Что такое потребительский кредит: виды, условия оформления, правила пользования

Кредиты

Что такое потребительский кредит? Скорее всего, с этим понятием вы давно знакомы – это деньги, выданные в долг в наличном или безналичном виде на приобретение каких-либо товаров. Однако существуют определенные тонкости, касающиеся условий выдачи, оформления, правил пользования, о которых лучше знать заранее.

И если условия получения ссуды разнятся от банка к банку, то правила пользования заемными средствами и обслуживания кредита едины для всех. Соблюдая их, вы повышаете свой кредитный рейтинг и можете в дальнейшем рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Об этом, а также о том, где лучше оформить потребительский кредит, читайте далее.

Про потребительский кредит простыми словами

Многие заемщики не совсем ясно представляют, что такое потребительский кредит. Если говорить простым языком, то этот банковский продукт представляет собой выдачу денег на цели, которые не связаны с ведением бизнеса.

Поэтому человек, получивший такой заем, имеет право расходовать денежные средства на приобретение товаров. Например, он может купить: холодильник, диван, костюм. Либо оплатить услуги: обучение в университете, пребывание в больнице либо поездку в санаторий.

Что такое потребительский кредит? Это в том числе и ипотека, и автокредит, но их обычно относят к разным типам кредитования. На практике под потребительским кредитом понимают ссуды на текущие бытовые нужды. Главные отличия потребительского кредита от ипотеки и автокредита заключаются в следующем: ссуда выдается на короткий период (до полутора-двух лет), предоставляемая сумма меньше, чем при оформлении займа на покупку машины или недвижимости.

Стоимость потребительского кредита высокая, в нее входят проценты, которые банковская организация берет за оказание услуг. Также стоимость зависит от условий получения займа.

В настоящее время наблюдается рост процентной ставки, поскольку требования к заемщикам стали мягче. Стало возможным получить кредит онлайн, если вы совершаете покупки в интернет-магазине.

Как лучше поступить: оформить потребительский кредит наличными в банке либо взять ссуду в магазине, когда будете приобретать товар? Специалисты рекомендуют выбирать первый вариант. Заранее подайте заявку на получение кредитного продукта в банковской организации. Дело в том, что положительное решение кредитор вынесет спустя несколько дней.

Многие оформляют потребительский кредит в виде рассрочки. В этом случае банк не берет проценты с заемщика, поскольку они входят в цену товара. Денежные средства предоставляет магазин, а не финансовая организация. Поэтому рассрочку нельзя назвать настоящим потребительским кредитом. Во-первых, отсутствуют проценты за пользование деньгами, а во-вторых, не заключается договор.

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

Целевой.Такие ссуды пользуются достаточно большим спросом среди клиентов банка. Что такое целевой потребительский кредит? Это заем, который предоставляется на приобретение определенного товара или услуги. Например, на покупку квартиры, автомобиля, стиральной машинки, одежды, а также на оплату лечения и обучения.

Обратите внимание! Потребительский целевой заем и автокредит имеют отличия в условиях получения. В первом случае денежные средства не предоставляются заемщику. Обычно их перечисляют на счет магазина. Как только деньги поступят на счет, вы сможете забрать товар. Чаще всего целевой кредит оформляется в торговых точках, например в магазине, салоне красоты, туристическом агентстве, в клинике. Человек может на месте подать заявку на получение ссуды и изучить условия предоставления займа.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее разберем главные преимущества и недостатки таких ссуд.

• оформить кредит получится за 1–3 дня;
• куда потратить полученную сумму, вы решаете сами (исключение составляет целевой потребительский кредит);
• удобные условия получения. К заемщику не выдвигаются жесткие требования, и если у вас идеальная КИ, банк выдаст ссуду без поручителей, обеспечения и справки о доходах;
• не нужно оформлять страховку.

Минусы потребительского кредита:

• большой процент по займу. Так как он выдается без обеспечения, кредитор идет на риск, и, чтобы обезопасить себя, повышает процентную ставку;
• небольшой срок предоставления ссуды, чаще всего до 12 месяцев;
• не слишком большой размер займа, который обычно не превышает 200 000–300 000 руб.

Из-за того что получить такую ссуду достаточно легко, некоторые заемщики оформляют 2-3 потребительских кредита. В итоге человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.

Потребительские кредиты, оформляемые в два счета

1. POS-кредиты. Что такое POS-кредиты? (от англ. Point Of Sale – «точка продаж»). Это подвид потребительского кредита, который можно оформить в магазине, чтобы купить определенный товар или услугу.Чем отличается POS-кредит от других видов займов:
   • для его оформления потребуется паспорт;
   • о положительном решении вам сообщат в течение 60 минут;
   • большой процент (30–50 % годовых) по кредиту.

Многие онлайн-магазины также практикуют выдачу займов на покупки. Для этого клиент заполняет заявку на сайте торговой интернет-площадки и ждет положительного решения от кредитора. Купленный товар и договор на заем вам принесет курьер.

• недвижимое имущество (квартиру, коттедж, земельный участок);
• машину.

Если в качестве залога выступает жилая недвижимость, банк предоставит клиенту заем на самых выгодных условиях. Поэтому, если у вас в собственности имеется квартира, рекомендуется использовать ее как залоговое имущество.

Что такое потребительский кредит с обеспечением? При его оформлении ставка по процентам будет существенно ниже, чем при оформлении нецелевого займа. К примеру, если у вас есть залоговое имущество, в Сбербанке вы сможете взять ссуду с процентной ставкой от 14 % годовых, а в «Тинькофф Банке» – от 10,2 %.

Кроме того, размер займа также будет достаточно большой — до 15 000 000 руб., денежные средства выдаются на длительное время (до 20 лет).

Несомненно, взять потребительский кредит с обеспечением – выгодное решение. Однако не стоит забывать про то, что вам придется оплатить оформление страховки имущества, а также его оценку.

Заемщик должен быть старше 21 года, если в качестве залога при оформлении кредита он предоставляет квартиру либо автомобиль. Кроме того, человек должен подходить под определенные требования банка. К примеру, быть зарегистрирован в том городе, где расположена финансовая организация, иметь общий стаж работы от 12 месяцев (от полугода на последнем месте).

Потребительский кредит с лимитом кредитования

Кредитный лимит определяет, насколько большую сумму финансовое учреждение готово предоставить конкретному клиенту с учетом общего лимита кредитования, который указан в условиях (тарифном плане) банка.

Данный показатель относится к основным условиям банковской организации, с учетом которого рассматриваются и выдаются кредитные продукты. Чем выше показатели деятельности банка, тем выше лимит.

Из определения этого понятия следует, что кредитный лимит включает в себя 2 дополняющих друг друга параметра.

Первый – это предельные границы кредитования по любому кредитному продукту. Чаще всего банковская организация устанавливает 2 границы лимита для каждого вида реализуемых ссуд:

• наименьшая сумма займа;
• наибольшая сумма займа.

К примеру, по ссуде «Потребительский кредит без обеспечения» от Сбербанка лимитные границы таковы:

• наименьший размер займа 15 тыс. руб. (45 тыс. руб. для Москвы);
• наибольший размер займа – 1,5 млн руб.

Второй параметр – максимальный лимит кредитования заемщика представляет собой верхний предел суммы ссуды, которую кредитор готов предоставить определенному клиенту с учетом его платежеспособности (в пределах установленных границ). Наибольшая сумма займа должна быть чуть меньше либо равна верхней границе кредитного лимита.

Для большей наглядности изучим на конкретном примере расчет лимита ссуды от Сбербанка без обеспечения:

• Наименьший размер займа – 15 тыс. руб. (либо 45 тыс. руб. в Москве).
• Наибольший размер займа – 1,5 млн руб.
• Средняя заработная плата – 40 000 рублей.
• Срок предоставления ссуды – 5 лет.
• Процентная ставка – 21,5 %.

Используя калькулятор Сбербанка, мы получаем, что в рассмотренном примере размер займа будет 564 367 рублей. Данный показатель намного меньше, чем максимальный кредитный лимит, который установила банковская организация.

В ФЗ РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержится информация о размере кредитного лимита:

• В ч. 8 ст. 30 говорится о том, что банк должен прописывать в договоре полную стоимость кредитного займа, который выдается клиенту (физическому лицу). В этом документе также должен содержаться перечень и величина платежей, которые заемщик обязан совершить, если нарушит условия заключенного договора.
• В ч. 12 ст. 30 указано, что банк рассчитывает полную стоимость кредитного займа и сообщает эту информацию клиенту (физическому лицу) в порядке, который установлен Банком РФ.

Таким образом, кредитный лимит представляет собой максимальную сумму займа, который может быть выдан заемщику. При этом учитывается его материальное положение, а также банковские условия кредитования. Эта сумма указывается в договоре.

Чтобы определить этот лимит, нет какой-то определенной формулы либо метода, поэтому каждый кредитор создает свой способ расчета.

К примеру, определить кредитный лимит можно следующим образом:

КЛ = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где

КЛ – кредитный лимит;

ОБ – обеспеченность займа;

ВО – возможность обслуживания ссуды;

ФП – финансовое положение заемщика;

МВЛ – максимально возможный лимит (с учетом индивидуальных особенностей предоставления кредита).

Условия оформления потребительского кредита

Заявку на оформление кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого потребуется указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если оно будет положительным, следует подготовить определенную документацию и отправиться в финансовую организацию.

• у вас российское гражданство;
• вы достигли совершеннолетия;
• у вас есть постоянный доход;
• вы проработали на последнем месте 3 и более месяцев;
• имеете временную либо постоянную регистрацию в РФ;
• у вас отличная КИ;
• есть сотовый либо стационарный телефон.

Данные условия являются основными, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Так, если вы захотите оформить потребительский кредит в ВТБ, понадобится только российское гражданство и регистрация в городе, где расположена финансовая организация.

Собрать требуемую документацию вы сможете достаточно быстро. Приготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку либо договор с места работы. Помимо вышеперечисленных документов, могут понадобиться водительские права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код, а также военный билет.

В случае, когда оформляется потребительский кредит с поручительством, данный пакет документов должен подготовить не только заемщик, но и поручитель. Если заем выдается под залог, потребуется документация, подтверждающая право владения жилой недвижимостью или машиной.

Собираетесь оформить микрозаем? Тогда потребуется только документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст денежные средства без подтверждения ваших доходов. В ситуациях, когда вам необходимо быстро найти деньги, следует выбрать оптимальный вариант из всех микрофинансовых организаций и банков, предоставляющий займы без дополнительных документов.

Перечень документов отличается в зависимости от кредитора. Так, чтобы оформить потребительский кредит в «Хоум Кредит Банке», достаточно взять с собой паспорт и СНИЛС. Для получения ссуды в Альфа-Банке понадобится подготовить множество документов.

Обратите внимание! Если требования, выдвигаемые к заемщику, достаточно мягкие, значит, банк идет на риск. Но кредитор никогда так не поступит, он застрахует свои риски обязательно. К примеру, при оформлении займа, вас не попросили показать справку о доходах. Что это значит? Проценты по кредиту будут слишком большие. Даже если на рекламном плакате сказано обратное. Далее разберем, какой может быть наибольший размер ставки по кредиту.

6 лучших предложений банков по потребительским кредитам

Условия получения потребительского кредита могут существенно отличаться. Прежде чем отправиться в банк, следует проанализировать требования всех финансовых учреждений, чтобы выбрать самый выгодный вариант. Дело в том, что внести коррективы в договор будет невозможно после того, как вы подпишите его. Рассмотрим, в какой банковской организации получить ссуду наиболее выгодно.

1. Альфа-Банк. Если ваша цель – оформить заем быстро и на максимально выгодных условиях, отправляйтесь в Альфа-Банк. Там вы сможете получить потребительский кредит размером до 5 000 000 руб., при этом годовая ставка будет всего от 7,7 %. Чтобы вашу заявку одобрили, ваша заработная плата должна быть как минимум 10 тыс. руб. Кстати, заполнить анкету вы можете на сайте банка, чтобы сэкономить свое время.Чтобы кредитор принял положительное решение, вам должно быть более 21 года, общий стаж работы от 3 месяцев, вы должны быть зарегистрированы в городе, где есть филиал банка. Если у вас есть зарплатная карточка в Альфа-Банке, получить потребительский кредит будет еще проще.Погашать заем можно одним из девяти удобных способов, разработанных банком. Благодаря такому функционалу эта финансовая организация на протяжении многих лет поддерживает идеальную репутацию. Чтобы убедиться в этом, просто изучите отзывы довольных клиентов Альфа-Банка.
2. ОТП Банк. В этом банке вы сможете оформить заем размером до 4 000 000 руб., ставка по кредиту составляет 10,5 % годовых. Подать заявку можно на сайте банка.Решение будет вынесено всего через 15 минут после подачи заявки. Если вам одобрят кредит, необходимо отправиться в филиал банка, взяв с собой пакет документов. После того как денежные средства будут выданы, вернуть их уже не получится. Не стоит бездумно растрачивать заемные деньги. Сотрудник банка назначит размер обязательных платежей и график погашения.Рассчитываться по займу можно один из восьми способов, используя банкомат либо систему электронных платежей.Прежде чем вы решитесь оформить потребительский кредит в данном банке, следует изучить отзывы постоянных клиентов. Чтобы сделать правильный выбор, проанализируйте советы тех, кто уже воспользовался услугами ОТП Банка.
3. «Тинькофф Банк». Если вам необходимо оформить заем до 2 000 000 руб., обратитесь в «Тинькофф Банк». Кстати, если вы сможете предоставить под залог жилую недвижимость, сумма кредита возрастет до 15 000 000 руб. На сайте банка можно заполнить заявку. Получить ссуду в данной финансовой организации сможет каждый клиент на индивидуальных условиях.После оформления заявки в этот же день вам сообщат решение. Если оно будет положительное, кредитную карту, а также документацию, которую необходимо подписать, вам оправят курьерской доставкой. Банк не берет плату за обслуживание карты в течение всего периода кредитования. Снять денежные средства без комиссии вы сможете в терминале.Благодаря удобным условиям выдачи кредитов практически все клиенты этого банка оставляют исключительно положительные отзывы.Чтобы вам одобрили заявку, следует тщательно изучить условия сотрудничества с банком.
4. «Совкомбанк». В данном банке можно оформить ссуду до 1 000 000 руб. без предоставления залогового имущества. Ставка по кредиту достаточно низкая, в некоторых случаях ее можно обнулить. Условия выдачи заемных средств следующие: клиенту более 20 лет, он официально трудоустроен, живет на расстоянии не более 70 км от филиала «Совкомбанка».Подать заявку на получение кредита вы сможете на сайте. Для оформления вам потребуется паспорт (и второй документ на ваш выбор), справка о доходах. После того как вы вернете заем, банк может снизить для вас проценты по кредиту.Отзывы постоянных клиентов «Совкомбанка» подтверждают, что этот кредитор надежный и реализует банковский продукт на выгодных условиях.

Способы погашения потребительского кредита

Погашать заем можно двумя способами. Первый — аннуитетный. Именно его выбирают многие кредиторы. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить определенную сумму. Часть ее пойдет на погашение кредита, а другая часть — на погашение процентов. Ежемесячно первая часть вносимых средств будет увеличиваться, а вторая часть уменьшаться. Объясняется это тем, что начисление процентов происходит на остаток долга. Таким образом каждый месяц вы будете совершать неизменный платеж.

Второй способ дифференцированный, то есть каждый месяц размер платежа меняется. В первый месяц придется выплатить наиболее крупную сумму, затем ее размер становится тем меньше, чем меньше общий долг.

Чаще всего кредиторы практикуют первый вариант погашения задолженности. Такой способ внесения платежей удобнее для клиентов: у человека есть график платежей, и ему понятно, сколько денег необходимо заплатить в каждом месяце.

Банку невыгодно, чтобы заемные средства возвращались досрочно. Чтобы заемщик совершал платежи в течение всего срока кредитования, финансовые учреждения вводят запрет на преждевременное погашение, устанавливая некоторый период, когда возвращать долг досрочно нельзя.

В зависимости от банковской организации данный срок составляет от 30 дней до полугода. Есть кредиторы, которые разрешают досрочное погашение, однако в этом случае придется дополнительно заплатить примерно 1–10 % от досрочно погашаемой суммы.

Правила пользования потребительским кредитом

Потребительский кредит может быть выгодным, только если вы вносите платежи вовремя, ориентируясь на график, без задержек.

Дисциплинированный заемщик может рассчитывать на особые, более выгодные, условия сотрудничества с банком. Например, кредиторы практикуют снижение процентной ставки постоянным клиентам. Вы сможете самостоятельно выбрать дату внесения платежей, к примеру она может совпадать с днем, когда вам выдают зарплату.

Чтобы подтвердить, что вы платежеспособный заемщик и настроены серьезно, оформите потребительский кредит под залог квартиры или машины.

Жилая недвижимость (или автомобиль) будет по-прежнему принадлежать вам, однако обеспечение поможет банку подстраховаться и снизить риски. А значит, он сможет выдать ссуду на более выгодных условиях.

Надежные кредиторы обычно не требуют обеспечения, поручителей либо длинный перечень необходимых документов и подтверждающих вашу платежеспособность справок.

Вам надо только сообщить менеджеру размер вашей заработной платы. Этот показатель определяет максимальный размер ссуды. Если у вас есть долг перед государством или коммерческими структурами (вы не оплачиваете коммунальные услуги, налоги), у вас плохая КИ, есть непогашенный заем, то получить потребительский кредит будет проблематично.

Чтобы оформить ссуду, следует заранее изучить все нюансы и требования банка. Профессионалы советуют: чтобы при получении кредита не попасть в долговую яму, ежемесячный платеж должен быть до 30–40 % от вашей зарплаты.

В таком случае заемные денежные средства позволят вам реализовать задуманные планы и извлечь выгоду.

*Данные по кредитным продуктам актуальны на апрель 2020 года.

Что нужно знать о потребительском кредите?

Многие граждане пользуются кредитами, но не все настолько финансово грамотны, чтобы суметь разобраться в банковской терминологии. Отсутствие элементарных знаний не позволяет выбрать наиболее выгодные предложения и не превратить кредит в непосильную финансовую ношу. Но никогда не поздно восполнить пробелы в своем образовании, тем более что обычному клиенту не нужно изучать предмет подробно, достаточно получить базовые знания. Чаще всего, граждане обращаются за потребительскими кредитами, поэтому в этом материале речь пойдет именно о них.

Какие кредиты называют потребительскими

Этим термином обозначают банковские ссуды, выдаваемые гражданам на любые цели. По сути, любой кредит можно назвать потребительским, в том числе и ипотеку, однако, на практике так принято называть те из них, которые выдаются без определения конкретной цели. Полученные средства клиент может потратить по своему усмотрению.

Принято выделять такие виды потребительских кредитов:

1. На неотложные нужды. Выдается наличными либо средства перечисляют на банковский счет клиента. Отчет о расходовании средств клиент представлять не должен.
2. Товарный. Выдаются непосредственно в магазинах, посещение банка не требуется. Деньги перечисляют на счет магазина, клиент получает выбранный товар.
3. Экспресс оформление. Выдаются по упрощённой схеме с представлением минимального пакета документов.

По срокам кредитования выделяют две разновидности:

• краткосрочный (до 1 года);
• долгосрочный (более 1 года)

Можно взять потребительский кредит с обеспечением и без него. В качестве обеспечения выставляется залог, поручительство или страхование.

Преимущества

Выдают банки потребительский кредит разным категориям граждан. Есть специальные предложения для пенсионеров, военнослужащих и других категорий граждан.

Преимуществами этого банковского продукта являются доступность и нецелевое назначение, то есть, возможность использовать деньги, не отчитываясь о тратах.

Кто может получить

Оформить кредит на потребительские нужды имеет право практически совершеннолетний гражданин Казахстана, имеющий подтвержденный доход. Наличие неиспорченной кредитной истории – это плюс, повышающий шансы на одобрение заявки.

Как выбрать лучшее предложение

В банках предлагают несколько вариантов кредитования, задача клиента – выбрать тот, который ему подходит. Чтобы получить потребительский кредит с низкой процентной ставкой, необходимо подтвердить свой стабильный доход и предоставить обеспечение. Если оформляется беззалоговый потребительский кредит, процентная ставка будет выше.

1. Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем выше риск невозврата, поэтому банк тщательнее проверяет платежеспособность клиента. Чтобы получить нужную сумму, необходимо будет собрать больше документов и предоставить обеспечение.
2. Комиссии и взносы. Заемщики нередко сталкиваются с тем, что полученная на руки сумма несколько меньше той, что указанно в договоре. Связано это с тем, что банк может взимать комиссии за оформление, взносы за страховку и другие платежи. Поэтому перед оформлением нужно очень внимательно читать все пункты договора, чтобы понимать за что и какие суммы придется оплатить.
3. Процентная ставка. Это параметр, который показывает, сколько клиенту придется переплатить за полученные деньги. При оформлении потребительского кредита проценты зависят от таких факторов, как сумма, срок, наличие обеспечения.
4. Полная стоимость. Этот показатель более важный, чем процентная ставка, так как последняя не отражает сумму переплат. В полную стоимость, кроме вознаграждения банку, включаются комиссии, плата за страховку и другие расходы.
5. Срок погашения. Банк предлагает самостоятельно выбрать срок кредитования. Тут важно не допустить ошибки, так как сумма ежемесячного платежа зависят от срока займа. Чем крупнее сумма и меньше срок, тем больше будет сумма ежемесячного платежа. Если выбрать слишком короткий срок, то платеж может получиться слишком большим по отношению к доходам клиента, и банк может отказать в выдаче кредита.
6. Долгосрочное погашение. В некоторых банках предусмотрены штрафы не только за просрочки, но и за досрочное погашение, так как банк в этом случае теряет заработок. Поэтому если есть планы погасить кредит быстрее, чем указано в договоре, проверьте это условие кредитования.
7. Штрафы и пени. Если не вносит платежи в указанные дни, будут начисляться пени и штрафы. На порядок начисления санкций обращайте внимание перед подписанием договора.

Только изучив условия кредитования, можно подписывать договор. Это позволит подобрать выгодное предложение, и избежать неприятных сюрпризов в виде скрытых комиссии, пеней и штрафов при невыполнении обязательств клиентом.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/

Источник https://kazkredit.com/wiki/chto-nuzhno-znat-o-potrebitelskom-kredite/

Источник

Источник