Содержание
Ипотека и кредит на покупку жилья: условия и основные отличия
Понятия “жилищный кредит” и “ипотека” часто обобщают, подразумевая под ними единое значение. На самом деле это два разных финансовых продукта, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.
Чем кредит на жилье отличается от ипотеки?
При выборе наиболее выгодного варианта займа для покупки, например, квартиры, необходимо определиться, чем же ипотека отличается от кредита на жилье.
Под ипотекой подразумевается оформление в финансовой организации денежного займа для приобретения за счет этих средств недвижимости, которая, согласно ипотечному договору, становится залоговым имуществом.
ВАЖНО! Право собственности на жилье при оформлении ипотеки заемщик получает только после полного погашения долга перед банком.
То есть в течение всего времени, пока заемщик выплачивает ипотеку, право собственности на недвижимость принадлежит финансовой организации, выдавшей денежные средства.
Кредит на покупку жилья – это форма займа, при которой банк выдает денежную сумму заявителю без требования о передаче приобретаемой недвижимости в залог. При такой форме кредитования купленный объект изначально переходит в собственность заемщика. Банки предлагают кредиты на любые цели без обеспечения, а также под залог уже имеющейся недвижимости (нецелевой потребительский кредит).
ВАЖНО! В зависимости от выбранного финансового учреждения, программы кредитования и суммы займа, при оформлении может потребоваться участие поручителей.
Кроме того, есть еще ряд отличий между этими финансовыми продуктами:
- Процентные ставки по ипотеке ниже, чем по кредиту.
- Для одобрения ипотеки банки, как правило, требуют первоначальный взнос (от
10%), а для получения кредита начальные вложения не требуются. - При подаче заявки на ипотечный кредит заемщик может рассчитывать на большую сумму займа, чем при получении кредита, особенно если средства по программе потребительского кредитования выдаются банком без обеспечения.
- Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, тогда как максимальный срок потребительского займа не превышает 5–7 лет. Исключением являются программы с оформлением залога: в этих случаях кредит может быть оформлен на длительный срок (до 10–20 лет).
Основные условия и требования к заемщикам
Обе программы отличаются своими требованиями и сроками рассмотрения обращений. При подаче заявки на получение потребительского кредита особое внимание уделяется самой личности заявителя, его платёжеспособности и кредитной истории. Банк детально изучает документы, подтверждающие его официальный доход, рассчитывает вероятность возникновения просроченной задолженности с учетом уже имеющихся обязательств. При наличии условия о поручительстве рассмотрению подлежит и личность поручителя, в частности, его платёжеспособность.
Если оформляется ипотека, то банк дополнительно выдвигает требования и к приобретаемому объекту недвижимости. Так, заявка не будет одобрена, если в квартире имеется неузаконенная перепланировка или присутствуют другие обстоятельства (например, дом находится в аварийном состоянии, продажа может быть оспорена родственниками и т. д.), которые в дальнейшем могут стать препятствием для реализации объекта.
К заемщику финансовые учреждения выдвигают следующие стандартные требования:
- возраст от 21 года до 65 лет (при определенных условиях – до 75 лет);
- официальное трудоустройство на текущем месте работы не менее полугода (общий трудовой стаж от 1 года);
- документальное подтверждение доходов;
- наличие поручителей (созаемщиков).
ВАЖНО! Требования к заявителю в разных финансовых организациях могут отличаться, как и условия кредитной программы.
Заявки на получение ипотечного займа рассматриваются дольше, так как банк в обязательном порядке проводит процедуру оценки недвижимости. Также при выборе программы ипотеки банки требуют оформления страховки на жилье и договора личного страхования заемщика.
ВАЖНО! Переплата по потребительскому займу составляет в 3–4 раза меньше, чем по ипотеке. Разница достигается за счет более короткого срока и отсутствия дополнительных расходов на оформление (оценка объекта и прочее).
Что лучше: жилищный кредит или ипотека?
Выбор определенной программы зависит от конкретной ситуации. Так, лучше отдать предпочтение кредиту на покупку жилья, если:
- Для приобретения недвижимости есть большая часть собственных средств (70–90 % от стоимости).
- Требуется получение права собственности на жилье для дальнейшего распоряжения объектом.
- Процентная ставка по двум банковским продуктам не имеет больших отличий.
- Заемщика устраивает длительность срока кредитования (5–7 лет).
ВАЖНО! Кредит может стать альтернативой ипотеке, если банк отказывается принимать в залог выбранный объект недвижимости.
Если же собственные средства имеются в минимальном количестве, при этом доходы не позволяют совершать ежемесячные платежи в большом размере, лучше оформить ипотеку. Основное преимущество этого вида кредитования – возможность получения займа на длительный срок с относительно небольшими платежами по нему.
Банки предлагают для клиентов самые разнообразные программы кредитования. Спросом пользуется как ипотека, так и потребительский кредит. Требования к заемщику практически одинаковые в этих двух случаях, а вот условия оформления имеют вышеописанные отличия, которые следует обязательно учитывать при покупке жилья с привлечением заемных средств.
Жилищный ипотечный кредит
В 2021 году квартирный вопрос все также остается одним из самых актуальных. Но на приобретение своего жилья у большинства среднестатистических семей не хватает средств.
В этом случае на помощь приходит ипотека или жилищный кредит. Это два разных вида займа, и чтобы сделать правильный выбор, необходимо понимать, чем они различаются, а также их положительные и отрицательные стороны.
Жилищным ипотечным кредитованием называется тип целевого кредита, выдаваемого на приобретение жилой недвижимости, ее реконструкцию или увеличение площади. Его часто путают с простой ипотекой.
Условия выдачи жилищного кредита
Жилищный займ выдается всего на 5-7 лет. Сумма кредита зависит от индивидуального лимита каждого банка. При одобрении этой ссуды особое внимание уделяется платежеспособности заемщика.
Например, при взятии 1 млн. руб. по данной программе он должен зарабатывать не менее 50 тыс. руб. в месяц. При увеличении суммы займа возрастает и требуемый уровень доходов.
При жилищном займе, так же как и при обычной ипотеке, требуется первоначальный взнос. Его размер зависит от общей суммы, срока кредитования и типа приобретаемого жилья.
Некоторые банки могут предъявлять свои условия, влияющие на сумму первого взноса. В большинстве случаев он равен 15-20% от всего займа.
Получив жилищный кредит, заемщик обязан каждый месяц вносить платежи, включающие часть задолженности перед банком и годовые проценты.
Чем жилищный кредит отличается от ипотеки
Главным отличием жилищного кредита от ипотеки является право собственности на объект недвижимости. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, а при ипотеке жилье принадлежит банку до полного погашения ссуды.
В первом случае жилплощадь после покупки принадлежит только покупателю, а втором случае она используется банком как залог по займу.
При ипотеке финансовая организация может забрать приобретаемую жилплощадь в случае неуплаты или просрочки платежей. Заемщик может в течение всего периода действия ипотечного кредита проживать на территории этой недвижимости, но прав на нее не имеет.
При жилищной ссуде банк не может забрать данный объект или проводить с ним какие-то операции. При неуплате задолженности он будет пытаться воздействовать на клиента другими способами, не касающимися купленного жилья. А вот кредитор при данном типе займа имеет право продать, обменять или подарить данную недвижимость.
Вместо залога для жилищного кредита привлекаются поручители. Обычно требуется одновременно 2-3 поручителя. Им предъявляются те же самые требования, что и к самому покупателю (уровень доходов, официальное трудоустройство, возраст и т.д.).
Также эти два вида кредитования отличаются другими правилами:
- Для получения ипотеки заемщик должен представить продавцу доказательства, подтверждающие его платежеспособность, а банку — ликвидность выбранной недвижимости. А при жилищном кредите продавец может пойти навстречу покупателю, причем некоторые из них даже предлагают рассрочку.
- Общий размер ссуды и срок кредитования при жилищном кредите меньше, чем при ипотеке. Но именно из-за меньшего срока заемщик должен будет выплачивать ежемесячно весьма приличные суммы. При этом размер переплаты значительно ниже, чем при ипотеке.
На выплату жилищного кредита отводится несколько лет, в среднем 5-7 лет. Срок возврата ипотеки же намного больше – до 30 лет. В связи с этим размер взносов при первом типе займа в разы превышает платежи при ипотеке, но общая переплата будет меньше.
К тому же, при ипотечном кредитовании клиент также чаще всего принуждается к оформлению страховки заложенного объекта. Следовательно, к ипотечным платежам также еще прибавляется страховой взнос.
Но у жилищного кредита и ипотеки есть и схожие условия. Например, первый взнос.
Размер этого взноса зависит от следующих условий:
- тип недвижимости (первичное или вторичное жилье, объект на стадии возведения);
- срок кредитования;
- индивидуальные условия банка.
Подводя итоги
С каждым годом ипотечный жилищный кредит становится все более популярным среди людей, желающих приобрести свое жилье, но не имеющих для этого достаточных материальных средств.
Его главным плюсом является отсутствие необходимости оформления приобретаемой недвижимости в качестве залога перед банком.
Заемщик сразу же становится полноправным владельцем этой недвижимости, и может совершать с ней любые операции.
Но при этом условия получения займа и требования к клиенту более жесткие, чем при ипотеке.
Источник https://wikicredit.ru/ipoteka-i-kredit-na-pokupku-zhilya/
Источник https://ipoteka-expert.com/zhilishhnoe-ipotechnoe-kreditovanie/
Источник
Источник
