Как и где выгодно оформить кредит для бизнеса под залог имущества

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредиты малому бизнесу под залог – это возможность взять в долг больше денег, чем без обеспечения. Чтобы принять решение, стоит ли закладывать имущество, надо учесть особенности таких программ и сравнить лучшие предложения от банков.

Что нужно знать при выборе программы

Наличие обеспечения по кредиту существенно снижает уровень риска сделки для банка. Поэтому условия кредитования для клиентов по подобным программам лучше, чем по беззалоговым или кредитам с поручителями:

• плата по обязательствам ниже;
• сроки действия договоров дольше;
• максимальные суммы финансирования больше.

Для выбора выгодных условий, прежде всего, надо учесть 3 важных вопроса:

1. Стоит ли использовать именно продукт с залогом? Особенности кредитов под залог есть выгодные и не выгодные для заемщика. Надо понять, чего больше.
2. Какой вариант выбрать? Виды залоговых кредитов различны. Важно выбрать подходящий для конкретных целей продукт.
3. Что требуют банки? Типовые требования к заемщику и залогу, как правило, в банках схожи. С ними надо ознакомиться заранее.

Особенности кредитования для бизнеса

Для кредитования под залог нужно обеспечение – им может быть как движимое, так и недвижимое имущество или заемщика, или другого лица. У таких программ можно выделить еще несколько важных отличий:

• Низкая процентная ставка. Наличие обеспечения существенно снижает риски, поэтому банки готовы давать деньги клиентам под меньшие проценты.
• Срок кредита до 7-10 лет. Зависит от кредитного продукта, при этом клиенты могут заключить договор на более длительный период, чем без залога.
• Сумма финансирования больше, чем по кредитам без обеспечения. Кредитор будет рассматривать финансирование в максимальных объемах. Однако окончательная сумма зависит как от размера выручки, так и от рыночной стоимости предмета залога.
• Наличие расходов при оформлении. Клиенту придется заплатить за экспертную оценку имущества, возможно, оплатить услуги нотариуса и госпошлину за регистрацию залога (для недвижимости).
• Обязательное страхование залога. Банки, как правило, требуют застраховать имущество, оформляемое в залог. Отказаться от страховки заемщик не может. Если в обеспечение передается транспорт, затраты на страхование могут быть существенными и «съедать» всю выгоду от кредитования с залогом.
• Залог должен соответствовать требованиям кредитора. Это значит, что не каждое движимое и недвижимое имущество банки захотят рассматривать в качестве обеспечения.
• Отсутствие дополнительных поручителей. Банкам при оформлении кредита вполне достаточно залога, поэтому по таким программам кредитование обычно осуществляется без поручителей. Хотя иногда кредиторы требуют предоставление дополнительных гарантий.

Виды залоговых кредитов для юридических лиц и ИП

В зависимости от предмета залога различают кредиты, обеспеченные: движимым имуществом, недвижимостью.

В залог банк берет следующее движимое имущество:

• легковой и коммерческий автотранспорт;
• оборудование;
• товары в обороте;
• деньги или металлы на вкладах;
• акции и другие ценные бумаги и пр.

Под недвижимостью подразумеваются:

• жилые дома, квартиры;
• коммерческие объекты: офисы, цеха, производственные помещения и т. п.;
• земельные участки.

Имущество может быть связано с бизнесом, а может быть личным, например, жилой дом или квартира. Заемщик может передать в залог свою собственность, или же найти физическое либо юр. лицо, согласное передать банку имущество в качестве обеспечения (так называемый залог третьего лица).

Финансирование можно разделить на виды в зависимости от целей:

1. На текущие нужды – здесь деньги выдаются на покупку необходимых материалов, выплату заработной платы, оплату налогов, коммунальных услуг и т. п.
2. Инвестиционные нужды – в этом случае кредитные средства заемщик может направить на покупку оборудования, недвижимости, транспортных средств.
3. Рефинансирование задолженности – на погашение действующих кредитов.

Разницей между этими вариантами есть и в проверке целей использования средств. При финансировании текущих нужд кредитор будет контролировать, на что заемщик потратил деньги, в основном по выписке по расчетному счету, то есть по назначению платежа в платежном поручении.

При заключении договора на покупку в кредит основных средств или при рефинансировании клиенту обязательно предоставлять в банк подтверждение расходов. Это могут быть договора купли—продажи недвижимости, автотранспорта, оборудования, контракты на поставку или же справка от другого банка о погашении задолженности.

Еще одним различием в залоговых продуктах служит форма финансирования:

1. Овердрафт – предоставляется на покрытие кассовых разрывов и используется для удовлетворения текущих нужд. Отличается краткосрочностью.
2. Возобновляемая кредитная линия – обычно используется так же, как и овердрафт, но выдается на более длительный срок.
3. Кредит и невозобновляемая кредитная линия – эти формы кредитования применяются при финансировании инвестиционных проектов, направленных на развитие деятельности, таких как покупка транспорта, недвижимости, оборудования, а также строительство, открытие нового направления или покупка уже готового бизнеса.

Неправильный выбор приведет к финансовым трудностям и потере залога.

Типовые требования к заемщику и залогу

Чтобы оформить кредит, клиент должен соответствовать ряду критериев:

1. Для ИП возраст на момент обращения от 23 лет, а на момент погашения задолженности — не больше 65 лет.
2. Регистрация бизнеса в регионе, где есть отделения банка или же на расстоянии, не превышающим 100 км от города.
3. Опыт ведения деятельности не менее одного года.
4. Хорошая финансовая отчетность, где зафиксирована прибыль. При наличии убытка вероятность одобрения кредитной заявки существенно снижается.
5. Выручки и прибыли должно хватать для ведения бизнеса и своевременного обслуживания обязательств.
6. Отсутствие любой просроченной задолженности.
7. Наличие расчетного счета в кредитующем банке. В противном случае банк обяжет потенциального клиента открыть счет и перевести на него часть или полностью все обороты.

При кредитовании под залог имущества банк выставляет требования не только к будущему заемщику, но и к обеспечению.

Главный критерий – чтобы имущество было ликвидным. То есть в случае появления проблем с погашением его можно было быстро реализовать и закрыть задолженность.

Обычно банки требуют, чтобы объект недвижимости:

1. Находился в городской черте или неподалеку от города в районе с хорошо развитой инфраструктурой.
2. Был не очень старым — чем новее постройка, тем лучше. Под очень старые дома или квартиры в старых зданиях кредит взять не получится.
3. Имел все коммуникации: канализацию, газ, электричество, водопровод.
4. Был с хорошим ремонтом, отдельной кухней и санузлом.

Также кредитор устанавливает требования к автотранспорту и оборудованию:

1. Возраст не должен превышать 4-7 лет, в зависимости от разновидности. Здесь тоже действует правило: чем новее, тем лучше.
2. Должны пользоваться спросом и не являться уникальными или специфическими.

5 лучших программ под залог недвижимости и оборудования

Получить кредит под залог можно практически в каждом банке, главное соответствовать требованиям кредитора. Ниже в таблице поданы условия кредитования от лидеров рынка кредитования малого бизнеса:

Наименование банка	Срок, мес.	Ставка, %	Сумма, руб.
Сбербанк («Экспресс» под залог)	6 — 48	16-19	300 тыс. — 5 млн.
«Райффайзенбанк» («Классик-лайт»)	4 — 60	индивидуально	4,5 млн.
ВТБ («Инвестиционный»)	до 120	от 10,9	от 850 тыс.
Россельхозбанк («Микро»)	до 36	индивидуально	до 4 млн.
«Промсвязьбанк» («Кредит-бизнес»)	до 180	индивидуально	3 млн. — 150 млн.

Сбербанк предоставляет быстрые кредиты под залог недвижимости всего за несколько дней. Для повторных клиентов здесь действует пониженная ставка – от 16% годовых. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и объекта залога. Следует учесть, что на покупку оборудования больше 1 млн рублей не выдадут.

«Райффайзенбанк» кредитует клиентов под залог жилой и коммерческой недвижимости на текущие или основные цели. Но для оформления кредита обязательно потребуются поручители: владельцы бизнеса или другие платежеспособные лица.

ВТБ выдает кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 36 месяцев, на покупку основных средств до 120 месяцев, при этом у клиентов есть возможность не обеспечивать залогом 25% от размера кредита.

«Россельхозбанк» оформляет кредиты на инвестиционные цели до 7 лет, а на текущие — максимум до 3 лет. А по программе покупки коммерческой недвижимости срок действия договора может достигать до 10 лет.

«Промсвязьбанк» рассматривает заявки на оформление залогового кредита от 5 до 10 рабочих дней в зависимости от индивидуальных особенностей проекта. Здесь на покупку основных средств или текущих нужд срок действия договора может достигать 120 месяцев, а на приобретение коммерческой недвижимости — до 180 месяцев.

Стоит ли брать под залог: преимущества для бизнеса

Во-первых, наличие залога дает возможность предпринимателям получить финансирование на достаточно большую сумму, на длительный срок и под низкую процентную ставку. Это главные преимущества.

Во-вторых, если есть обеспечение, банки могут «закрыть глаза» на некоторые недостатки финансовой отчетности. Вариант особенно актуален для бизнесменов, которые не так давно начали свою деятельность, для них — кредитование под залог может быть единственным доступным вариантом.

Еще одна возможность для «молодого» бизнеса: новичкам, которым отказывают в беззалоговых кредитах, вполне реально оформить кредит под залог депозита. По таким программам кредитования срок деятельности компании или ИП, а также качество финансовой отчетности особой роли не играют.

Но потенциальным клиентам, чтобы получить финансирование по этим программам, необходимо обеспечить наличие ликвидного залога. Если собственности нет, возможный выход — найти желающих (родственников, партнеров по бизнесу), которые готовы предоставить банку в обеспечение свое имущество. Однако всегда стоит помнить о рисках потери залога, если вернуть кредит не получится.

Кредит для предпринимателей: что можно оформить в залог

Предприниматель нуждается в деньгах практически всегда: они нужны для старта своего дела, для пополнения оборотных средств, для расширения производства и покупки оборудования. Конечно, всей требуемой суммой не располагает практически никто, и ее придется брать в кредит. Для этого банки создают специальные программы, особенности которых мы и рассмотрим в статье.

Особенности кредитов для предпринимателей

В наше время банки готовы предложить предпринимателям достаточно выгодные условия кредитования – более низкий процент, чем по потребительским кредитам, и более высокие суммы кредитов. Еще ИП может получить кредит на более длительный срок, чем обычный заемщик.

Но бизнес-кредиты – это особый вид кредитования, в котором есть несколько особенностей. Так, при выборе кредитной программы предприниматель должен учесть такие параметры:

• какой залог требует банк для выдачи кредита;
• какие требования выдвигаются к заемщикам в разных банках (они, как правило, практически одинаковые);
• максимальная сумма кредита;
• максимальный срок кредитования.

При желании можно предварительно подсчитать, каким будет размер ежемесячного платежа. Сделать это можно в режиме онлайн на сайте любого банка.

Любой предприниматель ищет, в первую очередь, наиболее выгодные условия кредитования. Даже если в одном банке процентная ставка будет ниже, чем в другом, это не означает, что оформлять кредит в нем выгодно. Нужно просчитать эффективную процентную ставку.

Для этого нужно учесть такие параметры:

• процентная ставка по кредиту;
• срок кредитования;
• затраты на оформление залога;
• затраты на страхование залогового имущества и жизни заемщика;
• дополнительные комиссии и сборы, предусмотренные условиями кредитования.

В результате эффективная процентная ставка может возрасти на несколько процентных пунктов по сравнению с заявленной, и она будет не такой, как указана в программе. Поэтому при оформлении займа нужно учесть все нюансы.

В качестве залога может выступать имущество заемщика или созаемщика. В некоторых случаях рассматривается и залог, предоставляемый третьими лицами. Однако для этого заемщик должен иметь в нем определенную долю собственности.

Срок кредитования по программам для бизнеса в среднем составляет 7-10 лет. Для обычных потребительских кредитов таких условий нет. Еще, как правило, действует условие: чем больше срок кредитования, тем меньше процентная ставка. Это правило действует практически во всех банках.

При принятии решения о максимальной сумме кредита банк принимает во внимание не только стоимость залога. Большое значение имеет сумма оборота по расчетному счету предпринимателя, то есть, его доходы. Все должно быть подтверждено официально, хоть некоторые банки идут на уступки, и предлагают предпринимателям не подтверждать свои доходы. Как правило, такие предприниматели являются их клиентами, и банк контролирует их обороты по счетам.

Необходимо учесть, что залог должен соответствовать требованиям банка. Могут быть ограничения по его «возрасту» (если это, например, автомобиль), показателям рентабельности (если это какой-то доходный актив) и прочим параметрам.

Залоговые кредиты для предпринимателей

Кредиты под залог – это основные кредитные программы, которые предлагают ИП в банках. Сумма таких кредитов может незначительно превышать стоимость залогового имущества (хотя иногда бывает и обратная ситуация – кредит не может быть больше 80-90% стоимости залога).

В качестве залога обычно выступает следующее:

• недвижимость;
• акции и ценные бумаги;
• деньги, находящиеся на вкладах в банке, или банковские металлы;
• товары в обороте (быстрореализуемые);
• оборудование (активы);
• транспортные средства.

В качестве залоговой недвижимости могут выступать квартира, жилой дом, земельный участок, офис, коммерческий объект, производственные помещения и прочие объекты.

Кредит под залог недвижимости

Если в качестве залогового имущества выступает офис, квартира или какое-то еще недвижимое имущество, к нему выдвигаются определенные требования:

• Востребованность на рынке вне зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране. То есть, у банка должна быть возможность продать недвижимость, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства, и тем самым покрыть свой ущерб;
• Недвижимость не должна быть в аресте или залоге . Это проверяют опытные юристы еще на этапе заключения кредитного договора.
• На недвижимость должны быть соответствующие документы . Чужую собственность в залог оформить невозможно

То есть, в залог точно не примут имущество, которое находится в аренде – оно принадлежит другому собственнику. Но и в этом случае есть исключения.

Если собственник арендного имущества готов предоставить его в залог банку, возражений не будет. От него потребуют письменное согласие, заверенное нотариусом.

Кредит под залог бизнеса

Это – самый рискованный вид кредитования. Во-первых, предприниматель передает в залог весь свой бизнес, включая товары, наличность, оборудование, производственные помещения, транспортные средства и прочее имущество. Основным плюсом такого кредитования является максимальная сумма кредита, а также длительный срок. Но риск остаться без бизнеса, как правило, не оправдан.

Кредит под залог активов

По такой программе кредитуется сегодня достаточно много заемщиков. Активы в данном случае могут быть разными:

• акции и облигации российских и иностранных компаний;
• драгоценные металлы и камни;
• депозиты в национальной и иностранной валютах.

Стоит учесть, что стоимость активов должна полностью покрывать стоимость кредита вместе с процентами по нему. Как правило, банк выдает кредит под залог активов с учетом возможных рисков по нему. Например, акции могут упасть в цене, тогда если банк рассчитывал получить за них при продаже одну сумму, по факту получит меньше.

Учитывая это, банковские аналитики приблизительно подсчитывают, какой будет стоимость акции на момент открытия и закрытия кредита, вплоть до разбивки по месяцам. Так банк страхует свои риски потерять деньги.

Кредит под залог оборудования

Этот вид кредитной программы сегодня считается самым востребованным. Связано это с тем, что в нем минимизируются риски потерять бизнес. В залог принимают оборудование: станки, автоматические линии, погрузчики и прочее.

Залоговое имущество такого типа должно быть в исправном состоянии. А его срок эксплуатации не должен превышать нескольких лет.

Более того, некоторые банки требуют наличия гарантии на обслуживание. Только так в случае поломки оборудования можно будет отремонтировать его и продать на торгах (если, конечно, заемщик не справится со своими обязательствами по оплате кредита).

Оборудование должно быть оформлено официально: принято на баланс, быть оценено по реальной стоимости, по нему каждый год должна начисляться амортизация. Все это принимается во внимание при согласовании кредита.

На протяжении срока кредитования предприниматель не теряет право эксплуатировать залоговое оборудование.

Стоит ли оформлять залоговый кредит предпринимателю

Все зависит от того, насколько правильно была разработана стратегия развития бизнеса, и какие суммы предприниматель готов вложить в свое дело. В большинстве случаев не получится обойтись без заимствований: нужно покупать дорогостоящее оборудование, расширять производственные мощности.

Поэтому многие готовы рискнуть. И, хочется отметить, у них это получается. Самое главное – при оформлении кредита учесть все риски, связанные с предпринимательской деятельностью, оценить, получится ли ежемесячно оплачивать кредит в установленные сроки.

Ведь если за пропуск платежей по обычному кредиту полагается штраф и возможное взыскание через судебных приставов, в случае с залоговым кредитом предприниматель просто лишится своего имущества.

Источник https://creditkin.guru/kredity-biznesu/ip/pod-zalog.html

Источник https://bankstoday.net/last-articles/kredity-dlya-predprinimatelej-pod-zalog-chego-oni-vydayutsya

Источник

Источник