Содержание
Как выгоднее купить квартиру в 2019 году — ипотека или кредит
Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.
Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.
Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит.
Разница между ипотекой и потребительским кредитом
Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.
Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.
По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:
- оплата оценки выбранного помещения;
- страхование имущества;
- оплата госпошлины за оформление ряда документов.
Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.
Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.
По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.
Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.
Чтобы сэкономить, можно оформить кредитную карту с льготным периодом. Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.
В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.
Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.
Различия ипотеки с потребительским кредитом
Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры
Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:
- Процедура оформления значительно проще. Гражданину достаточно предоставить один или два документа, чтобы финансовая организация смогла принять решение. Когда речь идёт об ипотеке, предстоит предоставить большой пакет документов, на сбор которого может потребоваться до одного месяца.
- Присутствует возможность беспрепятственного закрытия обязательств до завершения срока действия договора. Дополнительные санкции в отношении гражданина не применяются. Если речь идет о заключении ипотечного соглашения, часто должника ограничивают в возможности погашения долга, поскольку компания не заинтересована в подобном. Если заемщик может закрыть обязательства раньше времени, это повлечет за собой потерю прибыли для банка.
- Имущество не будет находиться в обременении. Когда оформляется ипотека, клиент обязан предоставить в качестве залога приобретаемое жильё. Если произвести своевременный расчёт не удастся, банк инициирует судебное разбирательство, во время которого может быть принято решение о необходимости продажи помещения для погашения задолженности. Если гражданин берёт стандартный потребительский кредит, деньги в долг предоставляются без обеспечения.
- Клиент имеет право отказаться от покупки страхового полиса. Застраховать помещение можно по доброй воле. Полис может защищать не только помещение но и банковскую карту. Однако гражданин не обязан приобретать страховку. Если услугу навязывают, можно подать жалобу.
- Не придётся оплачивать услуги оценщиков, погашать дополнительные комиссии и вносить ряд иных платежей, обязательных к оплате в процессе оформления ипотеки.
- Услуга позволит взять вторую ипотеку, не погасив первую. Однако финансовое положение должно позволять производить беспрепятственный расчет.
Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой
Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:
- Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
- Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
- Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.
Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?
Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.
Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.
Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.
Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному потребительскому кредиту, расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.
Выбор между ипотекой и потребительским кредитом
Вывод
Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.
Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит? Достоинства и недостатки займов
Тех, кто может купить квартиру за наличные средства, можно назвать счастливчиками. Таких людей единицы. Большинство россиян для покупки жилья пользуются ипотечным кредитованием в одном из государственных или коммерческих банков. Но что выгоднее – ипотека или потребительский кредит наличными? Рассмотрим подробнее обе программы кредитования, их достоинства и недостатки, выгоды от использования.
По характеру заимствования ипотечное кредитование и денежная ссуда имеют схожую схему выдачи, строго установленный срок и процентную ставку. Однако при оформлении квартиры за банковские средства недвижимость становится залогом успешной выплаты займа, платежный период длиннее, сумма и ставка ниже. Поэтому ипотечные условия считаются наиболее выгодными.
Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы займа под залог недвижимости
Важно! Когда клиент банка приобретает квартиру в ипотеку, строящееся или вторичное жилье становится предметом залога, несмотря на оформление свидетельства о собственности в пользу заемщика. Если тот не выполнит обязательств, вопрос взыскания средств решается просто – банк продает жилплощадь и забирает невыплаченный остаток.
| Преимущества залоговых сделок | Недостатки ипотеки |
|---|---|
| Взять кредит можно на десятки лет. Основа выгодной ипотеки заключается в длительном сроке ежемесячных выплат, которые, зачастую, ниже, чем рента за съемное жилье. | Разбираясь, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, рассчитайте итоговую сумму переплаты за квартиру. Если выплачивать заемные средства около 20 лет, заемщику придется возвращать банку двойную стоимость жилья. Однако этот недостаток компенсируют растущие цены на недвижимость. |
| Небольшие равные платежи, значительно ниже размера ежемесячных выплат по потребительскому займу. Чем больше срок кредитования, тем меньше размер банковского платежа. | Наличие первоначального взноса. Для участия в долевом строительстве или при покупке жилплощади на вторичном рынке по текущим банковским программам обязателен стартовый взнос в размере 15% от общей стоимости жилья, для программы материнского капитала – 5%. При острой потребности в крыше над головой и стабильных ежемесячных доходах для первоначального взноса можно взять потребительский кредит наличными. |
| Минимальные кредитные ставки. Правительство страны совместно с финансовыми учреждениями и АИЖС регулярно проводят специальные программы, имеющие социальную направленность и сниженные процентные ставки, которые наиболее выгодны для клиентов. | Дополнительные расходы в виде страхования жилья и жизни заемщика. Чтобы снизить до минимума риски потери недвижимости и невыплаты средств, банк страхует объект залога и клиента. Выплаты по страховкам составляют около 0,3-0,5% от суммы оставшегося кредита ежегодно. |
| Широкая линейка предложений банков. Финансовые компании предлагают целый ряд кредитных продуктов для разных социальных слоев населения: военная ипотека, первичное и вторичное жилье, программы с участием материнского капитала, региональных выплат и пр. | Длительный срок получения и бумажная волокита. Чтобы оформить ипотечный кредит понадобится копия трудовой книжки, справка 2НДФЛ, пакет документов на квартиру. Банк проверяет полученную информацию и может отказать, если у него возникнут сомнения в «чистоте» сделки. |
| Большие суммы кредитования. Ипотека позволяет заемщику брать в долг на решение квартирного вопроса больше средств, чем потребительский кредит. | |
| В сделке участвуют один или несколько заемщиков. Близкие родственники часто приобретают квартиру в совместную собственность, беря коллективные обязательства по выплатам. |
Стоит запомнить! Покупка жилья на первичном рынке от застройщика по ипотеке оформляется проще, быстрее и по более выгодным ставкам, чем объекты вторичного рынка. Квартиры от собственника нуждаются в лицензированной оценке и юридической проверке, что ведет к дополнительным тратам.
Ипотека или потребительский кредит наличными – что выгоднее? Особенности потребительского займа
Потребительский кредит оформляется в наличной форме единственному заемщику – физическому лицу. Выдавая деньги наличными, кредитное учреждение не требует от клиента подтверждений их целевого использования или недвижимости в залог.
Важно! Процентные ставки по потребительскому кредиту всегда выше, чем по ипотеке. Тарифы обусловлены повышенными рисками невыплаты средств – по статистике кредитных учреждений наибольшее число заемщиков, объявивших себя банкротами в 2017 году, брали в банках беззалоговые кредиты наличными.
| Преимущества залоговых сделок | Недостатки ипотеки |
|---|---|
| Взять кредит можно на десятки лет. Основа выгодной ипотеки заключается в длительном сроке ежемесячных выплат, которые, зачастую, ниже, чем рента за съемное жилье. | Разбираясь, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, рассчитайте итоговую сумму переплаты за квартиру. Если выплачивать заемные средства около 20 лет, заемщику придется возвращать банку двойную стоимость жилья. Однако этот недостаток компенсируют растущие цены на недвижимость. |
| Небольшие равные платежи, значительно ниже размера ежемесячных выплат по потребительскому займу. Чем больше срок кредитования, тем меньше размер банковского платежа. | Наличие первоначального взноса. Для участия в долевом строительстве или при покупке жилплощади на вторичном рынке по текущим банковским программам обязателен стартовый взнос в размере 15% от общей стоимости жилья, для программы материнского капитала – 5%. При острой потребности в крыше над головой и стабильных ежемесячных доходах для первоначального взноса можно взять потребительский кредит наличными. |
| Минимальные кредитные ставки. Правительство страны совместно с финансовыми учреждениями и АИЖС регулярно проводят специальные программы, имеющие социальную направленность и сниженные процентные ставки, которые наиболее выгодны для клиентов. | Дополнительные расходы в виде страхования жилья и жизни заемщика. Чтобы снизить до минимума риски потери недвижимости и невыплаты средств, банк страхует объект залога и клиента. Выплаты по страховкам составляют около 0,3-0,5% от суммы оставшегося кредита ежегодно. |
| Широкая линейка предложений банков. Финансовые компании предлагают целый ряд кредитных продуктов для разных социальных слоев населения: военная ипотека, первичное и вторичное жилье, программы с участием материнского капитала, региональных выплат и пр. | Длительный срок получения и бумажная волокита. Чтобы оформить ипотечный кредит понадобится копия трудовой книжки, справка 2НДФЛ, пакет документов на квартиру. Банк проверяет полученную информацию и может отказать, если у него возникнут сомнения в «чистоте» сделки. |
| Большие суммы кредитования. Ипотека позволяет заемщику брать в долг на решение квартирного вопроса больше средств, чем потребительский кредит. | |
| В сделке участвуют один или несколько заемщиков. Близкие родственники часто приобретают квартиру в совместную собственность, беря коллективные обязательства по выплатам. |
Какая ипотека самая выгодная
Если вы приобретаете недвижимость в кредит на длительный срок и не ожидаете крупных финансовых поступлений в ближайшее время, наиболее выгодной станет ипотека на первичном рынке в банке, на карточку которого вы получаете зарплату. Актуальная ставка на первичку от застройщика – 11% годовых, зарплатные клиенты смогут рассчитывать на 10,7%. Купить объект на вторичном рынке удастся по процентной ставке в 12-14%. При ипотеке в 2 млн. рублей за новостройку вы переплачиваете в год 220 тыс. рублей. Вторичное жилье обойдется дороже – переплата 240 – 280 тыс. ежегодно.
Получение потребительского займа при покупке жилья выгоднее ипотечного в двух случаях – когда квартиру приобретают с целью быстрой перепродажи, чтобы не закладывать имущество в Росреестре, или когда для ее покупки недостает небольшой суммы, а платежи по кредиту наличными необременительны для семейного бюджета. Для россиян со средним доходом долгосрочная ипотека на данный момент остается едва ли не единственной возможностью приобрести в собственность квартиру, таунхаус или небольшой коттедж.
Источник https://s3bank.ru/sberbank/ipoteka-ili-kredit/
Источник https://my-franchise.ru/potrebitelskiy-credit-ili-ipoteka/
Источник
Источник
