Как понять , готовы ли вы взять ипотечный кредит и что делать в трудной ситуации

Банки наперебой предлагают нам решить квартирный вопрос , завлекая все более дешевыми ипотечными кредитами. Но жизнь заемщика , исполнившего мечту о своем жилье , может надолго стать невыносимой. «Каждый месяц отдаем банку половину доходов , экономим на всем», — сетует один из заемщиков. Как взять ипотеку , чтобы через какое-то время она не стала для вас непосильным бременем? Что делать , если вы не можете платить? Об этом эксперты рассказали ИА «Бел.Ру».

Декабрьский ажиотаж

В том , что в стране новый ипотечный бум , уже нет сомнений. Только сравните цифры. В докризисном 2014 году , рекордном за всю историю страны , жители Алтайского края взяли жилищные кредиты ( большая часть — ипотека) на 21,2 млрд рублей. А в 2017-м — на 23,9 млрд.

«Нет лучшего времени взять ипотеку , чем сегодня», — утверждает один из представителей крупного банка. Ведь цены на недвижимость стабилизировались , а ставки — минимальные за последние 10 лет.

Что ж , граждане с этим явно согласны. В 2017 году кредиты на жилье взяли 18,3 тыс. жителей края — на 35% больше , чем годом раньше.

Главная причина роста спроса на ипотеку — она резко подешевела. Средневзвешенные ставки в конце 2017 года достигли уровня 9,85% годовых , преодолев психологически важный рубеж в 10%. Не случайно в декабре был настоящий ажиотаж: по данным Банка России , жители края получили в банках 2547 кредитов на покупку жилья на 3,3 млрд — почти 14% всего годового объема.

Портфель ипотечных жилищных кредитов , взятых в банках жителями Алтайского края , за 2017 год увеличился с 84,76 до 109,995 млрд рублей , или на 39%

Качество хорошее

Что интересно: качество ипотечного портфеля в банках хорошее — доля просрочки в нем невелика , рассказали altapress.ru в одном из банков.

«Дефолты случаются редко. Тот , кто берет ипотеку , тщательно продумывает суммы и сроки , никто не хочет лишаться своего жилья», — говорит управляющий банком.

В целом же по краю доля просроченной задолженности ( свыше 30 дней) по ипотечным кредитам снизилась с 3,5 до 2,9%, по данным Национального бюро кредитных историй.

Как понять , потяну ли я кредит?

Между тем ипотечные кредиты — серьезная нагрузка. Если взять 1,5 млн рублей на 15 лет под 10,5% годовых , отдавать банку придется по 16 тыс. в месяц. Как понять , готовы ли вы к таким затратам? Если вы еще не занимаетесь учетом своих расходов и доходов , самое время начать.

«Хотя бы пару месяцев записывайте все , что заработали и что израсходовали. Так вы сможете понять , какую часть доходов тратите. К полученной сумме ежемесячных расходов накиньте 10−20% — за разовые покупки в течение года: отпуск , абонемент в фитнес-клуб , страховка машины», — советуют эксперты ИА «Бел.Ру».

Причем в доходы лучше не включать премии и бонусы — в кризисных ситуациях работодатель сократит их в первую очередь. Если же доходы превышают расходы , да еще и остается приличная сумма — смело приступайте к выбору квартиры и банка.

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту , воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Выгодно ли досрочное погашение?

Надо сказать , что , погашая кредит из нашего примера ( 1,5 млн под 10,5% годовых), за 15 лет вы заплатите банку почти 3 млн. Неудивительно , что при среднем сроке ипотеки в 15 лет россияне погашают ее за семь. Как утверждают эксперты , каждый рубль сверх необходимой суммы в первый год погашения приводит к экономии около 3−4 рублей в дальнейшем.

Но всегда ли стоит погашать ипотеку досрочно?

С одной стороны , чем дольше вы гасите кредит , тем меньше ежемесячный платеж: в нашем примере он составит 16 тыс. рублей. С другой — чем быстрее его погасить , тем меньше общая переплата: если кредит погасить за семь лет , то к концу срока вы выплатите банку 2,1 млн. Но зато ежемесячно должны будете платить по 25,3 тыс.

По силам ли семье такая нагрузка? Сможете ли вы противостоять случайностям — внезапной потере доходов? Эксперты здесь дают совет: прежде чем начинать досрочно гасить кредит , создайте запас прочности как минимум на полгода жизни.

Более 90% семей используют для досрочного погашения ипотеки или в качестве первоначального взноса материнский капитал. Тратить маткапитал на эти цели можно , не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Размер маткапитала — 453 тыс. рублей , на него претендуют семьи после рождения второго и последующих детей. Программа действует до 2021 года.

Можно ли уменьшить ставку по кредиту?

Есть , впрочем , и другой способ уменьшить ежемесячный платеж: рефинансирование. Этот банковский продукт с мудреным названием дает возможность получить новый кредит по более низкой ставке и закрыть старый.

На заемщика из других кредитных учреждений банки смотрят с большим интересом — ведь это проверенный и , стало быть , хороший заемщик. Но шансы перекредитоваться есть , увы , не у всех: банки наверняка откажут в рефинансировании , если у вас есть просрочка.

Допустимый срок просрочки , как сообщили altapress.ru в нескольких банках , 3−5 дней.

А выгодно рефинансирование , когда новая процентная ставка на 3−4 процентных пункта ниже действующей , рассказали в одном из банков.

Что такое имущественный вычет при ипотеке?

А еще ипотечному заемщику не стоит забывать о праве на налоговый вычет — это может здорово поддержать его. По закону государство обязано вернуть 13% от цены приобретенной недвижимости , то есть выплаченный вами подоходный налог. Соответственно , если налог на доходы физлиц вы не платите , то и на вычет претендовать не вправе.

Правда , вычет посчитают не со всех ваших затрат на жилье. Максимальная сумма , с которой считается вычет , составляет 2 млн рублей. Так что на руки мы можем получить не более 260 тысяч.

При этом вычет этот не одноразовый. Если квартира стоит 1,5 млн рублей , оставшиеся 500 тысяч можно использовать при следующей покупке.

Вычет можно получить и на уплаченные проценты по ипотеке: здесь максимальная сумма для расчета — 3 млн рублей , максимальная сумма вычета — 390 тыс. рублей. Кстати , многие банки сегодня оказывают услуги по оформлению налоговых вычетов. Те , кто ими пользуется , говорят , что о затратах не пожалели.

Как наши земляки преодолевали трудности погашения ипотеки

Анна , Барнаул:

— Жили мы с мужем в небольшой квартирке. Место чудесное: рядом лес , стадион. Только очень уж тесно дома. Поэтому решили: жилье продадим — купим побольше и поновее , главное — в нашем же микрорайоне. А для доплаты взяли ипотеку.

Все у нас было хорошо: любимая работа , стабильный заработок и перспективы.

Оформили ипотеку с большим первоначальным взносом. Ежемесячный платеж был терпимый — тысяч 14. Мы были уверены , что потянем. Но все наше благополучие рухнуло в один день: мы оба потеряли работу.

Первое время перебивались подработками. Денег едва хватало на обязательные платежи и минимальный набор продуктов. Родители дачной картошкой и заготовками обеспечили. С погашением кредита мы ни разу не опоздали.

Ипотека — это тяжело. Но она заставляет «крутить педали» и не киснуть. Новую работу мы нашли. Хочу поскорее погасить этот кредит и начать новую жизнь.

Как планировать увеличение семьи?

Ну , а теперь немного о трудностях.

Как ни странно , ипотечный кредит диктует еще и особый подход к планированию семьи. Вот история , которая может закончиться плохо: молодая семья , взяв крупный кредит с минимальным первоначальным взносом , почти сразу же заводит детей.

Между тем семейные доходы после рождения малыша падают ( ведь мама не получает зарплату), а расходы увеличиваются. Плюс ремонт , покупка мебели и бытовой техники…

Словом , если хотите заводить детей , не берите крупный кредит с ежемесячным платежом в 40−50% от общего дохода. А чтобы оставить себе пространство для маневра , берите жилье меньшей площади или подальше от дорогого микрорайона.

Что делать , если не можете погасить кредит?

Так или иначе , но жизнь полна случайностей. И всего не рассчитаешь.

Житель Заринска Сергей Д., например , взял ипотеку в декабре 2014 года и считал это большой удачей — буквально на следующий день ставки в банках подскочили. А затем его работодатель стал задерживать зарплату. «Стоило мне хотя бы на день-два опоздать с выплатой по кредиту , мне звонили сотрудники банка. Я разводил руками — денег нет , и взять их негде», — рассказывал он.

Задолженность росла как снежный ком , «набегали» финансовые санкции. Потом мужчина и вовсе потерял работу. Увы: сегодня он на грани выселения. Но проблемы могло и не быть , если бы Сергей , что называется , соломки подстелил — создал «подушку безопасности»: запас денег на полгода.

Имеет ли смысл соглашаться на добровольное страхование?

Вообще , эксперты советуют при оформлении ипотеки просчитывать самый негативный вариант. В том числе смерть заемщика ( или созаемщика).

Как известно , Закон «Об ипотеке» обязывает страховать риск утраты или повреждения заложенного имущества ( статья 31). Но банки , как правило , предлагают и добровольное страхование — например , риска смерти или утраты трудоспособности. Часто заемщики от него отказываются. Правильно ли это?

Михаил Мамута,
руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг:

— Стоит задуматься , что будет с семьей в случае потери кормильца. Как ваши родные будут погашать ипотеку? Скорее всего , банк окажется вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру. А вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии.

Какие возможны варианты решения?

Главное правило в проблемной ситуации: появились трудности — обратитесь в банк. Прятаться от кредитора — худшая стратегия. На сегодня действует принятая правительством РФ программа помощи заемщикам , попавшим в сложную финансовую ситуацию. Если заемщик соответствует ее условиям , есть шанс добиться довольно выгодной реструктуризации.

Но решение об этом в любом случае принимает кредитор. А банки пока неохотно идут на реструктуризацию по этой программе ( см., например , решение Алтайского краевого суда). Зато они могут предложить другой вариант: увеличить срок пользования кредитом или дать отсрочку по уплате основного долга. Если , конечно , сочтут вашу беду объективной.

Правда , за временное снижение платежей потом придется расплачиваться их повышением. Но это лучше разбирательств в суде , который может принять решение о выселении , обращении взыскания на квартиру и передаче ее на публичные торги.

Начальную продажную цену заложенного имущества суды определяют на основании ч. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» — 80% рыночной стоимости имущества.

Восемь правил получения ипотечного кредита

Правило первое: не спешите. Дайте себе хотя бы шесть месяцев на изучение рынка. Посмотрите вживую 10−20 квартир , чтобы разобраться , как качество жилья зависит от цены.

Правило второе: больше взнос — меньше кредит. Некоторые банки готовы выдать кредит с небольшим первоначальным взносом. Но чем меньше взнос , тем больше кредит и ваши выплаты. Первый взнос должен составлять хотя бы 20% от стоимости жилья. В идеале — 50%.

Правило третье: проведите эксперимент. Попробуйте откладывать сумму , которую будете платить по кредиту , и поживите так несколько месяцев. Если жить можно — идите в банк. Если нервничаете и голодаете — снижайте затраты , увеличивайте доходы или на время отложите планы.

Правило четвертое: перед оформлением кредита сделайте накопления. Не проиграете. Не возьмете ипотеку — потратите на другое. Решитесь на покупку жилья — будет первоначальный взнос.

Правило пятое: выбирайте. Посетите не меньше трех банков — пусть в каждом рассчитают , на каких условиях готовы выдать кредит. Ваш банк — тот , в котором ставка самая низкая. Для крупных и длинных кредитов это главное.

Правило шестое: берите кредит в рублях. Колебания курса иностранной валюты могут сделать для вас ипотеку неподъемной.

Правило седьмое: подушка безопасности. Резервный фонд в 3−6 месячных доходов семьи пригодится на случай форс-мажора.

Правило восьмое: 30%. Ежемесячный платеж не должен быть больше 30% от семейного дохода. Некоторые банки готовы выдать ипотеку , когда платеж составляет 50%. Никогда на это не соглашайтесь , даже если вы сегодня можете себе это позволить. И успешной вам ипотеки.

Источник https://altapress.ru/zhizn/story/kak-ponyat-gotovi-li-vi-vzyat-ipotechniy-kredit-i-chto-delat-v-trudnoy-situatsii-217491

Источник

Источник

Источник