Как максимально выгодно взять ипотеку?

Многие хотят выгодно взять ипотеку на квартиру, и это вполне возможно, если выбрать подходящую программу и обратиться в банк, предлагающий наиболее оптимальные условия.

Переплаты по процентам при этом не избежать, но можно существенно снизить их благодаря комфортному для заемщика кредитованию.

Способы кредитования на покупку квартиры

Самым распространенным вариантом кредитования с целью приобретения недвижимости является ипотека. Здесь в качестве обеспечения используется само купленное жилье, находящееся до момента погашения долга под обременением, но собственником является заемщик.

По ипотеке банки предлагают самые разные условия, которые зависят от возможности использования государственных программ:

• Молодой семье можно взять жилищный заем, где выплату частично производит государство. Если в семье нет детей, компенсируется 30% стоимости жилья, а при наличии малолетних размер возрастает до 35%. Главным условием является то, что заемщику должно быть не более 35 лет. Наличие ребенка необязательно. Требуется уже накопленная сумма для первичного взноса. Если денег нет, в льготном кредитовании и субсидии откажут.
• Ипотека с материнским капиталом. По сертификату можно внести до 453 026 руб. или меньшую сумму для первоначального взноса, погашения процентов или основного долга. Программа доступна для граждан с двумя и более детьми. В некоторых регионах действует семейный капитал, но размер выплат составляет от 50 000 до 150 000 руб.

ВНИМАНИЕ . Также есть нецелевые потребительские кредиты, где залогом выступает не приобретаемая квартира, а уже имеющаяся недвижимость. Процентные ставки по ним достаточно высоки (15-16%), поэтому лучше всего воспользоваться обычной ипотекой.

Плюсы и минусы ипотеки

Согласно п. 4 Постановления Правительства РФ от 13.03.2015 №220, процентная ставка по ипотеке не может превышать 12% годовых при условии заключения заемщиком договора страхования. Если данное условие не выполняется, финансовые учреждения вправе повышать ставку.

Ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 дает возможность банкам самостоятельно устанавливать ставки, но с учетом вышеизложенного закона.

ВАЖНО . Таким образом, с юридической точки зрения все финансовые организации предлагают примерно одинаковые требования. Разница заключается лишь в том, какие проценты будут предложены и на какой срок берется ипотека: чем ниже ставка и больше период кредитования, тем меньше размер ежемесячного платежа, но переплата при этом существенно повышается.

Рассмотрим преимущества ипотечного кредитования:

• Деньги на жилье можно получить практически моментально – достаточно лишь одобрения банка и внесения первоначального взноса.
• В некоторых случаях получится заработать на ипотеке. Например, при приобретении жилья в долевое строительство устанавливается минимальная стартовая цена, которая значительно возрастает перед сдачей дома. В этом случае можно погасить кредит досрочно, а оставшуюся часть средств оставить себе.
• Для отдельных категорий граждан предусмотрены государственные программы, позволяющие полностью или частично покрыть стоимость ипотеки. Например, «Молодая семья», «Военная ипотека» и пр.
• Каждые три года трудоустроенные заемщики могут использовать налоговый вычет в размере 13% от перечисленной в счет кредита суммы, но не более 3 000 000 руб. Максимальный размер выплат от данной суммы составляет 260 000 руб.

ВАЖНО . Недостаток ипотечного кредитования заключается в огромных переплатах. Даже если заемщику будет установлен минимальный процент в 6%, размер излишне уплаченных средств за пользование займом весьма существенен.

Рассмотрим на примере:

Гражданин берет квартиру в ипотеку под 6% в год. Проценты начисляются на остаток задолженности. Срок кредитования – 10 лет, величина первичного взноса – 500 000 руб., общая сумма – 3 000 000 руб.

Для него установлен ежемесячный платеж в размере 28 000 руб. Из этих денег в первые месяцы на платеж по процентам будет уходить около 13 000 руб., на погашение основного долга – 15 000 руб.

Со временем сумма переплат по процентам снижается, однако в общей сложности заемщику здесь придется переплатить примерно 850 000 руб., а также оплатить стоимость страховки.

Если бы для должника были установлены стандартные 11%, величина ежемесячного платежа составила бы 35 000 руб., а сумма переплаты – примерно 1 633 000 руб.

Источник https://jurists-online.ru/ipoteka/kak-vygodno-vzyat-ipoteku-na-kvartiru

Источник

Источник

Источник