Виды автокредитов

Стоимость автомобиля является достаточно высокой, поэтому нередко автолюбители прибегают к услугам кредитно-финансовых организаций. Банки предлагают различные виды автокредитов, которые отличаются условиями предоставления, сроками, процентными ставками и правилами погашения.

Что такое автокредит

Автокредит — это целевой займ для покупки нового или подержанного транспортного средства. Его главное отличие в том, что потратить заемные средства на другие цели или получить их наличными не получится. Процентная ставка по автокредиту обычно ниже, чем у потребительского займа, а купленное авто остается в залоге у банка до полного погашения кредитных обязательств.

К заемщику предъявляются следующие требования:

• Гражданство РФ.
• Возраст от 21 до 70 лет (иногда до 75 лет).
• Наличие официального трудоустройства.
• Водительское удостоверение.
• Положительная кредитная история.

При несоответствии заемщика этим требованиям, банк может отказать соискателю в получении кредита без объяснения причин. Для оформления займа понадобится подготовить следующие документы:

• паспорт;
• второе удостоверение личности;
• удостоверение водителя;
• справку о финансовой состоятельности.

Дополнительно может потребоваться справка о кредитной истории, свидетельство о браке или рождении детей (если кредит в рамкам госпрограммы «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль»).

После покупки авто в кредит, заемщик должен будет представить в финансовую организацию:

• ПТС на автомобиль;
• договор купли-продажи;
• страховые полисы.

Оформление добровольного страхования КАСКО является обязательным условием в большинстве кредитных программ. В полис должны включаться риски угона, повреждений транспортного средства, пожара, затопления. КАСКО оформляется на весь период погашения долговых обязательств (можно покупать страховку ежегодно).

Даже в одном банке вам могут предложить несколько программ кредитования. Размер займа обычно — от 30.000 до 10.000.000 рублей на срок до 7 лет. Может потребоваться первоначальный взнос (в некоторых программах он не предусмотрен).

Виды автокредитов

Перед тем, как оформлять займ, следует познакомиться с тем, какие бывают автокредиты.

Классический

• максимальный размер кредита до 6.000.000 руб.;
• срок кредитования от 12 до 84 месяцев;
• первоначальный взнос от 10%;
• годовая ставка от 6%.

Транспортное средство оставляется в залоге до погашения кредита. Первоначальный взнос может быть любым (чем выше, тем ниже процент погашения), обязателен полис КАСКО. Стоимость страховки за первый год может включаться в сумму займа. К заемщикам предъявляются требования по возрасту, наличию официального места работы не менее 6 месяцев.

Автомобиль можно приобрести в салонах-партнерах банка. Программа распространяется, в основном, на новые транспортные средства отечественного и импортного производства.

Экспресс

При оформлении экспресс-кредита меньше требований к заемщику и документов. Рассмотрение заявки занимает от 10-15 минут до 1 рабочего дня. Из недостатков: повышенная процентная ставка.

С пробегом из салона

Кредит на машину с пробегом оформляется в салоне-партнере банка. Есть ограничения по состоянию, году выпуска и пробегу. Процентная ставка — обычно выше, чем на новый автомобиль.

С пробегом с рук

Не каждый банк предлагает программы на покупку подержанного авто у физического лица. Можно оформить потребительский кредит, но на менее выгодных условиях.

Трейд-ин

Программа предусматривает сдачу старого транспортного средства автосалону в зачет первоначального взноса за новую машину. Размер скидки зависит от состояния автомобиля и возраста. Стоимость определяется оценщиком.

С отложенным платежом

При отложенном платеже, заемщик может выбрать часть стоимости автомобиля, который будет погашен в последнюю очередь. Остальная сумма разбивается на равные части и выплачивается ежемесячно в оговоренный период. Отложенный платеж можно погасить полностью личными средствами, пролонгировать заем , либо сдать машину по программе trade -in для погашения кредита и первоначального взноса на новое авто.

Кредит без %

Кредит на авто без процентов предусматривает высокий первоначальный взнос (до 50% стоимости машины). Эта программа рассчитана на 24 месяца. При своевременном погашении долговых обязательств, заемщик может неплохо сэкономить. Из минусов: распространяется лишь на определенные марки и модели транспортных средств. В договоре предусматриваются высокие штрафы за несвоевременное погашение задолженности.

Кредит без первого взноса

Заемщик может не платить первый взнос, но процентные ставки по таким кредитам выше, банк требует выписку из кредитной истории. В выдаче займа может быть отказано, если у кредитора возникнут сомнения в платежеспособности клиента.

Кредит без страховки

Так как автомобиль находится в залоге у банка, при оформлении кредита в большинстве случаев требуется купить полис КАСКО (его стоимость может включаться в сумму кредита). При отказе от страховки, процентная ставка будет выше, срок действия договора меньше, а сумма может быть ограничена, что не всегда выгодно. Могут также быть ограничения на стоимость авто.

В заключении следует отметить, что для покупки автомобиля вы можете выбрать из множества кредитных программ ту, которая оптимальна вам по силам, финансовым возможностям и условиям. Сэкономить на погашении займа можно за счет внесения большого первоначального взноса, либо на кредитовании в «своем» банке, где у вас счета и зарплатные проекты.

Преимущества автокредитования: в пониженной процентной ставке, достаточно высокой максимальной сумме займа и сроках ее погашения (до 7 лет). Из недостатков: транспортным средством нельзя будет распоряжаться до полного погашения обязательств, так как оно будет в залоге у банка. Единственным выходом будет участие в программе trade-in, в результате чего старый автомобиль станет частью оплаты нового, либо потребительский кредит, где залога не существует.

Выгодно ли покупать авто в кредит с остаточным платежом?

С таким кредитом можно делать небольшой первоначальный взнос, а затем выплачивать небольшие ежемесячные взносы. Выгодно ли такое предложение или здесь есть подводные камни?

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Остаточный платеж — это сумма (часть стоимости машины), которую нужно вернуть кредитору в самом конце срока действия договора. Обычно это от 20 до 60 процентов от стоимости автомобиля.

Остаточный платеж удобен тем, что по окончанию периода выплат клиент может выставить авто на продажу и полученными деньгами погасить долг. А после снова купить новую машину. Продажа может проходить самостоятельно или по программе автосалона (трейд-ин).

Из-за потенциальной продажи машины перед окончательным погашением срок кредитования небольшой — до 3 лет.

Условия кредитов на авто с остаточным платежом

Главная особенность ссуды — ее структура. Есть остаточный платеж, который выплачивается в конце. А есть остальная сумма, которая делится на первоначальный взнос и основное тело кредита, которое нужно возвращать в течение периода кредитования. Первоначального взноса может и не быть вовсе.

Все условия кредита зависят от основной особенности:

• срок — до 3 лет: мы уже писали, что такой срок выбран из-за возможной процедуры трейд-ин;
• первоначальный взнос может быть до 40 процентов, но некоторые банки готовы оформлять ссуду без взноса;
• возможна пролонгация договора, если у клиента нечем погасить остаточный платеж;
• процентная ставка — от 11%;
• как правило, транспорт становится залогом. Но в некоторых предложениях можно обойтись без такой гарантии выплат.

Еще один возможный вариант, если клиент не может вернуть остаточный платеж — погашение частями в течение нового срока. По сути, это новый кредит.

Переплата за кредит на машину с остаточным платежом большая. Дело в том, что выплаты в течение трех лет состоят в основном из возврата процентов, а не основной суммы.

Как и в случае с обычным целевым автокредитом, банки предлагают оформить КАСКО. Это не обязательное требование, но в случае отказа условия кредитования изменятся. Чаще всего увеличивается процентная ставка.

При автокредите с остаточным платежом досрочное погашение происходит так же, как и в случае с традиционным предложением. Это значит, что никаких штрафных санкций за процедуру не предусмотрено. Частичное досрочное погашение можно проводить в дату регулярного взноса, полное — в любой день. О полном погашении нужно сообщить банку заранее. Чаще всего достаточно электронной заявки.

Пример расчета кредита с остаточным платежом на приобретение нового авто

Иван Васильевич захотел купить в автосалоне новый Фольксваген. Он выбрал модель, которая стоит 1 542 000 рублей.

У Ивана Васильевича есть половина этой суммы, которую он готов внести в качестве первоначального платежа — 771 000 рублей. Значит, кредит оформляется на вторую половину — тоже 771 000 рублей.

Банк разрешил сделать остаточный платеж 40% — 607 020 рублей. Эту сумму нужно будет вернуть через три года или:

• продлить кредит еще на 2 года;
• продать автомобиль через автосалон.

Оставшуюся сумму нужно выплачивать три года под процентную ставку 9,4%. Получается, что ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Сумма рассчитана без учета стоимости КАСКО. Если оплатить полис не отдельно, а включить его в общую сумму, то переплата увеличится.

Какие банки выдают кредит на автомобиль с остаточным платежом?

Не все банки хотят вводить в свою кредитную линейку такой продукт. Мы нашли не так много предложений на российском рынке.

Требования к кредитополучателю у всех банков похожи:

• российское гражданство;
• возраст — от 21 года для ссуды на автомобиль, от 25 лет для ссуды на мотоцикл;
• официальное трудоустройство;
• стаж на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев;
• хорошая кредитная история.

В банке нестандартный срок кредитования — до 5 лет, а не до 3, как в большинстве банков. Процентная ставка зависит от условий страхования. Минимальный процент — 14,9%.

Минимальный остаточный платеж — 20% от стоимости транспорта. Максимальный — до 50%.

Автомобиль обязательно становится залогом. Поручителей можно не привлекать.

Банк помогает реализовать машину в конце срока, если нужно. Или оформляет рефинансирование на сумму остатка, тем самым продлевая срок.

• максимальная сумма — 3 миллиона рублей;
• первоначальный взнос — от 20%;
• срок рассмотрения заявки — до 2 дней.

Уралсиб

С помощью финансов банка можно купить только новый автомобиль. Срок кредитования стандартный — 3 года. Но затем в случае проблем с выплатой можно продлить договор еще на два года.

Максимальная сумма займа гораздо больше, чем в ВТБ, — 15 миллионов рублей. Другие условия:

• процентная ставка — от 9,5%;
• первоначальный взнос — от 20%;
• остаточный платеж — до 45%.

Покупаемая машина становится залогом. Поэтому страхование КАСКО — обязательное условие кредитование.

Автомобиль можно оформить не только на себя, но и на ближайшего родственника.

Росбанк

В Росбанке такую услугу называют кредитом с отложенным платежом. Но это, по сути, кредит с остаточным платежом. Условия совпадают: часть стоимости авто нужно вернуть в конце срока, все остальное выплатить в течение трех лет.

Росбанк кредитует только клиентов автосалонов Porsche. Условия предоставление денег:

• процентная ставка — от 12,9%;
• первоначальный взнос — от 20%;
• остаточный платеж — до 50%;
• максимальная сумма — 12 миллионов рублей;
• возможна автоматическая пролонгация на срок до 2 лет.

Процентная ставка не зависит от размера первоначального платежа.

Также можно получить автокредит с остаточным платежом в банках: Сетелем, Мерседес-Бенц Банк Рус, Русфинанс, БМВ Банк и др. Такие банки, как Сбербанк, Альфа-Банк и другие крупные кредитно-финансовые организации, не предлагают подобную ссуду.

Автокредит с остаточным платежом — плюсы и минусы

Основная выгода кредитования по такой схеме — небольшая ежемесячная нагрузка. Если оформить стандартную ссуду на автомобиль, то выплачивать ежемесячно придется намного больше. А выплаты по ссуде с отсрочкой обычно не превышают 15 000 рублей.

Еще одно значительное преимущество предложения — возможность выбора при погашении остаточной выплаты. Ее можно не только погасить собственными средствами, но и:

• выплатить с помощью нового кредита (пролонгация договора);
• продажа авто с помощью программы трейд-ин.

Есть у кредита с остаточным платежом и другие плюсы:

• покупка дорогостоящего авто с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него;
• возможность пролонгации;
• быстрое оформление.

Есть, конечно, и недостатки у предложения. Минусы кредита с остаточным платежом:

• ограничение в выборе авто — покупка только у дилера, который работает с банком;
• чаще всего дилеры предлагают купить только новое авто, это значит, что купить машину с пробегом сложно;
• транспорт становится залогом;
• большая переплата;
• необходимо найти крупную сумму денег в конце срока выплат.

Кредит с остаточным платежом — в чем подвох?

Главная проблема — большая переплата. Вроде предложение выгодное: выплачивать нужно с процентами небольшую сумму. Но дело в том, что в первую очередь погашаются проценты, а не сумма основного долга. Если посмотреть на квитанции об оплате, то можно увидеть, что сумма ежемесячного платежа состоит из:

• процентов — 80% от суммы;
• основного долга — 20% от суммы.

В этом весь секрет большой переплаты. Если бы было обратное соотношение — больше основного долга, меньше процентов — то для клиента это было бы выгодней.

В итоге сумма регулярного платежа меньше, чем при традиционном автокредите. Но переплата в несколько раз больше.

С другой стороны, это можно рассматривать как плюс. У кого в приоритете низкая кредитная ежемесячная нагрузка, тому выгодна программа кредита с остаточным платежом. Можно не тратить большую часть зарплаты на выплаты, а нормально распоряжаться деньгами. А в конце срока кредитования продать машину салону и купить более новую модель.

Источник https://www.driver-helper.ru/avtocredit/t/vidy-avtokreditov

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/vygodno-li-pokupat-avto-v-kredit-s-ostatochnym-platezhom

Источник

Источник