Условия предоставления ипотеки

По статистике 3 из 100 человек выплачивают ипотечный кредит и с каждым годом это число растет в нашей стране. Как правильно выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание? Тому, кто планирует взять ипотеку, следует заранее подготовиться и изучить необходимую информацию, ведь оформление кредита на объект недвижимости является не совсем легким и быстрым процессом.

Требования к заемщику

Условия предоставления кредита на жилье в разных организациях отличаются. Однако есть определенные критерии, на которые обращает внимание каждый кредитор.

Гражданство

Общим требованием многих банков является наличие гражданства РФ или постоянное проживание в нашей стране. Некоторые организации позволяют оформлять ипотеку иностранным гражданам. В этом случае для заемщика действуют особые условия подтверждения заработка.

Уровень дохода

Одной из первых задач заемщика является предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. От уровня ежемесячного заработка зависит размер кредита и регулярных выплат. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от всех доходов клиента. При этом учитываются долги по действующим кредитным договорам.

Если клиент подрабатывает и получает дополнительный доход, сдает квартиру или другую недвижимость в аренду, все это должно быть отражено в соответствующей справке. Обязательного подтверждения требует наличие у клиента акций и вкладов.

Заемщик, который получает пенсию, должен представить соответствующую справку из пенсионного фонда, если денежные средства не приходят на карту, открытую в данной организации.

Трудовой стаж

Большую роль играют должность и стаж клиента. Для подтверждения этих данных заемщик предоставляет копию документа, содержащего записи о его трудоустройстве. Обязательные реквизиты – дата выдачи, печать фирмы и подпись кадрового сотрудника. Срок действия копии трудовой книжки составляет 45 дней с момента ее выдачи.

Причинами для отказа в ипотеке могут стать следующие ситуации:

• прекращение трудовых отношений по статье (кроме ст.77, 80 и 81);
• частая смена работы;
• трудовой стаж менее 6 месяцев.

Если клиент не может подтвердить свою трудовую занятость, кредит на недвижимость ему, скорее всего, не выдадут. Однако некоторые программы банков предусматривают наличие лишь двух документов для оформления ипотеки. Это могут быть паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В этом случае понадобится довольно внушительный первоначальный взнос.

Возраст

Наименьший возраст заемщика – 21 год. Редко банки заключают ипотечный договор с лицами, которым исполнилось 18 лет. Тогда условия кредитования могут быть не совсем выгодными, ведь в этом возрасте не каждый клиент имеет стабильную и высокую заработную плату.

Часто негативным фактором становится предпенсионный возраст заемщика. Несмотря на постоянный доход и трудовой стаж, есть риск снижения платежеспособности клиента из-за проблем со здоровьем. Обычно предполагается окончательное погашение кредита к 65 годам. В Сбербанке этот критерий на 10 лет больше. Оптимальный возраст для получения ипотеки – 25-40 лет.

Брачные отношения

Клиенты, состоящие в браке, имеют свое преимущество. Так, они вправе воспользоваться маткапиталом в качестве первоначального взноса. Причиной отрицательного решения банка могут стать наличие нескольких нетрудоспособных членов семьи, отпуск по уходу за ребенком супруги заемщика.

Жилье, взятое в ипотеку, считается совместной собственностью супругов, если оно нажито в браке. Причем не важно, кто производил финансовые вложения для погашения долга, а кто вел домашнее хозяйство и не работал. Оба имеют право на данное жилье, если другие условия не оговорены в брачном контракте.

Поручители и созаемщики

Обычно поручителем выступает родственник или супруг(а). Это могут быть знакомый, друг или коллега. Никакой выгоды от взятия ипотеки он не получает, а только гарантирует кредитору, что долг будет возращен.

Наличие созаемщика повышает шансы на положительное решение банка. В этом случае учитывается доход обоих лиц, а ответственность за выплату долга возлагается на двоих. Оформление ипотеки с привлечением созаемщика подразумевает, что последний получит часть собственности.

Необходимые документы

Важным условием является предоставление правильно оформленных документов. Обычно в список обязательных бумаг входят:

• паспорт;
• свидетельство о заключении брака;
• справка 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки;
• СНИЛС;
• установленное заявление на выдачу кредита.

Для некоторых категорий граждан могут потребоваться иные документы. Так, молодым людям, не достигшим 27 лет, необходимо предъявить военный билет. Перечень бумаг для индивидуальных предпринимателей и иностранных граждан отличается от стандартного набора документов.

Условия кредитования

После предоставления необходимых документов, проверки их банком и положительного решения следует правильно оформить ипотечный договор. В нем будут отражены важные условия кредитования: срок, первоначальный взнос, процентная ставка.
Срок кредита

Период, за который должен быть полностью выплачен долг, обуславливается следующими факторами:

• уровень дохода заемщика;
• его возраст;
• сумма кредита.

Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный – 30 лет. Некоторые организации выдают ипотеку на 50 лет. Обычно банки заключают договор на срок кратный 12-ти месяцам.

Первоначальный взнос

Средний первичный взнос в банках РФ составляет 20-30 % от полной стоимости жилья. Иногда этот показатель равен 15%. Клиенту выгодно вносить большую сумму изначально. Это поможет существенно снизить ставку по кредиту.

Процентная ставка

Ставка по процентам в среднем составляет от 12 до 14%. Существуют специальные акции, в рамках которых банки предоставляют меньший процент. Как, например, в случае с программой государственной поддержки ипотечного кредитования.

Страхование

В России страхование имущества является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Сюда входят затопление, пожар, разрушение и противоправные действия третьих лиц. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховых случаев, указанных в договоре.

В некоторых банках предлагается застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. В случае наступления его смерти долг выплатит страхования компания, а не наследники. Если клиент отказывается от этого предложения, банк выдает ему кредит под более высокий процент. Размер его повышается на 1-1,5%.

Кредитная организация может попросить заключить титульное страхование. Оно представляет собой защиту риска материальных потерь, а именно права собственности на жилье. Клиент будет единственным владельцем недвижимости до полного расчета с кредитной организацией.

Какая ипотека выгодная

На выгодные условия кредита могут рассчитывать те заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям банка. Однако некоторые предложения могут снижать привлекательность выгодных условий. Допустим, по одной программе первоначальный взнос составляет 25%, а по другой – 15%. Но во втором случае эти условия доступны только после предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости.

Выгодно взять ипотеку можно на льготных условиях, которые предоставляются в рамках социальных и жилищных программ. Это касается военных, малообеспеченных семей, ветеранов, очередников на жилье и т.д. Перед оформлением договора заемщику необходимо выяснить, имеет ли он право получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Советы как взять выгодную ипотеку:

1. Специалисты рекомендуют обращаться в банк, с которым у работодателя заемщика заключен договор по зарплате. Процентная ставка в этом случае будет меньше.
2. Взятие потребительского кредита ради первоначального взноса ипотеки – не самая лучшая идея. Платить два кредита одновременно не каждому под силу.
3. Не нужно торопиться с заключением договора. В первую очередь следует поправить свое благосостояние.
4. Не стоит сразу замахиваться на дорогостоящую квартиру. Лучше начать с малого. В будущем, когда ипотека будет выплачена, банк сможет предложить более выгодные условия для приобретения еще лучшего жилья.
5. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата по процентам.
6. Рекомендуют подавать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Уже по итогу можно выбрать наиболее подходящие условия.
7. Перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом, особенно со сносками, напечатанными мелким шрифтом.

Чтобы предварительно рассчитать сумму ипотеки и ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка.

Сэкономить деньги, время и нервы поможет ипотечный брокер, который специализируется на жилищных кредитах. Он подскажет, как выгодно взять ипотеку.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно

Клиенты банков стараются погасить ипотеку досрочно из-за огромных переплат по процентам. Скорейшее погашение существенно уменьшает сумму задолженности. Кредитным организациям это не совсем выгодно, поэтому они выдвигают схемы платежей, которые предполагают постепенное погашение комиссии. Банки практикуют следующие виды регулирования:

• возможность досрочного погашения только через несколько лет;
• ограничение по размеру досрочных платежей;
• изменение условий договора (переоформление сделки и плата за это комиссии).

Экономисты рекомендуют прибегать к погашению кредита досрочно, только убедившись в целесообразности этой процедуры. Необходимо выяснить, в какой день возможно погашать ипотеку досрочно и рассчитать свой бюджет, исходя из этой даты.

Выгоднее погашать долг досрочно при условии сокращения срока кредитования, а не уменьшения ежемесячного платежа. Но такая схема подойдет только тем, кто уже выплатил приличную сумму кредита и в состоянии оплачивать регулярный взнос благодаря высокому окладу и стабильной работе. Для заемщиков, которые не «тянут» ежемесячные выплаты, лучше выбрать второй вариант.

Лучше накопить средства в размере двух или трех ежемесячных выплат, и только тогда внести их. Не позднее 2 недель до отчетной даты необходимо обратиться в офис банка для оформления соответствующего заявления.

Условия ипотеки в Сбербанке

Среди большого количества предложений по ипотеке сложно сделать выбор в пользу той или иной организации. Крупнейший банк России ПАО «Сбербанк» предлагает заключить ипотечный договор на следующих условиях:

1. Кредит выдается максимум на 30 лет.
2. Возраст клиента от 21 до 75 лет.
3. Непрерывный стаж работы заемщика по ТК РФ не менее шести месяцев на текущей должности. Общий стаж не менее одного года.
4. Доход клиента официально подтвержден. Его сумма позволяет оплачивать взносы по ипотеке, а также личные нужды.
5. Наибольшая сумма кредита для столицы и Санкт-Петербурга составляет 15 млн рублей, для остальных городов – 8 млн.
6. Возврат долга осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (выплата одинаковыми сумами каждый месяц).
7. Отличная кредитная история заемщика.

В зависимости от выбранной программы и возможностей клиента эти условия могут меняться. Процентная ставка и сумма кредита устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от таких критериев, как статус заемщика, его платежеспособность, стоимость и вид объекта недвижимости. Стандартная ставка составляет 10% годовых.

Все предложения Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса. На приобретение строящегося жилья он составляет 15%, готового – 20% от стоимости недвижимости.

Предоставление ипотеки молодой семье

Одной из самых востребованных программ по ипотеке для граждан РФ является «Молодая семья». В каждом регионе ее условия могут различаться. Главными требованиями для участников являются следующие моменты:

1. Супруги не достигли возраста 35 лет.
2. Семья живет в помещении, которое нуждается в улучшении жилищных условий.
3. На каждого члена семьи приходится меньше квадратов, чем прописано в законодательных нормах.

У каждого банка есть свои требования и к заемщикам. Так, оба супруга должны быть официально трудоустроены, иметь хорошую кредитную историю и возможность оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке.

В любом случае должно быть официальное признание того, что у супругов есть потребность в покупке нового жилья. После этого семья может рассчитывать на получение субсидий, которые целесообразно использовать на оплату первичного взноса ипотеки или ее погашения. Материальная помощь из регионального бюджета составляет около 30% от стоимости объекта недвижимости.

Иногда оформление ипотеки является единственным выходом приобретения жилья. Большинство людей предпочитают платить ежемесячно некрупные суммы, чем выложить несколько миллионов за один раз. Правила получения ипотеки каждый год меняются, но неизменным остается такое условие, как платежеспособность заемщика. Взяв ипотечный кредит, нужно быть готовым к существенной переплате.

Что нужно знать, прежде чем взять ипотечный кредит?

Обычно ипотеку люди воспринимают только как кредит, выдаваемый на покупку жилья, но это не совсем точное определение.

Ипотека – залог недвижимости. После ее оформления банк финансирует решение жилищной проблемы заемщика, а в качестве гарантии сделки выступает недвижимое имущество. Варианты подходящего залога: дом, квартира или земельный участок.

Предметом залога может быть недвижимость, принадлежащая заемщику до сделки или купленная на деньги банка. В любом случае кредитная организация покупает клиенту жилье. Такой формат наиболее распространен, но существуют и другие малоизвестные варианты, например, ипотека на ремонт жилья или на строительство.

Ипотека оформляется с помощью одного или двух договоров. Первый – кредитный договор, второй – договор об ипотеке, регламентирующий передачу недвижимой собственности в залог банку.

Шаги, предшествующие получению ипотеки

1. Обычно получить ипотеку можно, только если есть деньги на первоначальный взнос. То есть заемщик располагает средствами для покупки части квартиры. У разных банков процент первоначального взноса может заметно отличаться. Например, в случае зарплатного проекта кредитная организация порой ограничивается 10%, а если тот же заемщик обратится в другой банк – с него запросят уже 20-30%. В случае первоначального взноса в 10% десятую часть стоимости квартиры сразу оплачивает покупатель, а остальные 90% – финансовое учреждение.

Поэтому первым делом нужно определиться: сколько денег удастся собрать на первоначальный взнос.

2. Еще один важный момент подготовки к оформлению ипотеки заключается в том, что нужно подсчитать: какую часть ежемесячного дохода получится отдавать банку и сколько времени будут продолжаться выплаты. Для этого необходимо сделать следующее:

• Проанализировать свои финансы, подсчитать разницу между доходами и расходами. Если кредитные платежи превышают 50% доходов, выплачивать кредит, возможно, будет не по силам.
• Собрать предложения нескольких банков и сравнить их.

Суть ипотеки в том, что это кредит. А за пользование заемными средствами нужно платить банку. При этом процентная ставка бывает:

• Постоянная. В этом случае ставка фиксируется в договоре после согласования с заемщиком.
• Плавающая. Может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ или другой переменной величины.
• Комбинированная. Через какое-то заранее определенное время ставка перестает быть постоянной и становится плавающей.

В любом случае ставка рассчитывается индивидуально. Она зависит от суммы кредита, его срока, кредитной истории заемщика и прочих факторов.

При изменении размера ежемесячного платежа банк обязан прислать уточненный график (способ его доставки прописывается в договоре). До его получения можно платить по-старому.

Где можно посмотреть полную стоимость кредита?

На первой странице ипотечного договора, справа, в верхнем углу. Стоимость кредита включает основной долг, проценты, а также другие взносы, которые заемщик обязан платить согласно договору.

Нюансы ипотечных платежей

Кредитная организация не может перекладывать на заемщика расходы, связанные с выполнением своих обязательств. Хотя некоторые финансовые учреждения умудряются брать деньги даже за рассмотрение заявок. Перед получением ипотеки клиенту нужно будет заплатить пошлину за госрегистрацию ипотеки, а иногда и застраховать заложенное имущество.

Платежи бывают двух видов:

• Для обеспеченных клиентов, возможно, хорошим вариантом будут дифференцированные платежи. Их смысл в том, что заемщик каждый месяц платит фиксированную сумму в счет основного долга и изменяющуюся сумму в счет процентов, которая постепенно уменьшается.
• В случае аннуитетных платежей ежемесячные суммы одинаковые, но в первые месяцы и годы в основном гасятся проценты. Доля основного долга в перечислениях увеличивается постепенно. Аннуитетные платежи удобнее в плане планирования расходов, поскольку они не меняются: каждый месяц нужно платить одинаковую сумму.

Вид платежей предлагает банк. Можно заранее изучить договоры нескольких финансовых учреждений, и учесть этот фактор при выборе кредитора.

Банк обязан предоставить заемщику график платежей, прописать в договоре общую сумму выплат и время действия соглашения. Некоторые финансовые учреждения предлагают на своих сайтах сделать предварительный расчет ипотеки на специальном калькуляторе. Это хорошая возможность понять, во сколько обойдется кредит.

На чем можно погореть?

1. Уменьшение доходов, рост расходов

Каждый может потерять работу, в кризис могут урезать зарплату, жизненные обстоятельства порой приводят к незапланированному увеличению расходов. Всего не предусмотришь, но учитывать наиболее вероятные события перед оформлением ипотеки, безусловно, необходимо. К факторам, которые в будущем могут повлиять на возможность гасить ипотечный кредит, относятся: смена работы, появление в семье ребенка, изменение графика работы и проч.

Рост инфляции или изменение ежемесячных платежей под влиянием других рыночных факторов тоже могут усложнить погашение ипотеки. На такие случаи желательно иметь финансовую подушку безопасности. В заначке должны быть средства, которых хватит на 3-6 месяцев нормальной жизни. С ее помощью будет проще преодолеть временные проблемы с финансами.

2. Валютный риск

При выборе валюты кредита нужно ориентироваться на валюту, в которой получаете зарплату. Если это рубли, стоит брать ипотеку в отечественной валюте, иначе придется постоянно переживать по поводу обменного курса. Резкое падение рубля повлечет серьезные финансовые проблемы.

3. Проблемы с залоговой недвижимостью

К примеру, разразился серьезный кризис, и платить по кредиту стало не под силу из-за уменьшения доходов. Цены на жилье, в свою очередь, упали. В такой ситуации, даже если продать заложенное имущество, вырученных денег для полного погашения кредита может не хватить. В результате заемщик остается без квартиры и с частью непогашенного долга.

Бывают ситуации и похуже: например, в ипотечной квартире случился пожар. Банк в таком случае может потребовать рассчитаться по кредиту досрочно. Возможно, это выглядит нелогично, но вполне объяснимо: финансовые учреждения начинают давить на заемщиков, когда сомневаются в их платежеспособности.

Заемщик может защититься от рисков с помощью страхования. В банках, в свою очередь, заинтересованы в возврате средств, поэтому часто делают страховку обязательным условием кредитования.

Источник https://kreditkarti.ru/usloviya-predostavleniya-ipoteki

Источник https://www.exocur.ru/chto-nuzhno-znat-prezhde-chem-vzyat-ipotechnyj-kredit/

Источник

Источник