Кредит для бизнеса: какой выбрать, как его получить?

Итак, мечта многих экономистов, граждан и предпринимателей о «дешевых» кредитах, сбывается. После снижения Банком РФ ключевой ставки до рекордно низких 4,5 %, произошло заметное понижение процентов по многим кредитным продуктам. Тренд на снижение затронул и кредит для бизнеса, и ипотеки , и потребительские займы.

Монетарные власти пошли на этот шаг вынужденно. Из-за резкого падения доходов населения и обвала ВВП. Страна фактически еще не оправилась после кризиса 2014-го года, как грянул новый, коронавирусный. Тренд на предложение «дешевых» кредитов – не от хорошей жизни. К тому же, не означает, что они будут «доступными».

Однако, оформить льготный кредит для бизнеса, по программе поддержки малого/среднего предпринимательства во время пандемии, возможно. Хотя и потребуется соблюдение ряда обязательных условий.

Виды бизнес-кредитов

Финансовые структуры предлагают юрлицам и индивидуальным предпринимателям широкую линейку кредитных продуктов. Услуга становится востребованной при запуске нового направления деятельности либо для развития бизнеса. Каждый банк предлагает свои программы, отличающиеся условиями обслуживания и процентами.

Итак, наиболее распространенными кредитами для бизнеса являются:

♦ Овердрафт – своеобразное накопление банковской структурой определенных средств на расчетном счету предприятия. Размер овердрафта, чаще всего, не превышает месячный оборот компании. Подобный формат накопления дает возможность юридическому лицу совершать платежи, не имея собственных финансовых резервов (на р/с – отрицательный баланс). При поступлении средств – часть их уходит на покрытие овердрафта. Подобная форма кредитования считается достаточно невыгодной – высокие комиссионные банка и проценты.

♦ Для пополнения оборотного капитала – относительно краткосрочный кредит, востребованный при расширении производства, необходимости нарастить сезонные продажи. Этот кредит на развитие бизнеса может оформляться при подписании крупного контракта, иных непредвиденных обстоятельствах, открытии нового бизнеса.

♦ Кредитная линия — заемщик и кредитор договариваются об оформлении заемных средств, которые можно использовать, не согласовывая расходы с банком. Подобный способ кредитования часто применяется для устранения дебиторской задолженности, дает возможность привлечь значительные суммы по низким процентам.

♦ Коммерческая ипотека оформляется юрлицами для приобретения недвижимости (открытие новой торговой точки либо необходимости расширения производственных площадей). После завершения сделки с продавцом помещения, недвижимость используется банком в качестве залога.

♦ Непокрытая банковская гарантия – это инструмент выполнения организацией своих обязательств перед партнерами. Банк-гарант производит платежи из ранее аккумулированных средств, а свои затраты компенсирует путем реализации залогового обеспечения. Необходим залог, формируемый из любого имущества заемщика.

♦ Для приобретения оборудования оформляется специальный кредит. При необходимости, банк использует приобретенное оборудование в качестве залога, выставляет его на продажу.

♦ Автокредит – полученные финансы должны быть потрачены только для приобретения транспортных средств (автомобилей, спецтехники).

♦ Рефинансирование – оформление заемных средств для оплаты ранее полученных кредитов (частичного или полного). Чаще всего этот кредит под бизнес предполагает более приемлемые условия для кредитуемого. Может оформляться в том же банке, где уже были получены заемные средства (внутренний) или при участии другого финансового учреждения (внешний).

Кто может оформить кредит?

Дорога к кредиту для открытия бизнеса начинается не с банковского учреждения, а с подготовки пакета документов. Естественно, необходимо разработать соответствующий бизнес-план, обосновывающий не только размер требуемых средств, но и цели предпринимательской деятельности.

К сожалению, практически нереально получить заемные средства для открываемого предприятия лишь на основании просчитанного бизнес-плана. Потребуется и залог (автомобиль, недвижимость). А то и поручитель.

Кроме того, ООО либо ИП уже должны быть зарегистрированы к моменту посещения финансовой организации. Выбрать банк, предлагающий выгодные условия.

Правда, в нынешних сложных экономических условиях многие финансовые структуры неохотно идут на встречу представителям малого и среднего предпринимательства. Потребуется подтвердить имеющиеся на момент подачи заявки доходы. Пусть даже и «серые».

В ряде случаев для молодых предпринимателей гораздо легче получить грант от государственных фондов. О том, что такое грант и как его получить я писал в этой статье .

Льготный кредит для возобновления бизнеса после пандемии

Сейчас, правда, мало кто решается открыть новый бизнес . Более актуальным является возобновление предпринимательской деятельности после снятия введенных властями ограничений. Следовательно, изучить возможность оформить кредит для малого бизнеса под льготные 2 %.

С 01.06.2020 года набрала силу государственная программа по выдаче заемных средств для предпринимательских структур, возобновляющих работу. Для выплаты зарплаты сотрудникам, погашения полученных по госпрограмме «8,5 %» займов и средств, ранее взятых на сохранение занятости. Мало того, что ставка минимальная, но, при выполнении ряда условий, предприниматель может даже не возвращать их.

Заем предоставляется:

• по ставке до 2 %;
• его размер зависит от сохраненного штатного расписания (сумма МРОТ и страховых взносов умножается на количество работников);
• при сохранении 90 % штатной численности сотрудников – индивидуальный предприниматель получает право не возвращать заемные средства;
• заявителю, являющемуся работодателем (юрлицо или же ИП, использующий труд наемных работников);
• если бизнес связан с отраслями, наиболее пострадавшими от пандемии (по ОКВЭД, в соответствии с утвержденным правительством Перечнем);
• предприятие продолжает функционировать.

♦ Потребуется ли отдавать льготный кредит для возобновления бизнеса?

Все зависит от количества рабочих мест, которые были сохранены на момент окончания программы. До 01.12.2020 действует базовый период – возвращать льготный целевой кредит и проценты не нужно (они накапливаются).

Если допущено сокращение более 20 % сотрудников по сравнению с 01.06.2020 – участие в государственной программе прекращается. Потребуется возвратить кредит, а проценты уже будут стандартными.

Если же на 01.12.2020 удастся сохранить не менее 80 % штата, «стартует наблюдательный период» до 01.04.2020. Возвращать кредит не нужно, проценты продолжают копиться. А дальше:

• если к 01.03.2020 сохранилось 90 % работников – весь долг (тело кредита и проценты) списывается;
• если сохранилось 80-90 % штата – потребуется вернуть половину кредита и начисленных по нему процентов.

Обращаю внимание читателей на необходимость сохранения штата любым способом. Если количество сотрудников сократится более, чем на 20 % — придется отдавать кредит и проценты. Вот такие вот условия прописали чиновники в программе господдержки. Хоть «умри», но сотрудников сохрани. Да не один месяц.

Сравнение условий разных кредитных программ для малого бизнес

Для малого бизнеса оформление кредита часто является безальтернативным вариантом получения финансов для приобретения оборудования, оплаты аренды производственных площадей и развития. Имеющиеся на рынке предложения, позволяют выбрать оптимальные условия кредитования.

Одними из лучших кредитных продуктов для МСБ являются предложения:

♦ АО « Альфа-Банк » с тарифными планами «Партнер» (16-17 % годовых, но не требуется залог) и «Овердрафт» (под 13 %). В обоих случаях необходима хорошая кредитная история и зарегистрированный более года бизнес.

♦ АО «Россельхозбанк» — здесь отдают предпочтения тем, кто «работает на земле». Предлагаемые кредитные продукты – «Оптимальный» и «Быстрое решение». Ставки – подбираются индивидуально.

♦ ПАО «Российский капитал» — поскольку финансовая структура работает по принципу корпоративного кредитования, займы предоставляются даже маленьким организациям и «молодым» предпринимателям. Ставка – 11 %, но требуется поручитель и обеспечение.

♦ ПАО « Сбербанк » может предоставить нецелевой бизнес-кредит по программам «Доверие», «Овердрафт» и «Инвест». Ставки по ним достаточно высокие, сроки погашения – индивидуальные.

♦ ПАО «ВТБ» может предоставить кредит под малый бизнес по одной из следующих программ – «Целевой» и «Коммерсант». Банк отличается лояльностью к клиентам.

Выводы

Выдачей льготных кредитов для бизнеса занимаются определенные банки, в этом списке они представлены. Напоминаю, что для его одобрения необходимо, чтобы организация соответствовала всем требованиям государственной программы поддержки МСП в условиях коронавирусной пандемии.

Для начинающего предпринимателя, желающего запустить свой бизнес, неплохим решением для повышения вероятности получения кредита, является покупка франшизы у компании, партнера кредитной структуры. Банки стремятся поддерживать плодотворное сотрудничество с франчайзерами, продающими свои бизнес-модели.

Для повышения вероятности получения кредита под бизнес рекомендую выбрать время подачи заявки. Экономика должна быть на подъеме. По крайней мере – в стадии восстановления.

Если одним из препятствий является «плохая» кредитная история, ее можно достаточно быстро улучшить. Взять и своевременно отдать несколько экспресс-займов. Кредитор будет «видеть» только положительную КИ, неважно, каким образом она «создана». Спасибо за внимание, всегда Ваш Максимальный доход!

Кредиты на развитие малого бизнеса с нуля — как и где получить? Льготные кредиты малому бизнесу

Вы недовольны зарплатой, которую получаете? Или, может быть, мечтаете работать на себя? Люди целеустремленные и уверенные в себе могут рассчитывать на поддержку государства. При этом имеется масса вариантов: вы можете получить грант, если он вам необходим, защитив свой бизнес-план, а можете обратиться в один из банков, которые получили аккредитацию.

Если у вас уже есть идея и вы хотите воплотить ее в жизнь при помощи своего собственного бизнеса, но денежных средств не хватает для ее реализации, то проблему могут решить кредиты на развитие малого бизнеса с нуля. Такой заем можно оформить в некоторых финансовых учреждениях. На этапе выбора партнера стоит в первую очередь обратить свое внимание на тех, кто участвует в государственном проекте, предполагающем обеспечение предпринимателей необходимыми денежными ресурсами.

В их продуктовых линейках имеются доступные кредиты для малого бизнеса.

Кредитование предприятий малого бизнеса в 2017 году

На сегодняшний день для большей части ведущих банков в нашей стране приоритетным направлением становится выдача продуктов, которые не требуют залога. Модель в своей основе имеет анализ большого объема данных, например, движения денежных средств на счете клиента. В результате исследования банк формирует индивидуальные условия для каждого своего клиента. О них сообщают при помощи интернет-сервисов, мобильных приложений, рассылок сообщений.

Некоторые финансовые организации уже имеют линейки подобных кредитов на развитие малого бизнеса с нуля:

1. Сбербанк предлагает продукт под названием «Доверие». Срок кредитования по этому продукту — три года, а процентная ставка составляет от 16,5 годовых процентов. В этом случае заемщик может рассчитывать на получение суммы до трех млн рублей.

2. «Райффайзенбанк» предлагает продукт под названием «Экспресс». По данному продукту срок кредитования составляет до двух лет, а процентная ставка — от 14,9 годовых процента. Клиент может рассчитывать на получение до двух миллионов рублей.

3. «Альфа-банк» предлагает продукт под названием «Партнер» со сроком кредитования от 13 до 36 месяцев и процентной ставкой от 12,5 до 19,5 годовых процентов. В данном банке клиент может рассчитывать на получение до шести миллионов рублей.

Но есть кредиты малому бизнесу под залог. Об этом далее.

Государственная помощь малому бизнесу

В настоящее время государственные власти осознают, что малое и среднее предпринимательство в нашей стране представляет собой важнейший фактор как политической, так и экономической стабильности. Тип предпринимательства, которое опирается на деятельность малых организаций, позволяет обеспечить:

• Новые рабочие места.

• Освоение новых рынков сбыта.

• Повышение эффективности при использовании ресурсов производства.

• Понижение уровня зависимости от экспортируемого сырья.

Было решено ввести доступные кредиты для малого бизнеса. Государственная программа по развитию предпринимательства была разработана еще в 2014 году и стратегия поддержки утверждена властями на ближайшие годы. К ее основным целям относятся:

• Повысить доступность кредитов.

• Сформировать единую систему гарантий.

Данная программа позволяет получить доступ к средствам по ставке около 11 процентов.

Помимо этого Центробанк внес предложение для небольших банков регионального уровня кредитовать малое предпринимательство. Для того чтобы этого достичь, необходимо принять ряд законов, регулирующих финансовую сферу с учетом главных индивидуальных особенностей.

Государственный кредит на развитие малого бизнеса с нуля

В целях поддержки МСП в российских регионах действуют фонды, оказывающие содействие предпринимательству. Подобные организации наделены правом предоставления займов, направляемых на приобретение основных средств либо на пополнение оборотных. Такие займы выдаются под минимальный процент. То есть это льготные кредиты малому бизнесу.

Нюансы и правила оформления

Заемщиком может выступать как ИП, так и юрлицо. Они должны одновременно отвечать сразу нескольким требованиям, которые перечислены ниже:

• Должны быть зарегистрированы и вести свою деятельность в том регионе, в котором присутствует микрофинансовая организация.

• ИП и предприятия должны существовать более, чем три месяца, либо должны относиться к категориям льготников (например, должны являться участниками программы под названием «Молодежный бизнес России», либо предпринимателями, у которых многодетная семья).

• Они должны быть полностью дееспособны и правоспособны.

Запрещенные цели

Кредит на открытие малого бизнеса запрещено выдавать на такие цели:

• Деятельность по изготовлению оружия (за исключением продукции сувенирного и декоративного характера).

• Деятельность по торговле животными редких видов.

• Деятельность, связанная с валютными операциями.

• Деятельность по организации и ведению игорного бизнеса.

• Деятельность инвестиционного и ссудного характера. Исключение составляют только кооперативы.

• Деятельность по предоставлению услуг страхования.

• Деятельность по производству и реализации алкогольной, а также табачной продукции (но только в том случае, если такая деятельность является основной и единственной).

Кому не положен кредит?

Также на заем точно могут не рассчитывать субъекты, которые:

• Являются финансовыми компаниями.

• Являются участниками соглашения, предполагающего раздел продукции.

Что представляет собой кредит малому бизнесу без залога и поручителей?

Положения договора

Полученные кредитные средства могут использоваться только на определенные цели, которые строго регламентированы. К ним относятся:

• Открытие бизнеса с нуля.

• Приобретение предметов и средств, которые необходимы для ведения основной деятельности. При этом срок их использования должен составлять больше чем год.

• Пополнение имеющихся оборотных средств.

В этом случае кредит будет оформляться на следующих условиях: если заемщик осуществляет деятельность в сфере торговли, строительства, услуг, производства и сельского хозяйства, то он может рассчитывать на получение кредитной суммы в размере до двухсот тысяч рублей на период до 36 месяцев. Заявка в этом случае будет рассмотрена в течение двух недель. При одобрении заявки средства будут перечислены на расчетный счет заемщика, процентная ставка при этом составит от 7,5 до 15,5 процентов. Подобный заем предполагает наличие комиссии в размере от половины до полутора процентов от суммы заемных средств. Однако данная комиссия не взимается, если заем берется с целью открытия бизнеса с нуля. Фонд при этом будет осуществлять контроль того, чтобы средства расходовались строго по целевому назначению.

Итак, рассмотрим подробнее кредит малому бизнесу без залога и поручителей.

Льготное кредитование предприятий малого бизнеса

В сфере МСП была создана Корпорация федерального уровня, основной целью которой является координирование действий разнообразных структур. Данная Федеральная Корпорация совместно с такими структурами, как Центробанк и Минэкономразвития, разработали программу под названием «Шесть с половиной». Суть ее заключается в рефинансировании Центробанком тех участников, которые готовы на выгодных условиях предоставлять ресурсы. Осуществляется подобное рефинансирование по ставке равной 6,5 процентам.

В соответствии с этим использование заемных средств обходится в 10-11 процентов от суммы кредита на открытие малого бизнеса. К приоритетным отраслям относятся:

• Сфера оказания услуг.

• Сфера сельского хозяйства.

• Сфера обрабатывающей промышленности.

• Сфера преобразования сельскохозяйственной продукции (как первичная, так и промышленная).

• Деятельность по генерации электричества, добыче газа и иных ресурсов, их последующее распределение.

Подобные льготные кредиты малому бизнесу предоставляются на определенных условиях. Целью должно являться приобретение основных активов либо поддержка уже текущей деятельности. Заемщик может рассчитывать на получение суммы от 50 миллионов до одного миллиарда рублей. Имеется возможность оформить несколько кредитов, общая сумма которых не должна превышать 4 миллиарда рублей. Срок предоставления такого кредита от государства на развитие малого бизнеса — на усмотрение компании. Процентная ставка по такому кредиту не составит больше той ставки, которую установил Центробанк. Стоит учитывать, что корпорация прибавит 3%, которые представляют собой вознаграждение за предоставленное поручительство.

Рассмотрим кредиты малому бизнесу под залог в различных банках.

«Россельхозбанк»

Данный банк является аккредитованным учреждением для участия в госпрограмме по стимулированию займов МСП. В «Россельхозбанке» имеется достаточно разнообразная линейка продуктов. Основными преимуществами являются следующие:

• Длительный срок кредитования.

• Возможно предоставление крупных сумм.

• График погашения может быть достаточно гибким.

• Имеется возможность получить отсрочку по обязательствам.

Имеется две наиболее востребованных схемы. Первая называется «Инвестиционный-стандарт». По этой программе предполагается получение суммы до 60 миллионов рублей на срок до восьми лет. Данная программа имеет дополнительную возможность – будет предоставлен льготный интервал до полутора лет. Тут необходим залог.

Второй популярный банковский продукт – «Быстрое решение». Сумма по такому займу составит до одного миллиона рублей, период кредитования – до одного года. Данный продукт предусматривает беззалоговую структуру обеспечения.

Кредит на развитие малого бизнеса в Сбербанке

Этот банк также является участником программы по льготному кредитованию, при этом активно развивает такое направления. На данный момент имеется два наиболее интересных предложения.

Банковский продукт под названием «Экспресс под залог». Величина займа может быть от 0,3 до 5 миллионов рублей с годовой ставкой от 16 до 23 процентов. Срок предоставления данного продукта – от полугода до трех лет. Особенностью является то, что кредит может быть получен на любые цели.

Другое решение – «Бизнес-оборот». Величина займа — от 0,15 процентов с годовой ставкой от 11,8 процентов. Данный продукт предоставляется на срок до 48 месяцев. Особенность – предоставляется на приобретение товаров, сырья, на покрытие расходов текущего периода.

Особенности кредитования малого бизнеса

В сегменте МСП в 2015 году произошел рекордный рост просрочек. В связи с большой вероятностью невозврата заемных средств учреждения финансового характера стали предлагать подобные займы намного реже. Количество выданных займов упало более чем на 25 процентов. Скорость восстановления положения напрямую зависит от эффективности тех мер, которые предпримет государство.

В ближайшем будущем предстоит решить несколько наиболее важных проблем:

• Высокая цена кредитных средств.

• Обязательная необходимость обеспечения.

• Расширение возможностей по рефинансированию.

Какие еще существуют кредиты малому бизнесу в России?

Кредиты предприятиям малого бизнеса на безвозмездной основе

На такой тип помощи могут рассчитывать субъекты, которые отвечают некоторым критериям:

• Доля в уставном капитале иного юридического лица не должна быть больше 25%.

• Средняя численность работников не должна превышать 100 человек.

• Доход по всем видам деятельности, полученный за прошедший год, не должен превышать 800 миллионов рублей.

Государственные субсидии, предоставляемые малому бизнесу, могут предоставляться только при условии, что осуществляется законная деятельность, и субъект не имеет непогашенных задолженностей по налоговым отчислениям. В этом случае денежные средства могут быть выделены из бюджетов разных уровней, а займ имеет строго фиксированный целевой характер. Как получить кредит на развитие малого бизнеса?

Что нужно делать?

Поддержка МСП находится под контролем государства, в связи с этим несложно найти решение:

• Необходимо подготовить проект, а затем обратиться в местный Центр занятости. Если требуется более крупная сумма, то обращаться необходимо в ФПП.

• Если имеется обеспечение, то можно обратиться в банк. Это позволит рассчитывать на достаточно серьезный капитал.

Если вы собираетесь начать собственный бизнес с нуля, то необходимо придерживаться такого алгоритма:

Источник https://maxdohod.info/investoru/o-biznese/kredit-dlya-biznesa-kakoj-vybrat-kak-ego-poluchit.html

Источник https://www.syl.ru/article/328387/kredityi-na-razvitie-malogo-biznesa-s-nulya—kak-i-gde-poluchit-lgotnyie-kredityi-malomu-biznesu

Источник

Источник