Содержание
Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее?
Накопить денег на покупку автомобиля, у большинства россиян просто нет возможности. Однако сегодня многим хочется стать счастливым обладателям быстроногого железного коня. Значит на приобретение автомобиля нужно брать кредит. Давайте разберемся, что выгодней взять для приобретения машины — обычный потребительский кредит или автокредит?
Что такое автокредит. Особенности автокредитования
Для начала давайте разберемся что такое автокредит. Автокредитование – одно из целевых кредитных предложений. Конечно, автокредит обладает определенными особенностями, о которых также необходимо узнать перед тем, как оформить его в какой бы то ни была банковской организации.
Основной особенностью автокредитования является его целевое значение, то есть полученные денежные средства можно потратить только на конкретную цель – приобретение транспортного средства.
Срок кредитования может быть от 1 до 5 лет, если приобретается автомобиль российской марки. При покупке авто иностранного производства, срок может увеличится и до 10 лет.
Автокредит плюсы и минусы
Как у любого банковского продукта автокредитование для потенциального заемщика имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Преимущества автокредита
- Стоит отметить, что условия кредитования по такому предложению являются достаточно выгодными, вследствие чего человек практически не переплачивает при погашении кредитного долга в банковской организации.
- Процентная ставка по такому предложению несколько ниже (разница может составлять 4-9%), чем по стандартному потребительскому кредиту в банковской организации, а сроки кредитования могут быть достаточно продолжительными.
- В таком кредитном договоре минимальное количество дополнительных выплат и платежей, которые могут увеличивать переплату по кредитному договору.
- Популярности такому виду кредитования прибавляет и то, что купить в кредит авто отечественных марок можно на льготных условиях, которые дает государство.
- Еще одним огромным плюсом является большой срок рассрочки по кредиту и довольно низкая процентная ставка, по сравнению с потребительскими займами.
Минусы автокредита
- Из отрицательных особенностей автокредитования больше всего выделяется сложности оформления кредитного договора.
- К заемщикам предъявляются довольно жесткие требования по возрасту, пенсионерам такой кредит на долгий срок не выдадут, молодежи так же необходимо иметь постоянный официальный источник дохода.
- Также повышается риск отказа в оформлении кредитного договора в том случае, если заемщик банковской организации:
- не имеет постоянного заработка,
- не имеет постоянного места работы,
- не имеет постоянного места прописки,
- имеет плохую кредитную историю,
Внимание! Далеко не каждое транспортное средство может быть приобретено таким способом: кредитор — банковской организации устанавливает целый список требований, предъявляемый к транспортному средству. В том случае, если какие-то условия не будут соблюдены — есть риск того, что кредитная организация откажет в оформлении кредитного договора.
Нужно четко понимать, что такой займ дается в основном на приобретение нового автомобиля. Если заемщик хочет приобрести подержанное авто, то придется оформить стандартный кредит на неотложные нужды сроком до 5 лет, ставка по нему будет выше.
И все же получить автокредит в банковской организации не так уж и сложно. Самое главное – выбрать банк, который позволит оформить кредит на подходящее транспортное средство с достаточно выгодными условиями.
Найти подходящий автокредит можно с помощью сети «интернет», путем анализа предложений от банков. Важно помнить о том, что некоторые банки предлагают в качестве завлекающей рекламы интересные ставки, а на деле это оказывается не так. Именно поэтому нужно тщательно подходить к выбору кредитной организации и внимательно читать кредитный договор.
Как получить автокредит на автомобиль
Таким образом, прежде чем обратиться за займом на приобретение автомобиля, нужно тщательно взвесить все за и против, проанализировать свои финансовые возможности. Но если ответственно подойти к выбору кредитной организации и иметь стабильный источник дохода автокредит станет идеальным вариантом для приобретения автомобиля в рассрочку.
С самого начала надо иметь в виду, что банк потребует приобретаемый автомобиль в залог на весь срок кредитования. Кроме того, придется застраховать и машину, и собственную жизнь и здоровье. Без выполнения этих требований займ не выдадут.
Какие документы нужны для оформления автокредита
Специалист кредитной организации потребует у заемщика следующий список документов:
- Паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность: водительские права, страховое пенсионное свидетельство или военный билет.
- Копия трудовой книжки, заверенная в установленном порядке или копия трудового договора.
- Справка о доходах (требования к форме у каждой финансовой организации свои).
- Свидетельства о рождении детей (при их наличии).
- Анкета заемщика.
Для заключения договора и получения кредита банк потребует:
- Договор купли-продажи приобретаемого авто.
- Платежка от автосалона на оплату приобретаемого автомобиля.
- Копия ПТС.
- Расписка об оплате заемщиком задатка за транспортное средство.
- Документ, подтверждающий оплату страховой премии.
- Согласие супруга (супруги) на оформление автокредита.
Уточнить список необходимых документов следует у сотрудника банка, так как он может отличаться. Но если заемщик является участником зарплатного проекта банка и соответственно вкладчиком, то список сократится. Такой вид кредитования является целевым.
Внимание! Иногда банк может отказать по ряду других случаев, о которых можно узнать только в отделении выбранной кредитной организации.
Выводы
Если сравнивать автокредит с обычным кредитом по его стоимости, то безусловно, переплата будет больше по обычному потребительскому кредиту (как взять такой кредит выгодно читайте в ссылке). Однако не забывайте, что по автокредиту есть масса ограничений и брать его стоит только в том случае, если вы полностью уверены в своих финансовых возможностях и имеете чистую кредитную историю.
Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?
Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.
В этой статье Вы узнаете:
Чем отличается потребительский кредит от автокредита?
Залог транспортного средства
Основное различие заключается в следующем:
Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.
При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.
Оформление договора
Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.
Возможность распоряжения автомобилем
Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.
При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.
Страхование по КАСКО
В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.
Стоимость кредита (проценты)
Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.
Максимальная сумма кредита
Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.
Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.
Государственное субсидирование автокредитов
При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.
К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.
При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.
Что лучше автокредит или потребительский?
На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.
Размер первоначального взноса
Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.
Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.
Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).
Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.
Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.
Нестабильное финансовое положение
Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.
Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.
В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.
Возможность продажи автомобиля
Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.
В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.
В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.
В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.
Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.
Источник https://kakhz.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee.html
Источник https://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html
Источник
Источник
