Как взять ипотечный кредит под залог квартиры — пошаговый алгоритм + полезные советы для заемщиков

Ипотека — самый популярный вид кредитования в России.

Люди оформляют ипотечные займы, чтобы купить собственное жилье. Большинство банков выдают такие ссуды, только если у заёмщика есть залоговая недвижимость. Им выступает как имеющаяся собственность, так и покупаемый в кредит объект. В этой статье мы рассмотрим, на каких условиях выдаётся ипотека под залог недвижимости.

Виды ипотеки под залог недвижимости

Ипотечные займы под залог бывают нескольких типов:

1. Ломбардная ипотека. Выдаётся при предоставлении заёмщиком банку имеющегося жилья пол залог. Займы оформляются с заключением дополнительного договора, в котором оговариваются условия кредитования и обременения на собственность.
2. Ипотека под залог приобретаемого жилья. Стандартный вид ссуды. Клиенту выдаются деньги на приобретение жилища для себя. Оно же становится залогом.

Обычно кредит с закладом по условиям выгоднее и оформляется на длительный период (до 15–20 лет).

Например, в ВТБ банке ставка на покупаемое жильё под залог от 11% в год, а получение денег под залог имеющейся жилплощади от 14% годовых. Первый вариант менее рискованный для банка, так как он видит, на что именно идут деньги и каковы дальнейшие перспективы.

Классическая ломбардная ипотека актуальна для молодых семей. В качестве залогового объекта берётся имущество родителей или своя квартира.

Ипотека без первоначального взноса — это реальная возможность в короткие сроки купить жилье без предоплат. Такой вид кредита подойдёт тем, кто переезжает в новый город и не имеет залогового имущества, денег и времени на оформление стандартной программы займа. Ставка по такой ипотеке выше.

Какую недвижимость можно заложить

Многих клиентов интересует, какое имущество подходит под залог?

Если целевая ипотека берётся для покупки жилой площади, то залоговым объектом выступает:

1. Дом. Если есть собственный дом или доля, то их можно заложить в банке. Однако по требованиям кредитора дом не должен быть старше 1970 года. И нельзя оформлять комнаты дома, которые сложно обособить.
2. Квартира. Залогообеспечением выступает квартира, если все документы на неё юридически чистые, и она находится не в деревянном доме. Квартира должна быть приватизирована, в ней не должны быть прописаны инвалиды, дети до 18 лет, военнослужащие.
3. Земельный участок. Такую собственность принимают редко, так как есть риски для банка. Не все участки ликвидные, поэтому продать его в случае неплатежеспособности заёмщика сложно. Кредиторы одобряют такие сделки, только если у клиента совсем нет денег для первоначального взноса, земельный участок имеет все условия для проживания и находится в пределах города.

Как взять ипотечный кредит под залог квартиры — пошаговый алгоритм

Если ваша собственность ликвидна, значит, есть все шансы получить деньги взаймы. Деньги дадут быстро и без проблем, если к процедуре подготовиться наперёд.

Инструкция поможет сделать это грамотно.

Шаг 1. Выбираем банк и программу сотрудничества

Нельзя идти в первый попавшийся банк и оформлять договор по их условиям, не изучив программы кредитования у других кредиторов. Для начала необходимо провести мониторинг рынка и выбрать максимально выгодные предложения для вас.

Обращайте внимание на следующие нюансы:

1. Рейтинг надёжности. Чем надёжнее банк, тем ниже риск потерять свои сбережения.
2. Стаж работы. Не связывайтесь с новыми банками, которые на рынке находятся 1–2 года. Отдавайте предпочтение популярным и востребованным организациям, которые работают уже более 7–10 лет в сфере кредитования.
3. Финансирование. Солидные банки, которые дорожат репутацией, хранят такую информацию в открытом доступе на личном сайте или в отделениях.
4. Отзывы. Не стоит верить всем положительным отзывам. В интернете хватает обмана. Посетите независимые форумы или сайты типа Банки.ру, где реальные люди высказывают своё мнение и ставят оценки.
5. Кредитные программы. Чем больше программ есть в списке кредитора, тем лучше.

Шаг 2. Заказываем оценку залоговой недвижимости

Перед заключением договора с кредитно-финансовым учреждением вы имеете право заказать оценку квартиры у независимой фирмы с соответствующей квалификацией. Это даст объективную оценку вашей недвижимости. При проведении оценки специалистами банка есть риск, что стоимость будет занижена, так как это в их же интересах.

Но даже если была сделана независимая оценка квартиры, сотрудники придут на неё посмотреть и удостовериться в правдивости заключения. Если им что-то не понравится, и жилье признают неудовлетворённым, то в ипотеке будет отказано, и никакая независимая оценка тут не спасёт.

Шаг 3. Предоставляем документы в банк

Пакет документов собирается до начала оформления договора. Это ускорит процедуру получения ссуды. Образец бланков есть на сайте кредитно-финансового учреждения или в его отделении.

Стандартный пакет документов включает в себя:

• справку из ЕГРП;
• документ, подтверждающий, что вы владелец квартиры;
• техпаспорт объекта;
• бумаги об отсутствии ареста и обременений на объекте;
• справку с ТСЖ об отсутствии задолженности по квартплате;
• документ с оценкой жилищного помещения.

Каждый банк предъявляет свой список документов, необходимых для оформления ссуды. Поэтому эти нюансы нужно уточнять у сотрудников финансового учреждения.

Шаг 4. Заключаем договор и получаем деньги

Заключительный этап получения ипотеки — заключение договора. Подписывать бумаги, внимательно не изучив их — роковая ошибка. Из-за этого многие люди лишились недвижимости или влезли в долги. Нельзя свято верить кредиторам и подписывать все бумаги, что вам даёт сотрудник.

К сожалению, даже популярные банки РФ учитывают в первую очередь свои, а не интересы клиента. В обязанности часто входят самые разнообразные пункты, а вот прав у него не так много. Иногда даже досрочное погашение облагается дополнительными процентами. В итоге клиент отдаёт банку гораздо больше, чем рассчитывал.

Справедливый договор должен быть составлен в соответствии со ст 102 ФЗ.

При заключении договора внимательно изучайте следующие пункты:

• процентная ставка за весь период;
• конечная сумма кредита;
• условия погашения долга;
• штрафные санкции;
• комиссии за проведение денежных операций.

От страховки лучше не отказываться — обойдётся дороже. Банки требуют страховать не только недвижимость, но и клиента. Если отказаться от этих услуг, то процентная ставка повысится.

Другие статьи ФЗ, регулирующие ипотечные и залоговые кредиты — № 50, 54, 61, 64, 69, 77, 78.

Где взять ипотеку

Большинство крупных кредитных учреждений выдают клиентам ипотечные кредиты. Но не у всех есть программа получения займа с залоговым имуществом. Рассмотрим, какие банки оформляют такие займы.

Представляем ТОП-5 лучших банков.

Альфа-Банк

Дает выгодные условия по кредитованию зарплатным клиентам. Обычным заемщикам выдаётся как целевой, так и нецелевой кредит на бизнес, покупку жилья или коммерческого объекта. Годовой процент 9,75%.

Есть две ипотечные программы: «Ипотека молодым», «Ипотека с материнским капиталом». Срочные кредиты выдаются от 300 до 1 млн рублей. В Альфа-банке самые быстрые сроки оформления льготного займа — от нескольких недель до 3 месяцев.

Совкомбанк

Банк принимает под залог как квартиры, так и дома, земельные участки, коммерческие помещения.

Стандартная процентная ставка 18,9%. Кредиты оформляются до 30 млн рублей. Основные требования, выдвигающиеся к клиенту: наличие постоянной регистрации, проживание в городе с филиалом и телефон.

Сбербанк России

Выдаёт займы клиентам под заклад имеющегося объекта сроком до 20 лет.

Сумма кредита от 500 000 до 10 млн рублей. В залог берут гараж, дом, квартиру, дачу, участок земли. Годовой процент 15%, изменяется в зависимости от программы, срока и суммы займа.

Почему недвижимость не примут в качестве залога — обзор возможных причин

Согласно федеральному закону об ипотеке кредиторы имеют право отказать в выдаче займа под залог имущества, если объект не подходит под выдвигаемые критерии.

Наиболее распространённые причины отказа следующие.

Причина 1. Стены и перекрытия выполнены из дерева

Если дом деревянный или квартира находится в старой постройке, то шансы, что банк примет объект, малы. Кредиторам невыгодны постройки из древесины, так как они подвержены риску гибели при пожаре. Дома должны быть построены из бетона или кирпича.

Причина 2. Недвижимость находится в аварийном состоянии

Объект должен обладать ликвидностью, чтобы у кредитора была возможность его перепродать после взымания. Если дом находится в аварийном состоянии и скоро пойдёт под снос, его не возьмут.

Причина 3. Отсутствие основных коммуникаций

Жилье должно быть пригодно для проживания. Обязательное требование кредитно-финансовых учреждений: наличие водопровода, отопления и электричества на объекте. Отсутствие хотя бы одной из коммуникаций понижает шансы на одобрение заявки. Кроме того, жилье должно соответствовать международным и региональным нормам безопасности.

Причина 4. Незаконная перепланировка

При подаче документов нужно предоставить настоящие бумаги о параметрах дома. Если при оценке объекта будет установлено, что была незаконная перепланировка и бумаги не соответствуют предъявляемому жилью, вам откажут в услугах.

Причина 5. Наличие обязательств со стороны заёмщика или других собственников жилья

Если в квартире прописаны несовершеннолетние, пенсионеры, военнослужащие или инвалиды, то жилье не может быть залоговым. Кроме того, если владелец недвижимости или прописанные там люди имеют судимость, плохую кредитную историю, то в кредите вам откажут.

Какие ошибки совершает клиент при оформлении ссуды, расскажет Дмитрий Овсяников.

Как взять ипотеку без первоначального взноса — полезные советы и рекомендации

Чтобы взять кредит на строительство или покупку жилья максимально выгодно, нужно знать несколько особенностей кредитования.

Не всегда получение займа без первоначального взноса выгодное предложение. Однако если совсем нет денег, чтобы внести взнос 17–20% от стоимости объекта, это единственный шанс купить недвижимость.

Несколько советов помогут сделать процесс взятия ипотеки выгоднее.

Совет 1. Привлеките финансового брокера

Квалифицированные брокеры знают все тонкости банковской работы. Они осведомлены обо всех выгодных предложениях в вашем городе. Поэтому обратившись к профессионалам, вы найдёте выгодные условия для кредитования.

Однако найти хорошего брокера сложно, так как в этой сфере полно мошенников, любителей, недобросовестных исполнителей. Лучше поспрашивать у знакомых, или бывших клиентов брокерских агентств. И уже исходя из их рекомендаций выбирать специалиста.

Совет 2. Воспользуйтесь льготной программой кредитования

К сожалению, стандартная льготная программа ипотечного кредита отменена Правительством Российской Федерации в 2017 году. Заявления на такую ипотеку уже не принимаются, но есть и другие программы, которые вам пригодятся.

На льготный кредит претендуют:

• молодые семьи;
• многодетные семьи (3 и более ребёнка);
• пенсионеры.

Большинство льготных займов банки дают без первоначальных взносов и справки о подтверждении доходах.

Пример: в Альфа-Банке есть системы скидок для пенсионеров и зарплатных клиентов. Такие заёмщики имеют возможность взять ипотеку на льготных условиях.

Совет 3. Следите за акциями и специальными предложениями банков

Из-за кризиса в стране и низкого потребительского спроса многие кредиторы предоставляют своим клиентам выгодные скидки на программы кредитования. Если следить за новостями, шанс найти выгодное предложение увеличивается.

Заключение

Ипотечное кредитование — это хороший вариант приобрести собственное жилье быстро и на выгодных условиях.

Не нужно ждать несколько лет, копить средства. Но найти хорошие и выгодные для клиента предложения непросто. Это требует времени, изучения рынка, знания специфики отрасли.

Кредит под залог недвижимости: самая подробная информация

Как показывает наша практика, многие люди не видят разницы между ипотекой и кредитом под залог недвижимости. В действительности между ними огромная пропасть и от того, какой тип кредитования вы выберете зависит очень многое.

Содержание:

Если же здесь вы не найдете ответов на актуальные для себя вопросы, то всегда можете обращаться за помощью к сотрудникам агентства, которые детально обо всем расскажут и помогут найти лучший вариант квартиры в Сочи!

Кредит под залог недвижимости — что это?

Говоря простыми словами, кредит под залог недвижимости — это сделка, обязательства заемщика по которой подкрепляются имеющимся у него имуществом. Вместо недвижимости предметом залога может выступать, например, автомобиль или драгоценности.

Условия по таким кредитам намного выгоднее, чем по обычному потребительскому кредитованию, но и риски заемщика значительно выше. Суть кредита под залог такова: заемщик получает от банка определенную денежную сумму и обязуется ее вернуть в установленный срок. Если обязательства не выполняются, то банк получает возможность продать имущество, находящееся у него в залоге и тем самым погасить образовавшийся долг.

Еще одно отличие перед обычным потребительским кредитом — более длительный период кредитования. Если срок обычного кредита редко превышает 5-7 лет, то кредит под залог имущества можно получить на 10-15 лет.

Данный вид кредитования отлично подходит в тех ситуациях, когда срочно нужна крупная сумма денежных средств, а у заемщика имеются финансовые затруднения или же нет возможности подтвердить официально свой доход. Как правило, банки более лояльно относятся к заемщикам, оставляющим им в залог свое имущество, ведь для финансовых организаций риски невозврата долга сводятся к абсолютному минимуму.

Кредит или ипотека: в чем разница?

Также кредит под залог недвижимого имущества является отличной альтернативой ипотечному кредитованию. Для начала предлагаем вам понять разницу между этими двумя терминами и узнать об их принципиальных отличиях. С тем, что значит кредит под залог недвижимости мы с вами уже разобрались, рассказываем об ипотеке.

Итак, ипотека — это целевой кредит, который банки предоставляют заемщикам на покупку жилья. Он обеспечен залогом недвижимости по умолчанию. То есть, если заемщик не справляется с финансовой нагрузкой, то квартира будет реализована на торгах и вырученные средства покроют часть долга. Ипотечный кредит получить сложнее так как всегда есть определенные требования к заемщикам и их статусу — возрасту, трудовому стажу. Бывают ситуации, когда банки отказывают в выдаче кредита и тогда заемщику ничего не остается кроме попыток получить одобрение на потребительский кредит, который, как известно, отличается высокой процентной ставкой.

Весомыми преимуществами ипотеки перед кредитом под залог недвижимости является возможность принять участие в различных программах, позволяющих сделать процентную ставку еще ниже. К перечню таких программ относится военная ипотека, «Молодая семья». Также большой плюс ипотеки — это возможность привлечь средства материнского капитала в счет погашения долга.

На каких условиях банки выдают кредит?

Не секрет, что большинство банков предъявляет по отношению к заёмщикам достаточно жесткие требования. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Кроме требований по отношению к возрасту, уровню дохода и социальному статуса заемщика, обязательным условием для получения ипотеки является наличие первого взноса. Далеко не у всех есть возможность его внести и как раз кредит под залог недвижимости является отличным способом улучшить свои жилищные условия — заложить старую квартиру и выплачивать кредит за новую, без первоначального взноса.

Требования по кредиту под залог недвижимости можно назвать достаточно щадящими:

• Возраст заемщика — от 21 года до 75 лет;
• Гражданство Российской Федерации;
• Наличие объекта для залога.

Важно, что залоговым объектом не обязательно должна выступать квартира. Это может быть дом, дача, земельный участок или же коммерческая недвижимость. Главные требования банков по отношению к залоговой недвижимости — это:

1. Отсутствие обременений;
2. Ликвидность — возможность быстро продать объект, если такая необходимость возникнет ввиду неплатежеспособности заемщика.

Что еще очень важно учитывать, так это оценку объекта. Как показывает практика, банки предлагают кредит на 25-30% ниже, чем рыночная стоимость объекта. То есть, если вы хотите оставить в залог квартиру, рыночная стоимость которой составляет 10 млн. рублей, то сумма кредита составит примерно 7-7,5 миллионов.

К слову, банк вряд ли одобрит кредит под залог недвижимости, которую будет сложно продать. К такой категории объектов можно отнести старый фонд или дома, находящиеся в объективно плохом состоянии и требующие серьезных вложений в ремонт.

Какие документы нужны для оформления кредита?

Для того, чтобы оформить кредит под залог недвижимости, потребуется собрать достаточно большое количество документов. Список выглядит следующим образом:

• Документ, подтверждающий личность заемщика;
• Справка о доходах;
• Копия трудовой книжки;
• Документы, которые подтверждают право на собственность;
• Кадастровый паспорт объекта недвижимости;
• Справки, которые подтверждают отсутствие арестов и обременений;
• Справка о количестве прописанных лиц;
• Согласие прописанных на передачу квартиру в залог.

Сбор всей необходимой документации может занять достаточно приличное количество времени. Поэтому обо всем нужно позаботиться заблаговременно! Дополнительно можно приложить к пакету бумаг заключение о независимой оценке объекта недвижимости. Это будет только плюсом.

Страхование объекта недвижимости

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, банк не может навязать заемщику страхование кредита, но вот отказать в одобрении без наличия страховки — запросто!

Разумеется, страховка — это дополнительные траты. Стоимость оформления полиса зависит от большого количества факторов, в том числе и от общей суммы кредита. Однако, наличие страховки защищает вас, как заемщика, от разного рода рисковых ситуаций, в том числе — от финансовых трудностей и невозможности выплачивать кредит. Не стоит скупиться в этом случае. Экономия на страховке чревата негативными последствиями.

Получатель кредита может выбрать для себя любую страховую компания, условия которой кажутся ему максимально оптимальными и выгодными.

Важные нюансы

С тем, как взять кредит под залог недвижимости мы с вами разобрались. Однако, перед тем, как передать свою недвижимость в залог, нужно учесть несколько нюансов:

1. На протяжении всего времени, когда квартира находится в залоге, нельзя совершать никакие сделки с объектом — продавать, дарить, передавать в наследство;
2. Залоговую квартиру нельзя сдавать в аренду. Особенно это актуально для случаев, когда заемщик хочет получать доход от сдачи и покрывать им долг по кредиту;
3. В качестве залога может выступать любой объект недвижимости — квартира, дом, офис, дача, участок или даже гараж. Главное — ликвидность и отсутствие обременений.

Кредит под залог недвижимости — это действительно отличный способ купить квартиру, если нет возможности взять ипотеку или вам срочно требуются деньги. Самое главное правило — рассчитывать свои силы и не допускать просрочек по оплате.

Рассматривая покупку недвижимости в Сочи под залог своей квартиры, вы можете обращаться к специалистам компании «Винсент Недвижимость», которые с удовольствием помогут вам найти идеальный объект, соответствующий всем требованиям и пожеланиям!

Источник https://azbukakreditov.ru/mortgage/ipoteka-pod-zalog-nedvizhimosti

Источник https://www.vincent-realty.ru/articles/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-samaya-podrobnaya-informatsiya/

Источник

Источник