Брать ипотеку или копить на квартиру: что выгоднее, преимущества кредитования

Отсутствие собственного жилья негативно сказывается на перспективах человека. Молодые семьи без отдельной квартиры не торопятся заводить детей, чаще разводятся. По статистике, до 40% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий. В каждом конкретном случае надо подсчитывать индивидуально, что выгоднее – оформить ипотеку или копить самостоятельно на недвижимость. Оба варианта предполагают хорошую официальную зарплату и стабильную обстановку в стране хотя бы на несколько лет.

Возможности ипотеки

Универсальным способом приобретения собственного жилья можно считать оформление ипотеки. Универсальность будет заключаться в расчёте. Заранее будут известны сроки платежей, их размер, продолжительность кредита, сумма переплаты. Можно сказать, что с каждым годом сумма платежей будет снижаться. То есть размер останется тот же, но за счёт инфляции деньги будут стоить дешевле.

Преимущества ипотечного кредитования:

• Деньги перечисляются за своё жильё, в котором уже можно жить, устраиваться по своему вкусу, заводить животных.
• При росте цен на недвижимость, оплаты за арендованное жильё, цена ипотечного кредитования останется неизменной, записанной в договоре. Не вырастут ежемесячные платежи. Это даст возможность планировать свой бюджет.
• Проценты по ипотеке бывают льготными для некоторых категорий, например, для молодых и многодетных семей, военнослужащих, пенсионеров. Снизились процентные ставки во время коронавирусной инфекции.
• Так как выплаты по кредиту растянуты на несколько лет, то можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Это поможет накопить деньги на ежемесячные платежи.
• Если муж или жена работают официально, то можно претендовать на налоговые вычеты. В среднем, они составляют 400 000 рублей.

Важно! Основной недостаток ипотеки заключается в том, что если уплатить минимальный первоначальный взнос, то переплата будет составлять 100% от стоимости жилья. Это стоимость ещё одной квартиры.

Снизить расходы по кредиту можно досрочными выплатами. Длительный срок погашения ипотеки, в среднем от 10 до 15 лет, предполагает некоторые ограничения для семьи. По статистике, на уплату ежемесячных взносов придётся отдавать до 30% дохода.

Переживания по поводу потери работы, снижения зарплаты, возможности заболеть могут привести к нервному срыву и продолжительному стрессу. При этом при наличии ипотеки взять другой кредит будет сложно. Часто банки отказывают в займе из-за большой кредитной нагрузки. Можно не рассказывать о наличии ипотеки. Однако о ней будет известно от бюро кредитных историй, куда банки обращаются. В кредитной истории клиента об ипотеке обязательно упоминается.

Возможности накопления денег на квартиру

Подсчитывать рентабельность накоплений трудно. Нельзя подобрать точные данные, потому что стоимость квартир и размеры зарплат в России сильно отличаются в зависимости от регионов.

При самостоятельном накоплении денежных средств на недвижимость надо учитывать несколько факторов. Например, тяжело прогнозировать инфляцию, которая обесценивает деньги с каждым годом. Также нельзя определить рост зарплат и ставки по вкладам.

Желательно при накоплении не только откладывать деньги в конверт, но и инвестировать их. Например, на МосБирже индекс вырос на 16,5% за последние 20 лет. По мере экономического роста происходит повышение зарплат. На этом фоне увеличиваются цены на недвижимость.

Важно! Во времена кризиса цены на недвижимость снижаются быстрее, чем доходы граждан.

Доводы в пользу ипотеки

Оформить ипотеку выгоднее. В пользу кредита на жилье можно привести такие аргументы:

• В собственности сразу будет квартира. Её можно сдать для получения дополнительного дохода.
• При ипотеке фиксируется рыночная стоимость квартиры, которая постоянно растёт.
• При постоянной инфляции доля платежа при подсчете от дохода будет снижаться. Например, вы получаете 40 000 рублей в месяц. За ипотеку отдаёте 50% (20 000 рублей). Спустя 10 лет зарплата будет 100 000 рублей. Взнос останется 20 000 рублей, но это уже составит 20%.
• Если заниматься самостоятельным накоплением, то инфляция заставит копить больше. Например, вы откладывали 15 000 рублей. Это 1% от стоимости квартиры. Если недвижимость подорожала в 2 раза, то накопления снижаются до 0,5%. Придётся копить дольше или увеличивать сумму накоплений в 2 раза.
• При ипотеке есть возможность получения налогового вычета и вступления в льготные налоговые программы.
• Накапливая денежные средства, психологически трудно удержаться от затрат. Всегда найдётся повод взять из копилки деньги на непредвиденные расходы.

Есть случаи, когда невыгодно оформлять ипотеку, а лучше заниматься накоплениями. Например, оба супруга работают неофициально, то есть права на налоговый вычет у них нет. Также при низкой инфляции в 3-4% в год оформление ипотеки считается невыгодной.

Случаются кризисы на рынке недвижимости, когда высокие цены вдруг стремительно снижаются. Взять ипотеку на пике высокой цены, то есть зафиксировать её в договоре, тоже будет невыгодно. Практичнее накопить самостоятельно. Однако такие кризисы предсказать трудно.

Цифры статистики

По данным статистики, ипотека будет выгоднее накопления собственных сбережений. По информации на 2020 год в Республике Крым на вторичном рынке двухкомнатную квартиру можно приобрести за 12 лет и 8 месяцев по ипотеке, переплата составит третью часть от стоимости. Чтобы накопить самому, потребуется 25 лет и 5 месяцев.

В Челябинской, Архангельской области и Камчатском крае разрыв во времени получается не очень большой – 1 год и 11 месяцев. В Кемеровской области разница во времени не такая значительная, она составляет 1 год 7 месяцев. Переплата будет 8,4% от рыночной стоимости квартиры.

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке недвижимости

Если на покупку жилья не хватает собственных средств, их можно занять у банка, воспользовавшись ипотечной программой или оформив нецелевой кредит наличными. Разберемся, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит при покупке недвижимости.

В чем разница между потребительским кредитом и ипотекой

Основное отличие ипотеки от нецелевого потребительского кредита заключается в наличии залога. Банк дает заемщику деньги на покупку квартиры или имеющееся жилье, при этом на недвижимость накладывается обременение. Заемщик становится или продолжает оставаться собственником недвижимого имущества, но не может им распоряжаться без согласия кредитора. Залог служит гарантией того, что банк в любом случае вернет свои деньги, даже если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

Но наличие залога – это не все, чем отличается потребительский кредит от ипотеки:

• Срок кредитования. Условия потребительского кредита чаще всего предусматривают выдачу средств на срок до 5 лет, а ипотеку можно оформить на более длительный период – до 30 лет.
• Сумма кредита. По необеспеченным потребительским кредитам всегда есть ограничения по сумме – без залога банки обычно выдают не более 1 млн, реже – до 3 млн рублей. При ипотеке сумма не имеет жестких ограничений и зависит от двух факторов: стоимости залога и доходов заемщика.
• Процентная ставка. По обеспеченной залогом ипотеке процентная ставка всегда меньше, поскольку риск невозврата кредита сведен к минимуму.
• Первый взнос. Для получения ипотеки, как правило, на руках у заемщика должно быть не менее 10% от стоимости квартиры. Размер первого взноса влияет на ставку: чем больше собственных средств внесет заемщик, тем меньше будет процент. В отличие от ипотеки при потребительском кредите первоначальный взнос не требуется.
• Пакет документов. По двум документам редко выдаются крупные суммы, поэтому в стандартный пакет документов будут входить справки, подтверждающие доход и трудоустройство, а для ипотеки дополнительно понадобятся документы на недвижимость и отчет о независимой оценке.
• Срок рассмотрения заявки и выдачи кредита. Если оформление потребительского кредита занимает в среднем 1-2 дня, то для получения ипотеки может потребоваться несколько месяцев.
• Дополнительные расходы. В список обязательных расходов по ипотеке входят оплата услуг независимого оценщика и страхование предмета залога.

Что выгоднее при покупке недвижимости: ипотека или потребительский кредит

И обычный займ наличными, и залоговое кредитование имеют свои плюсы и минусы. Выбирая, что лучше – потребительский кредит или ипотека, нужно отталкиваться от собственных целей и финансовых возможностей.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной недостаток ипотеки – риск лишиться стабильного дохода и потерять жилье, находящееся в залоге у банка. Договор заключается на длительный срок, в течение которого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства – кризис в экономике, сокращение штата, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь и т. д. Не все эти риски можно застраховать.

Преимущества ипотечного кредитования:

• Низкий ежемесячный платеж по сравнению с потребительским кредитом за счет длительного срока действия договора. Это значит, что ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет при ипотеке будет меньше.
• Наличие льготных ипотечных государственных программ, которые позволяют оформить ипотеку по низкой ставке или погасить часть долга за счет бюджетных средств.
• Возможность вернуть часть выплаченных процентов в размере до 390 тысяч рублей с помощью налогового вычета. Если оформить потребительский кредит вместо ипотеки, то права на возврат процентов не будет.
• Правовая безопасность – банк проводит тщательную проверку квартиры перед покупкой, поскольку заинтересован в чистоте сделки.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Основные минусы потребительского кредита на покупку квартиры – высокая процентная ставка и короткий срок кредитования, из-за чего ежемесячный платеж будет существенно превышать ипотечные выплаты. Но есть и неоспоримые преимущества:

• Имущественные права на недвижимость не ограничены обременением. Если приобретенное жилье – единственное, то его ни при каких обстоятельствах не смогут продать в счет погашения долга.
• Простое и быстрое оформление – не нужно тратить время на проведение оценки и ждать, когда банк одобрит выбранный объект. При потребительском кредите можно купить любое понравившееся жилье в пределах полученной суммы.
• Экономия на страховании залога – потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки не требует обязательной покупки полиса.

В каких ситуациях лучше брать ипотеку, а в каких – потребительский кредит

Между ипотекой или потребительским кредитом на покупку квартиры лучше выбрать первый вариант, если:

• для вас важен размер ежемесячного платежа, поскольку доход небольшой и на текущие расходы должна оставаться определенная сумма;
• вы планируете брать большой кредит и расплачиваться в течение долгого времени;
• вы имеете право на налоговый вычет;
• часть долга будет погашена материнским капиталом.

В каких случаях выгоднее брать нецелевой кредит:

• вы накопили сумму, которая составляет 70-80% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• деньги нужны на небольшой срок, в течение которого у вас появится сумма для полного погашения кредита;
• банк предлагает вам индивидуальные условия по потребительскому кредиту, и, согласно расчетам на ипотечном калькуляторе,он получается выгоднее;
• в ближайшее время вы планируете продать или обменять квартиру, под которую берете кредит.

В некоторых случаях выгодно заменить ипотеку на потребительский кредит. Например, если ключевая ставка ЦБ резко снизилась вместе со ставками по кредитным продуктам, а банк отказывает в рефинансировании. В этом случае можно взять нецелевой займ и закрыть им остаток долга.

Источник https://ipotekyn.ru/ipoteka-ili-kopit/

Источник https://novmetr.ru/articles/ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee-pri-pokupke-nedvizhimosti/

Источник

Источник