Что делать если банк одобрил ипотеку на меньшую сумму

Бывают такие ситуации, что заемщик ожидал получить одну сумму по кредиту, а получил намного меньше заявленной. Эта ситуация в основном всегда связана с платежеспособностью заемщика. Оценив платежеспособность клиента, банк выдает сумму меньше необходимой для покупки квартиры. Что же теперь делать?

Банк всегда вначале определяет платежеспособность клиента, затем учитывается цена на квартиру и срок, в течение которого данный заем должен быть выплачен. При этом клиент будет обязан внести первоначальный взнос. После выяснения этих обстоятельств делается расчет, он должен подтвердить, что кредитные платежи, которые нужно вносить ежемесячно, не должны превышать 45 % всех доходов клиента. При этом в первую очередь одобрение по таким кредитам получают граждане с высоким уровнем дохода. Идеальный вариант, когда у клиента нет других кредитов, если кредиты есть, будут проведены подсчеты, чтобы выяснить хватит ли человеку доходов, чтобы платить по счетам по обоим кредитам. Если показатель будет больше 45 %, то банк кредит даст в меньшем размере или выдаст отказ данному заемщику.

В том случае если банк дал по кредиту меньше запрашиваемой суммы, можно выбрать жилье дешевле. Но если уж сильно нужна именно первоначально выбранная жилая площадь, тогда необходимо сделать следующее… Для того чтобы банк повысил сумму кредита, нужно внести больших размеров первоначальный взнос.

Этот ход поможет снизить процент по кредиту и соответственно само тело кредита, теперь может быть увеличен объем кредитной суммы. Но тут еще один нюанс: даже когда кредит одобрен в нужном размере, может быть такая ситуация, что понравившееся жилье уже снято с продажи.

Этот метод подходит тем гражданам, которые в наличии имеют необходимую сумму денег. А если ее нет для внесения первоначального взноса, тогда есть еще один выход из сложившейся ситуации — при получении кредита привести с собой созаемщика.

Для этих целей нужен человек, который готов выплачивать одновременно с Вами сумму по кредиту. В этой ситуации банк будет брать во внимание доход созаемщика и основного клиента. Соответственно, сумма кредита вырастет и клиент, наконец сможет купить желанное жилье. В роли созаемщика часто выступают супруги, дети, родители.

Причины уменьшения суммы по ипотеке

Приблизительную сумму займа с учетом ежемесячного дохода будущий заемщик может рассчитать на ипотечном калькуляторе. Однако точный ответ даст только сам кредитор. Заемщик при расчете не учитывает количество иждивенцев, которых он содержит, и другие нюансы. Основные причины, почему банки урезают желаемый размер ипотеки:

• у заемщика недостаточный уровень дохода для обеспечения займа на нужную сумму, поэтому банкиры одобрили ипотеку меньше. В разных кредитных организациях одобренная сумма может отличаться. Решение зависит не только от платежеспособности клиента, но и от внутренних распорядков в банке;
• сложности с оценкой недвижимости. Например, продавец хочет за свою квартиру 3 миллиона рублей, у покупателя есть 800 000 рублей на первоначальный взнос. Соответственно, необходимая сумма ипотеки составляет 2,2 миллиона рублей. По результатам оценки банк одобряет сумму на 300 000 рублей меньше, поскольку продавец завысил цену на свой объект. В данном случае можно поторговаться с продавцом, или поискать другую квартиру.

Стройтесь не по возрасту

Льготная ипотека на строительство частных домов со ставкой от 6,1% была запущена в качестве пилотного проекта ДОМ.РФ в декабре прошлого года. Воспользоваться ею могли заемщики в возрасте до 36 лет, имеющие хотя бы одного ребенка до 19 лет. Программа действует до 30 июня 2021 года. При этом, как отмечал в интервью РБК гендиректор ДОМ.РФ Виталий Мутко, далее нужно подвести итоги программы и попробовать распространить ее на всю страну.

Однако круг заемщиков был расширен гораздо раньше. Уже теперь, сообщает банк «ДОМ.РФ», оформить кредит на строительство загородного дома могут не только молодые семьи, но все граждане. Возрастные ограничения теперь — стандартные для ипотечных программ: заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет.

Средства можно направить как на строительство дома с одновременным приобретением земли, так и на строительство дома на уже имеющемся в собственности участке. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей для других регионов. Первоначальный взнос — от 20%. Минимальная ставка доступна для заемщиков, подтверждающих доходы и занятость дистанционно — с помощью выписки из Пенсионного фонда РФ, которая заказывается через сотрудника банка.

«Рынок индивидуального жилья нуждается в комплексном развитии, в том числе из-за недостаточного проникновения ипотечного кредитования в сегмент. Для изменения ситуации ДОМ.РФ разработал уникальный механизм поддержки ИЖС, зафиксировав ипотечную ставку от 6,1%. Изначально программа предназначалась для молодых семей с детьми, сейчас принято решение распространить программу на все категории заемщиков», — говорит заместитель гендиректора ДОМ.РФ Денис Филиппов.

Ограничения теперь стандартные для ипотеки: заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет

Ставка программы приближена к ставке по программе льготной ипотеки на новостройки, отметил зампредседателя правления банка «ДОМ.РФ» Данила Литвинов. «Эта мера значительно расширит круг клиентов, которые могут воспользоваться льготной ставкой, видим большие перспективы для развития продукта», — сказал он.

За 2,5 месяца действия программы в банк уже поступило более 300 обращений на сумму 1,3 миллиарда рублей. Чаще всего этой программой интересуются москвичи, жители Санкт-Петербурга, Самарской, Челябинской и Тюменской областей.

На субсидирование процентов по этим кредитам ДОМ.РФ планирует направить около 300 млн рублей, сообщалось ранее. Ожидалось, что в рамках «пилота» смогут получить кредиты 600-700 семей. Первая сделка по этой программе была проведена уже в декабре — кредит получила семья из подмосковного города Видное на строительство дома в коттеджном поселке в Московской области.

Несколько ограничить спрос на такие кредиты может дефицит земельных участков, отмечает директор по работе с госорганами и банками Ассоциации деревянного домостроения Вадим Фидаров. Привлекательных для застройки участков, да еще и с близостью к социальной инфраструктуре, после прошлогоднего бума на загородные дома осталось уже крайне мало. Кроме того, не рекомендуется выбирать участок для покупки, когда на нем лежит снег. То есть жителям северных регионов лучше подождать прихода весны. Непросто, отмечают в ассоциации, будет и купить домокомплект — производители деревянных домов уже загружены заказами до будущей осени.

Развитие ипотечного кредитования на индивидуальное жилищное строительство было предусмотрено в проекте программы по развитию ИЖС, представленной минстроем около года назад, но пока не принятой. Ежегодно около половины новостроек — это как раз частные дома. В 2021 году, к примеру, население построило 289,2 тысячи домов (в том числе 51 тысячу — на садовых участках) площадью 38,7 млн кв. м. Это 48% всех новостроек. Однако выдавать ипотеку на возведение «частного сектора» банки не любят — до запуска программы ДОМ.РФ такие кредиты составляли лишь около 1% от всей ипотеки, это около 15 тысяч кредитов в год. А ставка по ним обычно была на 1-3% выше, чем для покупки квартир. Кредитные организации останавливала недостаточная ликвидность домов и участков по сравнению с квартирами в многоэтажках, сложности с оценкой этих активов, отслеживанием качества строительства. Обзавестись личным коттеджем в пятилетней перспективе хотели бы 3 млн семей, отмечалось в проекте программы, но при прежних объемах строительства этот спрос был бы удовлетворен не менее чем за 19 лет.

В 2021 году россияне построили 289 тысяч частных домов — это половина всех жилых новостроек

Льготная ипотека не единственный способ, которым власти помогают гражданам обзавестись своей усадьбой. Минпромторг недавно переработал механизм предоставления скидок покупателям деревянных домокомплектов. До сих пор в этой схеме были задействованы банки: предполагалось, что они будут компенсировать покупателям до 10% первоначального взноса по кредитам на такие дома, а затем получать компенсацию из бюджета. Однако банки не заинтересовались программой — опять же из-за низкой прогнозируемой прибыли, отсутствия залога в период изготовления домокомплекта, предполагаемыми рисками недостроя. Поэтому теперь минпромторг предлагает покупателям получать скидки до 10% непосредственно у производителя дома, а компании потом возместят эту «недостачу» из бюджета. На таких условиях можно будет купить деревянный домокомплект стоимостью до 3,5 млн рублей, оговаривается в проекте постановления.

Варианты решения проблемы

Что делать, если для приобретения квартиры даже после одобрения кредита вам не хватает несколько сотен тысяч рублей? В зависимости от особенностей ситуации существует несколько способов не сорвать сделку из-за уменьшения суммы ипотеки по инициативе банка:

• заемщик имеет право повторно обратиться в банк с просьбой о пересмотре одобренной суммы займа. Для этого не потребуется снова собирать пакет документов и справки об уровне дохода: все бумаги у банка уже есть, остается пересмотреть условия кредита. Можно увеличить сумму ипотеки за счет пролонгирования срока кредитного договор. Например, на 15 лет банк дает вам два миллиона, а на 20 лет можно получить 2,5 миллиона — нужную для покупки недвижимости сумму;
• подайте заявку в другой банк, при этом сумму запрашивайте с запасом. Если у вас уже есть одобрение у одного кредитора, вероятность успеха в другом банке достаточно высока;
• если банк наотрез отказывается увеличить сумму займа, а обращаться к другому кредитору не хочется из-за потери зарплатных привилегий или по иным причинам, можно оформить потребительский кредит. При этом нужно учитывать, что дохода заемщика должно быть достаточно для одновременной выплаты ипотечного и потребительского займов. По стандарту человек не должен тратить на выплату кредитов больше 40% от своего совокупного дохода;
• можно найти созаемщика для увеличения дохода и получения суммы больше, чем уже одобрил банк. Для этого потребуется дополнительно подготовить пакет документов от созаемщика. Минус в том, что созаемщик автоматически будет являться совладельцем приобретаемой недвижимости, и это может стать серьезной проблемой в будущем.

Если вы уже выбрали объект покупки и не хотите менять его на что-то более дешевое, нужно найти недостающие деньги. Самостоятельно сделать это удается не всегда: например, семья подает заявку на ипотеку, и банк рассчитал сумму с учетом максимально возможного срока кредитования. В таком случае нужно искать более лояльный банк или обращаться за помощью к посредникам.

С какими неприятностями может быть сопряжена покупка жилья по ипотеке?

Кредитор рассчитывает сумму займа исходя из дохода соискателя, срока заимствования, а также цены на оговоренную недвижимость. Немалое значение в получении ипотеки играет также и способность внести авансовый взнос.

Размер суммы финансирования, прежде всего, зависит от платежеспособности соискателя. При этом максимальный размер кредитных платежей не должен превышать 45% общего дохода заемщика. Именно поэтому жилищные займы дают в основном тем гражданам, чья зарплата – выше средней. Планируя взять квартиру в кредит, не стоит также забывать и о роли долговой нагрузки по другим оформленным на ваше имя кредитам. Так, даже если вы имеете достаточно высокий заработок, банк будет суммировать вашу кредитную нагрузку в целом, то есть с учетом непогашенного займа. И, если ее сумма составит больше 45%, кредит вам дадут на меньшую сумму или вообще откажут в займе.

Как гарантированно получить ипотеку на нужную сумму

На первый взгляд подать заявку на ипотеку просто. Банки предлагают предварительное одобрение заявки онлайн, в Сбербанке вообще можно отправить все документы в электронном виде и получить окончательное решение без посещения банковского отделения. При прямом общении с сотрудниками банка клиент не может повлиять на итоговое решение по заявке. Выход есть: обратитесь к ипотечному брокеру. Преимущество подачи заявки через посредника в том, что у брокеров в каждом банке есть прямые контакты с менеджерами, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Поэтому клиенты брокеров получают ипотеку на выгодных условиях даже при наличии стоп-факторов. К тому же брокер может решить все сопутствующие вопросы по оформлению жилищного кредита:

• сбор документов;
• подача заявки сразу в несколько банков;
• гарантированное одобрение нужной суммы;
• сниженные ставки по займам от банков-партнеров;
• сопровождение сделки.

Если хотите, чтобы получение ипотечного займа прошло как по нотам, обращайтесь к брокеру.

Если хочется именно эту…

Нередко гражданам, которым банк выделил сумму меньше запрашиваемой, приходится отказываться от покупки выбранной заранее квартиры, и искать вариант подешевле. Однако такой вариант выхода из сложившейся ситуации подходит далеко не всем, так как некоторые не хотят отказываться от понравившейся квартиры.

В таком случае, одним из лучших решений проблемы может стать увеличение авансового взноса. Чем больший вы внесете первый взнос, тем меньшим будет тело кредита, а, соответственно, и размер платежей, и ваша финансовая нагрузка тоже существенно снизятся. Однако стоит отметить, что немаловажную роль в таком деле как получение жилищного займа играет еще и другой фактор – терпение продавца. Достаточно часто люди продают недвижимость в связи с переездом или острой необходимостью в деньгах, и у них абсолютно не будет времени и желания ждать, пока вы скопите или займете деньги на аванс и банк даст вам свое согласие.

Как быть, если денег на увеличение аванса не хватает

Этот метод подходит тем гражданам, которые в наличии имеют необходимую сумму денег. А если ее нет для внесения первоначального взноса, тогда есть еще один выход из сложившейся ситуации — при получении кредита привести с собой созаемщика.

Для этих целей нужен человек, который готов выплачивать одновременно с Вами сумму по кредиту. В этой ситуации банк будет брать во внимание доход созаемщика и основного клиента. Соответственно, сумма кредита вырастет и клиент, наконец сможет купить желанное жилье. В роли созаемщика часто выступают супруги, дети, родители.

Банк при участии созаемщика быстрее дает согласие на данный кредит, так как этот человек несет в полной мере ответственность за выплату кредита, как и сам клиент. Соответственно если клиент не сможет выплатить сумму долга, платить ее будет созаемщик.

Без привлечения созаемщиков можно просто продлить срок выплат, в связи с этим увеличиться сумма кредита.

Доля одобренной россиянам ипотеки упала до минимума за четыре года

Почему банки стали чаще отказывать потенциальным ипотечникам

В 2021 году российские банки дважды ужесточали требования при выдаче кредитов на жилье, следует из статистики НБКИ. Уровень одобрения ипотеки падал в апреле—июне, на фоне первой волны пандемии коронавируса, а также осенью, когда в России вновь начало расти количество заболевших. Эксперты тогда отмечали, что банки могли ужесточать риск-политику в том числе из-за роста неопределенности. В начале этого года на динамику показателя прежде всего повлияло сокращение числа платежеспособных заемщиков, считают опрошенные РБК аналитики.

Читайте на РБК Pro

Как выросли зарплаты айтишников за год Как маркетинговая ошибка Pepsi обернулась катастрофой — Bloomberg Мебель в алмазах: как заработать ₽60 млн, торгуя стульями в Instagram Как китайские электрокары за $10 тыс. перекроят автопром

На фоне общего снижения ставок, а также запуска новой льготной госпрограммы российские банки в прошлом году выдали рекордный объем ипотечных кредитов. Они заключили 1,7 млн договоров на 4,3 трлн руб. (.pdf). По оценкам «Дом.РФ», на льготную ипотеку под 6,5% пришлось чуть больше 20% выдач — 345,6 тыс. ссуд более чем на 1 трлн руб.

Наиболее платежеспособные заемщики взяли ипотеку в прошлом году, но желающих решить жилищный вопрос по-прежнему много, замечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев: «Наблюдаемое снижение уровня одобрений, скорее всего, происходит из-за роста общего числа заявок с более низким уровнем платежеспособности». По словам Алексеева, заемщики стремятся взять ссуду, пока на рынке сохраняются низкие процентные ставки, а льготная госпрограмма еще действует.

В январе—феврале россияне взяли 242 тыс. ипотечных кредитов на 669 млрд руб., следует из данных «Дом.РФ» и Frank RG. Общее количество заявок на ипотеку растет, но в последние месяцы обращаться за ссудами стали «заемщики не очень высокого кредитного качества», отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным бюро, среднее значение персонального кредитного рейтинга клиентов в начале года не превышало 610 баллов из 850 возможных. Годом ранее показатель был выше 620 баллов. Банки, по словам Волкова, сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким скоринговым баллом, поэтому уровень одобрения ипотеки падает.

Из-за льготной ипотеки профиль ипотечного заемщика изменился, соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин: «Снижается доля потребителей со значительным (более 20%) первоначальным взносом и высокими располагаемыми доходами». Абсолютное число одобренных заявок все же сохраняется на среднем уровне начала 2020 года, отмечает он.

За неполный год действия программы льготной ипотеки платежеспособный спрос снизился, но на уровень одобрения повлиял и другой важный аспект — цены на недвижимость, говорит старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Снижение платежеспособного спроса обратным образом коррелирует с фактором доступности жилья: дорожающее жилье еще больше ограничивает платежеспособный спрос среди клиентов, пока не охваченных ипотечным кредитованием», — поясняет она.

Задорнов рассказал о влиянии роста стоимости жилья на выдачу ипотеки Финансы

В 2021 году рост цен на недвижимость затронул и первичный, и вторичный рынок жилья независимо от класса квартир, следует из обзора Банка России на основе данных Росстата (.pdf). Так, стоимость 1 кв. м жилья на первичном рынке за прошлый год выросла на 23,3%, до 79 тыс. руб., а на вторичном — на 14%, до 66,7 тыс. руб.

Уровень долговой нагрузки остается одним из важных условий выдачи ссуды, и увеличение стоимости жилья снижает доступность ипотеки для заемщиков с невысоким доходом, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он не считает, что снижение уровня одобрений связано с ухудшением входящего потока заемщиков: из-за высокого спроса на ипотеку у банков просто есть возможность более избирательно подходить к выбору клиентов.

Что видят банки

Большинство опрошенных РБК банков утверждают, что не снижали уровень одобрения заявок на ипотеку в начале года.

• «Показатель одобрения находился примерно на одинаковом уровне плюс-минус 1–2%», — сказал представитель Газпромбанка, добавив, что доля удовлетворенных заявок в феврале составила 40%.
• ВТБ не отмечает снижения уровня одобрений в феврале по сравнению с декабрем и январем, сообщили в банке.
• В банке «Дом.РФ» отметили, что показатель может незначительно меняться от месяца к месяцу. В феврале уровень одобрения заявок на ипотеку составил около 65%, по сравнению с январем и декабрем он не изменился, говорит директор ипотечного бизнеса банка Игорь Ларин.
• В Райффайзенбанке показатель называют «стабильно высоким». Рост одобрений зафиксировали Промсвязьбанк, Росбанк и «Ак Барс». Это, в частности, связано с принятием решений по заявкам, которые были поданы еще в прошлом году, пояснил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его мнению, рост стоимости недвижимости также не повлиял на оценку потенциальных заемщиков. «Банк всегда одобрит максимально доступную (по своим скоринговым моделям) для клиента сумму, пусть и меньше, чем он запрашивал, но не откажет», — подчеркивает собеседник РБК.
• Снижение одобрений в секторе в целом может быть связано «с перегревом рынка», ростом стоимости квадратного метра, что сделало ипотеку менее доступной, несмотря на сниженные ставки, говорит представитель «Ак Барса». «Качественных клиентов становится меньше, многие уже взяли кредиты в конце 2021 года. Доля платежеспособных клиентов снижается», — добавил он.
• Остальные банки из топ-15 по размеру ипотечного портфеля не ответили на запросы РБК.

Доля отклоненных обращений за ипотекой растет и из-за притока «легкомысленных заявок», говорит Волков: «Развитие онлайн-каналов ипотечных продаж, получившее серьезный импульс во время карантинных мероприятий весны прошлого года, привело к увеличению числа заявок «на всякий случай» или «на авось». Иными словами, сейчас подать заявку на ипотеку стало довольно просто, зачастую это можно сделать не выходя из дома».

В БКИ «Эквифакс» отметили, что февральские данные об уровне одобрений еще могут не включать информацию о заявках, поданных в конце месяца. Со временем показатель может скорректироваться, напоминает Лагуткин.

Будут ли банки менять подход к заемщикам

Программа льготной ипотеки под 6,5% действует в России до 1 июля 2021 года. Банк России выступал против того, чтобы продлевать ее в прежнем виде. «Появились негативные эффекты: дополнительный спрос, который стимулируется льготной ипотекой, уходит прежде всего в рост цен», — поясняла позицию регулятора председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Она не исключила, что сохранение льготных условий по ипотеке возможно лишь в некоторых регионах.

Глава ЦБ назвала регионы — кандидаты на продление льготной ипотеки Финансы

Вице-премьер Марат Хуснуллин, который ранее выступал за продолжение льготной программы, 15 марта заявил журналистам, что ее продление будет зависеть в том числе от ставки Банка России. В феврале ЦБ сообщил о завершении цикла смягчения денежно-кредитной политики. Повышение ключевой ставки может произойти уже в марте, допустили аналитики Сбербанка.

Вероятное сворачивание программы и общий рост ставок в 2021 году приведут к тому, что желающих взять кредит на подорожавшее жилье станет меньше, замечает Алексеев. «Также ограничивает конверсию фактор неопределенности из-за ситуации с пандемией и темпами вакцинации, который затрудняет оценку кредитных рисков для банков и заставляет ожидать более благоприятной конъюнктуры для потенциальных заемщиков», — добавляет аналитик.

В 2021 году поток заявок, как и уровень одобрения в ипотеке, продолжит падать, считает Ульянова: «Обслуживание кредита по коммерческой ставке предъявляет более высокие требования к кредитоспособности заемщика по сравнению с льготным кредитованием».

Дают ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты в 2021 году

По причине общей доступности оформления кредитных карт, потребительских, автокредитов и рассрочек закредитованность российского населения растет. Поэтому люди, решившиеся на покупку жилья с помощью банка, закономерно интересуются, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты. Разберем этот вопрос подробнее.

Как влияют непогашенные кредиты на одобрение ипотеки

Основой деятельности любого банка является извлечение прибыли за оказываемые услуги и продаваемые продукты. Заключая кредитный договор для приобретения недвижимости, банк преследует одну цель – получить доход за пользование заемными средствами от заемщика.

Основой достижения такой цели является достаточная платежеспособность клиента и стабильность его работы. Именно эти два фактора, в первую очередь, анализируются кредитными организациями.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит? Для ответа потребуется максимально изучить клиента и целесообразность сотрудничества с ним.

Для минимизации потенциальных рисков в процессе анализа заявки сотрудники банка тщательно изучают и проверяют всю доступную информацию по конкретному заемщику:

• качество кредитной истории;
• действующую нагрузку по кредитным и иным обязательствам;
• наличие в собственности ликвидного движимого и недвижимого имущества;
• состав семьи, количество иждивенцев;
• наличие дополнительных источников дохода и т.д.

ВЫВОД: По большому счету, банку не важно, сколько клиент имеет непогашенных займов. Главное, чтобы он исправно исполнял свои обязательства, и его дохода хватало на оформление нового кредита. Только при соблюдении этих факторов одновременно ипотека возможна.

Плюсами для заемщика с действующими кредитными договорами будут:

• небольшой остаток задолженности по непогашенному займу или ссуде;
• полное отсутствие просрочек и иных нарушений условий;
• срок действующего кредита небольшой (до 3 лет);
• участие в зарплатном проекте выбранного банка.

В каких случаях не дают ипотеку с непогашенными займами? Обычно это заемщики с непосильным кредитным бременем, имеющие в прошлом нарушения сроков оплаты и нестабильный заработок для ипотеки сегодня. Также, к тем, кому не дадут ипотеку, относятся временно или постоянно безработные граждане (лицам, ведущим маргинальный образ жизни и беременным давать кредит нет никакого смысла).

Важно! Есть варианты при которых можно ли взять ипотеку без документов и дохода, а также мы писали ранее про то, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и как реально все это сделать. Если у вас останутся вопросы, то просьба записаться на бесплатную консультацию к специалист у нас на сайте в специальной форме.

Как подготовиться к походу в банк

Перед тем, как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, важно подготовиться и понять, что нужно, чтобы дали ипотеку о которых мы говорили ранее в посте о том, с чего нужно начать оформление ипотеки. Следование простым рекомендациям позволит свести к минимуму вероятность получения отказа. Рассмотрим их подробнее.

Проверить свою кредитную историю в БКИ

Ключевым стоп-фактором при рассмотрении любой ипотечной заявки является негативная кредитная история. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, зарекомендовавшим себя, как безответственного партнера с допущением просроченных платежей.

Испорченная кредитная история обязательно отражается в БКИ, к которому обращается каждый банк в процессе анализа вероятности одобрения займа. Наличие негативной информации в БКИ о заемщике может являться фактом неисполнительности человека, а может стать причиной допущения ошибки банковскими служащими. Например, в системе просто не была поставлена отметка о погашении кредита, и он до сих пор числится непогашенным.

В случае выявления таких грубых нарушений, заемщику рекомендуется обратиться одновременно в банк-кредитор и БКИ с просьбой об исправлении сведений. Только после устранения всех неточностей стоит обращаться к новому кредитору.

Если в системе нет данных о кредитной истории конкретного человека, это также может стать причиной отказа.

Никаких сложностей в том, как узнать информацию о качестве своей финансовой репутации, не возникает. Сделать это можно удаленно [urlspan]через этот сервис[/urlspan]. Там же можно заказать услугу по исправлению кредитной истории.

Если кредитная история плохая, то читайте о том как взять ипотеку с плохой кредитной историей и записывайтесь на бесплатную консультацию.

Как рассчитать необходимый доход по ипотеке с учетом непогашенных кредитов

Наш ипотечный калькулятор представляет собой удобный сервис для предварительных расчетов по оформляемому кредиту. С его помощью можно:

• рассчитать сумму ежемесячного платежа (с разбивкой основного долга и процентов);
• определить величину минимального дохода семьи для полноценного обслуживания задолженности;
• установить размер итоговой переплаты по ипотеке;
• получить наглядную информацию в виде графика.

Также калькулятор учесть материнский капитал и внесение досрочных платежей по займу и скорректировать график оплаты.

Необходимый доход рассчитывается очень просто. К примеру, клиент имеет действующий займ с остатком долга в 500 тысяч рублей, оформленный на 3 года под 16: в год. Сумма ежемесячного платежа составляет 17,6 тысяч рублей. Планируется оформление ипотеки в сумме 1,5 миллиона рублей под 10% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 16,2 тысячи рублей.

Итоговый объем ежемесячных кредитных обязательств заемщика составит 33,8 тысячи рублей, что не должно быть более 40% от общего дохода семьи. То есть минимально допустимая заработная плата должна составлять не менее 50,7 тысяч рублей. Лучше, если эта цифра будет больше.

Важно знать, что платежеспособность для ипотеки в разных банках учитывается разными методики. Ряд банков допускают, чтобы кредитная нагрузка была до 60% от дохода. Ипотека Сбербанка предполагает учесть неподтвержденный доход, а ВТБ или Райффайзенбанк не учитывают иждивенцев.

Как повысить шансы на одобрение, если дохода не хватает

Для потенциальных заемщиков, чей доход по официальным документам недостаточен для одобрения ипотечной заявки, факторами, повышающими шансы на одобрение, станут:

1. Наличие дополнительных источников дохода с возможностью документального подтверждения банковскими выписками, договорами (поступления от сдачи в аренду помещений, социальные выплаты, доход от хобби т.д.).
2. Положительная кредитная история.
3. Привлечение созаемщиков и поручителей, чей доход будет учтен при определении максимальной суммы займа.
4. Подтверждение доходов с помощью справки по форме банка.
5. Наличие в собственности заемщика недвижимости и иного имущества (в некоторых случаях может потребоваться дополнительный залог по ипотеке для одного заемщика).
6. Семейный статус (к клиентам, длительное время состоящим в зарегистрированном браке, банки относятся немного лояльнее).
7. Наличие высшего образования и фактов подтверждения профессионализма в работе (наград и т.д.).
8. Отсутствие судимости, негативной информации о клиенте.

Все перечисленные факторы станут дополнительной гарантией надежности потенциального заемщика.

Как правильно взять кредит на первоначальный взнос, чтобы не получить отказ по ипотеке

Из-за высоких цен на жилье в нашей стране сумма первоначального взноса для многих семей оказывается непосильной. Большинство банковских предложений по ипотеке предусматривает единовременную выплату не менее 15% от рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

К примеру, для квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей потребуется сразу внести от 225 тысяч рублей. Сумма для граждан с зарплатой в 20000-30000 рублей немаленькая. Вариантов здесь немного:

• накопить собственными силами;
• оплатить с помощью материнского капитала;
• оформить дополнительный кредит.

Последний способ встречается довольно часто. Когда клиент, не имеющий права на получение никакой госпомощи и возможности накопления, а также нуждающийся в срочном решении жилищного вопроса, получает новый займ в размере требуемого взноса.

Дадут ли ипотеку, если клиент уже оформил займ на первый взнос? Высока вероятность получения отказа, особенно если дохода не хватает на обслуживание всех обязательств.

Основной рекомендацией всем, кто планирует брать кредит на оплату первого взноса, является оформление после получения одобрения от ипотечного банка-кредитора. То есть, когда на руках будет положительный ответ на оформление ипотеки, следует собрать все документы по объекту недвижимость и получить окончательное одобрение по нему, а потом уже получать потребительский займ.

Важно понимать, что если банк требует заложить первый взнос сразу в аккредитив вместе с остальной суммой, то банк, как правило, заметит в БКИ новый кредит и учтет его, что может привести к отказу. Поэтому прежде чем это делать почитайте информацию о том, как взять ипотеку без первоначального взноса.

Получить требуемую сумму можно путем оформления обычного беззалогового потребительского кредита или путем использования кредитной карты. Оба варианта предусматривают максимально короткие сроки одобрения и перевода средств.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Важно учитывать совокупную кредитную нагрузку всех имеющихся займов и понимать, что итоговая стоимость ипотеки и без того увеличится при оформлении займа на первоначальный взнос (проценты по потребительским кредитам существенно выше ипотечных).

Наличие множества действующих кредитов является причиной беспокойства лиц, решившихся на оформление займа на покупку жилья. Дадут ли мне ипотеку, если есть действующая задолженность? Решение банка будет зависеть от многих факторов, но ключевыми станут достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Если человек имеет множество непогашенных кредитов, но при этом исправно их погашает и имеет высокий стабильный доход, то вероятнее всего, такая заявка будет одобрена и банк выдаст требуемую сумму.

Напоминаем, про возможность бесплатной консультации прямо у нас сайте. Запишитесь в специальной форме. Ипотечный специалист подскажет, дадут ли вам ипотеку, если у вас есть непогашенные кредиты и что нужно сделать, чтобы точно дали.

Источник https://rossgeo.ru/baza-znanij/ipoteka-na-nedostayushchuyu-summu.html

Источник https://ipotekaved.ru/voprosi/dadut-li-ipoteku-esli-est-kredity.html

Источник

Источник