Рефинансирование ипотеки в 2021 году

Что такое рефинансирование ипотеки

Лет 5 назад ипотечные ставки в России были заметно выше. 13-15% были нормой, по сравнению с 8-9% в 2020 году это довольно много. К счастью, переплату по уже действующей ипотеки можно сократить с помощью механизма рефинансирования. Суть проста: человек берет новый кредит под более выгодный процент, гасит за счет него старый и платит проценты по новому займу.

Для банков это тоже не благотворительность: они могут получить новых клиентов. Поэтому готовы предложить выгодные условия.

Условия

Условия для рефинансирования ипотеки мало чем отличаются собственно от займа на покупку жилья. Банк точно также будет требовать платежеспособность клиента и соответствие объекта недвижимости минимальным стандартам.

Не стоит думать, что рефинансирование – это способ получить отсрочку по ежемесячным выплатам или даже скостить долг. Переплата будет меньше, но просто за счет меньшей процентной ставки. А если человек и раньше справлялся с ипотекой плохо, то есть допускал просрочки и копил долги, о рефинансировании ему можно и не мечтать.

Процентная ставка

Как рефинансировать ипотеку в России

Если вы поняли, что платите значительно больше, чем если бы взяли ипотеку сейчас, пора действовать.

• В первую очередь найдите подходящий банк, который удовлетворит ваши условия. Рефинансирование — хороший повод изменить условия ежемесячного платежа. Вы можете оставить срок кредита тем же, тогда ежемесячный платеж уменьшится, ведь процентная ставка ниже. Или, если вам комфортно и вы все равно «закидывали» на ипотечный счет «лишнюю» тысячу-другую в виде переплаты, можно сократить срок ипотеки.

• Далее нужно подать заявку в приглянувшийся банк и дождаться положительного ответа.

• Получив одобрение, нужно начать собирать документы на недвижимость. Ведь она будет в залоге у нового банка, так что он хочет знать максимум. Если вы брали ипотеку на квартиру в новостройке, документы за вас собирал застройщик, сейчас же придется побегать самому.

• Когда все готово, приходит время непосредственно для рефинансирования. Человек берет новый кредит, а банк выкупает его квартиру у прежнего.

• Осталось уладить вопрос с обременением. Нужно забрать квартиру из залога в старом банке и передать ее в новый. Для этого придется написать заявление в ваш старый банк с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Вместе с этим документом в МФЦ пишется два заявления: на снятие старого обременения и наложение нового.

Оформление заявки

Когда речь идет о сделке с недвижимостью, вряд ли можно выделить какой-то главный этап — важно, чтобы все было сделано правильно. Но все-таки заявка на рефинансирование критически важна. Ведь именно с нее начинается процесс, она дает ему толчок.

Рассматривайте такую заявку как резюме. Ведь когда мы устраиваемся на работу в интересную нам компанию, хотим предстать для нее в наиболее выгодном свете. Так и тут — надо дать понять банку, что вы надежный заемщик, который не создаст проблем.

На сайте любого банка вы найдете форму для заявки на рефинансирование. Как и в случае с ипотекой, нужно доказать свою платежеспособность. Только в этот раз банк будет интересовать еще и то, как вы платите свой кредит. Любая просрочка уменьшает шансы на одобрение.

Как правило, банк просит предоставить вместе с заявкой копии некоторых документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• трудовая книжка;
• справка 2-НДФЛ;
• действующий кредитный договор;
• график платежей по нему;
• справка об остатке ссудной задолженности.

Подача документов

Новый банк также захочет узнать все про вашу недвижимость, кредит на которую вы выплачиваете. Когда просто берете ипотеку, документы предоставляет продавец. При процедуре рефинансирования это уже ваша обязанность.

Чтобы доказать, что квартира стоит столько, сколько вы на нее просите, придется провести процедуру оценки. Лучше всего обратиться в ту компанию, которую порекомендует банк. Оплата услуг оценщика также ложится на человека, претендующего на рефинансирование. Как правило, стоит эта процедура несколько тысяч рублей — в зависимости от конкретного региона.

Кроме отчета оценщиков в пакет документов по недвижимости также входят:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о праве собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования недвижимости и квитанция об оплате;
• справка Ф40;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• справка об остатке ссудной задолженности.

Заключение сделки

Ответственный момент — выкуп квартиры у старого банка и оформление кредита в новом. Но тут есть тонкости. До самого последнего дня старый банк будет начислять вам проценты. Поэтому сумма задолженности, которую вам озвучат сначала, и с которой вы пойдете оформляться в новый банк, скорее всего будет отличаться от той, что придется оплатить в день полного досрочного погашения ипотеки.

Можно попросить менеджеров вашего старого банка рассчитать, какой будет задолженность на конкретное число, когда вы запланируете сделку. А можно покрыть разницу из своего кармана — как правило, она составляет несколько тысяч рублей.

Выгодные предложения по рефинансированию ипотеки

— Бум заявок на рефинансирование пришелся на вторую половину прошлого года и начало этого. А разгоревшийся кризис только подстегнул интерес: опасаясь ухудшения финансового положения, заемщики пытаются снизить кредитную нагрузку, — говорит директор агентства недвижимости обменквартир.рф Станислав Галкин. — При этом пока мы не видим, чтобы как-то серьезно поменялось отношение банков к заемщикам. Процент одобренных заявок остается примерно на докризисном уровне.

Многие крупные банки предлагают потенциальным клиентам специальные программы по рефинансированию. Вот несколько примеров:

• Рефинансирование онлайн через Госуслуги от Росбанка – 7,19%

• Рефинансирование от Альфа-банка – 8,99%

• Рефинансирование от Сбербанка – 9%

• Рефинансирование от банка «ФК Открытие» — 9,1%

Отзывы специалистов о рефинансировании ипотеки

Игорь Селезнев, начальник управления ипотечного кредитования МКБ:

— Как и при получении нового кредита, при рефинансировании заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми тонкостями программы, предлагаемой банком, расходами и иными условиями, провести расчеты и точно понять свою выгоду. Например, более низкая ставка не всегда будет выгодной, поскольку возможны комиссии и платежи, которые перекроют разницу в ставке. Дополнительной проблемой может стать, предоставление согласия на последующий залог первичным кредитором. Не все банки готовы «отпускать» клиента и по факту накладывают «вето» на сам процесс рефинансирования. Но рынок этого продукта идет в ногу со временем, и многие банки уже предлагают программы, не требующие согласие первичного кредитора.

Руслан Сухий, профессиональный инвестор в недвижимость, руководитель проекта «Рентавед»:

— Механизм рефинансирования ипотеки в России развит достаточно хорошо. В настоящий момент условия немного ухудшились, заемщик в лучшем случае может рассчитывать на ставку в 8,5% годовых, хотя двумя месяцами ранее она доходила до 7,9-8%. На фоне начавшегося кризиса банки повысили ставки. Также в краткосрочной перспективе ипотека может еще подорожать из-за предложения Центробанка обязать банки, а не заемщиков, нести расходы по страхованию ипотечных кредитов. Чтобы покрыть свои расходы на оплату страховки, банки могут начать повышать ставки, фактически включив оплату страховки в тело кредита. Поэтому тем, кто собирается заниматься рефинансированием, советую подождать несколько месяцев. За данный период ситуация стабилизируются и можно ожидать, что банки начнут предлагать более интересные условия. Возможно, мы увидим ставку в 7,5%.

Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/

Источник

Источник

Источник