Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке

Рефинансирование любого вида займа для физических лиц подразумевает получение ими ссуды в кредитной организации для погашения кредита другого банка на улучшенных условиях. Можно ли рефинансировать ипотеку? Законодательство допускает реконструкцию кредита внутри банка, т.е. можно получить новый кредит для закрытия старого в одном и том же кредитном учреждении, но на другой основе.

Программа рефинансирования ипотеки Сбербанка позволяет перекупать ипотечный заем у других держателей, реконструировать собственную ипотечную ссуду, консолидировать в одном договоре до 6 кредитов (ипотека и 5 потребительских кредитов, в том числе автокредит).

Воспользоваться ей можно в случае:

• жестких условий кредитования (например, больших штрафов при незначительной просрочке платежа);
• появления предложений с более низкой ставкой кредитования;
• ухудшения материального положения.

Переоформление ипотеки позволяет:

• уменьшить общую сумму задолженности, но не во всех случаях;
• снизить размер платежей;
• возвратить часть страховой суммы;
• получить более лояльные условия обслуживания кредита;
• консолидировать несколько кредитов;
• вывести из-под залога автомобиль при объединении автокредита с ипотекой;
• получить дополнительно наличные деньги.

При желании изменить условия первоначального договора необходимо знать, как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке.

Комплект документов

Процесс рефинансирования начинается с подачи заявки. Заявление-анкета заполняется всеми участниками кредитного договора: заемщиком и созаемщиками. Бланк заявления можно скачать здесь, а образец заполнения — здесь.

Важно: Сбербанк, проводя перекредитование ипотеки, требует обязательного участия обоих супругов в оформлении ипотечного договора. Одного в качестве заемщика, второго – созаемщиком. Исключение предоставляется для супружеских пар, заключивших брачный контракт.

Вместе с заявкой подается следующий список документов (относится ко всем участникам сделки):

• общегражданский паспорт с отметкой о постоянной регистрации на территории России;
• справка о временной регистрации, при несовпадении фактического местом проживания с адресом постоянной регистрации;
• первоначальный ипотечный договор;
• заверенная руководителем предприятия или организации копия трудовой книжки;
• справка по форме 2-НДФЛ с места работы;
• заверенная копия декларации для ИП (обязательно присутствие отметок об уплате налоговых платежей за последние полгода);
• заверенная копия контракта для военнослужащих и сотрудников силовых структур, а также справка о выслуге лет;
• справка с ПФ РФ или заверенная банком выписка по пенсионному счету для пенсионеров;
• договор об участии в «Зарплатном проекте» (для клиентов Сбербанка, получающего в нем свою заработную плату);
• справка о задолженности по ипотеке с начисленными процентами из банка-кредитора (на момент подачи заявки о рефинансировании);
• кредитная история (справка, выписка или произвольный документ о просроченных ежемесячных платежах или об их отсутствии таковых в течение последних 12 месяцев);
• реквизиты держателя ипотеки, если она была продана или переведена в другой банк.

Важно: при отсутствии одного из перечисленных документов, Сбербанк оформляет отказ, не давая заявителю времени на его предоставление. Поэтому следует заранее получить все справки, выписки, документы и сразу предоставить их в комплекте. При сомнении в их правильном оформлении можно получить консультацию у сотрудников банка и только после проверки подавать заявку.

Рассмотрение заявки проводится в течение 3 рабочих дней. При положительном решении требуется подача документов по объекту недвижимости. На принятие окончательного решения уходит не более 5 дней. Кредитор может одобрить и подписать договор о рефинансировании ипотеки и с отсроченной датой предоставления документов по залогу. В таком случае заемщик в течение 90 дней обязан оформить (переоформить) залоговое имущество.

Как сделать залог имущества? Процесс оформления имущества под залог при рефинансировании ипотеки не отличается от стандартной процедуры его передачи. Необходим тот же пакет документов, только для Сбербанка.

Требования Сбербанка

Сбербанк России предъявляет более жесткие требования к дебиторам, залоговому имуществу и займам на жилье, проводя рефинансирование ипотеки других банков. В данной программе заемщик или созаемщик должен быть:

• гражданином РФ;
• в возрасте 21 год и более;
• не старше 75 лет на момент окончания договора;
• работником финансово-устойчивого предприятия, с непрерывным стажем работы полгода (при этом общий стаж должен быть более года за последние 5 лет).

Предлагаемый залог должен соответствовать следующим критериям:

• быть в собственности заемщика или созаемщика (в строящемся доме у него имеется только право требования);
• по оценочной стоимости превышать размер ссуды вместе с процентами;
• находиться в залоге у банка, выдавшего ипотечный кредит;
• не иметь обременения (в случае внесения под залог дополнительного имущества).

К рефинансируемому займу предъявляются требования:

• отсутствие срывов погашений ежемесячных платежей на протяжении последних 6 месяцев;
• полностью выплаченная задолженность на дату обращения за рефинансированием;
• с момента заключения ипотечного договора должно пройти не мене 180 дней;
• окончание действия договора ипотеки – не менее чем через 90 дней;
• отсутствие реконструкций ипотечной ссуды.

Условия рефинансирования

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке довольно лояльны к клиенту.

Сумма

Ссуды выдаются только в рублях. Первоначальная ипотечная ссуда в долларах и евро рефинансируется в национальной валюте. Величина ссуды определяется несколькими факторами и имеет следующие ограничения:

• минимальный порог – 1,0 млн. руб.;
• максимальная сумма займа – не более 80% от стоимости представленной в залог недвижимости при реконструкции ипотеки, ранее взятой в Сбербанке;
• максимальная величина кредита при рефинансировании ипотечного займа в другом банке – 7,0 млн. руб.;
• для погашения других кредитов, при объединенном договоре рефинансирования, – до 1,5 млн. руб.;
• на личное потребление – до 1,0 млн. руб.

Ставки

Стремясь быть максимально лояльным к клиенту, Сбербанк допускает выдачу кредита до регистрации ипотеки и погашения остатков долга у первоначального кредитора. Вследствие этого разработана линейка процентных ставок для всех возможных ситуаций.

Ставка по займу при отсутствии регистрации ипотечного договора и справки, подтверждающей погашение остатков ипотеки в другом банке:

• ипотека – 11,5%;
• консолидированный ипотечный кредит (ипотека, потребительский и наличные) – 12%;
• ипотека и наличные – 12,0%.

После регистрации ипотеки, но без погашения остатков долга у первоначального кредитора:

• ипотека – 10,5%;
• консолидированная ипотека – 11,0%;
• ипотечный заем с наличными – 11%.

После выполнения всех условий:

• ипотека – 9,5%;
• консолидированная ипотека – 10,0%;
• ипотека и наличные – 10,0%.

Дополнительные условия

Рефинансировать ипотеку можно:

• физическим лицам;
• сроком до 30 лет;
• под залог;
• с консолидацией 5 видов различных кредитов (включая автокредит), выданных в Сбербанке и других кредитных организациях;
• с выдачей дельты кредита в виде наличных.

Порядок проведения рефинансирования

Чтобы провести рефинансирование ипотеки, следует совершить ряд последовательных шагов.

1. Посетить первоначального кредитора и узнать остаток по ссуде на момент ее реконструкции. Списание тела долга при ипотечном кредитовании существенно отличается от погашения потребительского кредита. Например, через 1/3 срока от начала выплат по ипотеке, тело займа будет погашено примерно на ¼. Поэтому остаток ипотеки, даже без процентов, будет значительно больше, чем рассчитывает должник.
2. Обратиться за консультацией к сотруднику банка и оговорить условия и порядок вторичного кредитования недвижимого имущества. Обязательно просчитать на кредитном калькуляторе последствия перевода кредита в Сбербанк. Часто меньший, сниженный процент ставки не дает выгоды из-за непропорционального погашения тела ипотеки у предыдущего кредитора.
3. При принятии положительного решения взять перечень необходимых документов для подачи заявки.
4. Подготовить пакет документов.
5. Попросить консультацию менеджера банка на предмет правильности оформления имеющихся бумаг.
6. Заполнить заявку и подать ее вместе с пакетом документов в банк на рассмотрение.
7. При принятии заявки, подготовить документы на залог.
8. Предоставить банку залог.
9. Оформить рефинансирование ипотеки – подписать договор.

Отклонение заявки на рефинансирование

Основной целью рефинансирования является переманивание клиентов других банков. Казалось бы, переоформление кредитных договоров не представляет сложности. Однако, перекредитование ипотеки в Сбербанке может не состояться по следующим причинам:

• плохая кредитная история;
• получение судимости после первичного оформления ипотеки в банке-кредиторе;
• не прошло более 6 месяцев с начала выплат по ипотечному кредиту;
• произошло пополнение семьи;
• снизился доход, что не позволяет проводить ежемесячные платежи на уже реконструированный кредит;
• недостаточный стаж работы у нового работодателя;
• не удовлетворяет залоговое имущество (квартира в собственности застройщика или стоимость предлагаемого в залог имущества не соответствует сумме кредита).

Заключение

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке уменьшит сумму ежемесячных платежей, что очень актуально при потере высокооплачиваемой работы или дополнительных доходов. Семья в таком случае не будет голодать. Однако при этом резко возрастает общая сумма задолженности. В отдельных случаях до двух раз.

Так, при теле ипотеки в 3,0 млн. руб. и 2,5 млн. руб. на обслуживание ссуды, при рефинансировании, общая сумма выплат может вырасти до 8,0-10,0 млн. руб. Поэтому следует все тщательно продумать и просчитать последствия своего решения, прежде чем начать процесс реконструкции долгов.

Видео по теме

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2020-2021

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей. В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки.

Рассмотрим пример

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Отзывы ипотечников

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.

Рассмотрим на примере:

• остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
• срок до погашения — 3 года;
• ставка — 11%;
• размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
  При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

• остаток долга — 1 миллион рублей;
• срок до погашения — 5 лет;
• первоначальная ставка — 10%;
• размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
  При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона рублей, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона рублей, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона рублей.

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.

Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Какую ипотеку можно рефинансировать?

Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:

• У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
• В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
• Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
• Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.

Кстати! Чтобы не забывать о платежах по кредиту, Вы можете воспользоваться услугой от Юником24 «Защита от мошенников». Мы не только будем уведомлять вас в случае просроченного платежа, но и сообщим если кто-то попытается оформить на Вас кредит, об увеличении кредитного лимита, если превышен беспроцентный кредитный лимит по карте и многое другое!

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки. Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще, чем с первичном.

На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

• процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
• выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
• хорошая кредитная история в БКИ (проверить свою кредитную историю);
• срок пользования заемными средствами – от 1 года до 30 лет;
• погашение производится равными частями;
• комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
• лимит выдачи – 80-85% от стоимости недвижимости;
• в обязательном порядке наличие залога;
• возможность досрочного возврата долга;
• взимание штрафов за просрочку;
• выдача средств только в безналичном порядке;
• повышение процентной ставки при отказе от страховки.

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если:

• платежеспособны;
• не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
• имеют общий стаж работы не менее 1 года и на последнем участке не менее 3-х месяцев.

Пошаговая инструкция

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

• Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
• Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
• Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
• Совет заемщикам: при подборе банка, рекомендуется пользоваться нашим сервисом подбора ипотеки. С его помощью можно произвести рефинансирование на самых выгодных условиях.
• Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
• Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
• Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
• Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
• Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
• Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
• Подписать договор в новом банке.
• Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
• Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
• Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
• Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
• Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
• Оформить страховку на объект залога.
• Получить измененный график платежей.
• Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги – это дополнительная долговая нагрузка.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же самые документы, что и для получения обычного ипотечного кредита. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить доход можно различными способами:

• справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ;
• выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия;
• справкой по форме кредитного учреждения.

Если заявитель имеет «зарплатный» счет в банке-кредиторе, и туда ежемесячно зачисляются средства, то представлять в банк справку 2-НДФЛ не нужно.

Важно: отличительной особенностью таких сделок является то, что клиенту придется также представить в банк документы по ранее оформленному ипотечному кредиту – справку об остатке задолженности, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемой ипотеке (дата заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и др.).

В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

• сведения о руководителе и наименование финансового учреждения;
• ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта);
• размер ссуды;
• цель проведения процедуры;
• срок, на который заключается соглашение;
• размер процентной ставки (цифрами и прописью);
• имущество, предоставляемое в залог.

При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости. Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов. Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении.

Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тыс. рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Как быстро рассчитать выгоду от рефинансирования?

Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты.

Выгода от рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.

Пример использования данной формулы:

Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых.

Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей. Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей. Разовые расходы – 3500 руб. на оценку + 1200 руб. на справки.

Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода).

Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а реструктуризация кредита в том же банке, где он был выдан.

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других.

С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.

Отзывы ипотечников

Удивительно, но мы попали в эту программу! 25 мая сдала документы в ВТБ24, с конца июня несколько раз звонила, узнавала статус заявки.

13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.

Вопрос: Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту?

Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.

Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту.

Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа – рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов (ипотеку, потребительский, автокредит и т.д.), о налоговом вычете можете забыть – на потребкредиты под залог недвижимости он не распространяется.

Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей. Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него. То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей.

Заключение

Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.

Центр независимой экспертизы и оценки

Оценочная компания «Центр независимой экспертизы и оценки» активно работает на рынке оценочных услуг уже более 10 лет. Компания оказывает услуги по оценке квартир, домов, земельных участков, коммерческой недвижимости, оборудования и техники, ценных бумаг, бизнеса, товарных знаков и иных вещных прав. Кроме того наша организация назначается в качестве независимого эксперта в судебных делах. Центр НЭО аккредитован ведущими банками России.

Нам доверяют

Заказать оценку квартиры или жилого дома очень просто

Оставляйте онлайн заявку или звоните по телефону +7 (901) 479-01-51, наш специалист свяжется с Вами в течение нескольких минут. Консультация бесплатная!

Источник https://vkreditbe.ru/refinansirovanie-ipotechnogo-kredita-v-sberbanke/

Источник https://centr-neo.ru/kak-refinansirovat-ipoteku-poshagovaya-instrukciya-2020-2021

Источник

Источник