Ипотека — что это такое и как ее оформить

Содержание

Ипотека — что это такое и как ее оформить

В большинстве случаев покупка жилья происходит с использованием заёмных средств — ипотеки. В этой статье мы подробно поговорим, что такое ипотека, какие бывают виды и как выгодно её оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

1. Что такое ипотека простыми словами

Ипотека — это производная от кредита. В данном случае кредит берётся под залог недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернёт все деньги, даже если заёмщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам. Ставка рефинансирования ЦБ была выше 100% в 90-ые.

Что можно приобрести по ипотеке:

  • Квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • Квартиры на вторичном рынке;
  • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • Доли недвижимости;
  • Коммерческую недвижимость (склад, офисы);

Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. Купленный объект официально обременён банком. Пока вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке, банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

Чем отличается ипотека от обычного кредита:

  • Ипотека выдаётся на длительный срок. Максимальный срок 30 лет. Самый популярный срок это 10-20 лет.
  • Сумма выданная банком составляет от 500 тыс. рублей.
  • Кредит выдаётся только на покупку конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается на что угодно.
  • Оформляется по специальным правилам, которые прописаны в законе.

Банк не выдаёт ипотеку под какие-то иные покупки кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн рублей и у вас есть эта сумма, то можно взять всё равно ипотеку на 4 млн рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом остаётся 4 млн рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

Выгодно ли брать ипотеку? С одной стороны да, ставки не такие высокие. В 2020 году можно взять под 6.5% на новостройку. Но с другой стороны долгосрочный займ потребует много процентов для выплаты банка. Есть даже такая поговорка:

Для ставки в 6,5% эта поговорка уже не актуальна. Вот цифры зависимости переплаты от стартовой суммы и срока ипотеки:

  • 5 лет — 16.5%;
  • 10 лет — 32.8%;
  • 15 лет — 49.0%;
  • 20 лет — 65.3%;
  • 25 лет — 81.5%;
  • 30 лет — 97.7%;

Например, если взять в банке 3 млн рублей на 15 лет под 6.5%, то общая сумма выплаты составит 4.47 млн рублей (1.47 млн проценты).

2. Виды ипотеки

На рынке представлено много видов ипотек. Рассмотрим самые основные.

1 Обычная ипотека. Никаких льгот от банка и государства не предусмотрено. Человек платит обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека, поскольку проценты самые большие.

2 Ипотека с господдержкой или её ещё называют социальной. В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота — это материнский капитал, который выдаётся на первого и второго ребёнка. Сумма ежегодно индексируется. На 2020 год она составляет порядка 466617 рублей на первого ребёнка, на второго ещё 150000 рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2020 года действует льготная ставка по ипотеке — 6.5%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м 2 (12 метров на человека). При рождении ребёнка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счёт. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

3. Плюсы и минусы ипотеки

Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2020 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать собственное. И это даже при условии, что вы не берёте ипотеку, а с ипотекой ещё не выгоднее.

Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше стоимость будет оставаться примерно на этом же уровне.

Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

  • Собственная квартира всегда приятнее съёмной. Можно сделать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра могут выселить и прочее.
  • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит.
  • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на неё.
  • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье.
  • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой).
  • Возможность досрочного погашения.
  • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не ваша.
  • Обычная ипотека имеет высокие процентные ставки. С учётом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
  • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 7% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие проценты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн рублей обойдется в 8 млн рублей, а может даже и больше.
  • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
  • Банки требуют страховать жизнь в случае новостройки и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты ежегодно.
  • Долгая процедура рассмотрения.
  • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать её и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка, но это уже не так просто.
Вам будет интересно  Ипотека в Сбербанке на 2016 год: калькулятор - подробный расчет ипотеки Сбербанка

4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

Чтобы банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

  • Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет;
  • Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы);
  • Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза);
  • Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%;
  • Хорошая кредитная история или её отсутствие. Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят;
  • Наличие созаёмщиков, если дохода не хватает;

5. Какие документы потребуются

При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

  • Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок);
  • Гражданский паспорт;
  • Свидетельство о пенсионном государственном страховании;
  • Свидетельство ИНН;
  • Военный билет (для мужчин);
  • Свидетельство о браке/разводе, рождении детей;
  • Брачный контракт (если таковой имеется);
  • Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
  • Форма 2 НДФЛ;
  • Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи;
  • Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах;

Документы на ипотечное жилье:

  • Правоустанавливающая документация;
  • Технический и кадастровый паспорта;
  • Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жильё;

6. Как правильно выбирать ипотеку

Почти у всех банков есть предложения по ипотеке. Ипотека от Сбербанка или ВТБ имеют хорошие условия, но всё же стоит сравнить их условия с другими. Итак, на что обратить внимание будущему заёмщику:

1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Естественно, стоит стремится к более низкой ставке.

Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. Лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. Например, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, которое находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. Например, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но их нужно платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий, позволяющих досрочно погасить ипотеку. Многие «хитрые» банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заёмщика.

4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заёмщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. В самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то, как правило, получается довольно высокий ежемесячный платёж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платёж снижается уже на слишком маленькие значения. Например, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

Однако каждый выбирает по своим способностям. Например, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платёж, так что выгода на лицо.

Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»:

Ипотечный кредит на жилье: понятие, особенности кредитования, документы и рекомендации о том, как получить кредит на квартиру

Ипотечный кредит на жилое помещения

Ипотечный кредит стал возможностью для многих людей приобрести жилье. Но как начать оформление ипотеки, что можно приобрести и чего ожидать от ипотечного рынка в будущем?

Если вы решили ознакомиться с ипотечным кредитованием, значит нужно знать очень много. Ипотека это не поход в магазин за мелкой покупкой, а серьезное начинание. Возможно, вся дальнейшая жизнь будет зависеть от решения взять кредит на квартиру или нет.

Стоит ли вообще задумываться о займе, ведь размеры выплат и сроки платежей являются очень чувствительными для кошелька среднестатистического гражданина России. С этим вопросом нам и предстоит разобраться. Не пожалейте своего драгоценного времени, чтобы углубить свои знания в этом направлении, а мы постараемся помочь.

Понятие ипотечный кредит

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, которую предоставляет государственный или коммерческий банк, под залог какого-либо недвижимого имущества.

Главным преимуществом ипотечного кредитования является возможность приобрести жилье сейчас, а не копить нужную сумму много лет. Ипотека поддерживается в России на государственном уровне при помощи ипотечного законодательства и специально сформированных государственных агентств для выдачи ипотеки.

Основная суть и особенности ипотеки

Ипотечное кредитование считается одним из самых известных видов банковского займа. Но, несмотря на свою востребованной и популярность, мало кто знает, в чём заключается суть ипотеки и его отличительные черты.

В первую очередь эта банковская кредитная программа помогает потенциальным клиентам, которые не могут по каким-либо причинам приобрести жилье за собственные средства, купить недвижимость при помощи кредитных денег.

На сегодняшний день в России ипотека регулируется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 ФЗ, согласно которому, приобретая жилье в кредит, гражданин становится её полноправным владельцем, но в случае несвоевременных уплат, финансовая компания (банк) имеет полное право реализовать недвижимость и перевести в свой актив.

Благодаря этой программе клиент банка имеет право приобрести практически любое недвижимое имущество.

Предметом ипотеки может выступать любое ликвидное недвижимое имущество. Оно является гарантией возврата заимствованных денежных средств и процентов по кредиту.

Имущество, на которое можно оформить ипотеку:

  • квартира в новостройке или на вторичном рынке;
  • комната или доля от жилья;
  • недвижимость загородного типа;
  • апартаменты в жилом доме;
  • коммерческая недвижимость;
  • земельные участки.

Говоря об основных особенностях и сути ипотеки, стоит напомнить, что кредитный договор является основным документом, в котором утверждаются отношения между кредитуемым лицом и кредитором.

Именно в кредитном договоре описываются все условия кредитования, его процентная ставка и дополнительные детали. А также стоит учитывать, что для получения ипотеки банки требуют внести первоначальный взнос, примерно, от 10—20% от стоимости жилья.

В том случае, когда условия ипотеки стандартной программы не устраивают клиента, можно воспользоваться специальной программой, оформив субсидированную ипотеку или воспользоваться социальным предложением.

Данные кредитные продукты являются весомым толчком для развития и существенного повышения уровня жизни практически всех слоёв населения. Так как только при помощи ипотечного кредитования большинство граждан могут приобрести свое собственное жилье.

Вам будет интересно  Ипотека в Самаре

Этапы оформления ипотечного кредита

Процесс получения ипотеки состоит из нескольких этапов:

  1. Сбор документов, необходимых для оформления кредита.
  2. Заключение кредитной комиссии.
  3. Поиск предмета ипотеки, его оценка и страхование.
  4. Оформление ипотечного договора.

Ипотека в России существует относительно недавно, но за это время свои проблемы с жильём решило большое количество населения.

Ограничение прав на собственность пока действует ипотека

Права собственности при ипотечном кредитовании, имеют некоторые ограничения, установленные банком-кредитором. К примеру, продать квартиру без разрешения банка невозможно.

Ведь до момента окончательного погашения кредита квартира находится в залоге у банка. После осуществления последней выплаты квартира переходит полноправное распоряжение заёмщика.

Как найти банк с выгодными условиями ипотечного кредита

Покупая жилье, человек на долгие годы связывает себя обязательствами по выплате кредита. Для многих — это одно из самых важных событий в жизни. Именно поэтому к нему важно подойти взвешенно, трезво оценивая обстановку и взвешивая все за и против.

Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, для этого нужно выполнить ряд действий:

  1. Очень тщательно выбрать банк, анализируя все выплаты и подробно изучив схемы расчётов по ипотеке.
  2. Обязательно заняться вопросом возврата налога НДФЛ.
  3. Заняться вопросом оформления помощи от государства.

Анализируя банки, предоставляющие ипотеку, важно изучить абсолютно все предложения, а не останавливаться на самых крупных. Именно это является одной из самых распространённых ошибок граждан, желающих оформить кредит на покупку жилья.

Самая выгодная ипотека – это правильный выбор банка

Главным показателем, на который нужно ориентироваться – это процент переплаты по кредиту. Многие банки привлекают клиентов, озвучивая низкую процентную ставку по ипотеке, но зачастую, это – только уловка. Банк «нагоняет» остальную сумму, используя скрытые комиссии и проценты за обслуживания.

С другой стороны, процент по ипотеке – это не последней важности показатель. Ведь даже небольшая разница по нему может помочь сэкономить несколько тысяч, ведь речь идёт о крупной сумме кредита.

Большинство банков предлагает для клиентов индивидуальные ипотечные программы, ориентируясь на разные социальные слои населения.

Во многом размер ежемесячного платежа и конечной переплаты зависит от суммы первоначального взноса. Если у клиента есть возможность внести половину или более стоимости жилья в качестве предоплаты, то это очень существенно снизит размеры выплат по кредиту.

Не последнюю роль в оценке банка играет возможность досрочного погашения или возможность оплаты в большем объёме, чем по графику платежей. Если погашать ипотечный кредит на некоторую сумму больше, чем положено по графику, это позволит значительно сократить процент в будущем и быстрее выплатить ипотеку.

Вместе с тем, не каждый банк позволяет это делать – ведь в этом случае он теряет заложенный по сделке процент прибыльности. Некоторые банки даже предусматривает штрафные санкции, когда клиент оплачивает больше запланированной суммы. При таких обстоятельствах рекомендуем внимательно читать условия ипотечного договора.

Выгодная ипотека: где оформить кредит на квартиру по низкой ставке

Это неудивительно, ведь жилищный вопрос волнует многих россиян. При этом лишь часть из них приобретают квартиру или дом с помощью ипотеки. Для многих жилищный займ – это слишком тяжёлое, и что не менее важно, длительное финансовое бремя.

Проще говоря, ипотека – продукт достаточно дорогой. Поэтому каждый, кто решает обзавестись собственным жильём, таким образом, хочет найти наиболее выгодное предложение.

Обратите внимание! Оформление ипотечного кредита не является окончанием сделки с недвижимостью. Кроме выплаты продавцу стоимости жилья, необходимо пройти обязательную процедуру регистрации прав собственности.

Ипотечных программ на кредитном рынке довольно много, но вот условия большинства из них оставляют желать лучшего. В частности, размеры кредитных ставок у многих банков очень высокие. Где же сегодня можно получить выгодную ипотеку, по минимальной стоимости?

Сбербанк России

Эта банковская организация по праву считается одной из лучших, поскольку всегда имеет в списке продуктов наиболее выгодные предложения. Это касается, в том числе и ипотечных кредитов.

На момент публикации статьи, получить заёмные средства на покупку готового жилья в Сбербанке можно по ставке от 14%. При этом действующая ставка увеличивается на 0,5%, если недвижимость, которую заёмщик хочет приобрести, построена без финансового участия банка. А в случае отсутствия полиса личного страхования, кредитор повышает ставку ещё на 1%.

Максимальный размер ипотеки определяется банком в зависимости от стоимости залога. При этом в качестве обеспечения заёмщик может предложить уже имеющееся у него ликвидное жилье.

Наиболее длительный срок, на который оформляется ипотечный кредит в Сбербанке – 30 лет. Кредит выдаётся исключительно на целевое использование и только в рублях.

Требования к ипотечным заявителям:

  • гражданство – российское;
  • возраст на дату рассмотрения заявки – не менее 21 года;
  • возраст на момент завершения действия ипотечного соглашения – не более 75 лет;
  • постоянная регистрация в том российском регионе, где находится отделение Сбербанка;
  • наличие постоянного и официального источника дохода;
  • полный срок трудового стажа на последнем месте – минимум 12 месяцев.

А также необходимо представить банку справку о зарегистрированных членах семьи по данному адресу.

Документы, необходимые для оформления кредитного договора:

  • паспорт главного получателя ипотеки;
  • паспорта всех заёмщиков и лиц, которые подписывают договор поручительства;
  • трудовая книжка;
  • трудовой договор либо его заверенная копия;
  • справка о размере ежемесячной заработной платы;
  • СНИЛС;
  • ИНН.

Более подробную информацию о составе документов и требований к заёмщикам вы можете узнать, оставив заявку на получение кредита.

МДМ банк

Ещё одна кредитная организация, в которой можно оформить выгодную ипотеку – это МДМ банк. Он предлагает всем желающим особый продукт под названием «Прогрессивный». Главным преимуществом этой программы является переменная процентная ставка.

Так, первые пять лет кредитования её минимальный размер составит 15% годовых, а в течение оставшегося времени – 8%+ Mosprime3m.

То есть после пяти лет выплаты займа должник начинает погашать кредит по ставке, размер которой меняется ежеквартально. Кредит на жилье МДМ банк выдаёт лишь в одной валюте – рублях.

При этом максимальная сумма ипотеки не имеет чётких ограничений. Покупаемая недвижимость может быть оформлена в качестве главного залога. Отдать ипотечный долг заёмщик должен в течение максимум 25 лет.

Госкомпания АИЖК

Чтобы сделать ипотеку доступной для людей, в 1997 году Правительством была создана государственная компания АИЖК. Это агентство выдаёт кредиты с существенно более выгодными условиями, чем в присутствующие по рынку конкуренты.

К примеру, по программе «Стимул» ставки АИЖК составляют 6,6%-9,5% годовых, зависимо от первоначального взноса. Ну а большинство банков предлагает жилищные кредиты не менее чем под 12% годовых.

Но нужно помнит, основная проблема заключена в том, что госкомпания не работает напрямую с желающими гражданами. Все ипотечные продукты АИЖК предлагаются исключительно банками-партнёрами. К сожалению, наедятся на качественное предложение своих услуг через посредников, по меньшей мере, глупо.

Каждое агентство имеет свою уникальную ипотечную программу, которая способна обеспечить ему большую прибыль, нежели обычное кредитование по льготным стандартам.

Банки попросту не накапливают в своём портфеле невыгодные дешёвые контракты, ведь они рискуют обернуться неплатежами физических лиц, при малейшем ухудшении экономических условий.

Когда лучше всего брать ипотечный займ

Иметь в наше время свою квартиру или дом это не роскошь, а обычная потребность. Однако не всем в жизни повезло стать собственником недвижимости или накопить на неё необходимую сумму денег, чтобы приобрести квартиру за наличные.

Вам будет интересно  Кто и на каких условиях может оформить в банке ипотечный заем

В этой ситуации многие решаются взять кредит на жилье, иногда не зная когда лучше всего оформлять ипотеку, ожидая улучшения условий по кредитованию, желая немного сэкономить и выгодно для себя взять кредит.

Если опираться на такие факторы, потенциальный клиент может годами сомневаться, в результате чего условия ипотечного кредитования теоретически могут и стать лояльными, но стоимость жилья увеличится в несколько раз. Или наоборот квартиры станут более доступными для широких масс, но условия кредитования вряд ли порадуют клиента.

По мнению специалистов, тенденции жилищного рынка на сегодняшний день просто невозможно предугадать. Наблюдается рост ипотечного кредитования и значительное увеличение количеств оформляемых ипотечных займов, на рынке недвижимости. В результате такой жилищной востребованности, цены на недвижимость не понизятся, а наоборот начнут повышаться.

Лучше всего оформлять ипотеку сейчас, ведь в любой момент можно воспользоваться услугой рефинансирования кредита. В настоящее время банковские организации все чаще и чаще начали практиковать такую услугу, предлагая клиентам погасить задолженность по ипотеке или кредитовать под новыми лояльными условиями. В результате чего клиент является собственником жилья и платит за кредит намного меньше.

Если клиент ещё сомневается брать ипотеку в данный момент или нет, стоит учесть, что рост цен на недвижимость лишает смысла ежемесячно откладывать деньги на приобретение жилья. Так как выгода от сэкономленных средств на процентах чаще всего может превышать убытки от себестоимости жилья.

Как рассчитать доход для получения ипотеки

Оформляя ипотеку, одним из основных критериев одобрения этого займа является заработная плата потенциального клиента. Так как только от суммы дохода заёмщика зависит размер одобренного кредита.

И если со ставками, первоначальным взносом и сроком кредитования все понятно. Ведь практически в каждой банковской организации первоначальный взнос и процентная ставка составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок кредитования не больше 25 лет. То с размером заработной платы могут возникнуть некоторые проблемы.

В первую очередь, стоит знать, что рассчитывая ипотеку, банки учитывают все виды ежемесячных затрат:

  • оплата коммунальных услуг и действующих кредитов;
  • расходы на еду и одежду;
  • оплата мобильного телефона и затраты на иждивенцев;
  • иные непредвиденные расходы.

По расчётам банков, все эти расходы не должны превышать 50% от суммы ежемесячных доходов клиента. Если же оставшиеся 50% заработной платы хватит для погашения ипотечной задолженности, кредитный заем одобрят, но если процент будет намного меньше, на разрешение оформления ипотеки можно не рассчитывать, банки просто не пойдут на такой риск.

Чтобы этого избежать следует правильно заполнить анкету и с осторожностью вносить данные при заполнении раздела «расходов». В заявлении могут встречаться вопросы разного плана, например: как часто клиент посещает кино или музеи, путешествует, или отдыхает в других странах, есть ли домашнее животное или машина.

К сожалению, такие вопросы не характеризуют клиента как человека культурно и гуманного, а скорей всего подчеркнут его расточительность. Так как банки припишут клиенту дополнительные расходы, а это в свою очередь отразится на сумме ежемесячных доходов и станет причиной отказа в оформлении ипотеки.

Процедура регистрации ипотеки

Последним и завершающим звеном ипотечной сделки, является документальная процедура регистрации ипотеки. Так как все сделки связанные с недвижимостью согласно законодательству должны регистрироваться и вноситься в единый государственный реестр.

Как правило, при оформлении ипотечного кредита, регистрируется в первую очередь ипотечный договор, закладная и договор купли-продажи. При этом в базу реестра вносят данные свидетельствующие о праве собственности нового владельца и накладываются ипотечные обременения на данную недвижимость.

Следует учитывать, что процедура регистрации ипотеки важный и сложный этап, который не терпит каких-либо ошибок, ведь малейшая оплошность, приведёт к нежелательным результатам и существенным материальным потерям.

Так в день проведения данной сделки клиент подписывает все необходимые документы, которые впоследствии необходимо зарегистрировать в Регистрационной палате, в МФЦ или в одной из этих структур, лично. Допускается регистрация документов и в электронном виде, через нотариуса или с помощью специального выездного обслуживания.

На примере стандартной подачи документов через МФЦ и Регистрационную палату, потенциальному заемщику – покупателю и продавцу понадобятся документы:

  • документация банка;
  • документы по ипотечной сделке и недвижимости;
  • заявления о государственно регистрации недвижимости;
  • копии паспортов;
  • квитанции об уплате государственных пошлин.

Стоит помнить, что все необходимые документы должны иметь копии, а после процедуры их принятия, менеджер должен дать клиенту выписку с перечнем всех представленных документов.

Чтобы избежать осложнений, необходимо тщательно проверить договор купли-продажи квартиры, заранее сделать копии, проверить срок доверенностей, а при получении документов проверить наличие всех штампов и подписей.

И, безусловно, выплата по кредиту должна осуществляться своевременно, в сроки, указанные в договоре.

Что должен знать ипотечный заемщик, какие опасности его подстерегают

На данный момент получение ипотеки может быть действительно сопряжено с рядом негативных факторов, которые покупатель недвижимости должен тщательно учитывать перед тем, как браться за контракт с банком.

Дело в том, что во многих случаях через механизм ипотеки продаётся ещё не готовая недвижимость – новостройки. Что её удешевляет, а для банка упрощает как процедуру продажи более дешёвого жилья, так и процедуру обращения взыскания на жильё неблагонадёжного плательщика.

Нужно понимать, какие условия платежей являются доступными для покупателя, а какие нет.

Очень важно учитывать и правильно посчитать реальную стоимость приобретаемого жилья в результате ипотечного договора. Ведь на самом деле стоимость этого жилища после завершения всех выплат будет оценочно в 2,5–3 раза выше, чем при покупке за всю сумму одномоментно.

С одной стороны, покупатель может пользоваться квартирой непосредственно на протяжении всех тех лет, что он её оплачивает. Но, с другой стороны, если бы у него была возможность минимизировать свои платежи за жильё и копить средства для покупки, то он мог приобрести либо намного более качественное и просторное жилище, либо несколько квартир.

При покупке квартиры в ипотеку банк получил права для того, чтобы изъять жильё, принятое в залог согласно ипотечному договору в случае злостного нарушения условий договора, и продать его с торгов.

Конечно, ипотека очень часто является выходом из положения для тех, кто вынужден платить за аренду жилья в крупном городе примерно те же деньги, которые мог бы платить за ипотеку, постепенно приобретая право на собственное жильё.

Нужна ли помощь юриста

При покупке жилья по ипотечному договору на вторичном рынке банк не несёт ответственности за любые юридические процедуры или проблемы, которые могут испортить процесс оформления сделки.

Таким образом, перед тем как брать ипотеку в таком случае, необходимо привлечь юристов для того, чтобы тщательно проверить продавца и «чистоту» прав собственности на продаваемое жильё.

Потому что при появлении в будущем настоящих собственников, выявлении неудовлетворённых наследников, собственников той или иной части квартиры, все проблемы, которые с этим связаны, лягут на плечи покупателя, а банк, со своей стороны получит возможность даже аннулирования ипотечной сделки.

Именно поэтому жилье в ипотеку на вторичном рынке стоит покупать осторожно. Есть и другие трудности, которые необходимо учитывать, но упомянутые выше – основные, без тщательного устранения этих рисков лучше даже не начинать процесс.

Источник https://vsdelke.ru/kredity/ipoteka-chto-eto-takoe.html

Источник https://realty-u.ru/ipoteka-i-nedv/ipotechnyj-kredit-na-zhilyo.html

Источник

Источник

Author: mag

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *