Содержание
Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье
Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.
Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь
Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.
Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. «Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал. Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.
Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках. «Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.
Комфортный платеж
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).
Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети
Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.
По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.
Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит
После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.
По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов. «Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными. Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.
Читайте также
Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит
Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать. Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».
«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки. Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский. В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.
Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно
Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.
Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.
Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.
Читайте также
Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно
По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина. По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.
Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты. «Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.
Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно
Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.
«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.
Читайте также
Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям
Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.
Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.
Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.
Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.
Ипотека или кредит на жилье – что выбрать?
Покупка недвижимости — это очень важное событие в жизни каждой семьи. К сожалению, не у всех есть возможность за определенный временной промежуток накопить на покупку своей собственной квартиры или дома. В современном мире это не проблема. Сегодня купить недвижимость можно с привлечением заемных средств — ипотеки или кредита.
Интересный факт: для многих эти термины равнозначны. В действительности же между ними существуют колоссальные отличия.
Содержание:
Если вас интересуют квартиры по ипотеке в Сочи, то на страницах нашего виртуального каталога вы сможете найти лучшие варианты, отличающиеся надежностью и безопасностью для покупки. Каждый из объектов проходит комплексную проверку на юридическую чистоту!
Ипотека и кредит: в чем разница?
Когда перед человеком встает вопрос о том, как лучше купить квартиру — в ипотеку или при помощи кредитных средств, он начинает искать преимущества и недостатки каждого из вариантов. Забегая немного вперед, хотелось бы отметить, что нет точного ответа на вопрос о том, что лучше, а что хуже. Каждая ситуация должна быть рассмотрена в индивидуальном порядке.
Ниже мы подробно расскажем о важных сходствах и отличиях, детально расскажем о преимуществах и недостатках каждого из вариантов. Надеемся, что представленная информация поможет сделать вам правильный выбор. В любом случаем, вы всегда можете обратиться за помощью к специалистам компании «Винсент Недвижимость», которые подробно вас проконсультируют!
Ставки и лимиты
Процентная ставка — это один из самых важных параметров. Именно от нее зависит то, сколько вам придется заплатить банку в конечном итоге. Средний процент ставки по ипотеке — 9-10%. Хотя уже сейчас появляются предложения со ставкой 6,5% годовых!
С жилищным кредитом дела обстоят несколько иначе. Ставка здесь существенно выше — до 20% годовых. Это — ключевое отличие ипотеки от кредита.
Еще одна важная отличительная черта — это объем займа. По программе ипотечного кредитования можно получить от 300 тысяч до 40-45 миллионов рублей. В ситуации с оформлением кредита эта сумма обычно не превышает 1 миллиона.
Порядок рассмотрения и сроки выплат
Ипотечный кредит можно оформить на достаточно длительный срок — до 30 лет. Что касается жилищного кредита, то его, чаще всего выдают на срок от 3 до 5 лет. Редко — до 10 лет. Заявку на одобрение ипотеки банк может рассматривать достаточно долго — до 2-3 недель. Срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита не превышает 3 дней во многих банках. Кроме того, всегда есть риск того, что банк не оформить вашу заявку, поэтому, если деньги нужно получить очень срочно, то целесообразно рассмотреть вариант жилищного кредита. Особенно, если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть.
Расходы на оформление
Многие упускают этот пункт из виду, а зря. Решая, что выгоднее ипотека или кредит на дом или на квартиру, всегда стоит помнить о том, что оформление ипотечного кредита обойдется дороже. Для оформления вам потребуется оплатить услуги нотариуса, произвести оценку приобретаемой недвижимости.
Кроме того, настоятельно рекомендуем несколько раз перечитать текст оригинального договора с банком, чтобы точно удостовериться в отсутствии скрытых платежей, комиссий.
Кроме того, обязательно нужно учитывать, что для получения ипотечного кредита потребуется первый взнос. Есть, конечно, программы, которые предполагают его отсутствие, но условия по ним едва ли отличаются от жилищного займа.
Что выгоднее: ипотека или кредит?
Для того, чтобы решить, что лучше — ипотека или кредит на жилье, нужно тщательно взвесить и проанализировать все вышеописанные пункты. Основные различия выглядят следующим образом:
- Ставка по ипотеке ниже, чем по кредиту;
- Ипотека предполагает более длительный срок погашения. Соответственно, сумма ежемесячных платежей будет ниже;
- С помощью ипотечной программы можно получить больше средств на покупку жилья, чем с кредитом;
- Необходимость первого взноса — отличительная черта ипотеки. Для кредита взнос не требуется.
В вопросе выгоды ключевую роль играет цель кредита, а также срок, за который вы планируете его погасить. Если у вас есть необходимость купить квартиру прямо сейчас и есть возможность погасить долг через год-полтора, то можно рассматривать вариант обычного кредита. Опять же, обращаем ваше внимание на сумму — в ипотеку можно получить больше.
Как считают эксперты, кредит выгоден в случаях, когда на покупку квартиры у вас не хватает совсем немного средств. К примеру: квартира стоит 3,5 миллиона рублей, а у вас есть только 2,5. В этом случае есть смысл задуматься о кредите. Если же ситуация обратная — есть только миллион, то здесь целесообразнее взять именно ипотеку.
Если же вам пугают переплаты по ипотечному кредиту, то спешим напомнить, что их всегда можно снизить путем досрочного погашения, рефинансирования. В целом, для приобретения жилья ипотека более выгодна, но каждый случай нужно рассматривать в индивидуальном порядке и все детально просчитывать! Для наиболее корректного сравнения лучше использовать ситуации с одинаковыми условиями и сроками.
Что проще получить?
Важным отличием ипотеки и кредита являются условия получения. Практика показывает, что для ипотеки потребуется больше документов и бумаг. В принципе, это логично, весь помимо самого заемщика банку необходимо проверить еще и приобретаемый объект.
Как мы уже говорили выше, срок рассмотрения кредита не превышает 2-3 дней. Рассмотрение заявки по ипотеке может затянуться на несколько недель.
Документы для ипотеки
Для того, чтобы получить ипотечный кредит, в банк необходимо будет предоставить следующий пакет документов:
- Заявление по установленному образцу;
- Документы, подтверждающие личность заемщика;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки;
- Налоговая декларация (для предпринимателей);
- Документы на приобретаемую квартиру.
Обращаем ваше внимание на то, что документы на квартиру потребуются только в том случае, если предметом залога по ипотечному договору выступает именно она. Банк запросит у вас выписку из ЕГРН, справку об отсутствии ареста и прочих обременений, технический и кадастровый паспорта.
В отдельных случаях для ипотеки может потребоваться второй документ, подтверждающий личность — военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт.
Не всегда документы на квартиру есть у продавца на руках. Их придется заказывать и для этого также потребуется определенное время. Изготовление некоторых документов осуществляется на платной основе, соответственно возможны дополнительные расходы.
Документы для кредита
Получение кредита для покупки недвижимости — это более простой вариант, который, к тому же, отличается быстрым рассмотрением заявки. Перечень документов выглядит следующим образом:
- Заявление по образцу;
- Паспорт и второй документ;
- Справка о доходах или налоговая декларация.
Заявление на кредит можно заполнить как лично в офисе банка, так и скачать образец на официальном сайте финансовой организации.
Как видите, получить кредит намного легче и проще, чем одобрение по ипотеке. Хотя бы по той причине, что вам потребуется меньше документов.
Что лучше — ипотека или кредит?
Предлагаем вам подытожить все вышеизложенное и решить, что лучше — ипотека или же кредит на жилье? Конечно же, в первую очередь, нужно ориентироваться и руководствоваться сложившейся у вас ситуацией.
- Если у вас на руках почти вся сумма для покупки квартиры и не хватает совсем чуть-чуть, то лучше взять кредит;
- Если в планах обмен квартир с доплатой с вашей стороны, то кредит также будет более целесообразным решением;
- Также кредит можно получить в случаях, когда банк отказывает в одобрении ипотеки.
Во всех остальных ситуациях лучше все-таки взять ипотеку. Условия по ипотечному кредитованию намного выгоднее, а если вас пугает длительный период, то стоит помнить, что вы всегда можете его сократить!
Сегодня большое количество финансовых организаций в России предлагают разные условия для приобретения недвижимости.
Если вы желаете узнать, какой вариант будет более выгодным в вашем случае, уточнить информацию об актуальных ипотечных и кредитных программах, обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость» в Сочи!
Источник https://realty.rbc.ru/news/612e21809a794760bc8c400f
Источник https://www.vincent-realty.ru/articles/ipoteka-ili-kredit-na-zhile-chto-vybrat/
Источник
Источник
