Эффект от внедрения цифрового рубля в повседневную практику для банков и розничных клиентов, а также экономики в целом станет значительным уже в первые несколько лет после запуска, а в перспективе следующих шести лет с помощью цифровой валюты будет совершаться каждый второй платеж. Это следует из расчетов Россельхозбанка, эксперты которого подготовили вероятные сценарии развития ситуации с введением цифрового рубля . При расчетах учитывалась практика распространения безналичных карточных платежей в 2010—2020 годах и внедрения карт Национальной платежной системы, а также цели и приоритеты, обозначенные в «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021—2023 годы».
Согласно базовому сценарию , в качестве целевого показателя проникновения цифрового рубля в расчеты физических лиц за товары и услуги эксперты банка приняли уровень 30% за три года после внедрения. В качестве основы расчетов учитывался опыт распространения карт Национальной платежной системы и безналичных платежей по картам.
Так, доля безналичных платежей в общем объеме платежных операций по банковским картам начала расти с показателя примерно 10% в 2010 году и за шесть лет достигла уровня 30%. После этого темпы роста доли безналичных расчетов ускорились, и уже к началу 2020 года более 50% платежей за товары и услуги осуществлялось в безналичной форме.
«Говоря о темпах проникновения цифрового рубля в расчеты, мы прогнозируем, что они будут как минимум в два раза выше, то есть показатель в 30% может быть достигнут уже через три года после начала внедрения цифрового рубля. Надо учитывать растущие темпы цифровизации экономики России. Немаловажным фактором станут меры поддержки внедрения такой формы расчетов. Например, в случае, если цифровой рубль будет принят в качестве основы для выплат зарплаты бюджетникам, социальных пособий, при уплате налогов и других платежей», — поясняет руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов.
При этом отсутствие мер поддержки в виде, например, обязательности отдельных трансакций именно в цифровом рубле может стать фактором увеличения сроков перехода на расчеты с помощью цифровой валюты. «При таком сценарии цифровой рубль будет восприниматься как еще одна возможная форма денежной единицы, что потребует дополнительного времени для формирования позитивного опыта пользования цифровым рублем и получения реального, а не только потенциального снижения издержек от его обращения. По нашим прогнозам, уровень проникновения цифрового рубля в расчеты физических лиц не превысит 10% за первые три года после его введения», — добавляет Дмитрий Тарасов.
Агрессивный сценарий предполагает использование всех форм поддержки ускоренного внедрения цифрового рубля в хозяйственный оборот, в результате чего будет достигнута 50-процентная доля расчетов за товары и услуги цифровым рублем.
В базовом сценарии снижение комиссионных доходов банков составит до 80 млрд рублей в год и снижение процентных доходов на 76 млрд рублей из-за миграции расчетных операций и остатков на текущих счетах населения в каналы цифрового рубля. Это составляет 6,3% и 2,1% чистых комиссионных и процентных доходов банковской системы, а в случае агрессивного сценария потери возрастают до 10,4% и 3,5% по этим доходным статьям соответственно.
«Расчеты по сценариям показали, что влияние цифрового рубля и количество операций с новой валютой станет значительным уже в первые три года после внедрения. В свою очередь, банки за счет глубины охвата безналичными технологиями попытаются частично компенсировать снижение комиссионных доходов. Однако это потребует от банков значительных усилий и затрат. Необходимы вложения в программное сопровождение, компьютерные системы, формирование соответствующих компетенций. Таким образом, цифровизация в целом, в том числе цифровой рубль, хотя и обеспечит банковский сектор дополнительными возможностями для дальнейшего роста и развития, но нужно серьезно готовиться к этому вызову», — уточняет Дмитрий Тарасов.
Дополнительно в банке отмечают, что влияние внедрения цифрового рубля будет неравномерным . Те банки, структура привлечения средств которых сориентирована на текущие счета физических лиц и трансакционные услуги, окажутся под более сильным воздействием. Банки же, выбравшие стратегической целью построение отношений с клиентами на основе сбалансированного спектра финансовых услуг, способны легче миновать период внедрения цифрового рубля. При этом связь между банком и клиентом будет сохраняться и даже может стать крепче за счет предложения новых, более продвинутых и удобных для физических лиц сервисов платежей.
По мнению экспертов Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка, существенным плюсом внедрения цифрового рубля для населения станет снижение стоимости трансакционных услуг . Для банков, с одной стороны, произойдет снижение прибыльности каждого отдельного платежа, а с другой стороны, отток средств населения с текущих счетов на счета кошельков цифрового рубля будет сдерживаться отсутствием процентных доходов по остаткам в кошельках.
Значительную экономию с введением цифрового рубля получат торговые предприятия . По оценке экспертов, произойдет снижение тарифов на платежные услуги с действующих 1,5–2,5% до 0,5–1,5%. Возможно, что целевые тарифы будут еще ниже. В результате возможности банков осуществлять выплаты по банковским программам лояльности значительно сократятся. При этом за счет снижения затрат у торговых организаций и сетей такие возможности появятся у последних. Торговые предприятия смогут их использовать в собственных программах лояльности или сохранить в совместных с банками партнерских программах, расширяя свою клиентскую базу. Таким образом, это будет еще одно движение в сторону платформенной, «экосистемной» экономики.
Информация о банках
Россельхозбанк
По данным BankoDrom.ru на 1 октября 2021 г. активы-нетто банка «Россельхозбанк» составляют 4,1 трлн. рублей (6-е место в Российской Федерации), собственный капитал (ф. 123) — 523,6 млрд. рублей (5-е место по России), кредитный портфель — 2,9 трлн. рублей (5-е место), привлеченные средства физических лиц — 1,3 трлн. (5-е место по РФ).
Россельхозбанк
