Взять авто в кредит: пошаговая инструкция?

взять авто в кредит

Приветствую вас на страницах моего блога! На прошлой неделе помогал другу подготовить документы для того, чтобы взять авто в кредит.

К сожалению, большинство современных автомобилей без этого не купишь, в особенности, если это – новая и современная модель.

И все же кредит на довольно большую сумму не так страшен, как кажется на первый взгляд. Кредит на автомобиль, к тому же, имеет свои некоторые особенности, о которых и предлагаю поговорить в своем материале.

Топ-7 советов от экспертов: как правильно взять автокредит

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Что это такое

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

• целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;
• кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
• банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка», является то, что для получения кредита на покупку автомобиля.

Как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

1. Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
2. Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией.

В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями.

Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

• предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
• автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
• вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
• срок кредита не превышает трех лет;
• процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ-7 советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия.Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков.

Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа. «В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка».

Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля. При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита. До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах.

Допуслуги. В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они.

При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора.

Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность.

Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита. «Чтобы избежать такой ловушки, – рассказывает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», – нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг.

Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка. Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка».

Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

Как получить в кредит авто: как правильно и выгодно брать автокредит на покупку автомобиля

Я думаю, все слышали истории про то, как брали у банка 500 тысяч, а в итоге выплатили 900 тысяч – и это только за два года. Не хотите так же? Тогда читайте о том, как взять автокредит и при этом не разориться.

Какой автокредит стоит выбрать

Итак, вы решили купить автомобиль, но не хотите копить и ждать. В таком случае правильно будет воспользоваться одним из способов приобрести автомобиль в долг. Какой из них выбрать, решаете вы, исходя из собственных потребностей и финансовых возможностей.

Если вы уже пробовали самостоятельно подобрать себе автокредит на новую машину из салона, то уверен, что от разнообразия предложений у вас голова пошла кругом.

Рекламные буклеты банков и автодилеров пестрят объявлениями о простых и быстрых займах, а менеджеры наперебой предлагают «самые выгодные» варианты. Так что давайте я сперва разъясню, какие виды займа вам могут предложить.

Кредит на новый автомобиль

При выборе займа на покупку нового авто главное – помнить, что не бывает «легких» кредитов, а минимальный ежемесячный платеж и простота получения на деле обернутся значительной итоговой переплатой.

Не пожалейте своего времени и подойдите к выбору максимально серьезно, и этим вы избежите многих проблем, которые преследуют незадачливых заемщиков. Перейдем к деталям.

Стандартный автокредит

Стандартный, он же «классический», кредит – наиболее простая и оттого самая популярная форма автокредита. Классический кредит предполагает наибольшее количество требований к заемщику, но если выполните их все, то получите минимально возможную процентную ставку.

Снижение требований к заемщику означает увеличение ставки. В процессе развития автокредитования и на фоне конкуренции между кредитными организациями появились упрощенные виды классического кредита:

1. Решение по двум документам – займ оформляется без подтверждения доходов справками;
2. Автокредит без каско – отменяется требование оформить каско на весь срок выплаты кредита;
3. Без первоначального взноса – кредит предоставляется на всю сумму покупки;
4. Экспресс-кредит – рассмотрение заявки происходит в сокращенные сроки.

Приятной новостью для желающих взять авто в кредит стало возобновление в 2015 году государственной программы льготного автокредитования, которая облегчает бремя процентов по задолженности.

Автокредит с отложенным платежом

Автокредит с отложенным платежом, еще называемый кредитом с обратным выкупом – вид кредитования, получивший значительное распространение за последние 10 лет. Главное его отличие от классического кредита – меньшие ежемесячные платежи.

Уменьшаются они за счет того, что 35-45% от суммы кредита фиксируются и выплачиваются разом в самом конце срока кредитования. Таким образом, уменьшается доля основного долга, которую надо гасить каждый месяц. При этом проценты по кредиту начисляются на всю сумму. Обычно кредит выдается на срок до трех лет.

Есть и другие варианты, кроме оплаты остатка из собственных средств:

• Продлить кредит еще на два года для оплаты остаточного платежа частями;
• Продать автомобиль дилеру через трейд-ин, при этом часть денег идет на выплату остатка по кредиту, а остальное зачитывается как первоначальный взнос на новый авто.

Итоговая стоимость автомобиля с учетом выплаты процентов будет выше, чем при стандартном кредитовании. Лишняя переплата – следствие того, что проценты начисляются на весь долг, а погашается он медленнее.

Покупка в рассрочку

Рассрочка – вид займа, который не имеет процентной ставки. Достигается это тем, что автодилер обязуется гасить процент по займу перед банком.

Процедура получения очень схожа с классическим кредитом, но отсутствие процента за использование денежных средств влечет за собой ужесточение условий предоставления рассрочки:

1. Срок погашения займа не более 1 года. Это означает, что ежемесячные платежи при рассрочке будут выше, чем при стандартном кредите;
2. Первоначальный взнос не менее 30% от стоимости автомобиля, а лучше – все 50%;
3. Обязательное оформление каско на срок погашения займа, которое повысит стоимость покупки автомобиля еще на 5-10%.
4. Кроме того, брать в рассрочку можно не любой автомобиль. Чаще всего такой способ кредитования предлагают, как спецпредложение для ускорения реализации определенных моделей.

Лизинг на авто

Особняком в практике российского автокредитования стоит лизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с правом его выкупа в собственность. Раньше лизинг в России был доступен только юридическим лицам, но с конца 2013 года приобрести автомобиль в лизинг могут и обычные люди.

Порядок оформления лизинга для физлиц предполагает внесение 10-20% от стоимости авто в качестве аванса и ежемесячные платежи, которые в три-четыре раза меньше платежей по стандартному кредиту.

Автомобиль при этом остается в собственности компании, с которой подписан договор лизинга, и в собственность частного лица он перейдет только после оплаты его остаточной стоимости в конце лизингового периода. В ином случае автомобиль придется вернуть компании.

Автокредит на подержанные машины

Получить ссуду на покупку бу (бывший в употреблении) авто можно только при условии, что приобретать вы его будете в автосалоне. Вариант оформления займа – только классический. Кредит на покупку авто у частного лица в банке получить нельзя. В этом случае придется воспользоваться обычным потребительским кредитом.

Банк налагает ограничения на возраст авто (например, моложе 7 лет), иногда – еще и на пробег. Первоначальный взнос от 30% и согласие на страхование каско немного снизят процентную ставку, но она все равно будет выше, чем при покупке нового автомобиля.

Они помогут оформить кредит на приобретение подержанного автомобиля собственной марки. Дополнительным преимуществом такой покупки будет чистая юридическая история автомобиля и подтвержденная официальным СТО техническая исправность.

Риски при покупке подержанного автомобиля в кредит

Покупая авто в небольшом салоне-комиссионке, вы рискуете попасть на нечестных продавцов, торгующих уже находящимися в залоге у банка автомобилями. Используйте все доступные способы проверить юридическую безопасность сделки, например:

• Потребуйте справку от банка, который выдал займ на покупку этого автомобиля новым, что задолженность погашена полностью;
• Убедитесь в подлинности ПТС, а также что данные из ПТС совпадают с номером на кузове автомобиля. От покупки автомобиля с дубликатом ПТС лучше откажитесь – велик шанс, что оригинал все еще лежит в банке;
• Запросите информацию из Службы исполнения судебных решений и из ГИБДД, нет ли на автомобиле запрета на регистрационные действия из-за долгов предыдущих владельцев.

Пошаговая инструкция оформления автокредита

Итак, мы добрались до главного – инструкции по получению кредита на автомобиль. Какой бы способ кредитования вы не выбрали, порядок действий для получения займа будет примерно одинаков.

Чтобы взять автокредит, придется проделать следующие действия:

1. Собрать документы и подать заявку в финансовую организацию. Кредитором может выступить банк или автосалон-партнер банка;
2. Получить положительное решение по заявке;
3. Оформить договор купли-продажи транспортного средства в автосалоне и внести первоначальный взнос (если он предусмотрен кредитной схемой);
4. Заключить с банком договоры кредитования и залога;
5. Приобрести каско на автомобиль, если это прописано в условиях кредитования;
6. Дождаться перечисления денег банком на счет автодилера;
7. Получить автомобиль и зарегистрировать его в ГИБДД;
8. Сдать ПТС на ответственное хранение в банк.

Кто выдает автокредиты

Займ на приобретение автомобиля можно оформить двумя способами:

• Прийти в банк с заявкой и всеми документами. Банк проверит все данные о заемщике, после чего одобрит определенную сумму в виде классического кредита. Далее в автосалонах-партнерах банка вы можете выбирать автомобиль стоимостью, не превышающей одобренный вам кредитный лимит. Банк предоставляет классические займы со стандартным или упрощенным оформлением.
• В автосалоне можно и выбрать автомобиль, и оформить его в кредит. Именно автодилеры предлагают кредиты с отложенным платежом и варианты рассрочки. Также в салоне можно получить быстрое решение по кредиту и оформить его по упрощенной схеме, но будьте готовы к тому, что займ, полученный в спешке, обойдется в итоге дороже.

Первоначальную заявку на получение заемных средств можно отправить через интернет, после чего с вами свяжется специалист финансовой организации. Но для заключения договоров все равно придется лично прийти в офис кредитора.

На какую сумму займа можно рассчитывать

Сумма кредитного лимита определяется банком в индивидуальном порядке на основании предоставленных документов о материальном положении и доходах заемщика, а также с учетом кредитной истории за предыдущие годы. Тем не менее, есть способ примерно оценить сумму, на которую можно рассчитывать при подаче заявки.

Для этого нужно 40-45% своего ежемесячного дохода умножить на число месяцев, за которое вы предполагаете расплатиться с банком, а из полученной суммы отнять полную стоимость кредита. Например, если ваш доход 45 тыс. руб., то на срок 5 лет одобренная банком сумма в среднем составит чуть больше 750 тыс. рублей.

Мне одобрили недостаточную сумму кредита: что делать

Банк при проверке документов тщательно оценивает заемщика с точки зрения платежеспособности. Имея сомнения в том, что вы потянете выплату запрошенной суммы, кредитор предлагает одобрить займ на меньшую сумму. Но для покупки авто нужна именно запрошенная сумма. Что же делать? Воспользоваться одним из способов увеличить одобренную сумму:

Еще вариант – найти банк, готовый учесть совокупный доход семьи при рассмотрении заявки. Для этого потребуется привлечения супруги (супруга) в качестве поручителя.

Предложить банку что-либо в качестве залога. Залогом может стать уже имеющийся в собственности автомобиль, недвижимость, ценные бумаги или акции.

Как взять автокредит наиболее выгодно

Как получить деньги от банка на максимально выгодных для себя условиях – вопрос, которым задается каждый заемщик. Стоит отметить, что выбор кредитной программы – это поиск компромисса между размером первого взноса, уровнем ежемесячного платежа и суммой итоговой переплаты.

Ниже я приведу общие рекомендации при получении автокредита. Выполните как можно больше пунктов из списка, чтобы взять кредит со сниженным процентом:

1. Ознакомьтесь с предложениями нескольких банков. Выбирать нужно по двум критериям: заявляемая процентная ставка и стоимость дополнительных комиссий, влияющая на эффективную стоимость кредита;
2. Дождитесь «сезона продаж» на автомобили. Весной и в начале осени конкуренция на рынке новых автомобилей обостряется, вынуждая автодилеров снижать цены на автомобили, а банки – предлагать уменьшенную процентную ставку;
3. Воспользуйтесь программой государственного субсидирования автокредита. Льготное автокредитование предоставляется для покупки автомобилей стоимостью до 1450000 рублей, собранных на территории РФ;
4. Оформляйте документы в стандартные сроки, отказавшись от экспресс-кредитования;
5. Хорошая кредитная история – ключевой момент при получении займа. Заемщику с плохой кредитной историей банк ссудит деньги только под очень большой процент или вовсе откажет, вынуждая воспользоваться услугами кредитного брокера;
6. Максимально подтвердите имеющиеся доходы: справка с основного места работы, документальные подтверждения дохода от подработки или сдачи недвижимости в аренду, дивиденды от инвестиций. Наличие депозита в банке, в который вы подаете заявку, будет весомым плюсом;
7. Выбирайте срок кредитования в пределах 2-3 лет. В погоне за минимальным платежом не стоит забывать, что за 5 лет набежит переплата более 75% от суммы займа. Если же вы можете расплатиться с банком за год, имеет смысл попросить автосалон о рассрочке;
8. Внесите первоначальный взнос не менее 20% от стоимости автомобиля. Этим вы дополнительно подтвердите свою платежеспособность перед банком, и это положительно скажется на процентной ставке;
9. Оформите каско на автомобиль при оформлении кредита. Один из самых спорных моментов при заключении кредитного договора, ведь стоимость каско может достигать 9-10% от стоимости авто. Однако, если вы заключаете договор на срок 5 лет, то переплата из-за повышения ставки по кредиту превысит стоимость каско на этот же срок, и тогда отказ от каско станет невыгоден;
10. Соглашайтесь на хранение ПТС в банке. Он там даже в большей безопасности, чем у вас дома, а ставка по займу будет ниже. Получить свой ПТС на руки можно и потом, если понадобится.

Автокредит для безработных

Если вы не имеете постоянной работы или работаете неофициально, и ваш работодатель не платит за вас налоги, то справку о доходах 2-НДФЛ вам не получить. Хорошо, что воспользоваться автокредитованием можно и без справки о доходах.

Вероятность решения в вашу пользу выше, если есть подтверждение вашей платежеспособности. В качестве доказательства устойчивости материального положения подойдут:

• Кредитная история за предыдущие годы, если вы недавно закрыли несколько средних кредитов и не имели просрочек по платежам. Это окажет большое влияние на решение банка;
• Документы о владении автомобилем не старше 3-х лет;
• Документы о владении недвижимым имуществом: квартира, дом, земельный участок;
• Справка из банка о наличии депозита. Идеально, если за кредитом вы обратитесь в тот же банк, где ранее разместили депозит;
• Загранпаспорт с отметками о выезде за границу, совершенном в течение последних 6 месяцев.

Чем больше документов из списка вы сможете собрать, тем выше шанс успешного рассмотрения вашей заявки.

На что обратить внимание, заключая договор кредитования

Перед заключением кредитного договора внимательно изучите его и обратите внимание на следующие детали:

1. Данные автомобиля: модель, цвет, год выпуска, VIN, номер ПТС. В информации о машине не должно быть ошибки или опечатки;
2. Условия досрочного погашения задолженности. Не должно быть никаких штрафов и ограничений на полное или частичное досрочное погашение кредита, а также запрета на рефинансирование займа в другом банке;
3. Какие штрафные санкции применяются при просрочке ежемесячного платежа. В соответствии с Федеральным законом N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», нарушение графика платежей наказывается начислением пени, повышением процентной ставки на остаток долга или требованием банка вернуть всю сумму досрочно;
4. Способы внесения ежемесячного платежа. Возможны варианты: перечисление на счет, оплата в кассе офиса или при помощи банковского терминала. Оцените, насколько каждый из них вам удобен;
5. Очередность списания сумм при погашении кредита. Если вы не внесли ежемесячный платеж полностью, то в первую очередь должны быть списаны проценты по кредиту, затем – сумма основной задолженности, и лишь в конце – комиссии и пеня за просрочку. Нарушение порядка списания средств может привести к искусственному увеличению долга перед банком.

В договоре, который составляет банк, могут быть и спорные моменты, которые можно расценить как ущемление прав заемщика:

• Условия, при которых банк может повысить ставку по выданному кредиту. По закону, банк может повысить процент по действующему кредиту, но только в ответ на действия заемщика, например, при расторжении договора страхования или длительной просрочке платежей. Другие причины – незаконны;
• Наличие в договоре дополнительных страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья, которое навязывают под предлогом, что без него банк не одобрит нужную сумму. Это противоречит Закону РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». Банк не вправе обязывать к приобретению ненужных вам услуг;
• Наличие в договоре дополнительных комиссий. Все комиссии по кредиту включены в процентную ставку, а значит – дополнительные комиссии имеют цель взять деньги за одну услугу дважды и поэтому незаконны. Требуйте их исключения из договора;
• Право банка уступать требование задолженности третьим лицам. Уступка права требования допустима лишь с вашего согласия, поэтому вы можете настоять на исключении этого пункта из договора, и тогда вам не придется иметь дела с коллекторскими агентствами даже в случае серьезной просрочки.

В качестве упражнения для закрепления знаний приведу типовой договор автокредитования, составленный банком явно в свою пользу. Такое встречается сплошь и рядом – с банками надо быть всегда настороже! Сможете ли вы самостоятельно найти спорные пункты в договоре? Свои ответы пишите в комментариях, сравним мнения.

Забирает ли банк ПТС при оформлении кредита

Напомню, что автокредит предусматривает заключение второго, залогового договора. Автомобиль, оформленный в качестве залога, переходит в фактическую собственность кредитной организации, оставаясь при этом юридически собственностью автовладельца.

ПТС при этом выдается владельцу на руки на ограниченный срок для регистрации в ГИБДД. Обычно этот срок не превышает 15 дней, после чего ПТС необходимо сдать на ответственное хранение в банк. Там он и будет находиться до полного погашения кредита.

Не стоит бояться, что ПТС пропадет или банк сможет перепродать вашу машину кому-то еще. Но если чувство психологического комфорта вам дороже, то можете поискать банк, выдающий кредит без изъятия ПТС.

На самом деле, для рядового заемщика это не имеет никакого смысла, ведь авто все равно будет в залоге, зато процентная ставка вырастет. Лучше согласиться на хранение ПТС в банке и кредитоваться по стандартной ставке.

Подводим итоги

1. Взять займ на покупку автомобиля можно в банке или в автосалоне, который заключил с банком партнерское соглашение;
2. На выбор предлагают несколько видов автокредитования: классический кредит, займ с отложенным платежом и рассрочка;
3. Любой займ предусматривает переплату, за исключением рассрочки;
4. Переплата в классической схеме кредитования ниже, чем в случае с отложенным платежом;
5. Купить подержанный авто в кредит можно только в салоне, и переплата при этом выше, чем при покупке новой машины;
6. Чтобы получить минимальную процентную ставку, нужно иметь хорошую кредитную историю и предоставить максимум доказательств своей платежеспособности: документ о наличии денег на первый взнос, справки об основном и дополнительных доходах;
7. Получить займ можно и без справок о доходах, но не во всех банках, и процентная ставка будет значительно выше;
8. Оптимальный срок кредитования – не более 3 лет;
9. Обратите внимание на программу льготного автокредитования, если выбираете бюджетный новый автомобиль;
10. Внимательно изучите кредитный договор перед тем, как подписать его. В тексте могут быть прописаны лишние комиссии или обязательства приобрести страховку.

Заключение

На этом пока все. С таким багажом знаний вы точно сможете добиться получения от банка необходимой суммы в кредит под минимальный процент для покупки автомобиля. Расскажите в комментариях, как вы получали кредит на автомобиль?

Какие трудности пришлось преодолеть, чтобы получить желаемую сумму? Где, по-вашему, быстрее и выгоднее всего взять автокредит? Ваше мнение интересно другим читателям. Также для отзывов о покупке машины в кредит у меня есть отдельная статья.

Как купить машину в кредит. Пошаговая инструкция

Вне зависимости от того, покупаете вы автомобиль новый или с пробегом, прежде, чем совершить покупку, вы должны проделать небольшую подготовку. От качества этой подготовки и того, насколько ответственно вы к ней отнесетесь, будет зависеть выгодность сделки во всех смыслах этого слова. Особенно, если вы покупаете машину в кредит.

Основная задача ваша как будущего автовладельца и заемщика в одном лице продемонстрировать банку и продавцу-салону, что вы уже знаете чего хотите и сколько это стоит. Это не только ускорит процесс покупки, но и позволит избежать попыток мошенничества или навязывания вам ненужных дорогостоящих опций.

Шаг 1. Лимит

Скорее всего, к этому моменту вы же пользовались какими либо кредитами, а значит, у вас есть кредитная история. Предположим, что вы не успели испортить отношения с банками либо уже все исправили, и можете претендовать на автокредит на стандартных условиях.

А значит, воспользовавшись любым кредитным калькулятором вы можете определить общую сумму потенциального долга и будущих платежей. Казалось бы, все просто.

Автомобиль потребует от вас и иных расходов. 2 страховых полиса, бензин, обслуживание, вероятно, ремонтные работы, покупка деталей или дополнительных опций, автомобильных аксессуаров и т. д. Все эти мелочи повлияют на ваш семейный бюджет и при расчете кредитных платежей придется это учитывать.

Рассчитайте заранее какую сумму кредита вы сможете себе реально позволить и подбирайте авто, исходя из нее.

Шаг 2. Визит в банк

Да, куда проще прийти в салон, показать консультанту на понравившееся авто и тут же шествовать к представителю банка за кредитом. Но можно и по-другому. Чтобы максимально приблизится к верному результату при расчетах, можно начать с предварительного одобрения банком вас как заемщика.

Выбираете банк, подаете ему документы на рассмотрение, получаете предварительный вердикт с одобренными условиями. Т.е. вы уже знаете на какую сумму можете точно рассчитывать. Правда, порой банк хочет заранее знать какую машину вы намерены приобрести — ее модель, марку, пробег если есть.

Даже если вы еще не определились, вполне можно указать что-то, хотя бы отдаленно подходящее по вашим требованиям, а уже при покупке оформлять договор на другую машину. Вот теперь можно не торопясь делать следующий шаг.

Шаг 3. Как выбрать машину в кредит

Машину стоит начать выбирать не с того салона, в котором вы будете приобретать. Лучше вообще начать знакомство с автомобильным рядом той или иной компании вы начнете с сайтов этих компаний.

На тот момент, когда вы начнете визиты в салоны. Чтобы «потрогать» машину, у вас должно остаться буквально 2-3 варианта. И желательно, чтобы вы уже знали что из дополнительной комплектации вам нужно, а без чего вы можете обойтись.

Среди основных критериев выбора машины должны быть:

• нужен ли вам полный привод;
• важна ли для вас грузоподъемность;
• какими функции безопасности для вас важны, а какие можно игнорировать;
• будете ли вы активно пользоваться машиной в непогоду (гололед, метели, пр.).

Шаг 4. Где купить машину

К выбору салона тоже стоит подойти ответственно. Если вы покупаете новую машину, то от правильности выбора будет зависеть размер экономии и комфортность покупки. Дешевле всего купить авто в фирменном магазине, где производители сами занимаются продаже авто без посредников.

Приобретая машину с пробегом, стоит обратить внимание на отзывы о салоне. Не так уж редки случаи недобросовестного отношения со стороны сотрудников таких салонов, когда скрывались или маскировались какие-то недочеты авто с пробегом, серьезно влияющие на цену.

Последние моменты

Вы все сделали, осталось только 2 важных вещи. Первая — это тест-драйв автомобиля. Прежде, чем насовсем забрать его домой, прокатитесь с консультантом вокруг салона, ощутите действительно ли вы сделали правильный выбор.

И второй — подписание договора с банком. Не забудьте перед эти удостовериться, что кредитор не внес в документ какие-то изменения без вашего ведома.

Какой кредит выгоднее при покупке машины – целевой или потребительский

На сегодняшний день кредит является единственным вариантом покупки хорошего автомобиля для большинства граждан РФ. Поэтому банковские структуры, оценив свою выгоду с подобных сделок, стали предлагать широкий спектр программ по выдаче средств взаймы на различных условиях и под разный процент. Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит при приобретении движимого имущества, выясним в статье ниже.

Отличие автокредита от потребительского кредита

И автокредит и потребительский займ по сути являются одним и тем же процессом, ввиду чего многие клиенты просто не видят разницы между упомянутыми программами по получению денег взаймы. Но на деле представленные формы кредитования имеют пять характерных отличий:

1. Тип займа. Автокредит является целевым получением средств на покупку движимой собственности, в то время, как потребительский заем выдают без конкретного назначения;
2. Максимальная сумма денег, которую банк готов дать в долг. При расчете автокредита финансовая организация опирается на стоимость выбранного клиентом транспортного средства, считая это значение ключевым. При втором варианте займа размер будущей задолженности напрямую будет зависеть от доходов автолюбителя;
3. Степень ответственности заемщика при несоблюдении условий договора. Оформляя рассрочку на машину, банк обычно указывает покупное имущество, как залог, на случай невыполнения клиентом своих обязанностей. При получении потребительского кредита на авто подобные условия могут применяться лишь по причине отсутствия первоначального взноса. В остальных же случаях наказанием за просрочку платежей станут штрафы, и дальнейший арест транспортного средства;
4. Обязанность дополнительного страхования. Среди требований к получателям автокредита присутствует наличие КАСКО, чего нет в условиях, необходимых для оформления потребительского займа;
5. Организации, выступающие в роли кредиторов. В соответствии с законодательством РФ, выдача движимого имущества в рассрочку со стороны автосалона или дилера может происходить только при участии банка. Потребительский заем начисляется напрямую от финансового учреждения на лицевой счет заемщика.

И хоть на первый взгляд перечисленные отличия кажутся незначительными, на деле они способны существенно усложнить процедуру получения займа. Поэтому ознакомиться со всеми нюансами каждой из представленных программ желательно заблаговременно.

Плюсы и минусы автокредита

Как уже было сказано ранее, используя услугу автокредитования, гражданин может получить гораздо больше денег на покупку автомобиля. Но это далеко не единственное его преимущество. Дополнительно клиенты порадуются:

• Более низкой процентной ставкой;
• Скромными первоначальными взносами;
• Широким спектром программ по приобретению машины в рассрочку (стандартный кредит или обмен старого авто на новое с доплатой);
• Короткими сроками проверки и оформления заявок;
• Отсутствием необходимости привлечения поручителей;
• Бонусами и скидками, которые предоставляются за счет дилеров или автосалонов.

Но перед тем, как ответить на вопрос, что лучше, кредит или автокредит, клиенту также следует ознакомиться и с недостатками данного типа рассрочки. Всего их четыре:

• До полного погашения задолженности транспортное средство будет принадлежать продавцу в качестве залогового объекта;
• К перечню обязательных документов для оформления ипотеки относится КАСКО, за которое приходится доплачивать отдельно;
• Отсутствие возможности досрочного закрытия долга (за подобное нарушение дилеры и представители салонов предусматривают внушительные штрафы);
• Выбор автомобилей сильно ограничен, так как реализатор может предлагать в рассрочку лишь те модели, которые есть у него в наличии.

Если сравнить все достоинства и недостатки упомянутого варианта приобретения машины, то можно сделать вывод, что автокредитование — это вполне выгодная сделка для покупателя. Но сравнится ли она с потребительским займом?

Плюсы и минусы потребительского займа

По сравнению с целевым кредитом, стандартная процедура по выдаче денег в долг имеет гораздо больше преимуществ, среди которых стоит выделить:

• Статус движимой собственности (покупая транспортное средство за кредитный капитал, клиент стает его полноценным владельцем. Поэтому даже до полного погашения задолженности он может распоряжаться своей покупкой как угодно, вплоть до ее продажи, с целью внесения очередного платежа);
• Свобода выбора транспортного средства (взяв деньги в банке наличными, гражданин получает право в дальнейшем самостоятельно выбирать, какой автомобиль ему приобрести и к какому продавцу обратиться. Единственное, что его будет ограничивать в данном вопросе – ценовая категория, соответствующая размеру займа);
• Отсутствие дополнительного полиса в списке требуемых документов (при оформлении потребительского займа человеку достаточно предъявить кредитору стандартный набор бумаг, куда дорогостоящее КАСКО не входит);
• Возможность досрочного погашения задолженности (за нарушение процедуры возврата долга банк не начисляет клиенту никаких штрафов и издержек);
• Бонусы от автосалона или дилера (если покупатель в качестве первоначального взноса за автомобиль уплатит всю сумму его стоимости, то продавец, скорее всего, сделает ему скидку в размере от 5 до 10%).

Прежде чем определить для себя, что лучше: потребительская ипотека, или автокредит, водителю необходимо ознакомиться со всеми подводными камнями данного типа рассрочки:

• Более жесткие требования к заемщику (при оформлении стандартного кредита сотрудники банка делают акцент не на стоимости движимого имущества, а на справке о доходах, что значительно уменьшает шанс получения хорошей суммы);
• Присутствие поручителей (ввиду того, что купленная заемщиком собственность переходит в его владение, финансовая организация страхует себя иным залогом – платежеспособными поручителями, на которых, в случае невыполнения условий договора, ложится такая же ответственность, как и на самого автомобилиста, взявшего ссуду);
• Длительная проверка документов (согласно общепринятому регламенту, для подтверждения заявки на потребительский заем банку отводится не менее одной недели).

Важно знать! Несмотря на многие преимущества такой формы рассрочки, автокредит является более выгодной сделкой для покупателя. Но на деле правильный выбор услуги будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого клиента.

Условия получения

В целом, требования к заемщику при оформлении автокредита и потребительского займа практически не отличаются. В них входят:

• Соблюдение возрастного ценза (от 22 до 65 лет);
• Наличие постоянной прописки (желательно в том же регионе, где находится офис кредитора);
• Открытие дополнительного банковского счета для начисления процентов по ипотеке;
• Подготовка необходимого пакета документов.

Но если рассматривать условия автосалонов, дилеров и финансовых учреждений более детально, то можно заметить, что первые две организации требуют от заемщика наличие КАСКО, но закрывают глаза на присутствие справки о доходах. А вот второй кредитор наоборот, делает на этом акцент, совершенно не беспокоясь о комплексной страховке покупателя.

Ну и не стоит забывать, что банк выдает потребительские займы только в присутствии поручителей, чего нет в дилерских центрах и салонах. В остальном условия получения денег в долг по обеим формам особо не отличаются, из-за чего достаточно трудно сказать, что выгоднее: классический кредит или автокредит.

Пример расчета полной стоимости

Для того, чтобы рассчитать полную сумму задолженности по автокредиту или по потребительскому займу, покупателю достаточно владеть следующими сведениями:

• Цена движимой собственности или общий размер займа;
• Срок длительности договора. Обычно этот период колеблется от 1 до 5 лет в зависимости от выбранного банка (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и т. д.);
• Процентная ставка за 365 дней использования расчетных средств.

Владея перечисленными данными, совершить процедуру подсчета задолженности можно по такой формуле: S = SK x I x KK/KR, где:

• S – это общая сумма займа (с учетом переплаты по установленной ставке);
• SK – цена транспортного средства;
• I – годовая ставка за пользование кредитом;
• КК – период длительности договора;
• KR – количество дней в текущем году.

Также для подобных расчетов кредиторы рекомендуют клиентам использовать специальные онлайн калькуляторы, которые имеются на открытых источниках в интернете. Для уточнения полученной суммы гражданин может позвонить в банк или дилерский центр.

Критерии выбора

Для того, чтобы окончательно определить, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, нужно перечислить ключевые критерии выбора. Всего их выделяют пять:

• Размер годовой ставки. В данном случае учитывается не только голый процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии, которые взимаются с клиента в течение периода действия договора;
• Наличие сопутствующих услуг, их стоимость. При оформлении автокредита водитель обязан покупать КАСКО, что прописано в регламенте дилерских центров и автосалонов. Стоит комплексная страховка, в среднем, от 10 тысяч рублей и выше. А вот слишком дешевая цена КАСКО должна насторожить клиента, так как подобные шаги обычно производятся со стороны мошенников;
• Обязательность внесения первоначального взноса. Те финансовые организации, которые допускают покупку авто в рассрочку без каких-либо залогов, зачастую устанавливают слишком высокий процент по переплате. Поэтому вестись на такого рода привилегии не рекомендуется;
• Способ оплаты. Самая удобная форма расчета по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Это может быть: одноразовый платеж в размере всего долга или ежемесячные взносы. При отсутствии такой возможности клиент рискует получать периодические овердрафты и штрафы;
• Наличие широкого списка программ по покупке автомобиля в рассрочку. Выбор подходящих условий – это распространенная проблема среди рядовых граждан РФ. Поэтому желательно найти банк или дилера, который предлагает максимальный спектр вариантов оформления кредита.

Совет! Дополнительно можно почитать информацию о конкретном кредиторе в интернете, с отзывами реальных пользователей.

Какой кредит выгоднее

Подводя итог, можно сделать вывод, что автокредит хоть и является целевым, но его максимальный лимит существенно превосходит банальный потребительский заем, что несколько расширяет возможности клиента при покупке автомобиля. Также этот вид рассрочки обладает относительно низким годовым процентом по переплате (до 15%).

А вот классическая ссуда наличными может порадовать заемщика лишь отсутствием дополнительных требований по оформлению КАСКО и выбором транспортного средства из предложенного автосалоном списка. Поэтому на практике первый вариант приобретения движимой собственности можно назвать более выгодным для рядового автолюбителя.

Мы узнали, что лучше брать при покупке машины: потребительский кредит или автокредит. В заключение остается добавить, что в подобных вопросах стоит опираться не на цену желаемого транспортного средства, а на размер переплаты по ипотеке. Ведь ее несвоевременное погашение может стать причиной серьезных проблем, вплоть до ограничения свободы. А такое наказание явно неравноценно новому автомобилю.

Источник http://kredityvopros.ru/%D0%B2%D0%B7%D1%8F%D1%82%D1%8C-%D0%B0%D0%B2%D1%82%D0%BE-%D0%B2-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82.html

Источник https://pravodorog.ru/sdelka/dolg/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Источник

Источник