Не прогадайте: как выгодно взять ипотеку на квартиру и кто может оформить кредит на льготных условиях?

Ипотечное кредитование характеризуется 3 основными признаками:

1. Целевое назначение выдаваемой ссуды. Потратить взятые в рамках такой программы деньги можно только на покупку недвижимости. Это не обязательно должен быть жилой дом или квартира. Приобретаемая площадь может иметь и коммерческое назначение.
2. Возможность привлечения созаемщиков для совместных участия, владения и выплаты долга.
3. Обеспечение возврата средств. Кредитование производится исключительно под залог недвижимости, которая переходит банку в случае неисполнения клиентом своих обязательств. Другие объекты не могут выступать в этом качестве.

Простыми словами это деньги, которые предназначены для покупки квартиры, дома или помещения коммерческого назначения. Они должны быть возвращены в прописанный в договоре срок с учетом процентов. В противном случае человек лишается приобретенного.

Виды ипотечных программ

Финансовые организации предлагают широкий выбор программ предоставления ипотечных займов. Среди наиболее востребованных можно выделить ориентированные:

• на новостройки;
• на вторичный рынок;
• на самостоятельное возведение таунхауса или коттеджа;
• на покупку апартаментов или коммерческой недвижимости.

По категориям заемщиков предлагаемые ипотечные программы можно разделить:

1. На созданные для льготных категорий. Помимо господдержки молодых семей, существуют банки, позволяющие полностью заменить первоначальный взнос материнским капиталом и предоставляющие иные условия, призванные помочь тем, кто не имеет высокого заработка.
2. На созданные для людей, заинтересованных в оформлении сделки без подтверждения дохода. Деньги выдаются по минимальному пакету бумаг. Первый взнос начинается с 50% от цены объекта.
3. На предназначенные для тех, кто уже является владельцем недвижимости. Заем выдается под залог имеющейся, а не приобретаемой за счет полученной ссуды, собственности.

Условия для заемщиков

Оформление ипотеки связано с рядом затрат для клиента. Поэтому прежде чем подавать заявку, нужно сначала собрать определенную сумму. Деньги понадобятся на оплату:

1. Первоначального взноса – 10–15% от стоимости приобретаемого имущества.
2. Страхование имущества.
3. Услуги оценщика.
4. Услуги нотариуса.

Желательно внести как можно больший аванс. Таким образом клиент снизит долговую нагрузку на свой бюджет и уменьшит общую переплату по кредиту.

На сегодня самым выгодным предложением на рынке является ипотека под 6% годовых. Льготные условия кредитования действуют не для всех. Ее смогут получить семьи, в которых в период с 2020 по 2022 год родился второй или третий ребенок. В таком случае они выплачивают кредит по льготной ставке 3 и 5 лет соответственно. После его окончания, проценты повышаются в зависимости от ставки рефинансирования.

Но не все россияне решатся взять ипотеку даже под 6% в тот период, когда женщина находится в декрете, а только муж приносит доход в семью.

Оформить жилищный кредит на стандартных условиях можно в любой момент. Причем процентные ставки выше ненамного. Ниже представлены самые выгодные ипотечные программы от российских банков.

Требования к заемщику

Чтобы претендовать на получение денег на покупку, человек должен удовлетворять предъявляемым к потенциальному заемщику требованиям. В первую очередь это такие базовые показатели, как:

• соответствие возрастному цензу;
• гражданство;
• наличие регистрации.

В зависимости от лояльности банка возраст ипотечного клиента может находиться в пределах:

• от 18 до 75 лет;
• от 26 до 65 лет.

Многие финансовые организации в части ипотечного кредитования готовы сотрудничать и с теми людьми, которые не имеют российского паспорта. Это связано с надежностью залогового объекта. При этом регистрация, как минимум временная, в регионе присутствия отделений финансовой организации остается обязательным условием.

К отдельным категориям заемщиков могут предъявляться дополнительные требования. Например, мужчины младше 27 лет должны предоставить военный билет в качестве доказательства прохождения срочной службы или освобождения от нее.

Те, кто может быть в любой момент призван, имеют право получить ипотеку только с участием созаемщика. При этом их собственный доход не будет учтен при расчете максимально допустимой суммы.

Оформление ипотечного кредита в Сбербанке

Кто может получить ипотеку, складывается из нескольких показателей.

Портрет идеального претендента на получение кредита:

• возраст в пределах от 21 до 55 лет;
• имеет постоянный доход;
• получает официальную заработную плату;
• имеет в собственности недвижимое имущество;
• не допускал ранее просрочек по кредиту;
• имеет несколько надежных поручителей.

Стабильный доход

Один из показателей, определяющих кредитоспособность человека, — наличие у него постоянного дохода. Поэтому подавляющее большинство программ предоставления ипотеки подразумевает, что клиент подтвердит свое трудоустройство и уровень дохода, предоставив:

• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Для подтверждения уровня дохода необходимо предоставить трудовую книжку.
Минимальный срок сотрудничества с текущим работодателем, после которого человек может выступать ипотечным заемщиком, составляет 3 месяца. К этому требованию добавляется условие о том, что общая длительность трудовой деятельности потенциального клиента должна превышать 1 год.

Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должно быть предоставлено подтверждение уровня. Этот срок составляет от 3 до 12 месяцев. Те, чей заработок недостаточен для получения нужной суммы, могут компенсировать это за счет свидетельств о наличии вспомогательного дохода, например, от таких инвестиционных инструментов, как акции и облигации.

Избежать подтверждения платежеспособности можно только с помощью участия в специализированных программах, подразумевающих экспресс-оформление по минимальному пакету документов.

Основные положения

Взять ипотеку на квартиру и полностью выплатить ее могут не все заемщики. Нужен стабильный доход, чтобы регулярно делать платежи по договору.

Поэтому первое, что проверяют банки, – наличие постоянного источника дохода. Заработная плата подтверждается справкой, оформленной по форме 2-НДФЛ или по форме, утвержденной финучреждением.

Хорошо, если потенциальный заемщик имеет несколько источников дохода – например, получает заработную плату и сдает жилье в аренду или получает доход по акциям.

Важно! Если вы получаете белую заработную плату, то больше шансов, что по заявке будет дан положительный ответ. Люди творческих профессий имеют меньше шансов на получение кредита.

Брать ипотеку сложнее гражданам, которые профессионально занимаются спортом, поскольку профессия связана с травматизмом.

Получить ипотеку на квартиру сложнее, если гражданин ранее уже допускал просрочки по кредиту. История выплат сохраняется в бюро кредитных историй длительное время, и служба безопасности банка ее отслеживает.

6 стандартных требований к заемщикам:

• общий трудовой стаж – не менее одного года;
• время работы на последнем месте – 6 месяцев;
• отсутствие просрочек по ранее оформленным кредитам;
• наличие первоначального взноса;
• наличие регистрации в городе, где находится финучреждение;
• возраст – от 18 до 55 лет.

Ипотека кому точно дают, определяет правление банка. Если требования к заемщикам мягкие, возможно, что годовая процентная ставка будет выше.

Кредитная история

Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.

Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.

Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.

Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.

Ликвидная залоговая недвижимость

Объектом залога может быть только та недвижимость, которая подходит под требования кредитора. В число последних входят:

1. Статус объекта. Большинство банков не спонсирует приобретение комнат.
2. Состояние дома при покупке на вторичном рынке. Он не должен относиться к аварийному или ветхому жилью. Здание не должно нуждаться в капитальном ремонте.
3. Наличие у застройщика аккредитации в выбранной финансовой организации, если цель займа — объект первичного рынка.
4. Материалы, использованные при строительстве. Обязательное требование — отсутствие деревянных перекрытий.
5. Наличие систем водоснабжения, электрификации.
6. Соответствие объекта паспорту. В залоговом объекте не допускаются несогласованные перепланировки.
7. Юридическая чистота. Это понятие подразумевает, что продавец имеет законное право на совершение сделки и проводит ее без ущемления прав других собственников, например несовершеннолетних детей, прописанных в квартире.
8. Для коттеджей обязательно наличие участка, подходящего под категорию жилых или сельскохозяйственных земель.

Требования по недвижимости для ипотеки.

В случае конфискации имущества за неуплату банку необходимо его быстро продать и компенсировать понесенные расходы. Поэтому объект должен обязательно находиться в регионе присутствия финансовой организации и быть ликвидным.

Кто может взять ипотеку на жилье в России?

Ипотека на жилье – это особый вид кредитования, который рассчитан на долгосрочный период (до 50 лет). Следовательно, банк заинтересован снизить риск не возврата кредита. Были разработаны определенные требования к заемщику, которые включают в себя ограничения по:

• возрасту – 23-55 лет;
• образование – желательно высшее;
• стаж работы – не менее года на одном месте;
• трудоустройство – официальное по трудовому договору;
• доход – стабильный, месячная заработная плата должна превышать ежемесячный фиксированный платеж на 50%;
• положительная кредитная история.

Значительно повысит шансы получения ипотеки наличие залоговой недвижимости, которая позволит оформить договор на более выгодных условиях. Так же, банки отдают предпочтение молодым семейным парам с официальным доходом.

Советуем ознакомиться:

• ✅ До какого возраста дают ипотечный кредит в России
• ✅ Как получить ипотеку ИП?
• ✅ Ипотека Сбербанка на 2020 год: ставки и условия
• ✅ Ипотека Россельхозбанка на 2020 год: ставка и условия

Вероятность отказа повышается в случае наличия скрытых доходов течении 6 и более месяцев, не возврата по потребительским кредитам, принадлежности потенциального клиента к списку рисковых профессий (сезонные работники, страховщики, агенты недвижимости, художники, работники с высокой вероятностью потери трудоспособности, представители малого частного бизнеса и т.д.), судимости.

Общие условия ипотечного кредитования

Современный ипотечный рынок представлен несколькими видами кредитования:

• социальное;
• кредитование покупки на вторичном рынке недвижимости;
• займы на строительство недвижимого имущества;
• кредитование с использованием материнского капитала.

Каждая категория имеет свои особенности оформления, начисления и закрытия. Несмотря на различия, показатели можно обобщить. Основные требования для получения ипотеки на жилье:

• сумма кредита – от 300 тыс. руб. до 999 999 999 руб.;
• процентная ставка – 12-15% годовых;
• сроквзятия ипотеки– 1-50 лет;
• первый взнос – 10-25%;
• страхование жизни (при отказе возможны начисления дополнительных процентов).

По сравнению с 2020г. практически все показатели изменились в лучшую для потребителя сторону. Специалисты связывают такое преображение с ростом финансовой обеспеченности населения и общей стабилизации экономики страны.

Процентная ставка кредита на строительство жилья

Если верить подсчетам, то выплата кредита на готовое жилье обойдется заемщику гораздо дешевле, чем на строительство. Это связано с более высокими процентными ставками, которые устанавливает кредитор. Такая позиция обусловлена наличием высоких рисков не сдачи готового объекта в эксплуатацию, что в свою очередь лишает кредитора дохода.

С целью облегчения финансовой нагрузки на некоторые слои населения при оформлении ипотеки на строительство, государством предусмотрены льготные кредиты. Основная задача программы состоит в покрытии значительной части кредита за счет государства, а также минимизация первоначального взноса.

Кто может получить льготный кредит на строительство жилья:

• семьи с 3-мя и более детьми;
• молодые родители возрастом до 35 лет;
• военные, находящиеся на службе и уволенные с нее;
• специалисты, стаж работы которых не превышает 5 лет.

Процентная ставка по данному виду кредитования на жилье варьируется от 14 до 15% в зависимости от стадии строительства.

В новостройке

Как и ипотека на строительство, кредитование новостроек сопряжено с определенными рисками, которые влияют на показатели процентных взносов за кредит. Взять ипотеку на приобретение жилья в новостройке имеет право практически каждый благонадежный клиент, который может предоставить залоговое имущество или внести первоначальный взнос в размере 40% и более. В настоящий момент, практически в каждом банке действуют различные программы по завлечению потенциальный клиентов-заемщиков.

С господдержкой

Существует 3 направления господдержки при жилищном кредитовании:

• компенсация части процентной ставки;
• субсидия – погашение части кредита или оплата первоначального взноса;
• льготные условия – изменение срока и первоначального взноса за жилье;
• материнский капитал.

Если с первыми 3-мя пунктами все относительно понятно, то с последним появляются вопросы. Больше всего разногласий возникает при определении того, кто может взять ипотеку на жилье, чтобы использовать материнский капитал. На самом деле ответ довольно прост. Данный вид помощи могут применять семьи с 2-я и более детьми, если рождение последнего произошло не раньше 2007г. (Постановление Правительства РФ №862). Выделенные средства получатель может употребить только на погашение ипотеки.

Как повысить шансы

Причины отказа в кредитовании никогда не сообщаются, однако существует ряд рекомендаций, соблюдая которые, можно повысить вероятность одобрения заявки:

• продемонстрировать уровень дохода, при котором размер платежа будет составлять не более 30% от совместного бюджета заемщиков;
• внести максимальный первый внос;
• погасить все имеющиеся кредиты;
• обратиться в банк, ведущий зарплатный проект, или в тот, где размещен депозит;
• направлять за раз 1-2 заявления, не заниматься массовой рассылкой;
• предоставить не только обязательный пакет документов, но и свидетельства о наличии в собственности ценных и ликвидных объектов;
• если ранее заемные средства не использовались, взять небольшую потребительскую ссуду и выплатить ее точно по графику, чтобы иметь хорошую и свежую кредитную историю.

Если ипотеку не удается получить самостоятельно, можно обратиться к кредитному брокеру. Хороший специалист знает все тонкости и имеет связи, которые помогут решить проблему даже при длительных просрочках, допущенных в прошлом. Однако его нужно грамотно выбирать: проверить наличие лицензии на деятельность и учесть отзывы предыдущих клиентов.

Порядок действий для оформления ипотечного договора

Оформление ипотеки не ограничивается получением одобрения от банка. Чтобы сделать все правильно, нужно следовать пошаговой инструкции, состоящей из 9 пунктов:

• выбор кредитора;
• получение первоначального одобрения;
• сбор и передача документов;
• выбор объекта;
• заключение договоров купли-продажи и ипотечного займа;
• регистрация нового права собственности;
• окончательный расчет с продавцом;
• оформление страхования;
• регистрация обременения.

Порядок оформления

Для того, чтобы получить разрешение банка на предоставление ипотечного кредита необходимо:

1. определиться с требованиями к будущей жилплощади и сопоставить ее стоимость со своими возможностями (размером дохода, имеющейся суммой первоначального взноса);
2. выбрать банк (банки) и предоставляемые ипотечные программы;
3. заполнить анкету (заявление) и предоставить требующиеся документы;
4. ожидать ответа от банка в период от 5 до 14 рабочих дней;
5. в случае положительного кредитного решения можно начинать поиск квартиры;
6. после выбора жилья — предоставить документы на него и ожидать согласия или отказа банка в предоставлении кредита на конкретный объект недвижимости;
7. при согласии банка с объектом можно переходить к процессу сделки купли-продажи.

Образец заявления на получение ипотеки и договор купли-продажи квартиры в ипотеке.

Необходимые документы

Для того чтобы банк дал свое согласие на предоставление кредита, потенциальный заемщик должен предоставить следующие документы:

• анкету-заявление на предоставление кредита (заполняется на месте);
• оригинал паспорта и копии всех его страниц;
• копии всех страниц трудовой книжки (с заверкой работодателем);
• справку по форме 2-НДФЛ (за предыдущий год и за месяцы текущего года);
• копию военного билета (для мужчин);
• копию ИНН, СНИЛС.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, например, оригиналы и копии документов о высшем образовании (диплома), подтверждение наличия крупной собственности (недвижимости, автомобиля) или средств (выписки из банковских счетов, ценные бумаги и т. д.).

Если планируется подать заявление на ипотеку с господдержкой, то потребуются документы, подтверждающие право на ее получение.

Выбор объекта

В первую очередь будущему ипотечному заемщику нужно определить, какой тип недвижимости его интересует:

• сданная в эксплуатацию или находящаяся на этапе строительства;
• жилая или коммерческая;
• квартира в многоквартирном доме, отдельный таунхаус или коттедж.

После этого можно начинать подбирать жилье в ипотеку, хотя поиск советуют отложить до получения одобрения банка. Это связано с тем, что после вынесения решения у клиента будет 3-4 месяца на завершение сделки. Если же выбрать объект заранее, то покупка может сорваться из-за длительного ожидания решения.

Что нужно для предоставления ипотеки на квартиру?

Для получения ипотечного кредитования банковские организации выдвигают условия, которые относятся как к самому заемщику, так и к приобретаемой недвижимости.

Требования к заемщику

Возраст является главным требованием, которое банк предъявляет к потенциальному клиенту. Нижняя планка определяется 21 годом. Верхняя обычно ограничивается выходом на пенсию. Объясняется это тем, что кредитные организации хотят видеть своими клиентами граждан до пенсионного возраста.
Именно поэтому происходит различие в условиях кредитования для женщин и для мужчин. Для первых верхняя возрастная планка установлена на 5 лет ниже, чем для мужчин. Максимальный возраст, который может быть у заемщика при погашении кредита, – это 75 лет.

Важно! Получить квартиру в ипотеку не представляется возможным при покупке ее у близкого родственника.

Требования к недвижимости

Как узнать подходит ли недвижимость для ипотеки? Квартира подходит под ипотечное кредитование, если она удовлетворяет всем банковским требованиям, которые связаны с:

• расположением здания;
• возрастом дома;
• внутренним составом квартиры;
• наличием документации.

Какие квартиры подходят под ипотеку?

Немаловажным вопросом являются условия, которым должна соответствовать приобретаемая недвижимость.

1. Квартира должна пройти независимую экспертную оценку, которая определит ее рыночную стоимость.
2. Квартира не может располагаться в аварийном или ветхом здании.
3. Тип постройки является требованием, из-за которого банк может отказать в кредите. Дом должен иметь прочный каменный или цементный фундамент. Материал перекрытий не может быть деревянным. Некоторые банки не выдают денежные средства на покупку жилья, расположенного в панельном доме, который был построен более 40 лет назад.
4. Недвижимость должна быть свободна от обременений при оформлении ипотеки. К обременениям относятся аренда, арест или установление сервитута.
5. К площади квартиры также выдвигаются определенные условия. Однокомнатная квартира не может быть менее 32 м², двухкомнатная – 41 м², трехкомнатная – 55 м².
6. Квартира должна иметь в наличии кухню. Причем ее размеры могут быть только более 5 м².
7. Помещение, покупаемое в ипотеку, должно иметь ванную комнату и туалет.
8. Обязательно в квартире должно быть горячее и холодное водоснабжение.
9. Все документы на квартиру должны быть оформлены. Если в помещении проводилась перепланировка, то в техническом и кадастровом паспорте это должно быть отражено.

Какое жилье не подходит по условиям?

Любой банк никогда не предоставит средства на приобретение следующих квартир:

1. жилье, находящееся в аварийном доме;
2. ветхие здания, «хрущовки»;
3. квартиры в домах, в которых имеется менее пяти этажей;
4. жилье, расположенное в общежитиях;
5. помещения с газовыми колонками и деревянными перекрытиями;
6. если износ здания превышает 70%.

Выбор банка и ипотечной программы

Выбирать ипотечную программу требуется, исходя из следующих факторов, характеризующих индивидуальную ситуацию кредитуемого:

Выбор банка для оформления ипотеки.

• право на участие в льготных программах и наличие таковых в выбранном банке;
• заинтересованность в возможности учесть неофициальные доходы при расчете величины ссуды и регулярного платежа;
• размер первого взноса, возможность компенсировать его с помощью маткапитала;
• процентная ставка;
• если заемщик не является наемным работником, готовность кредитной организации выдать деньги человеку, имеющему статус ИП;
• сотрудничество банка с интересующим клиента застройщиком, если есть речь идет о первичном рынке;
• штрафы за просрочку, готовность идти навстречу клиенту по реструктуризации долга;
• удобство внесения платежей, отсутствие комиссии.

К ключевым вопросам относятся требования по страховке. При этом отсутствие обязательства покупать личный или комплексный полис — не всегда положительная сторона, поскольку он защищает не только банк, но и самого заемщика. Важнее обратить внимание на перечень аккредитованных страховых компаний и убедиться, что в него входят устраивающие поставщики услуги.

В каждой финансовой организации существуют особенности процедуры досрочного погашения. Человек, нашедший способ погасить долг раньше срока полностью или частично, может столкнуться с различными подводными камнями.

Например, порядок работы некоторых банков предусматривает, что деньги будут списаны и зачтены в счет ипотечного долга только спустя 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента.

За время ожидания происходит списание регулярного платежа, и сумма, оставшаяся на счете, не совпадает с указанной в обращении, поэтому досрочного возврата не получается и заемщик должен писать новое заявление и ждать 30 дней.

В других финансовых организациях можно столкнуться с тем, что единственный способ досрочного погашения — уменьшение величины регулярного платежа. А более предпочтительный для заемщика вариант сокращения срока выплаты не предусмотрен.

Сбор документов и подача заявки

Первоначальная онлайн-заявка без справок может быть сделана на сайте выбранного банка. После получения первичного одобрения необходимо сдать в отделение комплект документов, на основании которого будет вынесено окончательное решение. В него входят:

• заявление в форме анкеты;
• паспорта созаемщиков;
• подтверждение трудоустройства и дохода.

В некоторых случаях для оформления ипотечного кредита клиент должен предоставить разрешение от Росвоенипотеки.
В частных случаях потребуется доказательство того, что клиент имеет право на поддержку от государства. Например, это сертификат на материнский капитал, справка из Пенсионного фонда России об остатке на счете или разрешение от Росвоенипотеки.

Готовить документы заранее нецелесообразно. Справки часто имеют срок действия не более 30 дней. Необходимо предоставить документацию на выбранный объект. В список нужных входят документы, подтверждающие права действующего владельца, чистоту сделки, а также технический паспорт недвижимости и бумаги о ее независимой оценке.

Требования: Возраст от 20 до 85 лет (на дату полного погашения кредита) Гражданство РФ Постоянная либо временная регистрация на территории РФ Место работы клиента находится на территории РФ Общий трудовой стаж не менее 1 года; непрерывный трудовой стаж работы на последнем месте работы – не менее 3 месяцев Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей: срок ведения собственного бизнеса/ предпринимательской деятельности – не менее 12 месяцев

Если заемщик в браке Супруг должен выступать солидарным заемщиком по кредитному договору. Исключением являются случаи, когда между супругами заключен брачный договор (контракт), предусматривающий раздельный режим владения имуществом. Подтверждение супругом занятости и дохода не требуется, если его доходы не принимаются к учету при рассмотрении заявки на кредит.

Участие созаемщиков Допускается. Требования к созаемщикам идентичны требованиям к основному заемщику.

Документы: 1. Паспорт гражданина РФ (все страницы); 2. Анкета-согласие на обработку персональных данных; 3. Справка из психоневрологического/ наркологического диспансеров (по требованию Банка); 4. Свидетельство о браке/ Свидетельство о расторжении брака/ Свидетельство о смерти супруги(-а)/ Брачный договор (при наличии); 5. Нотариальное согласие супруги (-а) на продажу недвижимости/ Заявление по форме Банка о том, что на момент получения объекта в собственность в официальном браке не состоял (предоставляются на сделку) 6. Правоустанавливающие документы на Объект недвижимости (документ — основание); 7. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество/ Выписка из ЕГРП/ Выписка из ЕГРН; 8. Выписка из домовой книги/Единый жилищный документ/Заявление собственника о наличии/отсутствии зарегистрированных в Объекте недвижимости лиц (при условии официального отказа предоставления ВДК/ЕЖД/Справки по установленной форме уполномоченным органом)/иной документ, установленной законодательством РФ формы о зарегистрированных по месту жительства/пребывания лиц в Объекте недвижимости (не применимо к нежилым помещениям); 9. Уведомление об отказе в предоставлении ВДК/ЕЖД/Справки по установленной форме от Уполномоченного органа (если применимо); 10. Поэтажный план и экспликация или технический паспорт (при наличии); 11. Разрешение органов опеки и попечительства, если Объект недвижимости находится в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, находящихся под опекой и попечительством (если применимо); 12. Кадастровый план/ паспорт земельного участка (если применимо); 13. Правоустанавливающий документ на земельный участок (договор купли-продажи, дарения, передачи в собственность граждан, постановление о выделении зем. участка, гос. акт на землю и т.п.) (если применимо); 14. Отчет об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (срок действия — 6 месяцев с даты оформления) либо фото объекта.

Оформление кредитного договора

Подписание кредитного договора происходит после оформления соглашения о купле-продаже. С этого момента и до даты регистрации залога в пользу банка начисление процентов вероятнее всего будет происходить по повышенной ставке.

Расчет покупателя с продавцом может производиться с использованием ячейки. В этом случае первый взнос закладывается в нее вместе с кредитными деньгами. Сумма переходит бывшему владельцу после смены собственника жилья.

Во втором варианте деньги заемщика передаются продавцу сразу при подписании договора, а сумма кредита переводится банком после регистрации прав покупателя.

Страхование сделки и оформление жилья в собственность

После проведения расчетов с продавцом клиент обязан застраховать объект залога и по желанию приобрести полис личного и титульного страхования. Термин «титульное страхование» означает защиту от потери права собственности на недвижимость. Сведения о заключенных со страховой компанией сделках направляются в банк.

После этого наступает завершающий этап — регистрация права собственности и закладной. Сделать это можно непосредственно в Росреестре. Однако проще обратиться в ближайший МФЦ. При этом нужно иметь с собой:

• паспорт;
• документы на недвижимость;
• договор с банком;
• квитанцию об оплате пошлины.

Максимальная длительность оказания услуги — 30 дней.

Документы для получения ипотеки

Оформление жилищного кредита – довольно длительный процесс. Банк принимает решение в течение 3–5 дней. Также потребуется время на поиск подходящего жилья. Чтобы как можно быстрее получить ключи от заветной квартиры, нужно сразу предоставить в банк полный пакет документов, необходимых для принятия решения.

Сначала нужно узнать – готов ли кредитор рассматривать вас в качестве заемщика. Клиент должен обратиться в офис выбранного им банка и предоставить такой перечень бумаг:

• паспортный документ;
• справку о среднем заработке за последние полгода;
• копии всех страниц трудовой книжки, заверенные представителем кадровой службы предприятия;
• свидетельство о праве собственности на имеющееся имущество.

Такой же пакет документов собирает супруг/супруга заемщика. Вместе с сотрудником банка клиент заполняет анкету, в которой указывает персональную информацию, свои доходы и затраты, контакты, параметры запрашиваемого кредита (сумма, срок) и приобретаемой недвижимости.

Кто дает ипотечный кредит

2020 год достаточно противоречив в плане тенденций на рынке ипотеки. С одной стороны – разразившийся экономический кризис, связанный с пандемией коронавируса, болезненно ударил по доходам граждан. С другой – никогда еще в истории новой России ипотечные кредиты не были настолько привлекательными и доступными.

В 2021 году тенденции продолжаются — правительство признало успешной программу льготной ипотеки под 6,5% и продлило срок ее действия до июля 2021 года.

Ипотека 2021 — особенности, тенденции, преимущества

После значительного снижения ключевой ставки Банком России (до 4,5% с 22.06.2020 г.) коммерческие банки начали активное снижение ставок по всем кредитам, включая ипотечные.

Так, взять ипотеку в 2020 году под 7 – 8,5% годовых можно в любом банке, включая наиболее активных игроков на рынке ипотечного кредитования в Москве – в Сбербанке, Банке ВТБ, Росбанке, Альфа-Банке и других. Определить, какая ипотека выгоднее, можно сравнив ипотечные программы банков с учетом индивидуальных обстоятельств и прав на льготы.

В 2020 году появилась льготная ипотека, ставка по которой субсидируется государством –6,5% годовых. Изначально взять ее можно в период с апреля по ноябрь 2020 г. на покупку квартиры в новостройке без каких-либо условий, за исключением гражданства РФ и официального места работы.Своим постановлением правительство РФ продлило срок действия льготной ипотеки до июля 2021 года. Таким образом, как минимум до середины лета дешевая ипотека в 2021 году сохранится. После этого судьба льготных ипотечных кредитов будет зависеть от многих макроэкономических факторов, начиная от уровня инфляции, восстановления экономики после пандемии и темпов роста цен на жилье.

Кроме того, многие банки сделали свои ипотечные программы более лояльными, снизив требования к платежеспособности заемщиков и первоначальному взносу. В 2020 году взять ипотеку без первоначального взноса или со взносом менее 10% стоимости жилья стало гораздо проще, чем в любые предыдущие годы.

На этом фоне пока не заметно повышения цен на рынке недвижимости. Из-за низкого платежеспособного спроса драйверов роста не наблюдается, но в ближайшее время такими драйверами могут стать доступные кредиты и восстановление экономики после пандемии. Поэтому если вы решили улучшить свои жилищные условия, сейчас для этого сложился наиболее благоприятный момент.

Кто может взять ипотеку в 2021 году под 6,5% годовых и ниже

Как уже было отмечено выше, льготная ипотека под 6,5% годовых предоставляется всем гражданам РФ, имеющим официальный доход, на покупку квартиры в новостройке. Для покупки жилья на вторичном рынке данная программа не действует.

Льготная ипотека на новостройку предоставляется на следующих условиях:

предоставляется только гражданам России, которые возьмут ипотечный кредит в период с 17 апреля по 1 ноября 2020 г.;

ставка 6,5% будет действовать на весь период действия кредитного договора. Даже если банк в дальнейшем повысит ставки по кредитам, государство будет субсидировать выплату процентов, а заемщик будет продолжать уплачивать проценты по ставке 6,5% годовых;

для получения кредита необходимо иметь официальный доход не менее полугода на последнем месте работы и общий стаж работы не менее 1 года за последние 5 лет;

максимальный размер кредита – изначально 8, с 29 июня 2020 г. – 12 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 3/6 млн. – для остальных регионов;

размер первоначального взноса – 20% (Минфином подготовлен проект постановления о снижении до 15%).

В настоящее время в списке банков, присоединившихся к программе, находится более 50 кредитных учреждений по всей России. Среди них – Сбербанк, Банк ВТБ, Банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк, РОСБАНК, ФК ОТКРЫТИЕ, Абсолют банк, Трасткапиталбанк, Газромбанк, Уралсиб, Совкомбанк, Возрождение и многие другие.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году?

Да, можно. Как уже было отмечено, в 2020 году банки стали более лояльны к потенциальным заемщикам. Многие из них существенно снизили требования к размеру первоначального взноса — с 20-25% до 5-10%.

Также есть банки, которые полностью отказались от требований к первоначальному взносу по некоторым ипотечным программам. Среди них:

ипотека в Газпромбанке «Приобретение квартир по Программе реновации»;

ипотека в Инвестторгбанке по программе «Особая ипотека»;

ипотечные программы банков для работников отдельных предприятий или на финансирование определенных объектов недвижимости в рамках партнерских договоров (например, «Ипотека для работников ОАО «РЖД» в Абсолют банке, ипотека на жилье в ЖК «Парк Легенд» от СМП Банка и т.п.);

ипотечные программы рефинансирования в банках ВТБ, РоссельхозБанке, Альфа банке, Банке Россия и др.

Но стоит иметь в виду, что условия ипотеки без первоначального взноса могут в худшую сторону отличаться от условий аналогичных кредитов с первоначальным взносом. Например, может быть выше процентная ставка или меньше сумма кредита.

Поэтому чтобы получить кредит на более выгодных условиях при отсутствии собственных средств на внесение первоначального взноса, можно рассмотреть вопрос о получении обычного потребительского кредита, займа в МФО или у частного инвестора, чтобы закрыть им сумму первоначального взноса.

На что рассчитывать при обращении в банк за ипотекой и какие существуют риски

2020 год благоприятен для получения ипотеки как из-за низких ставок, так и стабильности цен на рынке недвижимости. Эксперты склоняются к тому, что в 2021 году, при сохранении низких процентных ставок по ипотечным кредитам проблемой станет удержание цен на жилье. Аналитики уже к концу 2020 года заметили негативные тенденции, особенно на рынке первичного жилья. В новостройках рост ценника, в зависимости от региона, составил 5-8%, а иногда и более.

Тем не менее, с началом пандемии коронавируса некоторые банки начали ужесточать требования по ипотечным кредитам, «отрезая» от них неподготовленных заемщиков. Сделано это из-за увеличения рисков, связанных с возможными экономическими потрясениями и как следствие – падением доходов граждан.

Среди таких мер:

повышение размера минимального первоначального взноса (на 10 п.п., с 10 до 20% подняли Совкомбанк, банк «Открытие, на 5-10 п.п. – Росбанк по нескольким ипотечным программам);

более жесткий кредитный скоринг;

повышение требований к платежеспособности будущего клиента.

Ужесточение требований к потенциальным заемщикам приводит к закономерному росту отказов по ипотечным кредитам.

На сегодняшний день многие банки намного более детально изучают и оценивают платежеспособность будущего кредитополучателя, а также риски потери им работы или снижения заработной платы в будущем.

Поэтому одна из главных задач заемщиков сегодня при обращении в банк за ипотекой – убедить банк в своем стабильном финансовом состоянии и отсутствии рисков потерять работу.

Здравая оценка своих финансовых возможностей и перспектив будет также полезна для оценки собственных рисков при получении крупного кредита (коим является ипотека) и который придется выплачивать на протяжении нескольких лет.

Если вам отказали в выдаче кредита и вы не знаете, что делать, рекомендуем прочитать этот материал.

Если же вы уже получили ипотечный кредит, а сейчас из-за кризиса в экономике у вас ухудшилось финансовое положение, рекомендуем обратиться в банк для получения ипотечных каникул (отсрочки или рассрочки в погашении кредита). Как это грамотно сделать, можно ознакомиться в данном разделе.

Итоги

Почему ипотеку выгодно брать в 2021 году:

низкие процентные ставки;

наличие общедоступной льготной ипотеки под 6,5% годовых (действует только при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке);

стабильная ситуация на рынке недвижимости, при первых признаках повышения цен государство четко дало понять участникам рынка, что не допустит спекулятивного роста;

лояльность банков (при условии, что у вас хорошие финансовые перспективы и отсутствуют риски потери работы или снижения доходов).

Источник https://roscomland.ru/ipoteka/cherez-skolko-dayut-ipoteku.html

Источник https://ipoteka.msk.ru/stati-ob-ipoteke/kak-vzyat-ipoteku-v-2020-godu/

Источник

Источник