Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Под реструктуризацией понимается пересмотр и изменение параметров кредита. В связи с затруднительным экономическим положением в стране, большинство граждан, получивших ипотечный кредит в 2019 году, вправе претендовать на реструктуризацию в рамках государственной программы, которую разработали не только для льготников, но и для работающего населения.

Государственная программа реструктуризации по ипотечному кредитованию в Сбербанке

В оформлении ипотеки, возможно, что клиент на некоторое время может потерять платежеспособность, что также может быть связано и с валютным дефолтом, во время которого финансовое положение большей части населения несколько снижается. В связи со сложившейся в стране финансовой ситуацией 11.08.2017 года в государстве утвердили постановление №373 разбирающее задолженность по ипотечному кредитованию.

Создавшуюся ситуацию стало возможно разрешить благодаря новой программе помощи гражданам при поддержке банков. В 2019-2020 году для реструктуризации ипотеки нужно выполнить некоторые условия, что даст право нуждающемуся клиенту получить льготу, общий размер которой не должен превышать 30% суммы, которую осталось выплачивать, но не более 1,5 млн рублей. Реструктуризация ипотеки возможна одним из следующих способов:

1. Увеличение сроков кредита до одного года. В этом случае сокращаются ежемесячные платежи (иногда до 50%). В некоторых случаях процентная ставка также снижается, иногда до 12% годовых, остальное доплачивает государство;
2. Перевод в национальную валюту. В этом случае стоимость платежа должна увеличиваться более чем на 30%;
3. Предоставление льготного периода, то есть отсрочки платежей;
4. Внесение денежных средств на погашение задолженности. Здесь нужно понимать, что остаточная часть долга обязательно должна быть выплачена, в противном случае по истечении срока, платежи нужно будет платить в полном объеме.

При решении о реструктуризации в Сбербанке, клиент и банк подписывают дополнительные соглашения, где указываются сроки, в которые выплачиваются субсидии. Способ реструктуризации определяется работниками банка после детального изучения всех условий кредита. Обратите внимание, что предложение о реструктуризации доступно не всем гражданам. Участие в программе могут принять только заемщики, подходящие под ее условия.

Основные условия по реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Главным условием стоит отметить срок заключения договора (более одного года назад). Кроме того у клиента должна быть положительная кредитная история. Ранее на субсидию могли рассчитывать только клиенты, у которых уже имеется просрочка. Теперь же за помощью можно обратиться заранее, как только возникли финансовые трудности. Подать заявление на реструктуризацию могут:

• инвалиды;
• опекуны детей-инвалидов;
• родители и попечители несовершеннолетних детей;
• участники боевых действий;
• граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

Клиенты, не подходящие под данные категории, но по сложившимся обстоятельствам не способные вовремя внести обязательные платежи, также могут участвовать в этой государственной программе. Причинами могут стать длительное нахождение в стационаре, сокращение, уменьшение заработка, призыв на срочную службу в армии или отпуск по уходу за ребенком до 1,5–3 лет и другие. Особое внимание при реструктуризации обращают на доходы клиента. Остаточные средства после оплаты очередного платежа в семье из трех человек должны составлять около двух прожиточных минимумов, принятых в стране.

Снижение ежемесячного дохода может стать причиной для участия в этой государственной программе. В этом случае сравнивается доход в настоящий момент и тремя месяцами ранее. Для получения субсидии общий доход должен уменьшиться более чем на 30%. Уважительная причина невозможности оплаты ипотеки должна быть подтверждена определенными документами: трудовую книжку, больничный лист и другие. Расчёт платежей производится с учетом того, чтобы в семье оставались деньги для проживания.

Недвижимость, попадающая под гос. программу рефинансирования

• Недвижимость,которая проходит по программе реструктуризации;
• Однокомнатные квартиры, площадью до 45 кв.м.;
• Двухкомнатные квартиры, не превышающие 65 кв.м.;
• Трехкомнатные квартиры, площадь до 85 кв.м.;
• Квартиры,стоимостью не более 60% аналогичного на рынке жилья.

Одно из главных условий, — у владельца больше не должно быть зарегистрировано недвижимости. Исключение: на многодетные семьи подобные ограничения не влияют.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Заемщик обязан предоставить следующие документы:

1. Заявление о реструктуризации;
2. Паспорт гражданина Российской Федерации;
3. Кредитный договор;
4. Выписка из ЕГРП с указанием всей недвижимости, зарегистрированной на клиента;
5. Справка2-НДФЛ за 3 последних месяцев;
6. трудовая книжка или иные бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
7. Справка о задолженности;
8. Документы, указывающие причину возникновении долга.

С заявления снимается копия, которая заверяется подписью специалиста в банке. Клиент обязан сохранять ее весь срок действия ипотеки. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего приходит ответ. Клиенту может прийти отказ из-за недостоверности предоставленных сведений или неполного пакета документов. Последствия невыплаты: неуплата наказывается штрафом, размер которого заранее установлен.

В первый месяц клиентом занимаются специалисты по взысканию задолженности на ранних сроках просрочки, которые телефонным звонком информируют о всех возможных последствиях и рекомендуют заплатить очередной платеж с учетом пени за просрочку. Начиная с четвертого месяца, в работу вступают сотрудники до судебного взыскания, которые выезжают к должнику для проведения профилактических бесед, после чего договор передают коллекторам или в суд. Сбербанк вправе выставить на продажу недвижимость, а вырученные денежные средства идут в счет погашения ипотеки. Если денег выручено недостаточно, для погашения займа клиент обязан самостоятельно заплатить разницу.

Сбербанк ипотека – реструктуризация

Ипотечное кредитование для многих россиян – единственный вариант приобрести жильё. Но, в условиях кризиса в экономике, не всегда удаётся выполнить все взятые на себя по договору обязательства. Как же быть, чтобы остаться и с жилой площадью, и с репутацией, и семью кормить? В этом может помочь реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, а о том, как её добиться – эта статья.

Что такое реструктуризация ипотеки

Ипотека берётся на большой срок, а залогом чаще всего выступает сама приобретаемая квартира. Очень сложно заранее предусмотреть риски на годы вперёд и рассчитать, какими возможностями вы будете обладать к тому времени, ведь жизнь непредсказуема и впереди может поджидать немало трудностей. Как же быть, если не удаётся выплатить сумму за ипотеку в предусмотренный договором срок?

Обратиться к программе реструктуризации, созданной специально для таких случаев. Реструктуризацией называют пересмотр условий договора ипотечного кредитования с таким расчётом, чтобы заёмщик смог выполнить взятые на себя обязательства. В результате её проведения, как правило, ежемесячный платёж уменьшается, что достигается за счёт увеличения сроков выплат. Таким образом, нагрузку на семейный бюджет можно серьёзно сократить, что поможет пережить тяжёлые времена.

Однако, в данном случае, сумма переплаты останется неизменной. Ещё более выгодный для заёмщика вариант, если удастся снизить сумму процентов по кредиту.

Курс доллара и евро к рублю сильно сказывается на способности выплатить кредит, так, после произошедшей девальвации рубля многие заёмщики, занимавшие в этих валютах, обнаружили, что более не в состоянии отдавать долг, ведь доллар стал стоить вдвое дороже, а заработную плату они получают в рублях – это значит, что если раньше на обслуживание ипотеки уходило, например, 25% зарплаты, то теперь стало уходить 50%. Ухудшает ситуацию и отсутствие определённости – непонятно, сколько именно придётся заплатить в следующем месяце.

Четвёртый вариант – кредитные каникулы. Так называют предоставление заёмщику отсрочки, в ходе которой платёж по кредиту уменьшается вдвое. За это время он должен исправить своё материальное положение и найти возможность вновь стать полностью платёжеспособным. Недоплаченные суммы распределяются по оставшемуся сроку платежей.

Реструктуризация – это не освобождение от долга, но её преимущества ясны:

• ипотека может выплачиваться в более лояльных для заёмщика условиях;
• при этом его кредитная история не портится;
• все права на жильё остаются за ним.

А значит, если ваше материальное положение ухудшилось, и вы не можете выплачивать кредит по старому графику – не нужно прятаться от кредиторов. В особенности если речь идёт об ипотеке, ведь ваше жильё является банковским залогом, а его с собой не унесёшь. Следует сразу же обратиться в банк и изложить свои обстоятельства – и банк наверняка примет положительное решение по вопросу реструктуризации вашего долга.

Как правило, банки предпочитают снизить ежемесячный платёж и растянуть сроки выплат, а также повысить ставку – в результате чего итоговая переплата по ипотеке становится больше, а потому не всегда реструктуризация оказывается выгодной. Но даже этот вариант может принести пользу, если позволит сделать передышку и избежать штрафов за просрочку платежей.

В Сбербанке

Изучим основные требования, при выполнении которых может быть проведена реструктуризация ипотеки в Сбербанке, и которым нужно соответствовать физическому лицу. Их несколько:

• необходимо подтвердить документами ухудшение финансового состояния;
• причины его ухудшения должны быть уважительными и объективными, например, потеря рабочего места либо трудоспособности, долгое лечение, снижение зарплаты;
• кредитная история должна быть чистой – никаких проблем с банками до этого.

Плюсом при просьбе о реструктуризации, который заставит банк рассмотреть заявку в первую очередь, будут следующие обстоятельства:

• заёмщик является родителем или опекуном несовершеннолетнего ребёнка либо инвалида;
• лицом с инвалидностью;
• многодетным родителем;
• принимал участие в боевых действиях;
• доказал, что серьёзное снижение доходов произошло по не зависящим от него причинам.

Типы реструктуризации

В Сбербанке доступно немало различных типов реструктуризации, перечислим основные из них:

• Пролонгация – срок кредитования может быть увеличен на 3-10 лет. Соответственно, уменьшится и ежемесячная плата. Максимальный срок, на который может быть растянута ипотека, составляет 35 лет.
• Отсрочка – предоставление двухлетнего периода, во время которого не нужно погашать кредит, а придётся лишь отдавать проценты по нему.
• Поквартальная выплата процентов – ежемесячно гасится лишь тело долга, а все накопившиеся за период проценты выплачиваются в конце квартала.
• Отмена штрафов, частичная или полная – в случае если до обращения заёмщик допустил просрочки, но сможет объяснить их уважительной причиной.

Кредитные каникулы, изменение процентной ставки, индивидуальный график погашения – все эти варианты также имеются, но их параметры будут рассчитываться отдельно под каждого клиента.

Государственная помощь

Некоторые заёмщики могут обратиться за государственной помощью, чтобы оказывать ее было образовано АИЖК (агентство по индивидуальному жилому кредитованию). Государственная программа реструктуризации распространяется на следующие категории граждан:

• семьи с несовершеннолетними детьми;
• инвалиды, родители или опекуны инвалидов;
• ветераны боевых действий.

Условием предоставления государственной поддержки будет также снижение уровня дохода заёмщика – он должен упасть на 30% или более с момента, когда началась ипотека.

Если клиент занимал в валюте, то он может получить помощь в том случае, если его доход остался прежним, а вот платёж вырос на 30% или более. Помимо этого, доход на члена семьи после вычета суммы платежа не должен превышать двух прожиточных минимумов.

Помимо этого, есть требования и к приобретаемому жилью:

• Оно должно относиться к недорогому классу – стоимость квадратного метра не более 60% среднерыночной.
• Быть единственным жильём для заёмщика.
• По площади: не более 50 квадратных метров для одного человека, 70 – для двух, 100 – для трёх. Для многодетных семей эти ограничения недействительны.
• Есть и ещё одно требование – с момента заключения договора на ипотеку должен пройти минимум год.

В рамках этой программы в Сбербанке можно получить следующие виды реструктуризации:

• перевод займа из валютного в рублёвые;
• получение отсрочки до 1,5 лет;
• понижение ставки до 12%;
• снижение оставшегося долга на 20% (максимум – на 600 тысяч рублей).

Затраты, которые банк несёт на реструктуризацию, в данном случае возмещаются государством, поэтому и сами условия здесь куда лучше, и банки обычно идут на реструктуризацию при государственной поддержке охотнее. Нужно отметить, что в отличие от предоставляемой банком реструктуризации, государственная не учитывает, предоставлялась ли заёмщику банком реструктуризация ранее, также в расчёт не берётся его кредитная история.

Оформление

Чтобы реструктуризировать долг, необходимо выполнить следующие действия:

• Обратиться в Сбербанк и узнать, возможно ли провести реструктуризацию в его случае, и какие условия готов предоставить банк. Следует сделать это сразу же, едва стало очевидным, что возникнут проблемы с выплатой ипотеки, не допуская задержек платежей – это повлияет на решение банка. При положительном ответе о возможности реструктуризации нужно будет оформить заявление.
• Собрать нужные документы и предоставить их кредитной организации. В случае обращения за государственной помощью, для её получения документы собираются отдельно.
• Подписать с банком договор о реструктуризации, перед этим ознакомившись с ним и убедившись, что изменение условий действительно сделает ситуацию лучше.
• Вносить платежи в точном соответствии с новым договором, иначе к штрафнику будут применены меры, а на новую реструктуризацию едва ли можно будет рассчитывать.

Как правило, банк идёт навстречу при наличии доброй воли у заёмщика, поскольку осуществить реструктуризацию обычно обходится дешевле, чем нести судебные расходы. Хотя если удастся получить господдержку, получить реструктуризацию будет проще, но даже без неё это вполне возможно. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке – вполне реальный выход при финансовых трудностях, возможность избежать штрафов и не испортить свою кредитную историю.

Источник https://credits.ru/publications/407602/restrukturizaciya-ipoteki-s-sberbanke-s-pomoschyu-gosudarstva-v-2017/

Источник https://sbotvet.com/ipoteka/restrukturizacija/

Источник

Источник