Беззалоговый кредит для физических и юридических лиц: лучшие банки

Кредиты

Выбор наиболее подходящего варианта кредитования – задача не самая простая для заемщиков. Связано это с тем, что кредитные организации предлагают условия, которые понятны не всем клиентам. На сегодняшний день все предлагаемые банками кредитные программы можно разделить на два вида – залоговый и беззалоговый кредит. Но в чем разница между ними и каковы их преимущества, банки объясняют не всегда.

Что значит беззалоговый кредит

В беззалоговый кредит выдаются не очень крупные суммы средств, которые направляются на реализацию каких-либо целей. При этом кредитор не требует предоставления залога в качестве обеспечения возврата долга. Брать займы на таких условиях могут как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.

По беззалоговым займам кредиторы обычно требуют соблюдения более строгих условий. Например, это может быть привлечение поручителя при оформлении сделки или другие нюансы.

Для упрощения выбора подходящего вам варианта разберем, какие существуют виды беззалогового займа. Для физических лиц на сегодняшний день предлагаются такие варианты:

• Кредитная карта, с помощью которой можно оплачивать покупки, счета, а также получать наличные. Для такой карты устанавливаются кредитный лимит, льготный период и штрафы за нарушение сроков возврата заемных средств. Проценты по картам обычно выше, чем средние ставки по обычным кредитам. При оплате товаров и услуг у партнерских компаний банка могут насчитываться бонусы.
• Экспресс-заем, который можно получить, предоставив минимальный пакет документов. Заявки рассматриваются быстро. Сумма займа небольшая, а вот проценты обычно высокие.
• Нецелевой потребительский заем. Условия предоставления более строгие, сумма заемных средств превышает 50 тысяч рублей, срок возврата долга более полугода, а проценты могут быть выше 25 %.
• POS-кредит. Предназначен для оплаты покупок через Интернет. Оформить его можно в торговых точках или онлайн.

• Овердрафт. Такие займы предоставляются на срок до 1 месяца в случаях, когда на счете недостаточно средств для оплаты каких-либо счетов. Обязательным требованием кредитора является непрерывный финансовый оборот.
• Коммерческие займы на осуществление предпринимательства выдаются на 1-2 года, сумма чаще всего не более 6 млн рублей, а процентная ставка может превышать 20 %.

Необходимо иметь в виду, что беззалоговые займы предоставляются на меньшие суммы, но под более высокие проценты. Кредитование без залога предполагает некоторые риски для кредитора, поскольку возврат заемщиком долга ничем не гарантирован. Поэтому банки минимизируют риски за счет предъявления более серьезных требований к заемщику, увеличения процентных ставок, уменьшения сроков и сумм займов. Тем не менее даже по беззалоговым займам кредитная организация в судебном порядке может добиться изъятия имущества заемщика в случае невыплаты задолженности.

Что банки умалчивают про беззалоговый кредит

Само слово «беззалоговый» привлекает неопытных заемщиков, создавая ощущение очень выгодного предложения. Тем не менее нужно всегда помнить, что кредитные организации никогда не работают себе в убыток. И при более тщательном изучении вопроса выясняются некоторые особенности таких предложений:

• Комиссия. Мало того, что сам факт ее наличия уже не слишком приятен для заемщика, она еще и может быть достаточно существенной. Найти кредитную организацию, которая бы предоставляла займы под меньший процент при аналогичном размере комиссии, достаточно сложно.
• Обманчивое название. Даже если в договоре указан беззалоговый кредит, банк может в случае невозврата долга потребовать возмещения убытков за счет имущества заемщика в судебном порядке. Суд в таких случаях принимает решение в пользу кредитора, налагает арест на имущество, после чего оно может быть продано. За счет вырученных от продажи средств погашается задолженность по займу.

При этом какое именно имущество подлежит конфискации, решает не заемщик, а кредитор.

• запрет пересечения границы;
• ограниченное перемещение в пределах страны;
• запрет управлять транспортным средством;
• запрет на заключение сделок с недвижимым и движимым имуществом.

Беззалоговое кредитование не всегда удобно и выгодно. Альтернативным вариантом, имеющим существенные преимущества, является заем под залог, который можно получить в банковских организациях или ломбардах.

Преимущества и недостатки беззалогового кредита

Получение беззалогового займа имеет как преимущества, так и недостатки. Главное достоинство заключается в том, что не нужно предоставлять обеспечение в виде какого-либо имущества заемщика. Соответственно, нет надобности в проведении процедуры оценки имущества или приобретении страхового полиса.

• необходим поручитель или другая гарантия;
• сумма займа относительно небольшая;
• высокие процентные ставки;
• рассмотрение заявки занимает много времени, так как кредитору необходимо удостовериться в способности заемщика вернуть ссуду в срок.

Перед тем как взять беззалоговый кредит, необходимо изучить все плюсы и минусы данного варианта и оценить рациональность его использования.

Как оформить беззалоговый кредит

Чаще всего банки предлагают беззалоговый потребительский кредит. Что это за вид ссуды? Такие займы являются нецелевыми, то есть средства могут быть использованы по усмотрению заемщика.

Несмотря на то что в заявке присутствует пункт, в котором указывается, на что будут потрачены заемные средства, заполнять его необязательно. Чаще всего подобные кредиты выдаются на приобретение не слишком дорогих вещей или на путешествия.

Юридические лица могут направлять средства, полученные по беззалоговому займу, на увеличение оборотных средств, приобретение зданий, усовершенствование промышленного оборудования, улучшение финансового состояния компании или инвестирование.

Процесс оформления беззалогового займа не слишком сложен. Первым делом необходимо сравнить предлагаемые различными банковскими организациями условия и выбрать наиболее подходящие. После этого заемщику следует убедиться, что он соответствует требованиям выбранного банка. Далее можно переходить непосредственно к оформлению.

• паспорт гражданина РФ;
• справка с места работы или другой документ, подтверждающий доход, так как получить беззалоговый кредит без подтверждения доходов невозможно;
• трудовая книжка, которая потребуется для определения стажа работы потенциального заемщика;
• справка о составе семьи, свидетельство о браке и другие документы в случае необходимости.

Получить кредит без залога на крупную сумму можно только при наличии стабильной и хорошей работы, где у клиента большой стаж и высокий доход.

Небольшую сумму может получить любой человек, который соответствует следующим требованиям:

• Хорошая кредитная история, то есть отсутствие просрочек платежей и невозвращенных займов. Получить беззалоговый кредит с проблемной историей очень сложно, большинство банков отказывает таким клиентам.
• Наличие официальных документов, подтверждающих доход.
• Отсутствие других невыплаченных займов.
• Приемлемая и престижная официальная работа.

Чтобы удостовериться в способности потенциального заемщика вернуть долг, он внимательно изучается сотрудниками банковской организации на предмет соответствия заявленным требованиям.

Для минимизации возможного убытка от беззалогового кредитования банковские организации проводят следующие мероприятия:

• предварительное тщательное изучение потенциального заемщика;
• анализ его финансового состояния;
• изучение его кредитной истории;
• разработка различных способов, позволяющих сократить риски получения убытков.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк проводит скоринг (оценку), используя специализированную программу. Полученная оценка имеет существенное влияние в процессе принятия решения.

Как получить беззалоговый кредит юридическому лицу

Юридическое лицо может рассчитывать на беззалоговый кредит, но к бизнесу кредитором предъявляются высокие требования: основательно проверяются все владельцы предприятия и проводится анализ его платежеспособности, прежде чем предоставлять ссуду. Это значительно усложняет процедуру получения заемных средств для бизнеса.

Кроме того, банковские организации выдвигают определенные требования к поручителям, в качестве которых выступают собственники юридического лица-заемщика.

Чаще всего беззалоговое кредитование юридических лиц является целевым. То есть заемные средства могут быть использованы только для старта новой предпринимательской деятельности, развития действующего бизнеса или выполнения существующих коммерческих задач. Также существует отдельный вид кредитования – овердрафт, который предназначен для закрытия кассовых разрывов, то есть внесения текущих платежей.

Часто банковские организации требуют от заемщика представить отчет о расходовании кредитных средств на конкретные цели. Однако, например, в Сбербанке и некоторых других банках, подобные отчеты не обязательны.

Размер займов, которые могут предложить наиболее высокорейтинговые российские банки, находится в пределах 30 тысяч – 250 млн рублей. Наименьшие суммы (30 тысяч – 40 млн рублей) предоставляются на условиях овердрафта, который является самым распространенным видом беззалогового займа.

По большому счету на размер кредита, помимо стандартных условий банка, влияет период кредитования и уровень платежеспособности юридического лица. Например, при большом сроке кредитования банк может предложить увеличенную сумму займа, переплата в таком случае будет больше.

Самые низкие проценты по беззалоговому кредиту – 9 % – предлагает банк «Открытие», максимально ставка может достигать 24 %. На ее размер влияет период кредитования и платежеспособность клиента (чем она выше, тем ниже ставку может предложить кредитор).

Срок, на который предоставляется заем, также зависит от возможностей заемщика возвратить полученные деньги. Более надежным клиентам предлагаются более длительные сроки возврата. Тем не менее, если сравнивать с залоговым кредитом, который обеспечивается поручителем, период беззалогового кредитования существенно меньше – от шести месяцев до пяти лет.

• пакет документов, который нужен для оценки платежеспособности юридического лица;
• хорошая кредитная история, отсутствие просроченных платежей и долгов;
• страховка – потребуется практически во всех банковских организациях;
• для целевого займа необходимо будет представить отчет об использовании заемных средств.

Требования непосредственно к юридическому лицу следующие:

• минимальный срок осуществления деятельности – шесть месяцев (иногда один год);
• функционирование в том же регионе, где работает банковская организация, однако данное требование предъявляют не все кредиторы;
• оборот не менее установленного банком значения;
• прибыльность;
• отсутствие дел о банкротстве юридического лица.

Руководство компании-заемщика должно соответствовать таким критериям:

• гражданство РФ;
• минимальный возраст 18 лет (иногда больше на усмотрение банка);
• в некоторых случаях регистрация в регионе, где расположен кредитор.

• основные данные о юридическом лице – ИНН, ОГРН, лицензия на осуществление деятельности при ее наличии;
• бизнес-план предприятия;
• финансовые документы юридического лица – декларации и бухгалтерский баланс;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по налоговым платежам: квитанции об оплате, справка из налоговой службы;
• дополнительные документы о применении специального режима налогообложения (если применяется);
• документы, удостоверяющие личность (паспорта) учредителей и руководителей.

Проще всего получить заем без залога в банке, который обслуживает деятельность юридического лица, так как кредитору понятны все финансовые процессы компании-заемщика. Кроме того, повысить шансы на положительное решение можно, указав более длительный срок кредитования, поскольку в этом случае банк получит больше прибыли за счет переплат по займу.

Наиболее крупные банки достаточно часто выдают займы юридическим лицам. Например, Сбербанк беззалоговый кредит одобряет в 70 % случаев, в «Россельхозбанке» 60 % заявок получают положительное решение, в ВТБ – более 80 %.

1. Сбор требуемой для проверки платежеспособности документации.
2. Подача заявки (можно посетить банк лично или отправить запрос онлайн).
3. Встреча с сотрудником банковской организации и передача документов для проведения проверки.
4. Ожидание принятия банком решения в течение 3–10 дней.
5. Подписание кредитного договора (при положительном решении).
6. Получение заемных средств.

Стоит отметить, что большинство банков требует предварительного открытия счета для получения займа.

Пара слов про рефинансирование беззалогового кредита

Иногда заемщик не имеет возможности своевременно вносить регулярные платежи. Для предотвращения возникновения задолженности кредитор может предложить рефинансировать кредит. С помощью данной процедуры происходит изменение условий кредитного договора с целью упрощения погашения долга.

Рефинансирование представляет собой оформление нового займа, который используется для выплаты существующего долга. Данная процедура применяется, чтобы:

• объединить займы;
• улучшить условия кредитования;
• продлить срок погашения долга;
• сократить размер регулярного платежа;
• предотвратить появление задолженности.

С юридической точки зрения рефинансирование считается целевым займом, поскольку в кредитном договоре прописывается, что заемные средства, полученные на условиях рефинансирования, могут быть использованы исключительно на погашение существующего долга.

1. Возраст заемщика должен находиться в пределах от 21 до 65 лет.
2. Обязательное наличие российского гражданства.
3. Заемщик должен быть официально трудоустроен.
4. Стаж работы – минимум 1 год, при этом не менее трех месяцев на последнем месте работы.
5. Ежемесячный платеж должен составлять не более 50–60 % от зарплаты заемщика.
6. Постоянная регистрация в регионе, где работает банковская организация.
7. Хорошая кредитная история без просрочек платежей.

Банки могут предъявлять и другие требования к заемщику, который подает заявку на рефинансирование беззалогового кредита. Например, это может быть обязательное наличие зарплатной карты или действующего депозитного счета.

Также для принятия решения имеет значение действующий договор. Требования к нему следующие:

• количество внесенных платежей – не менее 6–12;
• срок действия кредитного договора заканчивается не менее чем через 3–6 месяцев;
• не проводились процедуры пролонгации и реструктуризации кредита;
• сроки внесения ежемесячных платежей ранее не нарушались.

Нужно отметить, что некоторые банковские организации могут согласиться рефинансировать заем, даже если имели место просрочки платежей. Это возможно, если они не превышают 10 дней или возникли из-за технических сбоев.

Заемщику, который решил прибегнуть к процедуре рефинансирования займа, необходимо подготовить заявку и собрать пакет документов. К обязательным документам относится оригинал договора по действующему займу, график погашения долга, а также справка из банковской организации, которая предоставила кредит. В справке должны быть указаны следующие сведения:

• реквизиты, по которым при одобрении заявки на рефинансирование можно будет перевести необходимую для погашения займа сумму;
• данные о просрочках платежей;
• длительность просрочек и сумма задолженности;
• общая сумма средств, которые необходимы для полного погашения долга.

Такую справку следует брать сразу перед посещением нового банка, поскольку срок ее действия составляет всего три дня.

К числу обязательных документов также относится согласие кредитора на рефинансирование. Его необходимо предоставить не позднее чем за семь дней до планируемой даты погашения долга.

После получения всех необходимых документов кредитором проводится тщательная проверка, по результатам которой принимается решение. Причиной отказа может быть наличие просрочек платежей или ухудшение финансового состояния заемщика. В любом случая каждый случай рассматривается индивидуально.

1. После одобрения заявки подписывается новый кредитный договор.
2. Переоформляются документы по займу. Например, если первоначальный кредит предоставлялся под залог недвижимого имущества, то права на его получение при неисполнении заемщиком обязательств переходят новому кредитору.
3. Оформление документов для перевода денег. Может использоваться обычное платежное поручение либо заявление на перевод средств. При одновременном рефинансировании нескольких кредитов средства по каждому из них переводятся отдельно.
4. После перевода денег процедура рефинансирования считается завершенной. Происходит прекращение сотрудничества с первоначальным кредитором, заемщик начинает рассчитываться по новым обязательствам.

Процедура рефинансирования предполагает перечисление средств со счета одного банка на счет другого. Предоставление наличных средств при этом не предусмотрено.

Для проведения процедуры рефинансирования беззалогового кредита потребуется достаточно много времени и сил. Поэтому рекомендуется сначала обратиться в банк, который выдал заем, для обсуждения возможности упрощения условий кредитования. Если заемщик проявил себя как благонадежный, вероятно, кредитор пойдет ему навстречу и предложит более выгодные условия.

Чтобы повысить шансы на положительное решение об улучшении условий кредитования, к заявке можно приложить документы, которые подтверждают ухудшение материального состояния семьи:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, которые подтверждают ухудшение состояния здоровья заемщика;
• документы, подтверждающие уменьшение зарплаты или увольнение по сокращению штатов.

Если кредитор все же откажет, то такой же пакет документов следует предоставить в банк, которому направляется заявка на рефинансирование.

Если самостоятельно добиться одобрения заявки не выходит, заемщик может воспользоваться услугами кредитных брокеров. За вознаграждение они могут найти банковскую организацию, которая согласится рефинансировать кредит.

Почему МСБ не дают кредиты? Объясняет вице-президент Пробизнесбанка

Почему так сложно получить кредит в сегменте малого и среднего бизнеса? Какие заемщики не вызывают доверия у банков? Как выйти из подобной группы риска?

Бизнес должен быть понятным

Предположение, что главной причиной отказа в кредитах для МСБ становится низкая легитимность бизнеса, когда многие предприятия намеренно занижают свои доходы в бухгалтерских отчетах, чтобы платить меньше налогов, и поэтому не могут получить кредит, не совсем верно. На сегодняшний день основная причина отказов — это низкая кредитоспособность МСБ.

Сегодня положение МСБ заметно ухудшилось. Он стал более закредитованным, у него упали финансовые показатели. Причин несколько, одна из них — это непростая экономическая ситуация в стране и в мире. Сейчас, как правило, за новым кредитом обращаются, уже имея несколько кредитов и проблемы с бизнесом. Это и является наиболее распространенной причиной отказов.

Обычно банки отказывают в кредите по причине высокой рисковости клиента и его бизнес-схемы. При этом больше шансов получить отказ у стартапов — инновационных идей, которые не являются типовыми.

Банки чаще кредитуют сложившийся, понятный им бизнес, когда видят его обороты и понимают перспективу. Зачастую предприниматели не обладают глубокими финансовыми знаниями, наряду с тем, что предприниматель — это по сути своей человек, который по жизни является оптимистом, верит в успех своего дела, даже если объективные шансы на успех невысоки. Это часто приводит, как говорят в покере, к розыгрышу «слабой руки» и к поражению. Банки должны это учитывать и помогать бизнесу принимать порой не самые простые, но правильные решения.

Идеальный заемщик, как правило, предоставляет понятную, прозрачную модель своего бизнеса. Очень важно, чтобы заемщик был честен перед своим банком. Также его бизнес-модель должна быть одновременно успешна и перспективна хотя бы в сроках получаемого кредита. Если предыдущий бизнес развалился, но человек максимально шел на контакт с банком, пытался выплатить кредит, то нет причин отказать ему в новом кредите в случае улучшения его финансового положения или при открытии нового бизнеса. Другое дело, если клиент умышленно перестал выплачивать кредит, пошел судиться и т д. Такому клиенту мечтать о кредите в будущем не приходится.

И ставки, и риски высоки

Представители малого бизнеса часто говорят о том, что ставки МСБ слишком высоки и отпугивают клиентов, а также, что залог для кредитов слишком высок, а сумма беззалоговых кредитов, наоборот, не так высока, как хотелось бы. Ставки для МСБ действительно выше, но это только потому, что и вероятность просрочки в этом сегменте клиентов также выше, следовательно, выше риски.

Почему кредиты без залога так востребованы? Как правило, у клиентов МСБ нет в наличии большого залога. Чаще всего это машина или даже просто товар в обороте. Искать поручительство сторонних лиц не очень удобно, потому что даже к друзьям не всегда обратишься в такой ситуации. Поэтому предприниматели ценят, когда им выдают беззалоговые кредиты с их личным поручительством или под простой залог. Сегодня почти каждый банк предлагает программы беззалоговых кредитов, только зачастую это лишь обещания.

На мой взгляд, сугубо залоговое кредитование демонстрирует неграмотность банка при принятии решения. Вместо того, чтобы правильно проанализировать бизнес и понять его перспективы, банк прикрывается залогом и смотрит на бизнес клиента сквозь пальцы.

Правильнее сначала анализировать бизнес, а потом уже те риски, на которые нельзя никак повлиять, хеджировать залогом. Или давать рекомендации, как снизить эти риски.

В финансовой группе «Лайф» мы в первую очередь стараемся проанализировать кредитоспособность клиента. Даже если клиент готов предоставить залог, но у него проблемы с бизнесом, мы уверены, что не станем кредитовать. И наоборот, скорее будем кредитовать тех, у кого перспективная бизнес-модель, даже если нет залога. Так, мы предлагаем кредит без залога на сумму до 1 млн руб. а также до 200 000 руб. – без поручительства.

Конечно, существуют программы господдержки, но, как правило, они доступны для отдельных сегментов бизнеса либо для более структурированного, устоявшегося бизнеса. Большинство компаний малого бизнеса и стартапов под эти программы не подходят.

Оспорить решение кредитного менеджера невозможно

Существует также модель скоринга — автоматической оценки кредитоспособности заемщика. Она чаще используется банками при кредитовании физических лиц. Для сегмента МСБ более распространена модель индивидуального решения, которая в большинстве банков реализована в виде кредитных комитетов.

Мы в финансовой группе «Лайф» не используем систему скоринга при принятии решения по кредитованию МСБ. Решения принимаются исключительно живыми людьми — кредитными менеджерами, которые проходят долгую и серьезную подготовку в нашем корпоративном университете. Каждый случай рассматривается индивидуально на основе анализа бизнеса клиента. Заблокировать решение кредитного менеджера не может даже руководство банка. При принятии решений на более крупные суммы к кредитному менеджеру подключается риск-менеджер — в этом случае решение они принимают вместе.

В качестве элемента скоринга мы реализуем проект Risk-Based Pricing. С помощью такой модели мы определяем рисковость клиента. В зависимости от рисковости клиента рекомендуем менеджеру поднять либо опустить ставку по кредиту. Менеджер может не прислушаться к этой оценке, но в большинстве случаев все-таки прислушивается. При этом окончательное решение всегда остается за человеком.

Роман Гаврилов, вице-президент и управляющий директор по малому и среднему бизнесу в Пробизнесбанке и финансовой группе «Лайф»

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/bezzalogovyj-kredit-dlya-fiz-i-yur-lits/

Источник https://kontur.ru/articles/1298

Источник

Источник