Как свести дебет с кредитом после пандемии

Печальная статистика говорит нам о том, что дебет с кредитом и до пандемии с трудом сходился у большинства россиян. Но коронавирус в 2020 году значительно ухудшил ситуацию. Многие остались без работы, но при этом с несколькими кредитами, долгами и различными обязательствами. Государственные меры поддержки вряд ли можно считать достаточными, чтобы свести дебет с кредитом после пандемии.

Финансовая грамотность в нашей стране находится на катастрофически низком уровне. Карантин и падение экономики лишь обнажили проблему, которая назревала в России уже давно: люди не умеют распоряжаться своими деньгами, планировать семейный бюджет и инвестировать в будущее.

Мы выделили основные правила ведения бюджета и собрали простые и эффективные советы финансистов, которые помогут перестать жить в долг и выбраться из финансовой ямы, если из-за пандемии вы в ней оказались.

Почему мы попадаем в долговую яму?

Немного истории

Российская экономика переживала разные времена. При советской власти денег в стране было много, но купить на них было нечего. Наши родители и бабушки помнят пустые полки гастрономов и очереди буквально за всем, от фруктов до эмалированных кастрюль. Подавляющее число населения хранило деньги «на книжке» в государственном банке. Квартиры «давали» бесплатно, поездки за границу были под запретом, а товаров просто не было. Когда советский союз развалился и экономика рухнула, все сбережения обесценились в один день, а доверие к банкам упало до нуля.

Перестройка и переход к рыночной экономике сильно разделили социальные слои в обществе. Появились олигархи и люди, живущие за чертой бедности. Но, поскольку банковская сфера была не такой развитой, то занимали деньги друг у друга «до получки», подрабатывали, крутились, как могли.

Рынок потребительского кредитования начал активно развиваться сравнительно недавно, примерно с начала 2000-х годов. В то же время появились ипотека, кредитные карты, займы наличными. Сегодня же кредитные продукты для физических лиц являются основным источником дохода большинства банков, и они изо всех сил стараются навязать их населению всеми доступными способами.

Почему люди берут кредиты?

Парадокс, но сегодня в России сложней от кредита отбиться, чем его взять. Банки опутывают нас своей паутиной: реклама на билбордах, на ТВ, в Интернете дополняется навязчивыми звонками менеджеров банков с периодичностью примерно раз в день. Удержаться очень сложно, а учитывая неуверенность большинства людей в завтрашнем дне, оформление кредитной карты просто про запас кажется весьма здравой идеей.

Однако, как в литературном произведении, если на стене висит ружье, то в конце книги оно обязательно выстрелит. Так и кредитная карта, лежащая в вашем кошельке рано или поздно пойдет в расход. И в большинстве случаев не на необходимые траты, а на импульсные покупки.

Уловки банков

Рекламные предложения очень заманчивы, особенно по кредитным картам. Как правило, они обещают:

• льготный период погашения без процентов;
• кэшбек и другие бонусы за покупки;
• специальные условия от партнеров;
• бесплатное обслуживание;
• что проценты по кредиту заплатит магазин.

Но все это не более чем подмена понятий. Бонусы за покупки просто мизерные, и проценты за пользование кредитом превышают их многократно. Бесплатное обслуживание может быть всего несколько месяцев, да и опять же, вряд ли можно назвать бесплатным пользование кредитом ― банк получает немалые проценты. А «карта рассрочки» превращается в займ с драконовскими условиями, если вы пропустите день платежа.

Банки стараются изменить отношение у клиентов и к кредитам, и к самому понятию «банк». Цвета логотипов становятся все ярче, рекламные акции все проще и веселее. Нас приучают обращаться с деньгами просто, позволять себе больше, поддаваться на свои эмоции. Отпуск, ремонт, путешествие, новая машина ― просто купи сегодня. А думать будешь потом.

Чтобы получить деньги, даже не нужно никуда идти. Кредит можно оформить прямо в магазине (на покупку) или сидя дома на диване по интернету. Вам привезет карту на дом курьер, а из документов посмотрит только паспорт.

Как мы попадаем в долговую яму

Житейские ситуации, при которых формируются долги, бывают разные. От них не застрахован никто, даже человек, планирующий свои траты и обходящийся без заемных средств. Пандемия разделила всех заемщиков на две категории:

1. Тех, кто разумно подходил к заемным средствам и аккуратно вносил платежи. Например, покупатели квартир в ипотеку, которые неожиданно потеряли работу.
2. Тех, кто и до кризиса был закредитован. Для них ситуация стала катастрофической.

Ниже мы разберем наиболее распространенную ситуацию, как один маленький кредит может со временем привести к банкротству: Сначала мы поддаемся соблазну и оформляем кредитную карту, не собираясь ей распоряжаться, просто на всякий случай. В один прекрасный день возникает такой случай обязательно наступает, мы решаем купить дорогую вещь, оплатить поездку в отпуск… Это необязательно необдуманная покупка, но в большинстве случаев она дороже, чем мы можем себе позволить.

«Получу зарплату и верну деньги на карту без процентов», ― думаем мы. Так и происходит, но к концу месяца зарплаты не хватает, потому что оплата кредита не входила в бюджет. Приходится снова пользоваться картой. И так из месяца в месяц.

Еще одна покупка, вторая… мы воспринимаем деньги на кредитке своими, и в этом фатальная ошибка.

В определенный момент мы перестаем справляться с досрочным погашением долга, начинают копиться проценты.

Чтобы закрыть этот долг, берется новый кредит. Но денег опять не хватает! Эта ситуация повторяется множество раз, но долговая яма становится все глубже и глубже… Последствия могут быть печальными.

Сводим дебет с кредитом. Пошаговая инструкция

Итак, вы оказались в сложной финансовой ситуации. Потеряли работу или другой источник постоянного заработка, но имеете кредит или несколько. Что делать?

1. Сразу сообщите банку-кредитору о своих финансовых сложностях

Да, может показаться странным, но это действительно самое правильное действие, которое позволит вам избежать ошибок в будущем. Многие люди стараются скрыть свои проблемы от банка, перекредитовываются в микро-займовых организациях, берут в долг у сомнительных частных лиц. Но таким образом ситуация только усугубляется.

Лучше всего совершить визит в банк еще до того, как возникла просрочка платежа. Кредитные организации готовы предлагать клиентам послабления, но только тем, у кого отсутствуют долги.

Банк может предложить вам два варианта решения проблемы:

• Рефинансирование ― объединение займов разных банков в один под более низкий процент. Обслуживать один кредит удобнее, а в некоторых можно даже получить экономию.
• Реструктуризацию долга ― это изменение условий погашения. Вам могут увеличить срок кредита, снизить сумму ежемесячного платежа или предоставить отсрочку. Но причины должны быть очень уважительными. В банке вам расскажут, какой пакет документов необходимо предоставить.

2. Если потеряли работу, встаньте на биржу труда

Даже если вы никогда этого не делали и не верите в трудоустройство таким способом, у биржи труда есть масса преимуществ. Во-первых, официальное подтверждение о том, что вы зарегистрированы на ней, пригодится в банке и будет служить аргументом в вашу пользу. Во-вторых, вы будете получать ежемесячное пособие по безработице. Оно составляет от 1500 до 12 130 рублей без учета районного коэффициента (то есть на крайнем севере еще больше).

3. Ищите источник дополнительного дохода

Найдите подработку или временную работу. Подумайте, как еще вы могли бы зарабатывать: наняться в такси, гулять по вечерам с соседской собакой, помогать делать домашнюю работу школьникам. Запросов на различные услуги большое множество, поискать их стоит в интернете.

Попробуйте продать ненужные вещи на сайтах объявлений. Продавать можно что угодно: одежду, которую не носите, технику, мебель.

4. Начните вести семейный бюджет

Для того, чтобы выбраться из долговой ямы, необходимо понять, на что на самом деле уходят деньги. Очень часто мы даже не подозреваем, как много у нас необязательных растрат. Стакан кофе по пути на работу стоимостью 100 рублей, проезд на такси, фастфуд вместо домашних ужинов, подписки, которыми мы не пользуемся. За месяц эти траты у некоторых людей составляют чуть ли ни треть зарплаты.

Проанализируйте расходы, определитесь с суммой обязательных платежей. Все остальное следует направить на покрытие долгов. Кстати, сейчас существуют специальные приложения, которые позволяют не только вести бюджет в электронном виде, но и анализировать траты, разделяя их на категории: продукты, коммунальные платежи, развлечения.

5. Проанализируйте кредиты и выберите стратегию погашения

Если у вас несколько кредитов, то необходимо разработать план погашения. Для начала составьте таблицу, куда внесите следующие данные:

• сумма кредита;
• сумма ежемесячного платежа;
• дата погашения;
• сумма задолженности (сколько осталось выплатить).

Если у вас еще нет просрочек платежей, то лучше всего оформить рефинансирование, то есть объединить все кредиты в один, с одной датой и суммой платежа.

Если уже успели накопить долги, то этот вариант не подойдет. Ваш план погашения долгов может быть таким: сначала закрывайте самый маленький кредит. По остальным (если это карты), не забывайте вносить обязательный платеж, чтобы долг не рос.

Когда рассчитаетесь с одним кредитом, психологически станет легче. Продолжайте гасить следующий по величине долг и так далее. Все свободные средства и дополнительные доходы направляйте в банк.

6. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь

Сразу закрывайте кредитные карты, по которым расплатились, не открывайте новые и аннулируйте те, что лежат «на черный день». Привыкайте жить на свои, а не на заемные средства.

7. Анализируйте свое поведение

К долгам очень часто приводят импульсивные покупки, которые мы не просчитываем и не анализируем. Понятно, что купить квартиру или машину без заемных средств могут позволить себе немногие. Но в любом случае покупка должна быть осмысленной:

• сходите в банк, узнайте все условия выдачи займа;
• оцените ежемесячный платеж;
• обсудите с близкими, из каких денег вы сможете его погашать;
• составьте хотя бы приблизительный бюджет с учетом нового кредита;
• найдите источник дополнительного дохода, если это необходимо.

Полезно отрепетировать будущую жизнь с кредитом, особенно если это большая сумма. Например, на пару месяцев представьте, что вы уже взяли ипотеку и вносите платежи в размере 30% от своего дохода. Откладывайте эти деньги ежемесячно. Получается? Тогда смело оформляйте. Если нет ― думайте, как можно уменьшить платеж или увеличить доход.

Если велик соблазн купить дорогую вещь в магазине, сумку, шубу или драгоценные украшения, то поступайте следующим образом: говорите себе «я куплю это завтра», разворачивайтесь и уходите из магазина. Так у вас будет время обдумать покупку, подсчитать, сколько денег вам придется возвращать ежемесячно. А чаще всего просто остыть, перегореть и уберечься от трат.

8. Читайте полезную литературу

Вам будет легче ориентироваться в финансовой сфере, если вы будете заниматься самообразованием. Раз финансовую грамотность все еще не преподают в школах, занимайтесь ей самостоятельно. Не доверяйте тем авторам, которые предлагают открыть вам секрет богатства, поскольку волшебной таблетки просто не существует. Но полезные книги на самом деле существуют. Наши эксперты выбрали топ-5 книг о финансах, которые должен прочитать каждый человек:

• «Самый богатый человек в Вавилоне», автор Дж.С. Клейсон.
• «Богатый папа. Бедный папа», автор Р. Киосаки.
• «Квадрант денежного потока», автор Р. Киосаки.
• «Множественные источники дохода», автор Р. Г. Аллен.
• «Думай и богатей», Н. Хилл.

9. Откладывайте деньги

В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» приводится очень простая формула богатства: «Планируйте свой бюджет так, чтобы денег хватало на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом расходы не превышали девяти десятых дохода». То есть 10% всегда нужно откладывать.

Для, того, чтобы это было удобно делать, можно открыть вклад или сберегательный счет в том же банке, где и зарплатная карта. Сделать это можно не выходя из дома через мобильное приложение, а переводить деньги мгновенно. Не пренебрегайте этим правилом. Даже если получили доход в размере 1000 рублей, то сразу отложите сто. Копейка рубль бережет.

10. Ищите источник пассивного дохода

После того, как вам удастся накопить приличную сумму денег, постарайтесь заставить ее работать на вас. Вариантов может быть несколько:

• вложите деньги под проценты в надежное место, откройте счет в банке или купите облигации;
• приобретите собственность с целью ее сдачи в аренду: помещение, квартиру, строительную технику.

Вкладывайте деньги только в самые надежные, пусть и не сильно доходные дела. Не рискуйте своими сбережениями, если не разбираетесь: не играйте на курсах валют и фондовом рынке, не давайте на развитие бизнеса, если не уверены в нем

Какие меры поддержки предлагает государство?

Существуют и государственные меры поддержки тем, кто не может свести дебет с кредитом после пандемии. Но вряд ли их можно назвать достаточными. Поддержка была оказана определенным отраслям экономики: строительной, транспортной, общепиту и некоторым видам малого бизнеса.

Для физических лиц летом 2020 были предусмотрены единовременные выплаты на детей, увеличение минимальной суммы пособия по безработице. Также существуют доплаты и налоговые льготы для медработников, работающих непосредственно с коронавирусом. Но практически все они ограничены по времени, а помощь несущественная. Узнать больше о тех мерах поддержки, на которые можете рассчитывать именно вы можно на портале Госуслуги.

Кому спишут долги по кредитам в связи с пандемией?

К сожалению, речи о списании долгов не идет. Даже банки с госкапиталом, такие как Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, со своей прибылью они расставаться не собираются. Но некоторые послабления все-таки возможны.

В апреле 2020 года Премьер-министр Мишустин подписал указ, согласно которому всем предпринимателям и наемным сотрудникам будет предоставлена отсрочка платежей по кредитам, если их доходы уменьшились на 30% и более в связи с пандемией. Снижение доходов придется доказать и соответствующими документами.

• выписка о движении средств с расчетного счета;
• копия трудовой книжки с записью о сокращении, увольнении;
• справка 2-НДФЛ на 2020 год;
• выписка из истории болезни, если вы болели коронавирусом и были вынуждены оставить работу.

Необходимый пакет документов можно запросить там, где вы обслуживаетесь. Банк не спишет долги по кредитам, но предоставит отсрочку платежей на срок не более 6 месяцев.

Несмотря на то, что закон распространяется на все виды кредитов, по ним установлены лимиты: ипотека ― не более 2 млн. рублей, автокредит ― 600 тыс. рублей, кредитная карта ― до 100 тыс. рублей.

Становится понятно, что в решении финансового вопроса остается надеяться только на свои силы. Вам помогут: тотальный контроль над финансами, урезание всех необязательных трат и дисциплина. Обращению с деньгами необходимо учиться. Но главное, что необходимо помнить, оформляя очередную ссуду: берем в долг мы чужие деньги и на время, а отдавать придется свои и навсегда!

—>

Что делать, если не дают кредит: 6 способов получить деньги

Несколько лет подряд снижается процент одобрения банками заявок на кредит. В 2019 г. он составил всего 36,9 %, т. е. более 63 % заемщиков не получили денег. В 2018 г. примерно 41 % клиентов услышали заветное “Одобрено”. Уверена, что в 2020 г. негативная тенденция сохранится из-за падения доходов населения. Что делать, если не дают кредит, а деньги очень нужны? Рассмотрим 6 способов их получить.

Упустим такие традиционные варианты, как занять у друзей и родственников, продать что-нибудь ненужное или потребовать у начальника повышения зарплаты. Мы их уже рассматривали ранее.

Наверное, перечисленное выше вы уже испробовали или не имеете такой возможности. Но денег больше не стало. Осталось разобраться, что же еще можно срочно предпринять для исправления ситуации.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

• Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

• Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

• Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

• Вы плохо выглядите

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

• Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

• Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Как узнать, почему не дают кредит

Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:

1. Попытаться выяснить у менеджера банка. Этот способ на удачу. Во-первых, сотрудник не обязан объяснять. Во-вторых, может просто не знать. Во многих банках обработка заявок происходит в автоматическом режиме роботом. Например, о наличии такового заявляет Тинькофф Банк. Но и в случае проверки людьми информация обычному менеджеру может быть недоступна.
2. Можно оформить письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не слишком рассчитывайте на обоснованный ответ. Скорее всего, будет обычная отписка типа “На основании внутренней кредитной политики банка”.
3. Внимательно изучить, на каких условиях предоставляет кредит конкретный банк. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые обязательно должны быть выставлены для всеобщего ознакомления. Поможет выяснить детали звонок менеджеру или личное посещение офиса еще до оформления заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда отсутствие стационарного телефона на работе, например, может стать причиной отказа.
4. Оптимальный способ – изучить свою кредитную историю. Там могут фигурировать просрочки, задержка выплаты даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. В историю могут закрасться технические ошибки. Их придется исправлять. Кредитная история – один из основных документов, по которому банк принимает решение о выдаче займа. Большинство причин отказа кроется именно в ней.

Варианты действий в случае отказа

Рассмотрим, что же надо предпринять для получения денег в долг и где можно взять заем, кроме банка.

Исправление кредитной истории

Это первое, с чего надо повышать свои шансы на получение кредита. Порядок действий зависит от конкретных негативных моментов, которые вы обнаружите в своей кредитной истории:

• если есть текущие просрочки, надо как можно быстрее их ликвидировать;
• закрыть неиспользуемые кредитные карты, кредитный лимит по ним влияет на вашу долговую нагрузку, даже если вы не пользуетесь кредиткой;
• уменьшить кредитный лимит по текущей карте, если одобренная сумма вами никогда не использовалась;
• если просрочки были ранее, то придется подключить тяжелую артиллерию, чтобы доказать свою надежность: оформить кредитку или взять микрозаем и своевременно погашать по нему долг;
• попытаться снизить имеющееся долговое бремя путем оформления реструктуризации или рефинансирования;
• оспорить ошибку, если обнаружите в своей кредитной истории неполные или недостоверные сведения.

Получить деньги в долг вообще без кредитной истории сложно, поэтому имеет смысл эту историю завести. Например, оформить кредитную карту и в течение нескольких месяцев исправно погашать кредитный лимит или купить в магазине товар в рассрочку.

Источник https://gidfinance.ru/analitics/bankruptcy/kak-svesti-debit-s-kreditom-posle-pandemii

Источник https://iklife.ru/finansy/kredity/chto-delat-esli-ne-dayut-kredit.html

Источник

Источник