,4% годовых.

В ВТБ доступно сразу несколько гибких программ автокредитования. Выбрать подходящую можно исходя из того, собираетесь ли вы приобретать новый или подержанный автомобиль, в салоне или у частного лица.

Самая низкая ставка — всего 0,4% годовых. Она установлена для программы кредитования автомобилей с пробегом, которые приобретаются у автодилеров. Чтобы получить такой низкий процент, нужно быть зарплатным клиентом ВТБ, оформить КАСКО, страхование жизни и пользоваться картой “Автолюбитель”. При невыполнении этих условий ставка повышается до максимальных 10,9%, что тоже не так много для 2021 года.

Новый автомобиль у дилера при помощи автокредита Банка ВТБ можно взять по ставке от 1% годовых. Условия получения такого процента — те же, что для получения минимальной ставки на подержанный авто из салона. При невыполнении всех этих условий ставка вырастет до 10,5% годовых.

Программа кредитования для покупки подержанного авто у частного лица подразумевает от 8% до 10% годовых. Может потребоваться первоначальный взнос от 20% стоимости автомобиля.

Газпромбанк — Первоначальный взнос 0%

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.
• Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
• Ставка: от 5,6% до 15,9% годовых.

Автокредит Газпромбанка универсальный — условия одинаковы и для новых, и для подержанных автомобилей, приобретаются ли они в салоне или с рук.

Важное преимущество этого кредита — наличие или отсутствие КАСКО никак не влияет на процентную ставку. Оформить страховку можно для собственного спокойствия, а можно этого не делать и сэкономить.

Первоначальный взнос также не требуется — можно взять автокредит сразу на всю сумму, которую требуется отдать за выбранный авто.

Совкомбанк — На авто с пробегом

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 1 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 11,9% до 21,9% годовых.

Совкомбанк предлагает несколько программ автокредитования. Самая “народная” — это кредит для покупки авто на вторичном рынке “Из рук в руки”. В его рамках можно получить в банке до 1 миллиона рублей.

Уменьшить ставку по автокредиту можно за счет платной услуги “Гарантия минимальной ставки”. Суть ее в следующем — оплатив комиссию в 6,9% от суммы кредита, можно снизить ставку до минимальных для Совкомбанка 11,9% годовых. Если заплатить 3,9% от суммы кредита, ставка будет снижена до 14,9% годовых. Услуга доступна держателям карты рассрочки “Халва”, так что, возможно, придется оформлять и ее.

Выгоду от такой услуги нужно рассчитывать индивидуально для каждого случая. В каких-то ситуациях она действительно поможет сэкономить на переплате по автокредиту. Однако нужно иметь в виду — программа подразумевает достаточно активное использование карты “Халва”.

Выводы

Однозначно сказать, что выгоднее в 2021 году — автокредит или потребительский продукт — невозможно. Благодаря тому, что условия целевых автокредитов ощутимо смягчились, общая переплата в обоих случаях будет примерно равна.

Автокредит точно выигрывает перед обычными кредитами более высокой вероятностью одобрения заявки — ПТС на автомобиль обычно попадает в залог банку, что служит дополнительной гарантией возврата денег. Такой залог — это и главный минус автокредита, поскольку собственник транспортного средства ограничен в возможностях распоряжаться своим имуществом.

Потребительский кредит или автокредит: как выгоднее купить машину

Далеко не у каждого автомобилиста есть сразу вся сумма на покупку новой машины. И многие в такой ситуации прибегают к услугам кредитных организаций. Ниже мы разберем, какой кредит лучше взять, потребительский или автокредит.

Что такое автокредит и потребительский кредит

Если на приобретение нового автомобиля не хватает денег, то можно подать заявку на получение обычного потребительского кредита. Банк выдает средства по стандартной ставке без указания конкретной цели, то есть это обычный кредитный продукт.

Автокредит – это целевая выдача денег с обеспечением. «Целевой кредит» означает, что заемщик получает деньги на конкретную цель – покупку машины в данном случае. «Обеспечение» значит, что транспортное средство является залоговым имуществом для банка. Если собственник машины перестанет выплачивать кредит, то банк заберет ее в счет погашения долга.

Автокредит и потребительский кредит: чем они отличаются

Прежде чем взять ссуду в банке, следует определить, какой из вариантов кредитования будет более выгодным. Рассмотрим каждый из них, опираясь на общие характеристики.

Проценты по кредиту

Процентная ставка – это основное отличие этих двух видов кредитования. Автокредит со страхованием, обеспечением и поручителем имеет более низкие ставки (на 3-10 пунктов, что зависит от банка) в сравнении с потребительским кредитом. Это объясняется тем, что в целевом кредитовании меньше рисков для банка.

По состоянию на 2019 год минимальная ставка по автокредиту на новую машину составляла около 9% годовых. И это с КАСКО, но без страхования жизни. Если же выбрать КАСКО со страхованием жизни, то некоторые банки предлагали целевые кредиты под 3,5% годовых. Ставка на подержанные машины при оформлении КАСКО и первом взносе около 10-20% составляла уже от 10%.

Вероятность одобрения заявки

Учитывая то, какая нужна сумма, залоговый автокредит одобрят скорее. При таком виде кредитования банк меньше рискует, а потому охотнее выдает средства.

Максимальная сумма средств

Как правило, банк выдает наличными такую сумму:

• максимально 1,5 миллиона рублей при потребительском кредитовании;
• максимально 5 миллионов рублей по автокредитам.

Сроки

Банки готовы выдавать средства не более чем на 5-7 лет. Здесь условия совпадают для обоих вариантов кредитования.

Как можно распоряжаться автомобилем

Если автомобилист взял деньги на машину по автокредиту, то транспортное средство оформляется в качестве залогового имущества. Это значит, что заемщик имеет право управлять машиной самостоятельно и передавать управление третьим лицам, вписанным в страховку. Но продать транспортное средство нельзя, так как на него наложено обременение.

Иногда после того как машина была поставлена на учет, банк требует передать паспорт автомобиля на хранение. Это дополнительная страховка для учреждения, но такое требование обязательно должно быть прописано в договоре.

В случае с обычным потребительским кредитом машиной можно распоряжаться как угодно по собственному желанию – здесь не может быть каких-либо обременений со стороны банка.

Страхование по программе КАСКО

Если говорить о кредите с обеспечением, то в банк потребует застраховать предмет залога в большинстве случаев. В условиях автокредитования – это КАСКО на весь период. Требования разных банков к договору по страховке могут отличаться. Например:

• банк должен фигурировать в договоре со страховой компанией в качестве выгодоприобретателя;
• сумма франшизы по страховому договору – до 30 тысяч рублей;
• в соглашении должны быть прописаны обязательные страховые риски: уничтожение, угон, ущерб;
• страховые выплаты без учета износа (в КАСКО это дополнительное условие, с которым стоимость полиса возрастает).

Как правило, банки разрешают включить стоимость КАСКО за первый год в сумму кредита. Полис за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет в банк для проверки. Сделать это нужно в течение 10 дней после истечения срока предыдущей страховки.

Если же заемщик не оформит новый полис и не предоставит его в установленные сроки, то банк может наложить штраф или повысить ставку по кредиту. Такие условия обычно прописываются в кредитном договоре.

В редких случаях банки разрешают не страховать машину по КАСКО. Но тогда процентная ставка по кредиту возрастает на 3-5 пунктов.

Первый взнос

В случае с автокредитом иногда требуется первый взнос. Минимально это 10-20% от стоимости машины. Такие условия распространяются и на ситуации, когда в кредит покупается машина с пробегом.

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему — просто обратитесь к нашему юристу:

+7 (812) 507-64-25 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Есть и льготные программы кредитования с целевой выдачей средств. Условия здесь могут отличаться. Где-то государство гасит часть долга, а для кого-то понижает процентную ставку.

Субсидирование кредита государством

Чтобы получить автокредит на льготных условиях по государственной программе, необходимо соблюдение следующих условий:

• это первая машина в собственности гражданина;
• автомобилист покупает новую машину;
• стоимость транспортного средства составляет менее 1 миллиона рублей;
• автомобиль собирался в РФ в текущем году.

Если вышеперечисленные условия срабатывают, а кредит берется не более чем на 3 года, то государство сделает первый взнос по кредиту в размере 10% от стоимости машины. Следует учитывать, что не все банки работают с льготными кредитами, а ставка в таком случае будет выше.

Кредитование от производителя

Иногда программы кредитования разрабатывает и сам производитель автомобилей. Например, кредит с остаточной стоимостью. Он предполагает минимальный ежемесячный платеж, а ставка снижается за счет страховок или дополнительных услуг. При отказе от таких опций ставка будет приближаться к среднерыночной.

Обычно кредиты от производителя выдаются на 3 года. Есть первый взнос, а после внесения последнего платежа остается погасить еще 30-50% от стоимости машины – отсюда и название кредита – с остаточной стоимостью.

Оставшуюся сумму можно внести одним платежом или сдать автомобиль в счет долга по программе трейд-ин обратно в салон, чтобы сразу купить новое транспортное средство. Как правило, на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора

Договор автокредитования отличается от обычного потребительского кредита. В первом случае потребуется еще оформить договор залога на машину. Также отличается способ перечисления средств: при автокредитовании банк перечисляет деньги напрямую продавцу.

Преимущества потребительского кредита и автокредитования

Если подвести итог, то обе системы кредитования имеют свои преимущества. При покупке машины с потребительским кредитом:

• отсутствует первый взнос;
• нет обязательного условия – оформлять полис КАСКО;
• не нужно оформлять машину в качестве залогового имущества.

Автокредитование имеет свои преимущества, позволяющие сэкономить:

• процентные ставки по кредиту ниже;
• максимально возможная сумма под кредит выше;
• автокредит можно получить быстро, непосредственно в момент покупки транспортного средства;
• есть программы льготного кредитования.

Сравнительный расчет

Рассмотрим вариант приобретения машины в кредит стоимостью 1 миллион рублей без страхования жизни на 3 года. Если первый взнос будет 100 тысяч рублей, то еще 900 000 нужно взять в банке. В зависимости от программы кредитования, ситуация будет складываться следующим образом:

1. Потребительский кредит. Ссуду на 900 тысяч банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3-летний период составит примерно 250 тысяч рублей.
2. Автокредитование. Ссуду на 900 тысяч банк выдаст под 10% годовых. Переплата за 3 года составит около 145 тысяч рублей. Но также придется купить полис КАСКО, а его стоимость уже будет зависеть от машины и страховой истории собственника.
3. Программа субсидирования автокредитов. Государство вносит 10% от суммы + первый взнос 100 тысяч, значит остается взять кредит на сумму 800 тысяч рублей. По программе субсидирования ставка будет несколько выше, чем просто по автокредиту, – около 15%. В таком случае переплата за 3 года составит около 198 тысяч. При этом также необходимо раз в год обновлять полис КАСКО.

Какая программа кредитования лучше при покупке машины: потребительская или целевая

В целом, выбор кредитования при покупке машины очень индивидуален, и будет зависеть от выбранной машины, страховой истории водителя и итоговой стоимости страховки. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

При автокредитовании первый взнос достаточно большой, однако программа позволяет купить более дорогую машину, стоимость которой выше 1,5 млн. рублей. Продать автомобиль, купленный в автокредит, будет очень сложно. Редко получается согласовать данную процедуру с банком. Потому тем водителям, которые планируют продать ТС до погашения займа, рекомендуется брать потребительский кредит или выплачивать ссуду заранее, что позволит снять обременение с машины.

Льготная программа автокредитования, учитывая ее повышенную ставку, будет выгодной только при досрочном погашении займа. Потому если автомобилист планирует ежемесячно вносить минимальный платеж, лучше выбрать другую программу кредитования.

Нестабильное финансовое положение заемщика и просрочки по кредиту могут по-разному обернуться для автомобилиста. В случае с автокредитом банк заберет машину и самостоятельно продаст ее, чтобы покрыть долг. Если был оформлен потребительский кредит, то собственник может самостоятельно продать авто и вернуть остаток долга банку.

Источник https://bankiclub.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee-v-2019-godu/

Источник https://autolegal.ru/avtokredity/potrebitelskij-kredit-ili-avtokredit-kak-vygodnee-kupit-mashinu/

Источник

Источник