При каком количестве кредитов могут отказать в ипотеке?

Банк России планирует обсудить с кредитными организациями возможность введения ограничений по ипотечным кредитам в зависимости от долговой нагрузки заемщика. Об этом глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила в эфире телеканала «Россия-24». Центробанк разрабатывает эту инициативу из-за роста доли ипотечных заемщиков, которые имеют другие кредиты. В начале 2015 года они составляли 39% от всех заемщиков, а в сентябре 2019 года — 46% .

Что такое долговая нагрузка заемщика?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика с 1 октября 2019 года применяется в потребительском кредитовании. Он рассчитывается как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине его среднемесячного дохода.

При каком ПДН могут отказать в кредите?

Кредиты с высоким коэффициентом риска для банков являются менее выгодными, так как для их обеспечения требуется больше банковского капитала, поэтому заемщикам могут отказать. Повышенные коэффициенты риска на новый кредит применяются в том случае, если ПДН заемщика по старым кредитам составляет более 50%. Набиуллина не уточнила, с какого уровня ПДН будут применяться повышенные коэффициенты риска по ипотеке.

Как сейчас закредитованность заемщика влияет на получение ипотеки?

Как рассказал АиФ.ru Константин Шибецкий, руководитель ипотечного отделения крупной компании по строительству и продаже недвижимости, ипотечное кредитование всегда учитывало уровень долговой нагрузки заемщика. Поэтому инициатива Центробанка скорее направлена на то, чтобы упорядочить ипотечное кредитование.

«Уровень ипотечного кредита более высокий, на заемщика ложится серьезная долговая нагрузка, поэтому банки следят за тем, чтобы этот индекс не зашкаливал и не было вероятности дефолта заемщика. У каждого банка свой потолок, свои правила насчет того, какую долговую нагрузку рассматривать, какую нет. В среднем критичный показатель совокупной долговой нагрузки по всем кредитам составляет 50%.

В отличие от потребительских кредитов ипотеки обеспечены залогом, поэтому риски у банков должны быть меньшими. Но, по словам эксперта, это потребительский миф. «Банки выдают ипотечные кредиты не ради того, чтобы потом продать залог на торгах, а чтобы получить прибыль, хотя ипотека — это не маржинальный продукт. Если заемщик не возвращает кредит, портится кредитный портфель банка, и тому требуется много усилий, чтобы вернуть деньги», — поясняет Шибецкий .

Выдают ли ипотеку, если есть незакрытые кредиты?

По словам Шибецкого, заемщику могут одобрить ипотеку, если он параллельно выплачивает другой кредит или даже несколько. Важнее не количество кредитов, а долговая нагрузка. «Нужно смотреть на соотношение долговой нагрузки к ежемесячному доходу. Если долговая нагрузка по открытым кредитам составляет 5% от его дохода, то ипотеку на оставшиеся 45% он получит. То есть банк выдаст кредит, который не превышает критичный показатель долговой нагрузки, чтобы заемщик продолжал выплачивать кредиты», — отмечает эксперт.

Могут ли отказать в ипотеке, если взято много кредитов?

По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.

Помимо этого, на решение банка сильно влияет размер первоначального взноса, который может заплатить заемщик. «Единицы кредитных организаций дают ипотеку при 10% или 15% первоначального взноса. Среднестатистическая ситуация на рынке — это 20%. Больший размер первоначального взноса говорит о готовности заемщика продолжать платить кредит, а не уходить в дефолт. Чем больше денег вложено, тем больше за этот кредит будет цепляться сам клиент, иначе он потеряет и свои сбережения», — объясняет Шибецкий.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2021 году

Достоверную информацию о любом заемщике в 2021 году банки получают из бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые уполномочены принимать и хранить факты о всех кредитах, выданных в России. Ипотека не исключение. Поэтому если намерены взять крупный займ на приобретение жилья, сотрудники банка обязательно разошлю запросы по БКИ, чтобы оценить добросовестность и кредитную нагрузку на клиента.

Если у человека были просрочки платежей, до сих пор висят непогашенные вовремя займы, такое положение дел называют плохой кредитной историей. Но что если неблагонадежная репутация клиента совпала с его намерением взять ипотеку?

Пошаговая инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей

Самостоятельно проанализируйте свой портрет-заемщика

Понятно, что менеджеры банка сделают это более профессионально. К тому же обо всех тонкостях вам все равно не расскажут. Во внутренних документах любого финансового учреждения прописаны четкие критерии, кому какой кредит или ипотеку, на какой срок, какую сумму безопасно выдавать.

Некоторые заемщики опрометчиво приписывают себе статус человека с плохой кредитной историей. На самом деле, нет единого утвержденного портрета неблагонадежного заемщика. Все из-за разного уровня политики рисков, на которую идут банки.

Для одних клиент, который хотя бы раз не вовремя сделал платеж, будет считаться неблагонадежным. Другие готовы закрыть глаза и на более серьезные проступки. Разумеется, при условии, что человек исправил ситуацию.

Поэтому первым делом разошлите запросы в бюро кредитных историй. Вот инструкция, как это правильно сделать.

1. На сайте «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы» есть вкладка «Сведения о бюро кредитных историй». Это Центральный каталог Центробанка. Заказывайте услугу и в ответ вам придет список организаций, где хранятся ваши данные. Напоминаем, это частные структуры — так определено законом.

2. После этого найдите через поисковик сайт вашего бюро и сделайте запрос к ним. Обычно функция в свободном доступе на главной странице. Дважды в год информацию можно получить бесплатно.

3. Ответ занимает пару минут, так как формируется автоматически.

Теперь, когда вы достоверно владеете информацией о своей кредитной истории, запросите у работодателя справку 2-НДФЛ. В ней указан ваш доход за минувший год. При выдаче ипотеки банки отдают предпочтение людям старше 21 года, которые работают на одном месте не менее полугода и имеют стабильный доход.

Дополнит ваш портрет отсутствие в базе судебных приставов. Она называется банк данных исполнительных производств. Проверить себя можно на сайте ведомства.

Выберите банк и программу кредитования

Соберите документы

Подайте заявку

Советы экспертов

— Низкий уровень инфляции и снижение ставки Центробанка заставили многие кредитные организации пересмотреть условия выдачи займов в сторону смягчения. Однако ипотечное кредитование такие послабления не коснулись. Для гарантированного одобрения банком ипотечного кредита по-прежнему требуется хорошая кредитная история. В противном случае вероятность отказа велика, — рассказывает эксперт по недвижимости федеральной компании «Полезные люди» Артем Скутин.

При этом собеседник призывает не отчаиваться. Исправить портрет все желающие взять ипотеку могут несколькими способами:

• Открыть кредитную карту в крупном банке, активно использовать средства на покупки в течение месяца, а затем своевременно возвращать их. «Примерное поведение» не должно быть одноразовой акцией. Пользоваться картой нужно постоянно.

• Воспользоваться специальной программой от банка по кредитованию на ограниченное время с соблюдением условий. Подробности узнавайте у менеджеров банка.

• Если банки кредиты не дают, то микрофинансовые организации более лояльны к клиентам. У них можно взять несколько микрозаймов на короткий срок и вовремя вернуть их. При этом они также передают данные в бюро кредитных историй.

• Вариантом небольшого займа может быть кредит на покупку, например, бытовой техники. По нему нужно также вовремя рассчитаться. Только не стоит перекрывать его тут же в следующем месяце. Это не будет плюсом. Важно показать банку, что вы выдерживаете график платежей.

— Открытость в общении с банками — один из факторов, который влияет на результат при получении ипотеки человеком с плохой кредитной историей. Если у вас возникли сложности по другим кредитам, не стесняйтесь обращаться за помощью к компетентным сотрудникам. Всегда вовремя сообщайте, что не сможете заплатить. Как правило, менеджеры охотно идут навстречу клиентам и помогают заранее решить проблемы, пока они не повлияли на характеристику кредитной истории, — отмечает Артем Скутин.

Ипотеку сложно получить тем, кто игнорирует попытки банков урегулировать ситуацию с просроченными платежами, намеренно не идет на контакт с сотрудниками. Сложно получить одобрение, если уровень дохода ниже среднего по региону. Банк вправе усомниться в платежеспособности клиента. Точная сумма доходов, достаточная для одобрения ипотеки, индивидуальна.

Источник https://aif.ru/money/mymoney/pri_kakom_kolichestve_kreditov_mogut_otkazat_v_ipoteke

Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-s-plokhoj-kreditnoj-istoriej/

Источник

Источник