Какая зарплата нужна для ипотеки?

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Поиск ипотеки

Какой доход должен быть для получения ипотеки?

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.

• При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому определяется максимально допустимая сумма. Конкретных цифр нет – многое зависит от локации, в которой планируется покупка недвижимости. Квартиры в Москве, Сочи и Санкт-Петербурге дорогие, поэтому уровень дохода должен быть высоким. Жилье в области или на окраине города стоит дешевле, а значит для оформления ипотеки подойдет зарплата поменьше.
• Принимается во внимание также итоговое соотношение доходов и расходов. Норма, согласно которой банки готовы утвердить кредит – когда на его погашение у клиента будет уходить не больше, чем 40-50% дохода. Если же у человека есть другие долговые обязательства (например, ранее оформленный автокредит), то сумма на их погашение добавляется к расходам.

• Если при зарплате 40000, 15000 рублей уходит на автокредит, об ипотеке можно даже не мечтать.
• Когда гражданин зарабатывает 30000 рублей, но при этом не имеет других долгов, то кредит в большей вероятности одобрят – при условии, что ежемесячный платеж не превысит 15000 рублей.
• А если клиент получает ежемесячный доход 20000 рублей, и при этом у него есть ребенок, которого нужно содержать, то банк в ипотеке откажет.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

• при наличии детей вычитаются расходы на них;
• при наличии пособия оно добавляется к доходам;
• если супруга находится на иждивении у мужа, это приведет к снижению суммы выданной ипотеки.

В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

• недвижимого имущества (загородного дома, дачи);
• автомобиля и гаража;
• собственного бизнеса или доходов от самозанятости;
• прибыли от инвестиций;
• земельного участка.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

• возраст (старше 75 лет);
• плохое здоровье;
• трудовая занятость (недостаточный стаж работы);
• уровень дохода;
• множество иждивенцев.

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

• алименты;
• аренда жилья;
• другие долги;
• прочие обязательства.

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 8,5% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 8%). Но:

• при отказе от страхования жизни она увеличивается до 9,5%;
• а если отказаться от «Сервиса электронной регистрации» и первоначальный взнос до 20%, ставка повышается еще на 0,7% в сумме.

В итоге мы вышли на ставку 10,2%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Одобрят ли ипотеку, если есть непогашенный кредит

На сегодня на долю ипотеки приходится более 60% сделок на первичном рынке жилья. В кредитном портфеле это самый долгосрочный вид кредитования. Таким образом, требования к клиентам банки предъявляют более жесткие, чем к беззалоговому потребительскому кредитованию.

Из этой статьи Вы узнаете:

Условия выдачи ипотечного кредита

К ипотечному кредиту нужно подготовиться осознанно и серьезно, рассмотреть доходы всех членов семьи и оценить возможные финансовые риски.

Прежде чем обращаться в финансовую организацию, необходимо определиться с объектом недвижимости, стоимостью и какая сумма необходима.

Так как сумма для ипотеки обычно большая и выдается заёмщику на длительный срок, а процентная ставка ниже, чем у потребительского кредита, банк стремится обезопасить заемные средства. Чем выше сумма, которую клиент хочет взять в долг, тем внимательнее сотрудники относятся к рассмотрению заявления.

В первую очередь служба безопасности проверяет все сведения, которые указывает клиент в анкете.

К заемщику предъявляются следующие требования:

Трудоспособность. Клиент должен быть трудоспособен и иметь достаточные средства для возвращения кредита. Минимальный возраст клиента для получения кредита составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет.

Источник дохода должен быть постоянным и подтвержден документально. Если клиент работает по найму, то представляет справку 2-НДФЛ за последние полгода, если занимается предпринимательской деятельностью – справку 3-НДФЛ. При этом приветствуются дополнительные источники дохода (сдача недвижимости в аренду, вторая работа, получение дивидендов и т. п.), которые также должны иметь официальное подтверждение. При оформлении займа на большие суммы, пенсии и государственные пособия не приравниваются к источникам дохода. К исключениям относятся материнский капитал и накопительно-ипотечная система для военнослужащих.

Стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев.

Гражданство. Ипотечный кредит предоставляется клиентам, имеющим гражданство РФ.

Влияет ли размер дохода на решение банка по ипотеке?

При одобрении ипотеки уровень ежемесячного дохода заемщика и созаёмщика (например, второго супруга) будет решающим фактором. При этом банки не говорят о конкретной сумме. Важно, чтобы доход был достаточным для погашения долговых обязательств. И после выплаты взносов оставалось 55-65% от ежемесячного дохода.

Может ли кредитная история повлиять на решение банка по ипотеке?

Стоит ли скрывать информацию по непогашенным займам при оформлении заявки на ипотеку в банке? Однозначный ответ: нет!

Служба безопасности обязательно проверит кредитную историю заемщика, сделав запрос в БКИ.

А вы можете проверить свою кредитную историю прямо сейчас, сделав запрос на сайте Юником24. Это безопасно, точно и быстро!

Для повышения шансов получить одобрение от банка, важно, чтобы не было просрочек по предыдущим займам. При этом полное отсутствие кредитной истории также не дает 100% шансов. Это связано с тем, что учреждение не может определить обязательность заемщика, умение рассчитывать свои средства, поэтому может отказать.

Финансисты рекомендуют, перед тем как подать заявку на ипотеку, оформить кредит, например, на бытовую технику, и закрыть его в срок или досрочно.

Таким образом, хорошая кредитная история (кредиты, погашенные в срок, либо предварительно) дает дополнительные баллы и повышает шансы на получение ипотечного кредита.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kakaya-zarplata-nuzhna-dlya-ipoteki

Источник https://unicom24.ru/articles/dadut-li-ipoteku-esli-est-nepogashennyj-kredit

Источник

Источник