Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

Вам будет интересно  11 советов по ипотеке; снижаем конечные расходы на сотни тысяч

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Вам будет интересно  Потребительский кредит на жилье или ипотека — что выгоднее

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке

В настоящее время все крупные банковские учреждения РФ предоставляют услугу рефинансирования займов. Такая процедура позволяет снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, объединить несколько в один, а также получить дополнительные денежные средства на любые цели. Наибольший спрос на данную услугу наблюдается среди граждан, оформивших ипотеку, т.к. замена существующего долга на новое обязательство с более выгодными условиями обеспечивает существенную экономию бюджета. В данной статье мы рассмотрим, каким образом осуществляется рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке.

  • Условия рефинансирования ипотеки
  • Требования к потенциальным заемщикам
  • Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки
  • Процедура рефинансирования
  • Заключение

Условия рефинансирования ипотеки

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке – простой способ сокращения издержек на обслуживание займа за счёт снижения ежемесячной долговой нагрузки или уменьшения общей суммы переплаты. Потребность в перекредитовании может возникнуть у заемщика по ряду причин, самыми распространенными считаются следующие:

  • Появление на ипотечном рынке продуктов с более выгодными процентными ставками.
  • Финансовые сложности, из-за которых вносить в прежнем объеме платежи по нескольким обязательствам не представляется возможным.
  • Переезд в другой район, где отсутствуют отделения предыдущего кредитора;
  • Желание объединить займы, чтобы оплата приходилась на одну дату, а средства списывались с одного счёта.
  • Неудовлетворенность условиями взаимодействия с финансовой организацией (нехватка банкоматов, неудобное расположение офисов, нефункциональные сервисы ДБО и т.д.).

Если в силу тех или иных обстоятельств гражданин принял решение перекредитоваться в Сбербанке, ему следует учесть несколько особенностей осуществления данной процедуры:

  1. Общая сумма нового займа не должна превышать:
    • сумму остатка непогашенной основной задолженности и начисленных процентов, а также, сумму, которую запросил заемщик для личных нужд.
    • 80% от оценочной стоимости недвижимости
  2. На величину ставки влияет цель получения займа, а также согласие на оформление страховки. Для наглядности информация представлена в виде таблицы (при условии выдачи после регистрации ипотеки):

Цель займа
Ставка по кредиту
до подтверждения погашения рефинансируемых кредитов после подтверждения погашения рефинансируемых кредитов При отказе от страховки
Рефинансирование ипотеки 10% 9% +1%
Рефинансирование ипотеки +
кредит на личные нужды
10,5% 9,5%
Рефинансирование ипотеки +
потребительские кредиты
Рефинансирование ипотеки +
потребительские кредиты +
кредиты на личные цели

Процедура рефинансирования практически не отличается от стандартного процесса оформления ипотеки. От физ. лица необходимо соответствие требованиям к заемщику и предоставление полного пакета документов. Следует иметь в виду, что в результате рефинансирования право на залоговое имущество переходит Сбербанку от предыдущей финансовой организации.

Основными условиями рефинансирования ипотеки являются:

  1. Валюта – исключительно рубли РФ.
  2. Срок действия договора – от 12 месяцев до 30 лет.
  3. Сумма кредита – не менее 300 тыс. руб. Максимальная сумма зависит от цели оформления кредита:
    • 5 млн. руб. для погашения задолженности перед другим банком (7 млн. руб. для жителей Москвы и МО);
    • 1,5 млн. руб. для возврата долга по другим займам;
    • 1 млн. руб. для получения денежных средств на личные цели.
  4. Комиссия за выдачу – 0 руб.
  5. Рефинансируемые кредиты (предоставленные сторонним банковским учреждением):
    • один ипотечный займ:
      • ипотека для покупки или строительство объекта недвижимости;
      • ипотека на покупку/строительство и капитальный ремонт жилья;
    • до 5 различных кредитов:
      • потребительские займы;
      • автокредиты;
      • Кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом.
  6. Обеспечение по кредиту:
    • квартира/дом, жилое помещение в таун-хаусе;
    • часть дома или квартиры/комната в квартире;
    • земельный участок и расположенный на нем объект недвижимости.
    • Примечание:Если предоставляемое в залог имущество является собственностью гражданина, оно не должно быть обременено правами третьих лиц или находиться под арестом.
  7. Обязательное страхование залогового имущества, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.
  8. Досрочное погашение задолженности – возможно, комиссия не взимается, минимальный размер не установлен. Для списания денежных средств со счета требуется написание соответствующего заявления и соблюдению определенного порядка действий.

Требования к потенциальным заемщикам

Требования к потенциальным заемщикам для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Для получения ипотечного кредита в Сбербанке физ. лицо обязано соответствовать ряду требований:

  • Возраст – минимум 21 год, но не более 75 лет на момент полного погашения кредита. Выполнение долговых обязательств должно приходиться на пенсионный или трудоспособный возраст заемщика и всех созаемщиков.
  • Стаж – от полугода на текущем месте работы и не менее 12 месяцев за последние 5 лет. На действующих зарплатных клиентов Сбербанка данное ограничение не распространяется.
  • Гражданство – Российская Федерация.
  • Созаемщики – платежеспособные физ. лица в возрасте от 21 до 75 лет. Супруг/супруга всегда выступает в роли созаемщика, за исключением случае, когда нет гражданство РФ или подписан брачный договор, в котором предусмотрено разделение имущественных прав.

При рефинансировании ипотеки внимание уделяется не только физ. лицу, но и имеющимся у него займам. Перекредитование возможно только в следующих случаях:

  1. По действующим займам отсутствуют просрочки платежей;
  2. В течение года клиент своевременно и в полном объеме исполнял все возложенные на него долговые обязательства;
  3. На момент обращения договор по рефинансируемой ипотеке действует более 180-ти календарных дней, а в течение следующих 90 дней он не утратит своей актуальности;
  4. Текущие кредиты не участвовали в реструктуризации.

Примечание: Полное соответствие гражданина и его кредитов описанным выше требованиям не является гарантией получения нового займа. Банк оставляет за собой право отказать в одобрении заявки без объяснения причин.

Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки

Для получения предварительных условий по рефинансированию и оценки своих возможностей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Для этого следует:

  1. На главной странице официального сайта Сбербанка (sberbank.ru) раскрыть раздел “Ипотека” и выбрать пункт “Все ипотечные кредиты”.Переход ко всем ипотечным кредитам на сайте Сбербанка
  2. Найти в предложенном списке “Рефинансирование ипотеки и других кредитов” и щелкнуть по кнопке “Узнать больше”.Информация о рефинансировании ипотеки и других кредитов на сайте Сбербанка
  3. Пролистав открывшуюся страницу вниз можно найти нужный калькулятор. На основании заполненных данных будут рассчитаны ориентировочные условия рефинансирования: ежемесячный платеж, необходимый доход и процентная ставка.Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки на сайте Сбербанка

Список необходимых документов

Чтобы процедура рефинансирования ипотеки не затягивалась на несколько недель или месяцев, рекомендуется перед первым обращением в кредитное учреждение собрать полный пакет необходимых документов, в него входят:

  • Заявление-анкета потенциального заемщика и созаемщиков. Скачать форму пустого бланка и пример корректно заполненного заявления можно с официального сайта Сбербанка.
  • Паспорт клиента и созаемщиков – обязательно с действующей пропиской (при её отсутствии нужно предоставить документ, подтверждающий временную регистрацию).
  • Справки, в которых отражен уровень регулярного дохода (2-НДФЛ, налоговая декларация и т.п.);
  • Документы, подтверждающие официальное трудоустройство (копия трудовой книжки, трудовой договор и т.д.);
  • Документы на залоговую недвижимость (могут быть предоставлены после одобрения кредита в течение 90 календарных дней): домовая книга, свидетельство о праве собственности и пр. ;
  • Сведения по каждому рефинансируемому займу, подтвержденные одним из следующих документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ об изменении реквизитов первичного кредитора.
  • Справка об отсутствии/наличии просрочек или об остатке по займу (по запросу).

Примечание: В документах по каждой рефинансируемой ипотеке обязательно должны содержаться сведения о номере договора, дате её заключения, сумме и валюте, величине процентной ставки и размере ежемесячных платежей, а также о сроке возврата заемных денежных средств.

Процедура рефинансирования

Процесс перекредитования в Сбербанке состоит из нескольких этапов:

Подача онлайн-заявки на рефинансирование ипотеки на сайте Сбербанка

  1. Подача заявки. Для этого можно лично посетить структурное подразделение финансовой организации (по месту регистрации или по месту расположения компании-работодателя), взяв с собой полный пакет документов. Альтернативным способом решения поставленной задачи является подача заявки онлайн. Сделать это можно на той же странице, на которой представлен онлайн-калькулятор, упомянутый выше.
  2. Ожидание решения. Для рассмотрения заявления банку требуется максимум 8 рабочих дней. В течение этого периода могут поступать звонки для уточнения той или информации, а также запрашиваться дополнительные справки или выписки (при необходимости).
  3. Подписание договора. По одобренным кредитным заявкам физ. лицам необходимо лично приехать в офис банка для заключения договора. После соблюдения всех формальностей финансовая организация направит предыдущему кредитору денежные средства для погашения задолженности заемщика.

Примечание: Если для первоначального взноса или досрочного погашения рефинансируемой ипотеки использовался материнский капитал, дополнительно потребуется предоставить справку из ПФР о сумме остатка государственной помощи и согласие Территориальной службы опеки и попечительства на замену залогодержателя (вместо первого кредитора им будет являться ПАО Сбербанк).

Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту носят ознакомительный характер. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте и офисах банка.

Заключение

Ипотека – крупный займ, оформленный на продолжительный срок и связанный с большими рисками. Поэтому к выбору продукта и финансовой организации, которая будет обслуживать кредит, следует подходить с особой тщательностью. Если по каким-либо причинам с течением времени вас перестали устраивать условия действующей ипотечной программы, вы вправе перекредитоваться в более подходящем под ваши запросы банковском учреждении, например, Сбербанке.

Источник https://realty.rbc.ru/news/5e4fdaec9a7947e456753390

Источник https://thabank.ru/refinansirovanie-ipoteki-sber/

Источник

Источник

Вам будет интересно  Ипотечное кредитование
Author: mag

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *